שימוש בקרן לפרישה מוקדמת

[Delver]

@dardasaba, מה יקרה אם השוק ייפול ב- 50% שנה-שנתיים אחרי שהתפטרת ופרשת? מה תהיה החשיפה שלך לשוק באותה עת בקרן שאתה מושך ממנה כסף עד הפנסיה?

 

[yik - financial planner]

60 אחוז מהכסף שלי בביטוח מנהלים קרן י של הפניקס, עם מקדם 157, שכולם אומרים לי לא לגעת בו. אני לא חושב שיש שם בכלל מסלולים.

תבדוק. פעם לא היו מסלולים.מ 2017 זה השתנה

 

[KickR]

זה על הקשקש (בהנחה שאתה מתעקש שההוצאות לא רק שבסדר גמור אלא אפילו צופה שיגדלו ריאלית)

 

[dardasaba]

זה על הקשקש (בהנחה שאתה מתעקש שההוצאות לא רק שבסדר גמור אלא אפילו צופה שיגדלו ריאלית)

אתה צודק, פרסמתי את זה ככה, לפי טבלת אקסל יבשה. למעשה, זה יכול להיות גמיש - אם אצבור יותר, אוכל לצאת לפרוש מוקדם יותר, ולהיפך. אם הכסף יאזל מוקדם יותר, אוכל להקדים את משיכת הפנסיה, ולהיפך. הבעייה האמיתית היחידה שאני רואה והפנמתי חזק יותר בגלל התגובות כאן, היא שנפילה חזקה בבורסות בתקופת הביניים תכניס אותי לבעיה - גם החיסכון הפרטי וגם הפנסיות יקטנו, זאת תהיה בעיה עבור כולם אבל עוד יותר עבורי, כי אצטרך לבחור בין חזרה לעבודה (אולי במשרה חלקית) לבין כיווץ הפנסיה עוד יותר בגלל התחלת משיכה מוקדמת בהרבה מ-65.

 

[A42]

אוכל לצאת לפרוש מוקדם יותר

אני אתן לך גישה קצת שונה להתסכל על הדברים, ואולי אפילו פתרון טוב

3 אזהרות לפני:

1. כל מה שאמרו לפני הוא נכון, אתה לקוח סיכון גדול על ידי זה שאתה "שורף" את הקרן שלך ומגיע קרוב לגיל פרישה עם סכום בחשבון הפרטי קרוב לאפס
2. נראה לי ממה שכתבת שיש לך עוד דרך ללמוד ולקרוא בנושא השקעות לפני שתיהיה בשל לעשות צעד כזה, בשביל לפרוש צריך לדעת איך להשקיע את הכסף בצורה אופטימלית (מבחינת דמי ניהול והוצאות מיסוי בכלל לא מדבר על תשואה) - כרגע אתה לא שם עדין (בעיקר מזה שהכספים שלך מנוהלים על ידי מנהלי קרנות, מסלולי כללי, הנחות תשואה וכו)
3. אני לא יועץ, לא מייעץ ולא מבין באמת הרבה - קח הכל בערבון מוגבל ולפני כל צעד קירטי תתייעץ עם אנשי מקצוע בתשלום

אז בשורה התחתונה לדעתי את היכול לפרוש מהעבודה כבר היום!

א. ההוצאות שלכם כמשק בית היום הם 19 אלף שקל בחודש בממוצע לא כולל דיור , אתה מכוון ל21 אלף שקל - מעולה אחלה מרווח ביטחון של 10 אחוז
אבל לא בטוח שאתה צריך את זה כי בהוצאות שלך יש מספיק שומן, אם אתה פורש ומגדיר 19K בחודש כגבול עליון, הגעת לתקרה הזאת מפסיק להוציא
זה ממש לא מסובך אם מדרגים את זה נכון
מקיסימום בחודש מסוים פחות מסעדות בילויים וכו

ב. אישתך מרוויחה 7K נטו שהוך לחיסכון, ברגע שאתה פורש אתם הרי לא צריכים לחסוך יותר
כלומר תוריד את זה מסך ההוצאות שלך, משמע אתה צריך לייצר בחודש מהכספים רק 12K!!

יש לך היום 3.2 מיליון שקל (2 בפניסה, 1 בקרן השלמות וחיסכון, 0.2 בRSU)
המשמעות היא שאתה יכול לייצר מהסכום הזה הכנסה של 10.6K בחודש (לפי כלל ה4 אחוז / 300)
נכון שיש פה עניין של מיסוי רווחי הון, הוצאתכספים מהפניסה וכו
אבל בגלל התמהיל המעניין של פניסה, קרן השתלמות, חוסר העבודה שלך ואז נק' זיכוי במס וכו -מניח שבתכנון נכון תוכל למשוך ללא מס בכלל

כלומר חסר לך בסוף היום לייצר או לחסוך רק עוד 1400 שקל בחודש ואתה יכול כבר מחר לפרוש מהעבודה
אני מניח שברגע שלא תעבוד ויהיה לך זמן פנוי תוכל לייצר את החיסכון הזה
דבר ראשון והכי פשוט זה על ידי זה שתפסיק לאכול הרי במסעדות בעבודה (מניח שזה לבד חצי הסכום הזה)
מעבר לזה שיש יותר זמן פנוי אפשר לקנות דברים יותר בזול, לתחזק את הבית בעצמך וכו
כמובן שהמצד השני יש אנשים שיותר זמן פנוי מייצר אצלם יותר הוצאה כי בזמן הפנוי "מבזבזים" יותר כסף (בין אם זה על תחביבים, אוכל , נסיעות טיולים וכו)

היתרון הגדול בתצורה פרישה הזאת היא שאתה לא "שורף" את הכסף
כל הכסף נשאר בחשבון שלך ואתה מושך ממנו רק חלק מהריבית
לפי הרבה חישובים שנעשו בסבירות די גבוהה של 96-99 אחוז לא יגמר הכסף לעולם
ואתה תוריש לילדים גם את כל הכסף ורוב המקרים סכום הרבה יותר גדול!

