שימוש בקרן לפרישה מוקדמת

[dardasaba]

היי לחברי הפורום. תכננתי לי תכנית כלכלית לפרישה, אני לא מומחה בנושא כלכלה, ולכן יש אולי נקודות שלא שמתי אליהן לב, ואשמח לשמוע מכם את דעתכם.

אני בן 48. עובד בהייטק, מרוויח טוב, שחוק מאוד, ומת לפרוש בהקדם האפשרי. נשוי עם שלושה ילדים בגילאים 9-16, יש לנו בית בלי משכנתא.
כיוון שהוצאותי לא קטנות ולא חסכתי מספיק, לא אוכל להגיע למצב של חיים מהריבית בלבד.
אני מתכנן פרישה כזאת:
- עד גיל 56, המשך עבודה במשרה מלאה, הפרשות לפנסיה וחיסכון פרטי (תיק מניות + אג״ח + קרנות השתלמות)
- מגיל 56 עד גיל 65 בערך, לחיות מהקרן+ריבית - להוציא חודשית מה שאני מרוויח היום. כשהחסכונות כמעט מתאפסים עובר לשלב הבא - לפי חישובי זה יקרה בגיל 65.
- מגיל 65 לחיות מפנסיה (קרן פנסיה + ביטוח מנהלים ישן)

המספרים:
צבירה בפנסיה:2 מיליון
הפקדה חודשית לפנסיה (עובד+מעביד) 7500
צבירה בחיסכון פרטי: : מיליון
חיסכון פרטי ממוצע בחודש: 8000
הוצאה חודשית נדרשת בפנסיה: 21000

בניתי טבלת אקסל, שמניחה ריבית קבוע של 4%. לפיה בגיל 56 אגיע ל-2M חיסכון פרטי, מה שיאפשר לי להוציא 21K בחודש עד גיל 65, אז החיסכון נגמר ואפרוש רשמית עם צבירה של פנסיה ברוטו של 27k
בנוסף צפוייה מתישהו ירושה של 2 מיליון, שבה לא אגע ואשאיר לילדים, ו-RSU בשווי נוכחי של 160k (שימשיך ויצטבר אם אמשיך בעבודה הנוכחית) שישמש כרזרבה. אשתי מרוויחה כ-7000 בחודש, חוסכת מעט מאוד לפנסיה, ורוצה להמשיך לעבוד עד גיל הפנסיה.

מה אני לא אוהב בתכנית:
1. שאצטרך לעבוד עוד 8 שנים
2. שאתחיל למשוך פנסיה בגיל 65, ולכן אשלם מיסים גבוהים בשנתיים הראשונות.
3. אני לא מכיר אף אחד שפרש בצורה כזאת, ולכן לא בטוח שאין בתכנית היבטים שפספסתי.

 

[Solid seat]

שמניחה ריבית קבוע של 4%.

אופטימי.

אשתי מרוויחה כ-7000 בחודש,

זה נכנס לחישוב באקסל?

 

[dardasaba]

לא, זה לא קשור ישירות לחישוב, למרות שהמשכורת של אשתי היא מה שמאפשר את החיסכון החודשי.

 

[dardasaba]

4% זה אופטימי? אני חושב שזה שמרני. עשיתי חישוב של רווח שנתי בתיקים שלי מ-2016 ועד היום, ויצא 9%. גם בפנסיה ברוב השנים הרווח היה גדול בהרבה. בכל מקרה, לפי האקסל, במקרה של אחוז אחת פחות של ריבית, אצטרך לעבוד עוד חצי שנה או להתחיל למשוך פנסיה שנה קודם.

 

[optimum]

מה אני לא אוהב בתכנית:
3. אני לא מכיר אף אחד שפרש בצורה כזאת, ולכן לא בטוח שאין בתכנית היבטים שפספסתי.

מה שיאפשר לי להוציא 21K בחודש עד גיל 65,

אם אתה לא מסוגל לרדת ברמת החיים אז שום טריקים פיננסים לא יעזרו, אתה תמשיך לעבוד כל החיים (ולא רק 8 שנים... כמו שאמרו לך מעליי, 4% זה אופטימי) בעבודה שאתה שונא כדי לממן את חייך.
זה ההיבט שפספסת.

