התוכנית שלי להתנהלות לאחר הפרישה המוקדמת

[קפיטליסט_מרושע]

ותודה רבה לכולם על התגובות. זה בהחלט עוזר - גם לקבל חוות דעת נוספות, וגם לעבד פנימית!

 

[גרהם]

בנוסף ל"היוון" של ה"תקציב" שאני מייעד עבורם, יש את נושא הירושה מסבא וסבתא. כיוון שאנחנו לא זקוקים לו בשביל עצמינו, אני אשמח לנהל אותו ולאחר מכן להעביר כמו שהוא לילדים כשהם יהיו בוגרים ועצמאיים. לא משהו שנעים לדבר עליו, אבל זה יכול להיות משמעותי.

אכן לא נעים, אבל אלו החיים.
לדעתי צריך לתת מקדם (קטן מאחד) לסכומים האלו כי הזקנה יקרה וארוכה בימינו בישראל.
אגב, עם העליה בתוחלת החיים, היא גם תתקבל כאשק הדור השני כבר פרש וגם הדור השלישי כבר לא מאד צעיר.

 

[עידו ג]

מתכנן לפרוש בקרוב (בטוח השנה, מאוד סביר שעד אוגוסט).

פרישה מלאה? מלא מלא?
אני זוכר שבמסע ציינת שהחלפת עבודה ואתה לא כל כך שקלת משרה חלקית, כי אצל המעסיק הקודם זו לא הייתה אופציה. יכול להיות שאני מתבלבל בינך ו @המהנדל
אני גם זוכר שהיו לך חששות מבדידות בפנסיה. רצית לברר לגבי משרה חלקית. ביררת לגבי משרה חלקית? יכול להיות ששווה לבדוק את זה... גם יותר זמן עם הילדים, וגם לעבור מחיי חברה בסביבת העבודה לאולי "בדידות יחסית" בהדרגה מתונה יותר.

בכל אופן המון בהצלחה וברכות על המהלך המתוכנן

 

[קפיטליסט_מרושע]

פרישה מלאה, מלא מלא.
לא מעוניין במשרה חלקית. זה לא פה ולא שם, לדעתי.

 

[יעקב 1]

שלום קפיטליסט.
כמה נקודות.
1. להערכתי, אם אתה פורש ומושך מהתיק הרגיל, אתה תהיה פטור ממיסים לחלוטין. בפרט אם יש לך אופציה של מכירה בשכבות. נקודות הזיכוי של אשתך עבור הילדים תספקנה לפטור את המשכורת שלה, והנקודות שלה עצמה תישארנה פנויות לחלוטין. ז.א. שהיא יכולה לממש בכל שנה רווח של כמעט 32K ש''ח. אם קיימת לך אופציה של מכירה בשכבות, הרי שבבירור תוכל לתזמן את המכירות כך שינצלו את מלוא הזיכוי בכל שנה.
2. הסכום שיש לכם בברוקר ובהשתלמות לבדו, יכול לאפשר לכם למשוך כמעט 20,000 (ההפרש בין שכרה של אשתך לבין ההוצאה החודשית) על פי משיכה של 4%, עוד לפני השימוש בRSU. זו נקודה חשובה בעיני, כי דומני שהרצון לגמד את הסיכון מהRSU מעוות את המבט הכולל.
3. בעוד 20 שנה תוכל לצאת לפנסיה מוקדמת, כך שכל הסיפור כאן הוא 20 שנה, ולאחריה תוכל להקטין משמעותית את המשיכה.
4. כדאי לבדוק אופציה לבטח את הRSU על ידי קניית אופציית פוט. (אין לי כוח להיכנס כעת לIB בשביל לראות בכמה ניתן לקנות כזו לעוד כמה שנים. ניתן להוזיל את הביטוח הזה ככל ותורידו את המחיר אותו אתם רוצים לבטח.)
5. אחרי כל החפירות בפורום, תעשו טובה לעצמכם ותלכו להתייעץ בתשלום.

 

[מישו2]

ממש נמאס לי לעבוד. כבר אני בעצם מרגיש בחוץ, לא מרוכז, למרות שהיו כמה רגעים שאמרתי לעצמי שזה עבר לי, אני לא מצליח באמת לתת תפוקה כמו שאני רוצה, ולא מסוגל להפסיק לחשוב "מה אם הייתי בחוץ" וכאלה, וגם כבר לא נהנה...

