מה קורה עם הנכסים שלנו לאחר מותנו?

[amidar]

(חשבתי בהתחלה לכתוב בפורום של "פרישה מוקדמת", אבל אני לא בטוח שכולם יבינו את הבדיחה...)

לענייננו - השאלה שלי היא כזו:
נניח שאדם מסויים מת, ולא השאיר אחריו צוואה.
לגבי הנכסים הברורים שלו - חשבון בנק, חשבון השקעות, נכסים פיזיים וכיוב' יש הגדרות מאד ברורות בחוק לגבי מי היורשים.
מה לגבי כל המוצרים הפיננסיים ה-"לא סטנדטיים"?

למשל:
1. כסף בקרן השקעות (קרן קלע\הגשמה\יו ניים איט).
2. כסף באתרי הלוואות חברתיות
3. קנייה של מטילי זהב בשוויץ דרך אתר BullionVault.

אני בטוח שתוכלו לתת לי עוד דוגמאות...

האם יש הגדרות ברורות בחוק הישראלי לגבי זה?
האם הגופים האלו בכלל מחוייבים לחוק הישראלי?
אם היורשים לא מודעים לקיום של הנכסים האלו (פיזיים או וירטואליים) האם זה משנה?

מישהו "מת" לאחרונה ויכול לשפוך אור על הנושא?

 

[adamshalev]

נראה לי הדבר הראשון הכי חשוב זה שהיורשים שלך ידעו איפה הכסף נמצא כדי שיוכלו בכלל לדרוש אותו.
מעבר לכך אני מאמין שהירושה תתבצע לפי חוקי המדינה שבה הנכס נמצא, לרוב זה אומר ארהב וישראל.
בשני המקרים אני מאמין שהחוק דומה - בני זוג, ילדים, משפחה ממדרגה ראשונה וכד בהנחה שאין לך צוואה חוקית.
האמת שאנחנו עוד לא טיפלנו בזה כראוי וחשוב.

 

[yossik]

תשמע, זה נושא מעניין מאוד.
הרשימה שלך לא מלאה.
מי יורש את חשבונות ג'ימייל, צילומים באתרי צילום (או כול תוכן אחר באינטרנט שיש בו קניין רוחני), חשבון פייסבוק, חוב/זכות בחשבון פיי-פאל (אם אתה סוחר), ביטקויין, חשבונות רדומים.
עורכי דין שמתמחים בנושאי צוואות מודעים להרחבות הדיגיטליות שלא היו חשובים לפני כעשור.
אנשים נמנעים מלהזכיר את המילה צוואה בגלל שזה לא נעים ועוד טעות נפוצה היא שצוואה זה עבור זקנים והצעירים בכלל לא מבינים עד כמה הנושא חשוב.
בנוסף לצוואה יש לי רשימה מלאה של חשבונות בנק, השקעות, חשבונות מייל עם סיסמאות בקיצור הכול.
הרשימה הזו מוצפנת, היורשים שלי מקבלים רשימה מעודכנת ומוצפנת כל מספר חודשים ובצוואה יש את המפתח לפתיחת הקובץ.

 

[amidar]

טעות נפוצה היא שצוואה זה עבור זקנים והצעירים בכלל לא מבינים עד כמה הנושא חשוב.

לא רק שהמשפט הזה הוא בערך הדבר החשוב ביותר, אלא בוא נהיה אפילו יותר קיצוניים, ונחליף את המילה "צוואה" במילה "פנסיה". זה רק פי מיליון יותר חשוב לצעירים מאשר לזקנים...

הרשימה הזו מוצפנת, היורשים שלי מקבלים רשימה מעודכנת ומוצפנת כל מספר חודשים

אשמח לשמוע איך בדיוק אתה מצפין היום משהו באופן שאינו מאפשר פתיחה שלו. אני מודע ליכולות ההצפנה הקיימות, אבל יוצא מהנחה שיש לך איפשהו את הרשימה ללא שום הצפנה. איך אתה שומר עליה שם?

