הלוואות עמית לעמית בארץ

[ארגנטום]

לכן עדיף ללכת על הלוואות כמה שיותר ארוכות (לא ראיתי מעבר ל-3 שנים) ובתשואה הכי גבוהה (לא ראיתי מעל 10%). כלומר ללכת רק על מסלול של הלוואה ידנית. אז נניח שלקחתי הלוואה של 10% לשלוש שנים. בשנה הראשונה הרווח שלי יהיה במינימום 7.5% (קרן ביטחון של 2.5%) ובשנה השניה הרווח יהיה 10% וגם בשלישית.
הסיכון במקרה של חוסר החזר ההלוואה הוא שאיבדתי את ה2.5% במקסימום של הקרן ביטחון מצד שני הסיכוי לתשואה הוא 7.5% בשנה הראשונה ו-10% בשנתיים לאחר מכן. בינתיים לאחר 3 חודשים במערכת יש לי 12 הלוואות וכולן תקינות.

לא הבנתי את התהליך המחשבתי... למה הלוואה לטוו"א עדיפה על הלוואה לטוו"ק ואיך זה קשור לעלות השקועה של קרן הבטחון?
גם חישוב התשואה שאת מציגה נשמע לי חשוד אבל מודה שלא בדקתי אותו לעומק.
לו היו לך הלוואות בפיגור כבר אחרי 3 חודשים המצב היה חמור. נשארו לך 33 חודשים להסיק מסקנות לגבי תקינות הלוואות.

 

[י.ג]

נניח שלקחתי הלוואה של 10% לשלוש שנים. בשנה הראשונה הרווח שלי יהיה במינימום 7.5%

לשלוש שנים - ובאותו האופן, יכול להיות שההלוואה תיכנס לאי פרעון ואז נתקעת 3 שנים.
עם זאת, 3 שנים זה אורך רוב ההלוואות במערכת ומנסיון שלי על מאות הלוואות, אי הפרעון עומד בדר"כ על כ-2.5-3% מההלוואות, כך שאולי הטיפ הכי טוב הוא להתפרס על כמה שיותר הלוואות בחלק קטן.
שימי לב שלאחרונה המערכת עברה לריבית צמודת פריים וגם מבנה העמלות השתנה והעמלות על הלוואות עם ריבית כזאת עלו באופן משמעותי. חפשי בעמוד העמלות באתר.

 

[האופטימית]

יותר מדי טוב מכדי להיות אמיתי. אולי בכל זאת כדאי שתקראי את השרשור.

מציע לך לבדוק:
1. האם Blender מתחייבים חוזית למספרים שכתבת? בעיקר מבחינת כוח הפיצוי של קרן הביטחון?
2. מה קורה אם Blender יוצאים מהמשחק ומשאירים אותך לרדוף אחרי בעלי החוב?

אני חושב שאם זה היה פשוט כמו שאת כותבת, לא הייתה הסתייגות של 100% מהלוואות חברתיות.

1. הם מתחייבים להחזיר במידה ויש סכום מספק בקרן הביטחון
2. אותו דבר שיקרה אם בנק יקרוס. מובן שהסיכון שבלנדר יקרסו הרבה יותר גבוה מזה של בנק אבל נכון הצד השלישי הוא סיכון ידוע בתהליך.

 

[האופטימית]

לא הבנתי את התהליך המחשבתי... למה הלוואה לטוו"א עדיפה על הלוואה לטוו"ק ואיך זה קשור לעלות השקועה של קרן הבטחון?
גם חישוב התשואה שאת מציגה נשמע לי חשוד אבל מודה שלא בדקתי אותו לעומק.
לו היו לך הלוואות בפיגור כבר אחרי 3 חודשים המצב היה חמור. נשארו לך 33 חודשים להסיק מסקנות לגבי תקינות הלוואות.

כי הקרן ביטחון משולמת פעם אחת בעוד התשואה היא שנתית.
נכון יש עוד 33 חודשים לבחון את הנושא למרות שאם ההלוואות שלי תקינות זה לא בהכרח אומר שההלוואות הבאות יהיו תקינות ולהיפך.