מעבר לזה אם באמת תיפול ב 1-4 אחוז הבודדים שהשוק באמת מתרסק והכסף לא מספיק, לרוב זה יתקיים בשנים הראשונות לפרישה
ואז אתה תמיד יכול לחזור לעבוד, גם אם במשרה חלקים וגם אם בשכר הרבה יותר נמוך לתקופה קצרה ולתקן

בכל מקרה הצעה קטנה
תבדוק אפשרות לעבור לעבוד היום כבר ב80 אחוז משרה
בגלל השכר הגבוה שלך אתה תקבל על 4 ימי עבודה בשבוע שכר של 90 אחוז בנטו!!
כלומר אם היום אתה מרוויח 35 ונשאר לך 19 נטו
אם תעבור 80 אחוז משרה תרווח 28 אבל ישאר לך 16.5 נטו

זה יאפשר לך גם אוויר לנשימה וגם זמן לצלול לכל העולם של הפרישה המוקדמת, ללמוד את הכל המידע הדרוש ולראות בכלל אם זה מתאים לך

בהצלחה

 

[Invet101]

רשמתי שזו תגובה נהדרת אבל פתאום נפל לי האסימון שדובר על משיכת הפנסיה, זה נראה לי צעד מסוכן ובלתי הפיך, שקול טוב את צעדייך.
מאחל לך הצלחה רבה, מבין את התחושה של השחיקה אני לגמרי שם.
אולי אוכל לתרום את ה2 סנט שלי, אני בהחלט לא מומחה וגם בתוכנית שלי יש חורים (סיכון נפילות לפני פרישה וכו) אבל אולי יעניין אותך לקרוא למרות שסכום ההשקעה שלי נמוך יותר אבל מצד שני גם ההוצאות החודשיות נמוכות:

המשקיע החרדתי

גם אני יצאתי למסע. אני אדם חרדתי, לכאורה לא הטיפוס שסביר שישקיע את כל הונו במניות. תמיד העדפתי את אזור הנוחות אבל פשוט נרדמתי בשמירה, ושהתעוררתי גיליתי שאני בחלת, בן 43, שמקום העבודה לא יציב, שממש מיציתי כתיבת קוד (עובד כמתכנת), ושצעירים נושפים בעורפי. הדרך שלי להשקעות התחילה מרצון לשפר מעט את...

www.hasolidit.com

אני אתן לך גישה קצת שונה להתסכל על הדברים, ואולי אפילו פתרון טוב

3 אזהרות לפני:

1. כל מה שאמרו לפני הוא נכון, אתה לקוח סיכון גדול על ידי זה שאתה "שורף" את הקרן שלך ומגיע קרוב לגיל פרישה עם סכום בחשבון הפרטי קרוב לאפס
2. נראה לי ממה שכתבת שיש לך עוד דרך ללמוד ולקרוא בנושא השקעות לפני שתיהיה בשל לעשות צעד כזה, בשביל לפרוש צריך לדעת איך להשקיע את הכסף בצורה אופטימלית (מבחינת דמי ניהול והוצאות מיסוי בכלל לא מדבר על תשואה) - כרגע אתה לא שם עדין (בעיקר מזה שהכספים שלך מנוהלים על ידי מנהלי קרנות, מסלולי כללי, הנחות תשואה וכו)
3. אני לא יועץ, לא מייעץ ולא מבין באמת הרבה - קח הכל בערבון מוגבל ולפני כל צעד קירטי תתייעץ עם אנשי מקצוע בתשלום

אז בשורה התחתונה לדעתי את היכול לפרוש מהעבודה כבר היום!

א. ההוצאות שלכם כמשק בית היום הם 19 אלף שקל בחודש בממוצע לא כולל דיור , אתה מכוון ל21 אלף שקל - מעולה אחלה מרווח ביטחון של 10 אחוז
אבל לא בטוח שאתה צריך את זה כי בהוצאות שלך יש מספיק שומן, אם אתה פורש ומגדיר 19K בחודש כגבול עליון, הגעת לתקרה הזאת מפסיק להוציא
זה ממש לא מסובך אם מדרגים את זה נכון
מקיסימום בחודש מסוים פחות מסעדות בילויים וכו

ב. אישתך מרוויחה 7K נטו שהוך לחיסכון, ברגע שאתה פורש אתם הרי לא צריכים לחסוך יותר
כלומר תוריד את זה מסך ההוצאות שלך, משמע אתה צריך לייצר בחודש מהכספים רק 12K!!

יש לך היום 3.2 מיליון שקל (2 בפניסה, 1 בקרן השלמות וחיסכון, 0.2 בRSU)
המשמעות היא שאתה יכול לייצר מהסכום הזה הכנסה של 10.6K בחודש (לפי כלל ה4 אחוז / 300)
נכון שיש פה עניין של מיסוי רווחי הון, הוצאתכספים מהפניסה וכו
אבל בגלל התמהיל המעניין של פניסה, קרן השתלמות, חוסר העבודה שלך ואז נק' זיכוי במס וכו -מניח שבתכנון נכון תוכל למשוך ללא מס בכלל

כלומר חסר לך בסוף היום לייצר או לחסוך רק עוד 1400 שקל בחודש ואתה יכול כבר מחר לפרוש מהעבודה
אני מניח שברגע שלא תעבוד ויהיה לך זמן פנוי תוכל לייצר את החיסכון הזה
דבר ראשון והכי פשוט זה על ידי זה שתפסיק לאכול הרי במסעדות בעבודה (מניח שזה לבד חצי הסכום הזה)
מעבר לזה שיש יותר זמן פנוי אפשר לקנות דברים יותר בזול, לתחזק את הבית בעצמך וכו
כמובן שהמצד השני יש אנשים שיותר זמן פנוי מייצר אצלם יותר הוצאה כי בזמן הפנוי "מבזבזים" יותר כסף (בין אם זה על תחביבים, אוכל , נסיעות טיולים וכו)

היתרון הגדול בתצורה פרישה הזאת היא שאתה לא "שורף" את הכסף
כל הכסף נשאר בחשבון שלך ואתה מושך ממנו רק חלק מהריבית
לפי הרבה חישובים שנעשו בסבירות די גבוהה של 96-99 אחוז לא יגמר הכסף לעולם
ואתה תוריש לילדים גם את כל הכסף ורוב המקרים סכום הרבה יותר גדול!