ובלי קשר - וואו!

 

[amidar]

חשבון פייסבוק

יאמר לזכותם שלאחרונה קיימת אופציה לבחור "יורש" לחשבון פייסבוק שלך. הבעיה הגדולה היא:
1. להוכיח שאתה מת.
2. לוודא שמי שמינית בתור יורש עדיין:
2.1. חי.
2.2. פעיל בפייסבוק.
2.3. ...אכפת לו ממך.

 

[אורי ג.]

האם יש הגדרות ברורות בחוק הישראלי לגבי זה?

יש. עדיפות ראשונה זה מה שכתוב בצוואה.
אם אין צוואה אז יש מתקיים "ירושה על פי דין"
בגוגל יש לך מלא חובר על זה.
מדובר על נכסים פיננסים, אני לא חושב שהחוק הקיים מתייחס לנכסי מוניטין ללא ערך פיננסי ברור (כמו חשבון פייסבוק או מייל).

 

[yossik]

אשמח לשמוע איך בדיוק אתה מצפין

פרימיטיבי אבל אפקטיבי zip-7 כולל הצפנת סיסמא אבל נדרש להתקין zip-7 אצל היורשים.
אופציה טובה יותר Glary Utilities שיוצרת קובץ exe ולא דורשת התקנה של אף תוכנה בצד השני.
זה לא פתרון זהב, זה בסך הכול מקשה כי צריך שני דברים - גישה למפתח (שרשום בצוואה על נייר אמיתי שדורש גישה פיזית ולא דיגיטאלי אצל הנאמן) והקובץ המוצפן שנשלח במייל ליורשים.

 

[amidar]

יש. עדיפות ראשונה זה מה שכתוב בצוואה.
אם אין צוואה אז יש מתקיים "ירושה על פי דין"

אחלה, אבל זה לא עונה לי על השאלות לגבי ה"נכסים הוירטואליים" שאינם ברורים מאליו. אם לא השארתי צוואה, ואף אחד לא יודע שהעברתי מיליון שקל לאתר הלוואות חברתיות, איך הכסף הזה אי פעם יגבה? הרי אני בטוח שהאתרים האלו לא מקבלים עדכון ממשרד הפנים על כל מוות של אזרח במדינה, ובטוח עוד יותר שאין להם אינטרס ללכת לחפש אותי אם אני מת ואף יורש לא בא לדרוש את הכסף....

אני טועה? הם מחוייבים למשהו ממה שציינתי? בחוזים שלהם זה בוודאות לא מופיע.

 

[amidar]

פרימיטיבי אבל אפקטיבי zip-7 כולל הצפנת סיסמא אבל נדרש להתקין zip-7 אצל היורשים.
אופציה טובה יותר Glary Utilities שיוצרת קובץ exe ולא דורשת התקנה של אף תוכנה בצד השני.
זה לא פתרון זהב, זה בסך הכול מקשה כי צריך שני דברים - גישה למפתח (שרשום בצוואה על נייר אמיתי שדורש גישה פיזית ולא דיגיטאלי אצל הנאמן) והקובץ המוצפן שנשלח במייל ליורשים.

אתה עדיין לא סיפרת לי איך אתה שומר את הקובץ המקורי. אם אני מבין אותך נכון, איפשהו בעולם, על מכשיר דיגיטלי כלשהו, קיים הקובץ שאותו אתה מצפין. התוכן של הקובץ איננו מוצפן כרגע, ואם למישהו תהיה אליו גישה, אין הרבה ערך למה שאתה שולח ליורשים שלך.

אני טועה?

 

[amidar]

הנה משהו שיכול להיות מעניין בתור פתיחה לשיחה הזו... (הגישה של אתרים וחברות מסויימות לנושא המוות).