 

[האופטימית]

לשלוש שנים - ובאותו האופן, יכול להיות שההלוואה תיכנס לאי פרעון ואז נתקעת 3 שנים.
עם זאת, 3 שנים זה אורך רוב ההלוואות במערכת ומנסיון שלי על מאות הלוואות, אי הפרעון עומד בדר"כ על כ-2.5-3% מההלוואות, כך שאולי הטיפ הכי טוב הוא להתפרס על כמה שיותר הלוואות בחלק קטן.
שימי לב שלאחרונה המערכת עברה לריבית צמודת פריים וגם מבנה העמלות השתנה והעמלות על הלוואות עם ריבית כזאת עלו באופן משמעותי. חפשי בעמוד העמלות באתר.

כמובן שלהתפרש על כמה שיותר הלוואות ולפזר סיכון.
אבדוק את הנושא על ריבית צמודת פריים.

1. הטענה הזו חסרת משמעות ללא ההסתברויות. בשרשור כאן רבים ציינו שהחיתום והגביה גרועים, והדבר צפוי להיות נכון אף יותר במקרה של ההלוואות המניבות ("זבל").
2. יש חוסר יעילות מס נורא. אי אפשר לנכות את ההפסדים מהריביות שכן משולמות. יש כאן משקיעים שציינו שהם ברוטו ב4% תשואה, ונטו ב0%, כלומר 100% מס.
3. שתי ההערות של החתול על הסיכון לקריסת מעבד המזון או קרן הבטחון.

תוכל להסביר קצת יותר על חוסר יעילות המס?

 

[TunaGolem]

כמובן שלהתפרש על כמה שיותר הלוואות ולפזר סיכון.
אבדוק את הנושא על ריבית צמודת פריים.

תוכל להסביר קצת יותר על חוסר יעילות המס?

נניח שיש לך חמש הלוואות בגודל זהה.
ארבע הלוואות עם תשואה שלילית של 2.5%, ואחת עם תשואה של 10%.
התשואה האישית שלך היא אפס, אבל מס הכנסה לא מכיר בהפסדים, ולכן את עדיין מחוייבת במס של 1.5% על אחת ההלוואות.
כך המס מחריף את הבעייתיות בהשקעה דרכם.

 

[ארגנטום]

י הקרן ביטחון משולמת פעם אחת בעוד התשואה היא שנתית.
נכון יש עוד 33 חודשים לבחון את הנושא למרות שאם ההלוואות שלי תקינות זה לא בהכרח אומר שההלוואות הבאות יהיו תקינות ולהיפך.

קרן הביטחון משולמת פעם אחת ללא קשר לאורך ההלוואה בין שתתני 36 הלוואות של חודש אחד או הלוואה אחת לשלוש שנים. אני עדיין לא מבין למה הלוואה ארוכת טווח עדיפה?

התשואה היא שנתית / יומית / חודשית או אפילו שעתית לפי החישוב שתעשי. רק הריבית ה*נקובה* היא לזמן קבוע את התשואה אפשר לחשב לכל פרק זמן שתרצי.

 

[האופטימית]

נניח שיש לך חמש הלוואות בגודל זהה.
ארבע הלוואות עם תשואה שלילית של 2.5%, ואחת עם תשואה של 10%.
התשואה האישית שלך היא אפס, אבל מס הכנסה לא מכיר בהפסדים, ולכן את עדיין מחוייבת במס של 1.5% על אחת ההלוואות.
כך המס מחריף את הבעייתיות בהשקעה דרכם.

הבנתי. אבל כאן מדובר על מצב של 80% מההלוואות שנתתי נפלו. מעניין לשאול אותם אם הם בוחנים מול רשות המיסים אפשרות להזדכות על הפסדי הון כפי שתיארת. אני אבדוק את הנושא.