אני גיליתי שככל שהפרישה נהית אפשרית עם השנים, המיאוס בעבודה גדל (סה"כ הגיוני המתאם הזה) וזה דווקא חסרון...

 

[יעקב 1]

ו-2 נקודות נוספות לטובת קניית נדל''ן כבר כעת.
1. קניית נדל''ן (גם אם לא למגורים) תאפשר עוד יותר בקלות למכור מניות בפטור מוחלט ממס, כיוון שההוצאה תרד ב-5K או במקרה של מגורים בדירה אחרת, ההכנסה משכירות פטורה ממס (עד 5,654 ש''ח כיום).
2. לא יודע מה המדיניות של הבנק כלפי משכנתה עם שעבוד תיק מניות במקום להסתמך על הכנסות, די ברור שכיום יהיה לך קל בהרבה לקנות דירה עם משכנתה גבוהה.

 

[קפיצת הדרך]

מרגיש לי שזה צעד כ"כ משמעותי לגבי החיים קדימה - שאי אפשר שלא לחשוב עליו (ולפחד ולהתעכב).

כי זה באמת צעד משמעותי ומפחיד.
בגלל זה הצעתי לשנות כיוון במחשבה.

צא, תתחיל עם התוכנית שלך (הרי התוכנית יכולה להיות זהה בין אם מדובר על הפסקה ובין אם מדובר על פרישה) ותראה איך זה מתקדם עבורך.
זה ינטרל לך המון לחץ ויאפשר לך לקחת את הסיכונים שתכננת (נניח כמו התכנית שלך לחיות מה- RSU עד רמת מס של 25%).

נכון, אם משהו בתכנית ישתבש (נניח יהיו ירידות חדות בשוק ההון) תצטרך לעשות חושבים. אבל זה נכון (ואפילו עוד יותר נכון) גם אם המטרה הייתה ״פרישה״ ולא רק ״הפסקה״. לפחות עד שזה יקרה (אם יקרה) תוכל ליהנות מההפסקה שלך. כרגע זה מקפיא אותך מפחד. לפני בכלל שמשהו בשווקים קורה.

 

[וינסנט]

נכון, אם משהו בתכנית ישתבש (נניח יהיו ירידות חדות בשוק ההון) תצטרך לעשות חושבים

מסכים מאוד עם רעיון ה"הפסקה" כקונספט וחושב שהיא יכולה לעזור לעשות הרבה סדר בראש לקראת פרישה מלאה ובכלל.
הבעיה שלא תמיד מצליחים לחזור לשוק אחרי הפסקה כזאת (במידה ורוצים לחזור) וכדאי לדעתי לקחת גם את זה בחשבון, במיוחד בתקופה הנוכחית בהייטק.

במידה ומחליטים לקחת הפסקה כזאת חשוב לדעתי לשמור על קשרים מהתחום, להמשיך לפתח את היכולות שלנו ולא "להתנתק" לחלוטין, על מנת שהחזרה תהיה קלה יותר במידה ונרצה בה.

 

[Delver]

תחפש בגוגל מחשבון פרישה, יש אחד טוב שיודע להתחשב במיסוי ישראלי בפנסיה (קצבה מוכרת מול מזכה), ביטוח לאומי וכו.

 

[YPV]

פרישה מלאה, מלא מלא.
לא מעוניין במשרה חלקית. זה לא פה ולא שם, לדעתי.

יכול מאוד שאתה צודק

אבל במקביל תקרא קצת על Barista FIRE

 

[Ajax]

אני תוהה למה אתה שוקל לפדות את קרן הפנסיה לפני הזמן, חשבת לחלק את ההון לפי טווחים של שנים? 40-50, 50-60 ו60 והלאה

יש לך הון ממש גדול בסיכון גבוהה אני חושב שזה מקום טוב להתחיל לממש אותו על פני דברים אחרים, בנוסף אני חושב שכדאי לשקול להמיר סכום לאגח/קרן כספית בשווי של 5 שנים מחייה שתדע שלפחות בשנים הקרובות אתה לא תלוי בהתנהגות השוק.