 

[yossik]

אתה עדיין לא סיפרת לי איך אתה שומר את הקובץ המקורי. אם אני מבין אותך נכון, איפשהו בעולם, על מכשיר דיגיטלי כלשהו, קיים הקובץ שאותו אתה מצפין. התוכן של הקובץ איננו מוצפן כרגע, ואם למישהו תהיה אליו גישה, אין הרבה ערך למה שאתה שולח ליורשים שלך.

אני טועה?

הקובץ המקורי (רשימת נכסים, חשבונות וסיסמאות) במחשב אישי (דסק טופ מוגן וחס וחלילה לא בנייד!) וההעתק המוצפן נשלח ליורשים. הסיסמא להצפנה על נייר אצל הנאמן.
בהמשך לשאלה שלך (תודה), אני אעביר את המסמך המקורי לדיסק-און-קי ואמחק מהמחשב...

 

[adamshalev]

אני שומר את כל המידע הרגיש ב-KeePass.
אני מחבב את הרעיון של יוסיק לשלוח את הקובץ ליורשים ואת הססמא לנאמן כלשהו. לא חייב להיות עורך דין אגב, אפשר שהססמא תהיה אצל אדם א' והקובץ אצל אדם ב' שאתה סומך על שניהם לא לחבר את א' עם ב' בלי לדבר איתך לפני המוות.

 

[adamshalev]

בהמשך לשאלה שלך, אני אעביר את המסמך המקורי לדיסק-און-קי ואמחק מהמחשב...

יוסיק - דיסק-און-קי זה מדיום מאד לא אמין. אם זה העותק היחיד שלך יש סבירות עצומה שהמידע יהפוך ללא נגיש (או סתם ילך לאיבוד).

 

[אורי ג.]

חלה, אבל זה לא עונה לי על השאלות לגבי ה"נכסים הוירטואליים" שאינם ברורים מאליו. אם לא השארתי צוואה, ואף אחד לא יודע שהעברתי מיליון שקל לאתר הלוואות חברתיות, איך הכסף הזה אי פעם יגבה? הרי אני בטוח שהאתרים האלו לא מקבלים עדכון ממשרד הפנים על כל מוות של אזרח במדינה, ובטוח עוד יותר שאין להם אינטרס ללכת לחפש אותי אם אני מת ואף יורש לא בא לדרוש את הכסף....

זו בהחלט בעיה, הבנקים אגב עשו (ועדיין עושים) מזה הרבה מאד כסף.
הדרך הטובה ביותר לפתור את הבעייה היא פשוט לכתוב צוואה..

 

[daat99]

אופציה טובה יותר Glary Utilities שיוצרת קובץ exe ולא דורשת התקנה של אף תוכנה בצד השני.

גם 7ZIP יכולה לייצר קובץ ריצה שפורס את עצמו עם הצפנה.

 

[גרהם]

צריך להבדיל בין שתי בעיות.
הראשונה היא הדאגה שליורשים יהיה מידע מהם נכסי המוריש. כפי שכתבו כאן, רצוי לדואג לרשימת נכסים, אפילו אם לא מפרטים כמה כסף יש בכל חשבון.
השניה היא השאלה איך היורשים יקבלו את הנכסים. כאשר אדם נפטר צריכים היורשים לדאוג לצו ירושה (או צו קיום צוואה אם קיימת צוואה) ואז הגופים שבהם מוחזקים כספים, טאבו וכו' מעבירים את הנכסים על שמם. בקשר לנכסים בחו"ל אני מניח שזה פועל באותו אופן, אבל ייתכן שצריך עוד מעט פרוצדורות (תרגום נוטריוני של צו הירושה ואולי אף פעולה במדינה בה נמצא הנכס לאישור צו הירושה).