קרן הביטחון משולמת פעם אחת ללא קשר לאורך ההלוואה בין שתתני 36 הלוואות של חודש אחד או הלוואה אחת לשלוש שנים. אני עדיין לא מבין למה הלוואה ארוכת טווח עדיפה?

התשואה היא שנתית / יומית / חודשית או אפילו שעתית לפי החישוב שתעשי. רק הריבית ה*נקובה* היא לזמן קבוע את התשואה אפשר לחשב לכל פרק זמן שתרצי.

התשואה המחושבת היא שנתית. לא יומית שעתית. התשואה היא שנתית כי כך מחושבת הריבית למלווה.
נניח שלקחתי 1,000 ש"ח והשקעתי אותם בריבית של 10% וקרן ביטחון של 2.5% למשך שנה אחת.
ירדו לי 25 שקלים לקרן הביטחון ואני ארוויח 97.5 תשואה סך הכל בסוף השנה.
לאחר שנה אני לוקחת את הכסף שהרווחתי ומשקיעה אותו שוב בהלוואה באותם התנאים בדיוק. ויורדים לי שוב 25 שקלים עבור קרן ביטחון להלוואה החדשה וכך גם בשנה השלישית יורדים עוד 25 שקלים. סה"כ אם השקעתי ל-3 שנים כל פעם 1,000 ש"ח באותה השקעה עם קרן ביטחון של 2.5% שילמתי 75 שקלים עבור קרן הביטחון.

אם השקעתי 1,000 ש"ח בהלוואה אחת ל-3 שנים, הסכום שהשקעתי זהה ל-3 שנים זהה אבל הסכום ששילמתי לקרן הביטחון הוא 25 שקלים במקום 75 ש"ח.

 

[TunaGolem]

אבל כאן מדובר על מצב של 80% מההלוואות שנתתי נפלו.

זו היתה רק דוגמא מספרית. את יכולה לראות שיש בעיית יעילות מס גם אם הסבירות נמוכה יותר.
בעמודים קודמים בשרשור, היה דיון מפורט על האפשרות להזדכות. אני מציע שתחפשי את המילה "מס" בשרשור זה.

 

[ארגנטום]

התשואה המחושבת היא שנתית. לא יומית שעתית. התשואה היא שנתית כי כך מחושבת הריבית למלווה.

ריבית נקובה היא שיעור ההיוון שמשתמשים בו על מנת לחשב את התשלומים החודשיים.
תשואה יכולה להיות מחושבת לכל פרק זמן שתרצי באופן אפקטיבי / מתואם / עם או בלי התחשבות בריבית דריבית / וכו'.
הריבית למלווה והתשואה ללווה אינן זהות - דוג' בהמשך.

אם השקעתי 1,000 ש"ח בהלוואה אחת ל-3 שנים, הסכום שהשקעתי זהה ל-3 שנים זהה אבל הסכום ששילמתי לקרן הביטחון הוא 25 שקלים במקום 75 ש"ח.

אם זה המצב אז כמובן שאת צודקת אבל למיטב הבנתי משלמים את קרן הביטחון פעם אחת במועד הפקדת הכספים ולא כפי שאת מתארת. אולי אחד החברים הנכבדים בפורום שמשקיעים דרך הפלטפורמה של BTB יוכלו לאשרר אם ההפרשה לקרן הביטחון היא חד פעמית או נדרשת בכל מתן הלוואה.

נניח שלקחתי 1,000 ש"ח והשקעתי אותם בריבית של 10% וקרן ביטחון של 2.5% למשך שנה אחת.
ירדו לי 25 שקלים לקרן הביטחון ואני ארוויח 97.5 תשואה סך הכל בסוף השנה.