ויש פה גם שרשור מעניין לקרוא:

שימוש בכספי הפיצויים ברצף פיצויים כחלק מהתיק הנזיל ופרישה מוקדמת

מעניין אותי כמה אנשים בונים פה על כספי הפיצויים שלהם כחלק מהתיק הנזיל שלהם? אני אישית לאחרונה החלטתי להתחשב בהם לצורכי חישוב הגודל של התיק הנזיל שלי לצורכי פרישה מוקדמת. הרעיון הוא כזה, כל מעסיק מעכשיו לא אלך על הדיפולט של רצף קצבה אלא אקבע את הפיצויים עבור רצף פיצויים (מעסיקים). אני מרוויח פה...

www.hasolidit.com

 

[קפיטליסט_מרושע]

והנקודות שלה עצמה תישארנה פנויות לחלוטין

לא ידעתי שאפשר לנצל נקודות זכות עבור רווחי הון. תודה רבה על הטיפ!

הסכום שיש לכם בברוקר ובהשתלמות לבדו, יכול לאפשר לכם למשוך כמעט 20,000 (ההפרש בין שכרה של אשתך לבין ההוצאה החודשית) על פי משיכה של 4%

אני חושב ש- 4% זה שיעור משיכה לא בטוח בכלל. לכן אני מכוון למשיכה שנתית של 3%, ולכן אני מסתכל על כל התיק.

כדאי לבדוק אופציה לבטח את הRSU על ידי קניית אופציית פוט

האם הכוונה היא לתקופת ביניים עד אשר נסיים למכור את ה- RSU? אני מניח שכן, ושאתה מסכים שהאסטרטגיה שלי אכן צריכה להיות למכור את ה- RSU דבר ראשון (נכון?)

אחרי כל החפירות בפורום, תעשו טובה לעצמכם ותלכו להתייעץ בתשלום.

אשמח מאוד! אבל עם איזה גורם אפשר להתייעץ על פרישה מוקדמת? זה משהו שהוא מחוץ לסטנדרט

קניית נדל''ן (גם אם לא למגורים) תאפשר עוד יותר בקלות למכור מניות בפטור מוחלט ממס, כיוון שההוצאה תרד ב-5K

אני לא כ"כ מבין את הנקודה הזאת. אם אני מוכר עכשיו הרבה מניות בשביל לקנות דירה בלי משכנתא, אז אני משלם עכשיו את רווחי ההון מיידית.
אם אני מוכר קצת מניות ולוקח משכנתא, אז אני עדיין צריך למכור כל חודש בשביל תשלום המשכנתא (מה גם שזה כנראה יהיה גבוה יותר משכ"ד שאנחנו משלמים היום)
יש איזשהו פטור מס על תשלום משכנתא שאני לא מכיר? (אני לא מבין כלום בתחום הזה..)

די ברור שכיום יהיה לך קל בהרבה לקנות דירה עם משכנתה גבוהה

אני לגמרי מסכים. כתבתי את זה בחסרונות של פרישה, לא זוכר אם בת'רד הזה או באחר. אבל כן.. מסכים מאוד.

תחפש בגוגל מחשבון פרישה, יש אחד טוב שיודע להתחשב במיסוי ישראלי בפנסיה (קצבה מוכרת מול מזכה), ביטוח לאומי וכו.

אלא אם אני מפספס משהו, זה יהיה רלוונטי עבורי עוד 20 או אפילו 30 שנה? (אני בן 38 היום)

אני תוהה למה אתה שוקל לפדות את קרן הפנסיה לפני הזמן, חשבת לחלק את ההון לפי טווחים של שנים? 40-50, 50-60 ו60 והלאה

יש לך הון ממש גדול בסיכון גבוהה אני חושב שזה מקום טוב להתחיל לממש אותו על פני דברים אחרים

אני מאוד מאוד מאוד לא רוצה לפדות את קרן הפנסיה. אני פשוט מנסה להבין האם להסתכל עליה כחלק מה"שווי" שלי ("התיק" שלי) לצרכי חישוב שיעור משיכה שנתי. כי אם לא, אז אני באיזור שיעור משיכה שאני לא מרגיש בנוח איתו, אבל מצד שני.. זה כסף שלי, אז למה לא להתחשב בו?