זה לא הולך לעבוד כמו שחרור מצה"ל, שביום בהיר אחד תגזור את תג העובד שלך ותצא לחופשי. זה לא עובד ככה.
אם לחתוך את ההוצאות בבת אחת זה נראה לך קשה מידי, אז תתחיל בתהליך הדרגתי של הקטנת ההוצאות על פני שנים, ובהמשך תוכל לעשות הסבת מקצוע למשהו שיתן לך ערך בחיים בלי להיות מוטרד מגובה השכר שתרוויח בו.

 

[dardasaba]

1. מה הטריק הפיננסי במה שכתבתי? אם הריבית תהיה נמוכה יותר, אצטרך לצאת לפנסיה קצת מוקדם יותר על חשבון גובה הפנסיה. לעומת זאת יש סיכוי מצויין שהריבית תהיה גבוהה יותר ואוכל למשוך עד 66 או 67.
2. אני לא חושב שההוצאות שלי גבוהות ביחס למשפחה של חמש נפשות. ההוצאה שלנו ממוצעת, למרות רמת הכנסה גבוהה בהרבה מהממוצע. מכונית אחת משומשת, הוצאה מינימלית על תקשורת ואלקטרוניקה, תחזוקת בית ברמה מינימלית, לא אוכלים בכלל בחוץ אבל מוציאים די הרבה על אוכל בריא, הוצאות גבוהות יחסית על חינוך הילדים.
3. לגבי הסבת מקצוע, אין שום מקצוע אחר שאני רוצה לעסוק בו. רק התנדבות ודברים לנשמה כמו כתיבה.

 

[האזרח הקטן]

מה אני לא אוהב בתכנית:
1. שאצטרך לעבוד עוד 8 שנים

מה לגבי שנת שבתון או הפחתת אחוז המשרה? זה יכול לתת לך אוויר להמשך.

2. שאתחיל למשוך פנסיה בגיל 65, ולכן אשלם מיסים גבוהים בשנתיים הראשונות.

איזה מסים? למיטב ידיעתי זה רק יגדיל את המקדם לפיו תיקבע הפנסיה, אבל אתה יכול לצאת לפנסיה כבר בגיל 60 אם אתה מעוניין. כמובן שקצבת זקנה תקבל רק מגיל 67.

 

[האזרח הקטן]

בנוסף צפוייה מתישהו ירושה של 2 מיליון, שבה לא אגע ואשאיר לילדים

ואם תשאיר לילדים רק 1.5 מיליון כדי להגשים את מה שטוב עבורך? הרי חלק גדול מההוצאות שאתה מתאר הם ממילא בגלל הילדים, אז אתה עובד בעבודה שאתה לא רוצה כדי לפרנס את הילדים, בזמן שיש לך סכום כסף שיכול לאפשר לך לפרוש מוקדם יותר, כי אתה רוצה להביא אותו לילדים. עם כל הכבוד לילדים, אולי כדאי לחשוב קודם על מה טוב להורים ולא רק מה ישאיר להם ירושה גדולה יותר.

 

[dardasaba]

מה לגבי שנת שבתון או הפחתת אחוז המשרה? זה יכול לתת לך אוויר להמשך.

איזה מסים? למיטב ידיעתי זה רק יגדיל את המקדם לפיו תיקבע הפנסיה, אבל אתה יכול לצאת לפנסיה כבר בגיל 60 אם אתה מעוניין. כמובן שקצבת זקנה תקבל רק מגיל 67.

שנת שבתון בהייטק זו בעייה. בכלל לא בטוח שאוכל לחזור. אני גם לא רואה את זה כחוסר ב״אוויר״. פשוט חוסר מוטיוציה אחרי עשרים ומשהו שנים בתעשייה.
לגבי מיסים - יש הנחות מס די מופלגות למשיכת קצבת פנסיה אחרי גיל 67. יתכן שאפשר לעקוף חלק מזה באמצעות טריקים כמו משיכה רק של כספים פטורים לפני גיל 67.

 

[optimum]

שנת שבתון בהייטק זו בעייה. בכלל לא בטוח שאוכל לחזור.

מה זאת אומרת? אתה עובד בענף אולי היחיד בארץ שהשכר בו נקבע על פי היכולות שלך ולא על פי כמה זמן אתה עובד בחברה.

 

[optimum]

3. לגבי הסבת מקצוע, אין שום מקצוע אחר שאני רוצה לעסוק בו. רק התנדבות ודברים לנשמה כמו כתיבה.

קודם תחליט מה אתה רוצה לעשות עם חייך לאחר הפרישה,
אחרי תתחיל לתכנן איך לפרוש.
"פרישה מוקדמת" זה כולה שם מנופח להסבת מקצוע לתחום שיגרום לך להיות מבסוט מהחיים (וככל הנראה לא יכניס הרבה כסף).