אני זורם על הדוגמא שלך אבל מגיע למס' אחרים לגמרי מבחינת תשואה אני אשמח אם תוכלי להבהיר איפה טעיתי:
נניח שהשקעת 1000. 25 הופרשו לקרן הביטחון. 975 ניתנו כהלוואה ל 12 חודש בריבית שנתית נקובה של 10% (כלומר ריבית חודשית 10%/12=0.8333%).
נזרוק הכל לתוך מחשבון לוח שפיצר (PV=975, R=0.8333%, N=12, FV=0) ונגלה שההחזר החודשי הוא PMT=85.71 ש"ח.
לצורך חישוב התשואה שלך כמשקיעה נכניס את אותם נתונים למחשבון רק שהפעם PV=1000 ו R הוא הנעלם, נקבל שהריבית החודשית שלך היא 0.4367% ולכן
תשואה שנתית תחת הנחת ריבית פשוטה - 5.241%
שנתית שנתית תחת הנחת ריבית דריבית אפקטיבית - 5.3688%
**אם לא תרדי לרזולוציה של פירוק הריבית למונחים חודשיים כמו שעשיתי תקבלי שסה"כ ההחזרים שקיבלת השנה 85.71*12=1028.52 חלקי הסכום שהשקעת 1000 מגלמים ריבית של 2.852%

 

[haifa]

למיטב הבנתי משלמים את קרן הביטחון פעם אחת במועד הפקדת הכספים ולא כפי שאת מתארת. אולי אחד החברים הנכבדים בפורום שמשקיעים דרך הפלטפורמה של BTB יוכלו לאשרר אם ההפרשה לקרן הביטחון היא חד פעמית או נדרשת בכל מתן הלוואה.

שתי השיטות משמשות היום:
ב-BTB, ההפרשה לקרן היא רק פעם אחת - בעת הפקדת הסכום לחשבון.

אבל, בטריא, מי שרוצה הגנה סבירה, צריך לשלם לקרן הביטחון (קרן 500) בכל הלוואה חדשה.

בשני המקרים קרן הביטחון לא מבטיחה החזרים בזמן או החזרים בכלל.

 

[TLR]

סה"כ הפקדתי: 8,000
קרן בהלוואות פעילות: 8810.98
מתוכן קרן בהלוואות בפיגור: 792.82
סה"כ קרן למכירה: 8018.16
סכום פנוי בחשבונך: 70.08

אחרי שנתיים וחצי בערך של פעילות באי-לון, ככה זה נראה.. מאוד מאכזב
ואני עוד צריך לשלם עמלה של 200 שח על מכירת התיק

 

[TunaGolem]

אחרי שנתיים וחצי בערך של פעילות באי-לון

כל הכסף נכנס בהתחלה?

 

[TLR]

כל הכסף נכנס בהתחלה?

2000 ב - 29/9/14
6000 ב - 30/4/15

 

[TunaGolem]

2000 ב - 29/9/14
6000 ב - 30/4/15

אז כן, 10% תשואה למוצר זבל בשלוש שנות פריחה, הינן סיבה טובה לברוח.

 

[yanosh34]

אז אחרי שאתמול נפרעה ההלוואה האחרונה בeloan ומשכתי את השקל האחרון אני מעדכן שוב עם סיכום תזרים מזומנים מלא:

הפסד קל של 167 ש"ח ותשואה שנתית (IRR) שלילית של 0.81%-
מה שמאכזב לא פחות זה חוסר היעילות בניהול המס שיש בפלטפורמה שכן למרות שההשקעה בהפסד, שולם כמעט 300 ש"ח מס.

 

[TunaGolem]

הפסד קל של 167 ש"ח

ב2014 היה ניתן להפקיד ולקבל כ2% ריבית בבנק, וכ7% באג"ח קונצרניות עם סיכון דומה. לדעתי אם תוסיף לגליון שורה של NPV, תראה שההפסד היה קצת יותר גדול.

 

[adamshalev]

רשות המסים: משקיעים בחברות P2P ישלמו מס רק אחרי קיזוז העמלות http://www.calcalist.co.il/articles/0,7340,L-3725792,00.html

 

[אורי ג.]

רשות המסים: משקיעים בחברות P2P ישלמו מס רק אחרי קיזוז העמלות http://www.calcalist.co.il/articles/0,7340,L-3725792,00.html

והפסדים?

 

[adamshalev]

והפסדים?

לא נאמרה על זה מילה אז כנראה שלא.