מעבר לזה אם באמת תיפול ב 1-4 אחוז הבודדים שהשוק באמת מתרסק והכסף לא מספיק, לרוב זה יתקיים בשנים הראשונות לפרישה
ואז אתה תמיד יכול לחזור לעבוד, גם אם במשרה חלקים וגם אם בשכר הרבה יותר נמוך לתקופה קצרה ולתקן

בכל מקרה הצעה קטנה
תבדוק אפשרות לעבור לעבוד היום כבר ב80 אחוז משרה
בגלל השכר הגבוה שלך אתה תקבל על 4 ימי עבודה בשבוע שכר של 90 אחוז בנטו!!
כלומר אם היום אתה מרוויח 35 ונשאר לך 19 נטו
אם תעבור 80 אחוז משרה תרווח 28 אבל ישאר לך 16.5 נטו

זה יאפשר לך גם אוויר לנשימה וגם זמן לצלול לכל העולם של הפרישה המוקדמת, ללמוד את הכל המידע הדרוש ולראות בכלל אם זה מתאים לך

בהצלחה

 

[dardasaba]

אז בשורה התחתונה לדעתי את היכול לפרוש מהעבודה כבר היום!

המוון תודה. ההוצאות החודשיות לא כולל חיסכון הן כ-21K, ולכן הפער קצת גדול יותר ממה שאמרת. אבל אני לא מבין איך אפשר להתייחס לכסף שצבור לפנסיה כאילו הוא מסוגל לייצר תזרים חודשי - הרי הוא נעול ב-12 השנה הבאות. מלבד זה יום אחד אשתי תפסיק לעבוד, לא תהיה לה כמעט פנסיה, ולפי ההצעה שלך, נצטרך לחיות מ-11k וקצבת זקנה. זה נראה לי מעט מדי.

״נראה לי ממה שכתבת שיש לך עוד דרך ללמוד ולקרוא בנושא השקעות לפני שתיהיה בשל לעשות צעד כזה, בשביל לפרוש צריך לדעת איך להשקיע את הכסף בצורה אופטימלית (מבחינת דמי ניהול והוצאות מיסוי בכלל לא מדבר על תשואה) - כרגע אתה לא שם עדין (בעיקר מזה שהכספים שלך מנוהלים על ידי מנהלי קרנות, מסלולי כללי, הנחות תשואה וכו)״
את הכספים הפרטיים שלי אני מנהל ע״י מסחר עצמאי דרך איי.בי.איי, קרנות השתלמות באנליסט. את כספי הפנסיה במגדל ובפניקס. בכולם אני מנסה להקטין דמי ניהול ככל האפשר, לא תמיד בהצלחה. את נושא המיסים חשבתי שאפשר לדחות לזמן הפרישה, אז אתייעץ עם מומחה (זה מסובך וגם משתנה כל הזמן). מה היית מייעץ לי לשנות או ללמוד? מה רע בהנחת תשואה מסויימת, כ״מקרה הממוצע״ שסביבו אני מתכנן?

 

[A42]

ההוצאות החודשיות לא כולל חיסכון הן כ-21K, ולכן הפער קצת גדול יותר ממה שאמרת

הפירוט של הניתוח השנה האחרונה ממה שרשמתם הוצאת בממוצע בחודש 19.2K - זה אתה רשמת
בכל מקרה זה לא משנה כמובן את המהות
כמו שהיציעו ממליץ לך לפרק הכל לאקסל מלא של האקסלוסידית או שתבנה בעצמך
בעיקרון מניח שחלק לא מבוטל מההוצאות שיש לכם היום לא צריכים להיות לכם אחרי שאתה פורש
לדוגמא 3 אחוז על ביטוחים זה 630 שקל בחודש על ביטוחים, האם באמת הכל נדרש (במיוחד שיש לך כמה מיליונים בחיסכון + ירושה עתידית + בית בבעלות)
איזה קטסטרופה הקרן חירום שלך לא יכולה לכסות ואתה צריך ביטוחים בשביל זה?

אבל אני לא מבין איך אפשר להתייחס לכסף שצבור לפנסיה כאילו הוא מסוגל לייצר תזרים חודשי - הרי הוא נעול ב-12 השנה הבאות

יש כמה אופציות לזה (כמובן שלא ממליץ ואם לא מבינים עד הסוף זה יכול להיות נזק מאוד מהותי לכל המשך החיים והקצבת פנסיה שלך)
להלן 2 מהם
1. למשוך היום את הפיצוים שלא חייבים במס - ככל הנראה מתוך ה2 מיליון זה בערך 600K, ואת השאר למשוך כהיוון בגיל 60 אחרי שהבטחת קצבה מינימלית פתורה ממס
2. מצב מסכנות 3 - בגדול אם אין לך הכנסות אתה יכול למשוך עד פעמיים שכר מינימום בתנאים מסויימים בחודש ללא מיסוי מתוך הקרן (אם אתה לא עובד הרי אין לך הכנסות, יש פה תלות בבת זוג ואולי הסכום יהיה יותר נמוך בפעול אבל זה העיקרון)
יש אתה "פנסיוני" של נדב טסלר - תחפש שם על משיכת פנסיה לפני גיל פרישה ללא מס - יש הרבה מידע ומאמרים בנושא

מלבד זה יום אחד אשתי תפסיק לעבוד, לא תהיה לה כמעט פנסיה, ולפי ההצעה שלך, נצטרך לחיות מ-11k וקצבת זקנה. זה נראה לי מעט מדי.