אני חושב שכדאי לשקול להמיר סכום לאגח/קרן כספית בשווי של 5 שנים מחייה שתדע שלפחות בשנים הקרובות אתה לא תלוי בהתנהגות השוק

בחישוב מעטפה זה אומר לקחת 1.5m משוק ההון ולוותר על התשואה שלו. זה מרגיש לי טירוף. מבחינתי 100% מניות ETF כלליות. מבחינת תשואה זה הכי משתלם לאורך זמן, ואני מאמין (ומכיר את עצמי) שאני לא אלחץ מירידות ברמה של למכור (אולי רק ברמה של לחזור לעבוד)

 

[יעקב 1]

לא ידעתי שאפשר לנצל נקודות זכות עבור רווחי הון. תודה רבה על הטיפ!

שים לב שאלו רק הנקודות האישיות שלה ולא של הילדים.

אני לא כ"כ מבין את הנקודה הזאת. אם אני מוכר עכשיו הרבה מניות בשביל לקנות דירה בלי משכנתא, אז אני משלם עכשיו את רווחי ההון מיידית.
אם אני מוכר קצת מניות ולוקח משכנתא, אז אני עדיין צריך למכור כל חודש בשביל תשלום המשכנתא (מה גם שזה כנראה יהיה גבוה יותר משכ"ד שאנחנו משלמים היום)
יש איזשהו פטור מס על תשלום משכנתא שאני לא מכיר? (אני לא מבין כלום בתחום הזה..)

לא נתת בפירוט שלך האם יש לך מכירה בשכבות, והאם יש שכבות שבהן אין רווח הון או כמעט ואין רווח הון. כיוון שיש לך 600K זמינים בהשתלמות אם יש לך עוד שכבות עבות שאין בהן רווח או כמעט ואין בהן רווח, זה פתח לא רע לנדל''ן.

האם הכוונה היא לתקופת ביניים עד אשר נסיים למכור את ה- RSU? אני מניח שכן, ושאתה מסכים שהאסטרטגיה שלי אכן צריכה להיות למכור את ה- RSU דבר ראשון (נכון?)

לא בכל מחיר. אני גם לא בטוח שאני מבין עד הסוף כיצד עובד המיסוי על הRSU.

 

[SolidusMaximus]

מניסיון אישי
15K שכ"ל
24K מעונות
20-24K הוצאות שוטפות

מוגזם מאוד. "עלות סטודנט" לא אומרת בהכרח מעונות ובטח שלא מימון הסטודנט היקר בעוד הוצאות.
שכ"ל+אביזרי לימוד = 15.

 

[קפיטליסט_מרושע]

לא נתת בפירוט שלך האם יש לך מכירה בשכבות, והאם יש שכבות שבהן אין רווח הון או כמעט ואין רווח הון. כיוון שיש לך 600K זמינים בהשתלמות אם יש לך עוד שכבות עבות שאין בהן רווח או כמעט ואין בהן רווח, זה פתח לא רע לנדל''ן.

עכשיו אני מבין יותר את ההודעה שלך.
אני לא מכיר יותר מידי את נושא המכירה בשכבות (בגדול אף פעם לא מכרתי, חוץ מ"כספי הימורים" מאוד מצומצמים )
אבל בכל אופן, בוודאי שיש לי ניירות שקניתי יחסית לאחרונה ולכן הרווח עליהם קטן יחסית. מאחר ואני סוחר דרך IB אז אני מניח ש, טכנית, אני יכול לבצע מכירה בשכבות(?).
אני מאוד רוצה לשמור על קרן השתלמות ולא לשבור אותה (אולי זה לא רציונלי), ובאופן כללי אני לא אוהב נדל"ן, אבל בהחלט נתת לי חומר למחשבה, ולו רק בשביל "לגדר" עלויות עתידיות - אם השכירות בארץ, שלפחות באיזור שלי מאוד זולה, תעלה.
תודה!

 

[קפיטליסט_מרושע]

לא נתת בפירוט שלך האם יש לך מכירה בשכבות, והאם יש שכבות שבהן אין רווח הון או כמעט ואין רווח הון. כיוון שיש לך 600K זמינים בהשתלמות אם יש לך עוד שכבות עבות שאין בהן רווח או כמעט ואין בהן רווח, זה פתח לא רע לנדל''ן.