נושא אחר לגמרי הוא מהם הנכסים שניתנים להורשה, וכאן אכן החידושים הטכנולוגים מציבים אתגרים חדשים.
נדמה לי שקראתי פעם שבהיעדר הוראה מפורשת מצד המוריש, חשבון הפייסבוק שלו ממשיך לפעול בלי שתהיה למישהו נגישות אליו, אבל אולי אני טועה ואולי השתנו הכללים מאז.

 

[Smile]

אני לא כל כך מבין למה לעשות מנמלה פיל.
כל מיני קבצים. סודיות. הצפנות. תוכנות. מפתחות.

מה הבעיה לקחת דף A4 פשוט רגיל מכל מדפסת, לכתוב כתובת אתר, שם משתמש, מייל, סיסמא.
לעשות רשימה כזאת של האתרים שנראה לכם שיהיו חשובים ליורשים שלכם (בינינו, תתנו להם סיסמא לפורום הזה? נותנים סיסמא לפייפל כמו שכתבו פה וכולי).
הדף הזה יגיע למי שצריך להגיע יחד עם הצוואה מתי שיהיה צורך.

למה לסבך את החיים כל מיני הצפנות, לשלוח כל חודש קובץ שאם ואני לא אהיה פה תקבל סיסמא ותפתח את הקובץ.
מה רע בשיטה של הדף והעפרון?
שאתם משנים סיסמא בתדירות גבוה? אז הם יוכלו לשחזר סיסמאות לכל האתרים דרך המייל שתשאירו להם.
מספיק לדעת סיסמא של מייל שאיתם נרשמתם לאתרים ולשחזר עם המייל הזה סיסמאות.

סתם דעה שלי שלא נראה לי שצריך להיסחף רחוק.
בדרך כלל כשיש לאנשים עודף זמן אז הם מתחילים לחשוב יותר מדי ועושים מנמלה פיל.

בקשר לכספים נכסים וכולי מי שבאמת יש לו מה להוריש כבר דואג לזה, אף אחד לא מטומטם מספיק בשביל לא לדאוג להם.
מה לעשות שרוב רוב בני האדם אין להם משהו מיוחד מלבד הדירה שלהם או עוד דירה נוספת ומה שיש להם בחשבון הבנק.
וזה כבר לא משהו שילך לאיבוד כי ברגע שהורה של פלוני הולך לעולמו פלוני לא נזרק מביתו של אותו הורדה וחשבון הבנק של אותו הורדה לא מתרוקן
אלא הכל עובר לפלוני אלא אם יש לו אחים ואחיות.

לכן שוב אני חוזר שלא צריך להפוך מנמלה לפיל.
בודדים האנשים שיש להם יהלומים בחשבון איקס, זהב בחשבון ואי במיקום אחר, 15 דירות להשקעה מפוזרת בכל העולם, ואוצרות נוספים במיקום וואי.
הרוב זה בית, חשבון בנק. שברגע שהאדם הולך, הצאצא שלו והיורש שלו מקבל את זה אוטומטית. כך היה מאז ומעולם.
את חשבון הפייסבוק שלכם זה לא מעניין אף אחד. ברגע שלא תהיו בחיים מישהו כבר ידאג לכתוב על הקיר שהוא לא בחיים והפייסבוק יישכח. למה צריך יורש?
קניין רוחני באינטרנט כמו צילומים וכולי זה משהו שלא עניין אותי כי זה לא תחום העניין שלי, אבל מי שזה מעניין אותו כבר דואג לזה.
כמו שזמרים דואגים ליצירות שלהם ולאלבומים שהם משאירים אחריהם. אבל שוב חוזרים לנקודה שזה לא נוגע לרובנו.

 

[אורי]

הבלוג אבק דיגיטאלי מוקדש כולו לסוגיית העיזבון הדיגיטאלי, כגון חשבונות מדיה חברתית, דואר אלקטרוני, נוכחות ברשת וכדומה. יש בו קישורים רבים למאמרים, כמו גם לשירותים שונים או צעדים שמומלץ לנקוט. הנה גם כתבה מאת הבעלים של אותו בלוג ובו סקירה של שירותים שונים. במפתיע גם בוויקיפדיה יש מעט מידע מועיל. זה תחום חדש יחסית אבל הכרחי בעולם המודרני לכל מי שלא מעוניין להשאיר בלגאן ליורשיו.