 

[dardasaba]

ואם תשאיר לילדים רק 1.5 מיליון כדי להגשים את מה שטוב עבורך? הרי חלק גדול מההוצאות שאתה מתאר הם ממילא בגלל הילדים, אז אתה עובד בעבודה שאתה לא רוצה כדי לפרנס את הילדים, בזמן שיש לך סכום כסף שיכול לאפשר לך לפרוש מוקדם יותר, כי אתה רוצה להביא אותו לילדים. עם כל הכבוד לילדים, אולי כדאי לחשוב קודם על מה טוב להורים ולא רק מה ישאיר להם ירושה גדולה יותר.

שאלה מצויינת. מבחינתי זו כבר פשרה על עתיד הילדים, הרי אני יכול להמשיך לעבוד עד גיל 67 ורוב הרווח הזה ילך אליהם. אני לא עושה את זה, ומתנחם בזה שכשאבי ילך לעולמו הירושה שהשאיר (תשיעית ממנה לכל אחד...) תלך מיידית אליהם ותעזור להם להתחיל את החיים. כך או כך, הירושה הזו לא יכולה להיות חלק מהתכנית הכלכלית שלי, הלוואי שאבי ילך לעולמו אחרי גיל מאה, ולא חסרים אצלנו במשפחה תקדימים לזה.

 

[Solid seat]

אני לא חושב שההוצאות שלי גבוהות ביחס למשפחה של חמש נפשות. ההוצאה שלנו ממוצעת, למרות רמת הכנסה גבוהה בהרבה מהממוצע

על פי סקר משקי הבית אתם רחוק מאוד מהממוצע. חמש נפשות שוות 3.75 נפש סטנדרטית. ההוצאה הממוצעת ברמה הזו היא כ13,324 ₪.

אם אתה לא רוצה לרדת ברמת ההוצאות, תצטרך להמשיך לעבוד כדי לממן את רמת החיים הזו.

באופן אישי - לא מבין איך אפשר להוציא כל כך הרבה על חמישה אנשים. יש לך במקרה אקסל עם תיעוד ההוצאות? אתה בכלל יודע על מה הולך הכסף הזה?

 

[dardasaba]

קודם תחליט מה אתה רוצה לעשות עם חייך לאחר הפרישה,
אחרי תתחיל לתכנן איך לפרוש.

דווקא יש לי כמה כיוונים - התנדבות בחילוץ בע״ח, שאני עושה היום כמה ימים בשנה, ואקטיביזם בכלל. כתיבה, תחביב שאני עוסק בו מעט מדי. חוץ מזה יש ילדים לגדל, עבודות בית, לא חסר. ואם העולם יחזור לנורמליות, טיולים בחו״ל בסגנון תרמילאי למחצה. כך שנדמה לי שהבעייה תהיה חוסר זמן...

 

[האזרח הקטן]

שאלה מצויינת. מבחינתי זו כבר פשרה על עתיד הילדים, הרי אני יכול להמשיך לעבוד עד גיל 67 ורוב הרווח הזה ילך אליהם. אני לא עושה את זה, ומתנחם בזה שכשאבי ילך לעולמו הירושה שהשאיר (תשיעית ממנה לכל אחד...) תלך מיידית אליהם ותעזור להם להתחיל את החיים. כך או כך, הירושה הזו לא יכולה להיות חלק מהתכנית הכלכלית שלי, הלוואי שאבי ילך לעולמו אחרי גיל מאה, ולא חסרים אצלנו במשפחה תקדימים לזה.

לא בא להתערב לך בהחלטות, תעשה מה שנכון לך.
איך שאני רואה את זה, הילדים צריכים לפרנס את עצמם כשהם מתבגרים, ואם ההורים יכולים לתת להם עזרה כלכלית בחייהם או במותם זה מעולה ומאפשר לילדים להגיע למטרות שלהם מוקדם יותר, אבל זה לא משהו שהילד הבוגר צריך להסתמך עליו.
אגב, 2 מיליון של היום גם יהיו שווים יותר ככל שהשנים יחלפו. בנוסף אתה גם משאיר להם שלל נכסים נוספים, כך שקשה לומר שאתה חוסך מהם או לא נותן להם נקודת פתיחה מעולה.
בכל מקרה, כפי שציינת אין לדעת מתי תקבל בעצמך את הירושה, אז אין טעם להסתמך עליה בתכנון העתיד.