אני חושב על זה שוב עכשיו, ואני בעצם עדיין לא מבין את העצה הזאת.
נניח ויש לי בדיוק את הסכום לדירה בכלל בלי רווחי הון ישר בברוקר. אם אני מוכר את הניירות, קונה דירה, אני לא משלם מס רווחי הון (ספציפית).
אבל גם אם אני מוכר על בסיס חודשי - אני לא אשלם מס רווחי הון. לאורך שנים בהנחה שהשוק יעלה, יתחיל להגיע מס רווחי הון, אבל זה אומר שהניירות עלו (מעבר למדד), אז כמובן שזה משתלם. אז מה היתרון בנדל"ן?

 

[יעקב 1]

אני חושב על זה שוב עכשיו, ואני בעצם עדיין לא מבין את העצה הזאת.
נניח ויש לי בדיוק את הסכום לדירה בכלל בלי רווחי הון ישר בברוקר. אם אני מוכר את הניירות, קונה דירה, אני לא משלם מס רווחי הון (ספציפית).
אבל גם אם אני מוכר על בסיס חודשי - אני לא אשלם מס רווחי הון. לאורך שנים בהנחה שהשוק יעלה, יתחיל להגיע מס רווחי הון, אבל זה אומר שהניירות עלו (מעבר למדד), אז כמובן שזה משתלם. אז מה היתרון בנדל"ן?

אם אתה גר בדירה שלך, תשואת השכירות ממנה בטוחה לחלוטין, והיא לא ממוסה.
אם אתה קונה דירה ומשכיר, אז היתרונות הן גידור הוצאות דיור בארץ, ותשואה ללא מיסוי.
דוגמה.
לשרה יש 2M ש''ח והיא מתלבטת אם לשים אותם בשוק ההון או בדירה.
נניח והשכירות מדירה שכזו היא 4,000 ש''ח בחודש+עליית ערך של 3 אחוז שנתי (שמשפיע בתורו גם על דמי השכירות בעתיד). סה''כ 5.25 בשנה.
נניח בשביל הנוחות שבשוק ההון גם כן יש תשואה דומה. (למען האמת הם מתנהגים שונה לחלוטין, אבל לצורך השוואת הפרמטר הזה אני מניח תשואה דומה)
מקרה 1. שרה שמה את הכסף בדירה
תוצאה: היא מרויחה כל חודש 4,000 ש''ח ללא מיסים כלל.
מקרה 2. שרה שמה את הכסף במדד עולמי ומרויחה 5.25 אחוז שנתי. בסוף השנה היא רוצה למשוך סכום השקול לדמי השכירות בסך 48,000 ש''ח. כיוון שכ-5 אחוז מהתיק שלה הוא רווח, זה אומר שבשביל למשוך 48K נטו היא תצטרך למכור בשנה הראשונה 48.5K~ וזה ילך ויחמיר משנה לשנה ככל והרווח יהפוך לחלק משמעותי יותר.

כמובן שהמקרה הספציפי שלכם הוא לא המקרה של שרה, והכול תלוי בפועל בנתוני התיק, ובמכירות שתצטרכו לעשות וכמובן בשאלה אם אתם מעדיפים את שוק ההון באופן אבסולוטי בגלל התשואה הגבוהה יותר (והסיכונים הרלוונטיים הנלווים לה)

 

[Delver]

אלא אם אני מפספס משהו

זה מאפשר לך לסמלץ את כל הנכסים שלך, באיזה סדר למשוך אותם ולפי זה מה צפי הפרישה המוקדמת שלך.

 

[בת העמק]

אני לא מכיר יותר מידי את נושא המכירה בשכבות

בקרנות הישראליות זה לא קיים כשמדובר באותו ני"ע שנקנה שוב ושוב לאורך השנים.
אם יש לך ני"ע שונים אחד מהשני, אתה יכול לבחור למשוך קודם כל מניה"ע עם אחוזי התשואה הנמוכים ביותר.
ואולי יש מתכנני מס שיודעים טריקים ושטיקים שכדאי להתייעץ איתם. בסכומים שלך זה אפילו כדאי.