באופן אישי אני מחזיק קובץ על -קי (אני רוצה אותו קל לעדכון, אבל לא על המחשב המחובר לרשת) את כל המידע הפיננסי ליורשים. הוא כולל לא רק רשימת נכסים וסיסמאות לאתרים ושירותים, אלא גם אנשי קשר ובעלי מקצוע (עורכי דין, רואה חשבון, סוכני ביטוח...), דיאגרמת נכסים (המראה אלו נכסים מוחזקים בידי אזו חברה ומה היחסים ביניהם), מידע על הנהלת החשבונות (נקודת המוצא היא שאם אני מת מחר, אשתי תוכל להבין מה קורה בהנהלת החשבונות ואף להמשיך אותה. למשל היכן המידע על תשלומי שכר הדירה,איך מוציאים דף מידע מהחשבון העסקי, איך רושמים בתכנית הנהלת החשבונות הפקדת שכירות חודשית, ועוד. מדריך שלם), רשימת הלוואות, התחייבויות, וחייבים. הדיסק שמור בכספת והסיסמה לכספת כמו גם מפתח חירום אצל נאמן.

חוץ מהמידע הזה יש, או צריכים להיות ואני עדיין עובד עליהם:
צוואה
צוואה דיגיטלית (ראו פסקה ראשונה לעיל)
קרן נאמנות (לנכסי ארה״ב) הכוללת הנחיות מפורטות של איך, כמה, מתי, ובאילו תנאים להעביר נכסים לילדי הקטינים
פוליסות ביטוח
מכתבי פרידה אישיים

 

[yossik]

@Smile ,
היו אין ספור מעילות של "נאמנים" שגזלו ירושות.
ולכן ההפרדה נדרשת - צוואה לחוד והשאר לחוד (קודים, לינקים וסיסמאות).
בחשבון בנק/השקעות אתה לא יכול לשחזר סיסמא ע"י כתובת דוא"ל בלבד, אתה צריך עוד כמה נתונים ואלו הנתונים שכתובים במסמך המוצפן.
במסמך המוצפן אתה גם כותב היכן טמון הזהב או באיזה חשבון הוא נמצא בחו"ל.
במסמך המוצפן אתה כותב מה הקוד לכספת.
וכמו ש @אורי כתב למעלה, הכול בשפת ליימן - בנק, איש קשר, מספר חשבון, סיסמא, ושאלה מזהה, מי חייב לי כסף ועוד.

 

[דימה]

תלוי בכמות ההון, אני חושב. לדוגמה:
כרגע, אין לי כלום, כך שאם אתפגר לאף אחד לא יהיה אכפת (לי ביחוד). ניקח קדימה מעכשיו 15 שנים וכ-2~ מיליון ש"ח בתיק השקעות, והייתי מארגן איזו כספת עם כל ה-Credentials הדיגיטליים בעלות דמי משמורת זולים, ומסמך אצל עו"ד שמכיל את הסיסמא אליה, אשר תינתן לאנשים האלו ע"פ סדר (למקרה שהראשונים יתפגרו יחד איתי):
א. צאצאים (רק לאחר שמלאו להם 18 שנה).
ב. משפחה.
ג. חברים.
ד. ארגוני צדקה.

אישית, לא כ"כ אכפת לי. אני לא מאמין ב"לחיות את הרגע", אבל Let's face it, כשאתה מת, אתה מת. במקרה הטוב, יש גן-עדן. במקרה הפחות טוב, יש גלגול נשמות. במציאות, אתה סתם נהיה דשן. Either way, you're dead as sh*t.