צודק, אני הנחתי שהכספי פנסיה הם שלך ולא של שניכם ביחד, אם זה לא המצב ממליץ להפריד בין הכספים לצרכי החישוב
וכן, אתה תצרך לחשב את זה מדורג ונניח ביום שאישתך תפרוש מהעבודה אז יתווספו לכם עוד 3K קצבת זקנה אז אם הפנסיה שלה תיהיה פחות מ4K תצרטכו לחסוך מעט בהוצאות
או שתצא לפרישה רק עוד שנה נניח או משהו בסגנון

את הכספים הפרטיים שלי אני מנהל ע״י מסחר עצמאי דרך איי.בי.איי, קרנות השתלמות באנליסט. את כספי הפנסיה במגדל ובפניקס. בכולם אני מנסה להקטין דמי ניהול ככל האפשר, לא תמיד בהצלחה.

אם אתה סוחר עצמאי - כבר נקודת זכות
מה הדמי ניהול שלך שם? איזה ניירות אתה מחזיק ולמה?

שאתה רושם שכספי הפנסיה שלך במגדל ופינקס זה מעיד קצת (ממש לא מנסה לפגוע להעליב או להקטין - מצטער אם זה יוצא ככה) על חוסר הבנה
זה לא משנה באיזה בית השקעות או חברת ביטווח זה נמצא
הדבר היחידי שמשנה זה מה הדמי ניהול ואיפה הכספים מושקעים (מניות/ מסלול וכו)
ניתן להזניח לדעתי בארץ את הסיכוי שאחד מגופי הפנסיה הגדולים יקרוס והמדינה לא תעזור לו
לאחר הדבר הזה
מה זה משנה אם אתה בפינקס בעוקב מדד SP500 או במגדל בעוקב מדד SP500 זה הרי אותם מניות/ מדד
(כן יש לפעמים הבדלים מאוד זניחים בכמות חשיפה למזומן, אגח ערד ומינוף אבל באמת שזה זניח ומשתנה גם חדשות לבקרים)
אם אתה משלם על ה2 מיליון שקל שלך דמי ניהול יותר גבוהים מ0.05 אחוז (5 מאיות האחוז) אז אתה משלם יותר מידי
וזה נוגס לך משמעותית בכסף שאתה יכול לפרוש איתו
דוגמא מספרית
יש לך 2 מיליון שקל בדמי ניהול0.05 אחוז (שזה הכי זול היום לאנשים פרטיים לא דרך קבוצות רכישה או ארגונים) אתה תשלם בשנה 1000 שקל דמי ניהול
אם אתה לדוגמא משלם בקרן פנסיה 0.5 אחוז דמי ניהול אתה משלם 10,000 שקל בשנה
אם אתה לדוגמא משלם בביטוח מנהלים 1.25 אחוז אז אתה משלם 25,000 שקל בשנה
כלומר אתה לבד אחראי לפעמים לבערך 2000 שקל בחודש!!! של דמי ניהול שאתה זורק לפח
הרבה יותר מכל מה שחסר לך בשביל לפרוש

את נושא המיסים חשבתי שאפשר לדחות לזמן הפרישה, אז אתייעץ עם מומחה (זה מסובך וגם משתנה כל הזמן).

כן זה מעט מסובך, כן תייעץ עם מומחה
אבל אתה חייב ללמוד את זה לפני לבד, אם אתה רוצה לפרוש מוקדם אתה חייב להבין בזה בעצמך על הפרטים הכי קטנים
כי פרישה מוקדמת זה תפירה אישית של חליפה ממש לא משהו גנרי
אם לא תבין למה ועל מה משלמים מס אתה תבחר מראש בכלים לא נכונים לחסוך את הכסף
ואז היועץ לא ממש יוכל לעזור לך כבר רק למזער נזקים

לדוגמא אם הקרן השתלמות שלך אתה מסלול כללי או מחזיק משהו אחר מאשר 100 אחוז מניות
ומול זה בתיק הממוסה שלך בבית השקעות אתה כן מחזיק מניות
זה טעות מס מאוד גדולה
כי אתה לא מנצל את כל הפתור ממס של הקרן השתלמות ותשלם סתם מס שיכולת לחסוך

מה רע בהנחת תשואה מסויימת, כ״מקרה הממוצע״ שסביבו אני מתכנן?

אין שום רע בזה, רובנו עושים את זה
אבל פשוט לפי המספרים שבחרת זה מראה קצת על חוסר ידע/ הבנה

שוק ההון המסורתי ב100 שנה האחרונים עושה בממוצע כל שנה 6.5 אחוז תשואה ראלית (אחרי ניסוי אינפלציה)
אחוז משיכה בטוח למשך 30 שנה הוא 4 אחוז
הנחת 4 אחוז תשואה שרשום בטפסים של הפנסיה זה בגלל 2 דברים (1. כי זה לפי מסלול כללי 30 אחוז מניות 2. הם מניחים שם תמיד דמי ניהול מקסימלים כי אסור להם להבטיח לך דמי ניהול נמוכים מעל ל5 שנים), בביטוחי מנהלים זה יהיה רשום 3.84 אחוז נראה לי כי שם הדמי ניהול המקסימלים יותר גבוהים

אתה יכול להניח שהתיק יעלה ב6.5 אחוז כל שנה אין עם זה בעיה
במשיכה אתה יכול למשוך רק 4 אחוז (סהכ המס אם יש יוריד לך את הנטו בסוף של המשיכה) אחרת אתה חשוף לסיכון שרצף שנים עם תשואה שלילית

אם תגיד שכל הכסף שלך מושקע 100 אחוז במניות של ממד רחב / עולמי ואתה מתכוון למשוך 123 הכל בסדר
פשוט להגיד יש לי כסף חלק במניות חלק באגחים בניהול של מישהו בדמי ניהול לא ברורים
ואני אמשוך כל שנה 4 אחוז זה מאוד מסוכן

 

[בת העמק]

נאמרו כאן דברים חכמים רבים, אני רק לא מבינה למה השתרבבה לכאן המילה ריבית.
אין ריבית בתיק ההשקעות הפרטי - יש תשואה (חיובית או שלילית) וזה ממש לא היינו הך. ריבית היא דבר מובטח (יחסית, עד לתספורת) שמעוגן בחוזה
ותשואה לא מובטחת לאף אחד, ובנוסף - משלמים עליה מס רווחי הון במידה כזאת או אחרת ברוב הפעמים.