 

[dardasaba]

מה זאת אומרת? אתה עובד בענף אולי היחיד בארץ שהשכר בו נקבע על פי היכולות שלך ולא על פי כמה זמן אתה עובד בחברה.

אני רואה שתי בעיות בשנת שבתון: האחת, שהמראיינים שונאים חורים בקורות החיים. והשניה שייתכן שיהיה לי קשה נפשית לחזור לעניינים אחרי שנה.

 

[dardasaba]

על פי סקר משקי הבית אתם רחוק מאוד מהממוצע. חמש נפשות שוות 3.75 נפש סטנדרטית. ההוצאה הממוצעת ברמה הזו היא כ13,324 ₪.

אם אתה לא רוצה לרדת ברמת ההוצאות, תצטרך להמשיך לעבוד כדי לממן את רמת החיים הזו.

באופן אישי - לא מבין איך אפשר להוציא כל כך הרבה על חמישה אנשים. יש לך במקרה אקסל עם תיעוד ההוצאות? אתה בכלל יודע על מה הולך הכסף הזה?

אני רואה סכומים גבוהים יותר אבל יכול להיות שזה כולל הוצאות דיור.
אני מניח שמגורים בבית פרטי, קטן יחסית אמנם, הם מותרות שעולים כאלף שקל בחודש - בחשמל במים ובהוצאות אחזקה.
אין לי אקסל אבל עשיתי עכשיו ניתוח קטן של ההוצאות בשנה האחרונה בכרטיסי אשראי, שזה רוב ההוצאות:
ממוצע הוצאות: 19000
מזון: 19.2%
רכב ותחבורה: 15% (רכב משומש הוחלף השנה)
ביטוח ופיננסים: 14%
אנרגיה 8.8%
מוסדות 5.6%
פנאי ובילוי+מסעדות 5.5%
ריהוט ובית 4.1%
...

מלבד זה הוצאות דרך הבנק שזה בהערכה גסה 2000 ש״ח בחודש על חינוך, ו1500 ש״ח על תיקונים החלפת מזגנים וכו׳.

 

[Solid seat]

לא יודע מה זה 14% על ביטוח ופיננסים, אבל זה נשמע ממש המון. יותר מ2000 שקל על ביטוח ופיננסים בחודש?

בנוסף, ההוצאה על מזון עוברת את 20% אם כוללים את המסעדות. גם חריג ביחס לישראלי הממוצע.

בכל מקרה, לא בא להכנס לך לכיס, רק מצביע על כך שאתה לא מוציא "כמו הישראלי הממוצע עם חמש נפשות".

 

[dardasaba]

לא יודע מה זה 14% על ביטוח ופיננסים, אבל זה נשמע ממש המון. יותר מ2000 שקל על ביטוח ופיננסים בחודש?

בנוסף, ההוצאה על מזון עוברת את 20% אם כוללים את המסעדות. גם חריג ביחס לישראלי הממוצע.

בכל מקרה, לא בא להכנס לך לכיס, רק מצביע על כך שאתה לא מוציא "כמו הישראלי הממוצע עם חמש נפשות".

תיכנס לי חופשי לכיס, בשביל זה אני כאן באנונימיות. טוב שאתה גורם לי להסתכל על הדברים האלה ברזולוציה שנתית. ֿ
טעיתי בסעיף ״פיננסים וביטוחים״. 3% ביטוחים, 8.5% העברות בביט.
מזון כולל מסעדות (בעיקר ארוחות צהרים בעבודה) זה בערך 4000 ש״ח בחודש, סעיף שבו ״נפש סטנדרטית״ לא ממש תופש, הבנים שלי בגיל ההתבגרות לא יודעים שהם רק 0.6 נפש (אני לא יודע איך לספר להם כזה דבר) ואוכלים המון. מודה שאנחנו לא חוסכים באיכות האוכל הביתי, אוכל זבל יתבטא אחר כך בהוצאות רפואיות גבוהות, וכאן אני בהחלט שמח להוציא את הכסף.כדי לסבר את האוזן, אנחנו מוציאים 27 ש״ח ליום לנפש על אוכל. לא מסעיף האוכל תגיעה הישועה.

 

[Minimi]

@dardasaba
מה שמנסים לומר לך שזה לא משנה אם ההוצאות שלך מוצדקות או לא, בעיניך או אחרים, אלא העובדה שאתה מנסה לכסות שטח גדול עם שמיכה קטנה.
או שתגדיל את השמיכה (הכנסות) או שתקטין שטח (הוצאות).