ההוצאות החודשיות לא כולל חיסכון הן כ-21K,

וזה כשאתם גרים בבית ללא משכנתא, וואו.
מציעה לבדוק מה באמת מכל ההוצאות האלו תצטרך בעוד 8 שנים (גיל הפרישה המתוכננת שלך), בעוד 12 שנה (הגיל שבו מותר להתחיל למשוך קצבת פנסיה), ובעוד 22 שנה שבו תהיה כבר בפנסיה רשמית ותהיה לך בנוסף גם קצבת זקנה החל מגיל 70).
חוץ מזה, אין טעם לקבע את רמת ההוצאות הנוכחית לשנים שבהן 1) הילדים, או חלקם, כבר יהיו מחוץ לבית 2) תוכלו לבשל ולאכול בבית 3) תצטרכו פחות נסיעות לעבודה 4) כל מה ששכחתי...
גם אם מתחשק לך להישאר ברמת הוצאות גבוהה, לפחות תבנה תכנית הגיונית (שמתאימה לכם) למצב שבו תצטרכו לקצץ הוצאות/להגדיל הכנסות ועדיין להיות מבסוטים מהחיים. גמישות היא חלק בלתי נפרד מהיציאה לחיים עצמאים.

 

[dardasaba]

אם אתה סוחר עצמאי - כבר נקודת זכות
מה הדמי ניהול שלך שם? איזה ניירות אתה מחזיק ולמה?

שאתה רושם שכספי הפנסיה שלך במגדל ופינקס זה מעיד קצת (ממש לא מנסה לפגוע להעליב או להקטין - מצטער אם זה יוצא ככה) על חוסר הבנה
זה לא משנה באיזה בית השקעות או חברת ביטווח זה נמצא
הדבר היחידי שמשנה זה מה הדמי ניהול ואיפה הכספים מושקעים (מניות/ מסלול וכו)
ניתן להזניח לדעתי בארץ את הסיכוי שאחד מגופי הפנסיה הגדולים יקרוס והמדינה לא תעזור לו
לאחר הדבר הזה
מה זה משנה אם אתה בפינקס בעוקב מדד SP500 או במגדל בעוקב מדד SP500 זה הרי אותם מניות/ מדד
(כן יש לפעמים הבדלים מאוד זניחים בכמות חשיפה למזומן, אגח ערד ומינוף אבל באמת שזה זניח ומשתנה גם חדשות לבקרים)
אם אתה משלם על ה2 מיליון שקל שלך דמי ניהול יותר גבוהים מ0.05 אחוז (5 מאיות האחוז) אז אתה משלם יותר מידי
וזה נוגס לך משמעותית בכסף שאתה יכול לפרוש איתו
דוגמא מספרית
ריד לך את הנטו בסוף של המשיכה) אחרת אתה חשוף לסיכון שרצף שנים עם תשואה שלילית

אם תגיד שכל הכסף שלך מושקע 100 אחוז במניות של ממד רחב / עולמי ואתה מתכוון למשוך 123 הכל בסדר
פשוט להגיד יש לי כסף חלק במניות חלק באגחים בניהול של מישהו בדמי ניהול לא ברורים
ואני אמשוך כל שנה 4 אחוז זה מאוד מסוכן

תודה על המידע החשוב שאתה כותב לי כאן.

דמי הניהול באיי.בי.איי הם 0.09% על קנייה ומכירה, מינימום של 15 ש״ח בחודש. החלוקה היא בערך 40% מניות עולמיות, 30% מניות ישראליות, 30% אג״ח ישראלי.

נעזרתי בעצות שלך ושל אחרים כאן, והעברתי את קה״ש ואת המעט שיש לי בקופות גמל למסלולים מנייתיים.

המצב כעת
*כמיליון ש״ח נמצאים בביטוח מנהלים ישן משתתף ברווחים, במסלול לבני 50 ומטה, עם מקדם קצבה מובטח 157 ודמי ניהול קשיחים של 0.6% מהצבירה ו-15% מהרווחים. כל סוכני הביטוח לדורותיהם טוענים שזה מסלול משתלם מאוד, בגלל מקדם הקצבה. סימולציות שלי מראות שזה מאוד תלוי בפרמטרים.

*עוד 800k נמצאים בקרן פנסיה במסלול כללי עם דמי ניהול 2% מההפקדה -0.05% מהצבירה.
*150k בקופות גמל במסלול מנייתי עם דמי ניהול 0.65% מהצבירה - כל נסיון להפחית בזה נתקל בחומת סירוב מצד אנליסט.
* 330k בקה״ש במסלול מנייתי עם דמי ניהול 0.65% מהצבירה. גם באנליסט.

 

[A42]

תודה על המידע החשוב שאתה כותב לי כאן.

דמי הניהול באיי.בי.איי הם 0.09% על קנייה ומכירה, מינימום של 15 ש״ח בחודש. החלוקה היא בערך 40% מניות עולמיות, 30% מניות ישראליות, 30% אג״ח ישראלי.

נעזרתי בעצות שלך ושל אחרים כאן, והעברתי את קה״ש ואת המעט שיש לי בקופות גמל למסלולים מנייתיים.

המצב כעת
*כמיליון ש״ח נמצאים בביטוח מנהלים ישן משתתף ברווחים, במסלול לבני 50 ומטה, עם מקדם קצבה מובטח 157 ודמי ניהול קשיחים של 0.6% מהצבירה ו-15% מהרווחים. כל סוכני הביטוח לדורותיהם טוענים שזה מסלול משתלם מאוד, בגלל מקדם הקצבה. סימולציות שלי מראות שזה מאוד תלוי בפרמטרים.

*עוד 800k נמצאים בקרן פנסיה במסלול כללי עם דמי ניהול 2% מההפקדה -0.05% מהצבירה.
*150k בקופות גמל במסלול מנייתי עם דמי ניהול 0.65% מהצבירה - כל נסיון להפחית בזה נתקל בחומת סירוב מצד אנליסט.
* 330k בקה״ש במסלול מנייתי עם דמי ניהול 0.65% מהצבירה. גם באנליסט.

יש הרבה נקודות שאפשר לשפר במה שרשמת
אבל זה להתעסק בטפל

ממליץ לך לקרוא את הפוסט על פירמידת הצרכים של מאסלו

"...

5. הקצאת נכסים​

ועדיין, אסור לתת לזנב המס והעלויות לכשכש בכלב. הצמיחה והיציבות של תיק ההשקעות חשובות בהרבה מהקטנת נטל המס וצמצום דמי הניהול...."

"...

4. פיזור​

יתכן שהקצאת הנכסים שהגדרתם בתיק ההשקעות משקפת במדויק את סיבולת הסיכון ואת הצרכים הפיננסיים המיוחדים שלכם. אבל אם כל התיק שלכם מרוכז, למשל, בניירות ערך שהנפיקו חברות ישראליות בלבד, אתם חושפים אותו לסיכון ייחודי, לא-שיטתי ובלתי מפוצה, הנלווה להשקעה במדינה אחת בלבד...."

בהקשר הספציפי שלך (ושוב לא ממליץ רק שואל):

לגבי התיק באיי בי איי שאמור להיות אם הבנתי נכון עם 800K (דרך אגב הסכום כזה אתה תקבל בקלות דמי ניהול של 0-10 שקל בחודש וקניה ומכירה 0.06 אחוז אבל זה כמובן זניח):
א. 40 אחוז מניות עולמיות, זה מדד רחב, או אתה קנית מניות ספציפיות לפי שיקול כזה או אחר?
ב. 30 אחוז מניות ישראליות, למה? האם אתה מאמין שיש יתרון יחסי בשוק ההון הישראלי? אתה חשוף כעת לסיכון מאוד גבוה לתיק מכל מבצע בעזה לדוגמא שלא נדבר על אסון טבע אזורי וכדומה
ג. 30 אחוז אג"ח ישראלי - למה? מה התשואה/קופון שאתה מקבל על זה? האם צמוד או לא צמוד למדד?

לגבי הביטוח המנהלים, המקדם 157 לאיזה גיל הוא מתייחס?
עקרונית אתה יכול לפדות את הביטוח מנהלים בגיל 60 כבר, זה ככל הנראה הכי ישתלם
תבדוק מה יהיה המקדם אז וכמה תקבל?
לגבי כדאיות - מניח שאתה צודק וזה גבולי ותלוי בפרמטרים, אז כנראה אולי זה עדיף את הוודאות בקצבה קבועה למרות שזה שורף את הקרן והירושה
רק להשוואה נכונה 15 אחוז מהרווחים על ממוצע של תיק מנייתי עולמי נומילנלי (כי הרווחים נומילנים ולא ראלים לצערך) זה 1.2 אחוז (לפי 8 אחוז נומינלי /6.5 ריאלי בממוצע)
תוסיף את ה0.6 אחוז ותקבל דמי ניהול של 1.8 אחוז מהתיק
כלומר אם אתה עושה באמת 6.5 אחוז ראילי נשאר לך 4.7 ראלי ביד נטו (בפניסה ישאר לך 6.45 אחוז ראלי ביד נטו)
עבור 1 מיליון שקל היום ומשיכה קצבה עוד 10 שנים
ההפרש יהיה 700 שקל לטובת המנהלים (10,082 חודשי במנהלים, 9,341 בפניסה לפי מקדם 200)

לגבי המסלול 50 ומטה, מה המניות שהוא מושקע בהם ואיזה אחוז? - דווקא בגלל דמי הניהול הגדולים עדיף מסלול מנייתי אולי? לפחות אם יש עוד 10 שנים+ למימוש _למרות שזה לא מובהק וצריך לחשוב על זה לעומק

800K בקרן פנסיה במסלול כללי - למה?? הרווחים פה פתורים ממס, מה ההגיון לשלם מס בתיק שאיי ביי איי ולא לנצל את ההטבת מס בקרן פניסה
קח בחשבון שגם אם תבחר 100 אחוז מניות כמו מחקה מדד SP500 עדין בפועל אתה רק ב70 אחוז מניות, כי 30 אחוז זה אגח ערד מדינה
בלי קשר - תחשוב מה המטרה והאם תמשוך את הכסף לפני או אתה מייעד לקצבה

קופת גמל עם 0.65 דמי ניהול - למה צריך את זה? יש לך כבר 2 מוצרים פנסיונים למה צריך שלישי? למה לא לנייד את הכסף לפנסיה בדמי ניהול 0.05?

קרן השתלמות עם דמי ניהול 0.65 אחוז - למה? אם אתה סוחר באיי בי איי, אז אין לך הרי בעיה לעבור לIRA ולהוריד את הדמי ניהול ל0.2-0.25 אחוז + תוכל להשקיע באותם במניות רק איריות עם מס דיבדד מופחת להרוויח עם 0.375 אחוז תשואה...

אבל חוזר להתחלה, סדרי עדיפויות
תתחיל בלנתח מה התקופה/ יעד/ תצורה שאתה רוצה לעשות
אחרכ פיזור
אחרכ הקצאות
וכו...

 

[dardasaba]

נאמרו כאן דברים חכמים רבים, אני רק לא מבינה למה השתרבבה לכאן המילה ריבית.
אין ריבית בתיק ההשקעות הפרטי - יש תשואה (חיובית או שלילית) וזה ממש לא היינו הך. ריבית היא דבר מובטח (יחסית, עד לתספורת) שמעוגן בחוזה
ותשואה לא מובטחת לאף אחד, ובנוסף - משלמים עליה מס רווחי הון במידה כזאת או אחרת ברוב הפעמים.

וזה כשאתם גרים בבית ללא משכנתא, וואו.
מציעה לבדוק מה באמת מכל ההוצאות האלו תצטרך בעוד 8 שנים (גיל הפרישה המתוכננת שלך), בעוד 12 שנה (הגיל שבו מותר להתחיל למשוך קצבת פנסיה), ובעוד 22 שנה שבו תהיה כבר בפנסיה רשמית ותהיה לך בנוסף גם קצבת זקנה החל מגיל 70).
חוץ מזה, אין טעם לקבע את רמת ההוצאות הנוכחית לשנים שבהן 1) הילדים, או חלקם, כבר יהיו מחוץ לבית 2) תוכלו לבשל ולאכול בבית 3) תצטרכו פחות נסיעות לעבודה 4) כל מה ששכחתי...
גם אם מתחשק לך להישאר ברמת הוצאות גבוהה, לפחות תבנה תכנית הגיונית (שמתאימה לכם) למצב שבו תצטרכו לקצץ הוצאות/להגדיל הכנסות ועדיין להיות מבסוטים מהחיים. גמישות היא חלק בלתי נפרד מהיציאה לחיים עצמאים.

השימוש במילה ריבית היתה פליטת קולמוס.
הסיבה שהנחתי הוצאה של 21k היא להיות בצד הבטוח -

יש הרבה נקודות שאפשר לשפר במה שרשמת
אבל זה להתעסק בטפל

ממליץ לך לקרוא את הפוסט על פירמידת הצרכים של מאסלו

"...

5. הקצאת נכסים​

ועדיין, אסור לתת לזנב המס והעלויות לכשכש בכלב. הצמיחה והיציבות של תיק ההשקעות חשובות בהרבה מהקטנת נטל המס וצמצום דמי הניהול...."

"...

4. פיזור​

יתכן שהקצאת הנכסים שהגדרתם בתיק ההשקעות משקפת במדויק את סיבולת הסיכון ואת הצרכים הפיננסיים המיוחדים שלכם. אבל אם כל התיק שלכם מרוכז, למשל, בניירות ערך שהנפיקו חברות ישראליות בלבד, אתם חושפים אותו לסיכון ייחודי, לא-שיטתי ובלתי מפוצה, הנלווה להשקעה במדינה אחת בלבד...."

בהקשר הספציפי שלך (ושוב לא ממליץ רק שואל):

לגבי התיק באיי בי איי שאמור להיות אם הבנתי נכון עם 800K (דרך אגב הסכום כזה אתה תקבל בקלות דמי ניהול של 0-10 שקל בחודש וקניה ומכירה 0.06 אחוז אבל זה כמובן זניח):
א. 40 אחוז מניות עולמיות, זה מדד רחב, או אתה קנית מניות ספציפיות לפי שיקול כזה או אחר?
ב. 30 אחוז מניות ישראליות, למה? האם אתה מאמין שיש יתרון יחסי בשוק ההון הישראלי? אתה חשוף כעת לסיכון מאוד גבוה לתיק מכל מבצע בעזה לדוגמא שלא נדבר על אסון טבע אזורי וכדומה
ג. 30 אחוז אג"ח ישראלי - למה? מה התשואה/קופון שאתה מקבל על זה? האם צמוד או לא צמוד למדד?

לגבי הביטוח המנהלים, המקדם 157 לאיזה גיל הוא מתייחס?
עקרונית אתה יכול לפדות את הביטוח מנהלים בגיל 60 כבר, זה ככל הנראה הכי ישתלם
תבדוק מה יהיה המקדם אז וכמה תקבל?
לגבי כדאיות - מניח שאתה צודק וזה גבולי ותלוי בפרמטרים, אז כנראה אולי זה עדיף את הוודאות בקצבה קבועה למרות שזה שורף את הקרן והירושה
רק להשוואה נכונה 15 אחוז מהרווחים על ממוצע של תיק מנייתי עולמי נומילנלי (כי הרווחים נומילנים ולא ראלים לצערך) זה 1.2 אחוז (לפי 8 אחוז נומינלי /6.5 ריאלי בממוצע)
תוסיף את ה0.6 אחוז ותקבל דמי ניהול של 1.8 אחוז מהתיק
כלומר אם אתה עושה באמת 6.5 אחוז ראילי נשאר לך 4.7 ראלי ביד נטו (בפניסה ישאר לך 6.45 אחוז ראלי ביד נטו)
עבור 1 מיליון שקל היום ומשיכה קצבה עוד 10 שנים
ההפרש יהיה 700 שקל לטובת המנהלים (10,082 חודשי במנהלים, 9,341 בפניסה לפי מקדם 200)

לגבי המסלול 50 ומטה, מה המניות שהוא מושקע בהם ואיזה אחוז? - דווקא בגלל דמי הניהול הגדולים עדיף מסלול מנייתי אולי? לפחות אם יש עוד 10 שנים+ למימוש _למרות שזה לא מובהק וצריך לחשוב על זה לעומק

800K בקרן פנסיה במסלול כללי - למה?? הרווחים פה פתורים ממס, מה ההגיון לשלם מס בתיק שאיי ביי איי ולא לנצל את ההטבת מס בקרן פניסה
קח בחשבון שגם אם תבחר 100 אחוז מניות כמו מחקה מדד SP500 עדין בפועל אתה רק ב70 אחוז מניות, כי 30 אחוז זה אגח ערד מדינה
בלי קשר - תחשוב מה המטרה והאם תמשוך את הכסף לפני או אתה מייעד לקצבה

קופת גמל עם 0.65 דמי ניהול - למה צריך את זה? יש לך כבר 2 מוצרים פנסיונים למה צריך שלישי? למה לא לנייד את הכסף לפנסיה בדמי ניהול 0.05?

קרן השתלמות עם דמי ניהול 0.65 אחוז - למה? אם אתה סוחר באיי בי איי, אז אין לך הרי בעיה לעבור לIRA ולהוריד את הדמי ניהול ל0.2-0.25 אחוז + תוכל להשקיע באותם במניות רק איריות עם מס דיבדד מופחת להרוויח עם 0.375 אחוז תשואה...

אבל חוזר להתחלה, סדרי עדיפויות
תתחיל בלנתח מה התקופה/ יעד/ תצורה שאתה רוצה לעשות
אחרכ פיזור
אחרכ הקצאות
וכו...

נתת לי כמה רעיונות טובים. השניים שמאוד אהבתי הם לנייד כספים מקופות גמל לקרן הפנסיה, וקרן השתלמות IRA. כשביררתי לפני כמה שנים לגבי IRA, דמי הניהול היו גבוהים בהרבה מהיום.
לגבי מעבר למסלולים אגרסיביים יותר בביטוח המנהלים וקרן הפנסיה, כאן אני חושש, נפילה באלה ואני בבעיה שקשה לצאת ממנה, אפילו אם לכאורה יש כאן אי ניצול עד הסוף של הטבת מס. אנסה להסביר את עצמי טוב יותר - בכספים שאני מייעד עד גיל 65-67 אני מוכן להסתכן סיכון גבוה יחסית, כי גם במקרה נפילה, קיימת האפשרות להתפרנס מעבודה. בכספים שמיועדים לגיל הפנסיה, אין גיבוי, ואני מעדיף להיות זהיר יותר.

 

[A42]

לגבי מעבר למסלולים אגרסיביים יותר בביטוח המנהלים וקרן הפנסיה, כאן אני חושש, נפילה באלה ואני בבעיה שקשה לצאת ממנה, אפילו אם לכאורה יש כאן אי ניצול עד הסוף של הטבת מס. אנסה להסביר את עצמי טוב יותר - בכספים שאני מייעד עד גיל 65-67 אני מוכן להסתכן סיכון גבוה יחסית, כי גם במקרה נפילה, קיימת האפשרות להתפרנס מעבודה. בכספים שמיועדים לגיל הפנסיה, אין גיבוי, ואני מעדיף להיות זהיר יותר.

מאוד נזהר שלא ליעץ
אני חושב שאתה יודע בדיוק את הסיכון שנכון עבורך

אני רואה דברים אחרת בנודע לפרישה ושימוש בכספי הפנסיה
בגלל זה אצלי אני יכול להרשות לעצמי שהפנסיה תיהיה במסלול הכי אגרסבי (מחקה סנופי ממנוף ערד)

אצלי אני לא מתכנן לקבל קצבה מהפנסיה
אני מתכנן למשוך את כספי הפנסיה לפני גיל 67 ולפני ההמרה לקצבה
יש כמה דרכים למשוך ללא מס

את הכספים שאמשוך מהפנסיה אני כמובן אפקיד בחשבון ממוסה באותם מניות בגדול
ואז בעצם אני נשאר עם תיק אחד גדול של הכל ביחד

כלומר התיק פרישה שלי
הופך להיות מתיק ממוסה + קרן פניסה
לתיק ממוסה אחד גדול

ביום שאפרוש (ומקווה הרבה לפני גיל הפרישה שזה יקרה)
אני מושך לפי כלל ה4 אחוז שאמור סטטיסטית לתת ודאות טובה שהכסף ישמר גם בירידות
דווקא בגלל שאפרוש לפני גיל הפרישה זה נותן לי תמיד את האפשרות לחזור לחצי משרה אם באמת היו לאחר הפרישה שלי רצף שנים עם תשואה שלילית חריגה מאוד

 

[solidix2]

יש כמה דרכים למשוך ללא מס

תוכל לפרט?

את הכספים שאמשוך מהפנסיה אני כמובן אפקיד בחשבון ממוסה באותם מניות בגדול

אתה לא מתכוון למשוך קצבה בכלל? גם לא מינימלית פטורה ממס?

 

[A42]

תוכל לפרט?

כתבתי בזמנו פושט ארוך על זה
תחפש מינימום תשלום מס בפרישה מוקדמת או משהו כזה
אם לא תמצא תגיד לי אחפש
פשוט מהטלפון עכשיי
אם זוכר נכון יצא לי שבמקסימום אשלם רק 4 אחוז מס רווחי הון בפרישה

אתה לא מתכוון למשוך קצבה בכלל? גם לא מינימלית פטורה ממס?

אידאילית לא. גם לא מחשב את התיק פרישה שלי לפי זה (זאת הקלה קצת כי הקצבה היא 6 אחוז ואני מניח פרישה לפי כלל ה4 אחוז)

בפועל זה מאוד תלוי בחוקי המס וגודל התיק שיהיה לי שאגיע לגיל 60
מקווה שאז יהיה עמוק כבר בפרישה מוקדמת אחרי 18 שנה של זמן פנוי לעשות את כל הסימולציות

היתרונות בקצבה מינימלית קטנה הם בעיקר בכל הנוגע להטבות נוספות כמו קצבת סיעוד
נקודות מס
הטבות אחרות שאולי יהיו אז

יכול להיות שיהיה מחוייב לזה אם לא אצליח לרוקן את כל הפנסיה לפני גיל 60
ואז צריך את זה בשביל להוון את כל שאר הכסף

אבל העיקרון המנחה שלי הוא לחסוך מספיק בשביל שאוכל להתקיים לפי כלל ה4 אחוז
ואת כל הכסף בקרן להוריש לאן שהוא (לא בטוח שהכל לילדים אולי זה בכלל יהיה לקרן מלגות)
פשוט לשרוף כסף על קצבה שתעלם בשביל עןד 2 אחוז מרגיש לי לא נכון....

אבל אני קצת קיצוני בדעות אולי ולא הולך עם הזרם ברוב במקרים (-;