שימוש בקרן לפרישה מוקדמת

[Solid seat]

בשלב הזה הייתי מציע לך לבנות אקסולידית בשביל הספורט. דוגמה

 

[dardasaba]

@dardasaba
מה שמנסים לומר לך שזה לא משנה אם ההוצאות שלך מוצדקות או לא, בעיניך או אחרים, אלא העובדה שאתה מנסה לכסות שטח גדול עם שמיכה קטנה.
או שתגדיל את השמיכה (הכנסות) או שתקטין שטח (הוצאות).

אני לא כ״כ מבין, למה אתם לא עונים לשאלה. אני יודע שהפורום הזה הוא של הסולידית, ויש בו גישה כלכלית מסויימת, ולמעשה תכנית לאנשים צעירים, איך לקמץ בהוצאות ,לחסוך, להשקיע בשוק ההון, לא לעשות ילדים ולהגיע לעצמאות כלכלית (שלפעמים גובלת בהתכלבות כלכלית) בגיל צעיר. מכיר ומכבד. את החלק של לחסוך ולהשקיע במדדים, אימצתי. אבל מצבי וגילי שונים. הצגתי תכנית מסויימת, תפורה לחיים שלי, ואני רוצה לדעת אם היא הגיונית או שיש בה חורים שלא חשבתי עליהם. אני לא מבין למה השמיכה קטנה אם אני מצליח לחסוך 8000 ש״ח בחודש, ומגיע לעצמאות כלכלית בעוד 8 שנים.

 

[dardasaba]

בשלב הזה הייתי מציע לך לבנות אקסולידית בשביל הספורט. דוגמה

תודה

 

[Solid seat]

בגלל שההנחות שלך אופטימיות מידי.

תכנית לאנשים צעירים, איך לקמץ בהוצאות ,לחסוך, להשקיע בשוק ההון, לא לעשות ילדים ולהגיע לעצמאות כלכלית (שלפעמים גובלת בהתכלבות כלכלית) בגיל צעיר

אני לא: צעיר, מקמץ בהוצאות, מתכלב
אני כן: חוסך, משקיע, הורה להרבה ילדים, עצמאי כלכלית

הסטיגמה לא מקדמת את הדיון.

לגופו של עניין: הוצאה של 21,000 בחודש עם קרן של שני מיליון תספיק לך לבערך 10 שנים בלי שום כרית בטחון משום סוג. לכן אנשים פה אומרים לך: מסוכן

 

[Minimi]

@dardasaba
לא לכולם יש את אותה גישה לחיים. אני לא סולידי.
חלק מההערות היו לגופו של אדם (אליך) והעירו לגבי הסבל (לדבריך) מהעבודה.

החלק השני היה לגופו של עניין. הרעיון אמור להיות פשוט אבל הוא מסתבך ככל שמעמיקים בפרטים.
אתה אמור להחליט מהו אותו X שיספיק לך בתקופת הגישור ואז למצוא דרך להשיג אותו.
הבעיות:
1 - X היום לא בהכרח יהיה מספיק בעוד Y שנים. מדד\אינפלציה, שינויים בתא המשפחתי, רפואי ועוד ירקות. קח את X ותוסיף לו מקדם מסויים כפול השנים עד הפנסיה הרשמית. זה יהיה הסכום המדוייק שתצטרך. משם תגזור את גודל החסכון ובכל מקרה תוסיף מקדם ביטחון.
2 - % ריבית שנתית זה מצויין ל50 שנה קדימה אבל בטווח שנים חד ספרתי, אנחנו יכולים גם להכנס לכמה שנים רעות. לקחת את זה בחשבון? תוכל להמשיך לעבוד עוד 5 שנים נוסף על ה 8?
3 - תוכנית גיבוי - בהייטק קשה לחזור, בטח אחרי כמה שנים בחוץ. מה תעשה אם לא יספיק הכסף או תזדקק להוצאה גדולה חד פעמית?

ואז חוזרים להערות שקיבלת. חשוב לנסות לצמצם הוצאות. אפילו 10% חסכון יוסיפו בוסט לתוכנית. להוסיף גם תוכנית עבודה לתקופה הפרישה כדי לאפשר הכנסה נוספת.

 

[גרהם]

@dardasaba
יש בינינו כמה נתונים משותפים ולכן ההערות שלי משקפות מחשבות שלי לגבי תכניות שלי לעתיד.
1. עזרה לילדים - אתה בעצם בונה על תקציב הדוק בשנים בהן הילדים יתחילו את חייהם כבוגרים. בעיני זה סיכון.
2. בכל תחשיב הייתי משאיר שוליים לצורך של הוצאה כדולה, רפואית או אחרת.
3. דווקא בעניין המס יש מה לעשות. למשל, בנתונים שלך (ואולי בכל מקרה) למשוך את הקצבה המוכרת כבר מגיל 60, מה שיאפשר להשתמש פחות בחסכון החייב ו/או למשוך פחות קצבה מזכה בגיל 65.
4. קשה מאד לאמוד את השינוי במעבר מהוצאות של משפחה של חמישה להוצאות של זוג ונער וצורך לסייע לילדים בוגרים.
5. אני לא מול מחשבון, אבל נדמה לי שחישוב הפנסיה שלך אופטימי מדי.

 

[dardasaba]

בגלל שההנחות שלך אופטימיות מידי.

אני לא: צעיר, מקמץ בהוצאות, מתכלב
אני כן: חוסך, משקיע, הורה להרבה ילדים, עצמאי כלכלית

הסטיגמה לא מקדמת את הדיון.

לגופו של עניין: הוצאה של 21,000 בחודש עם קרן של שני מיליון תספיק לך לבערך 10 שנים בלי שום כרית בטחון משום סוג. לכן אנשים פה אומרים לך: מסוכן

תספיק לי לעשר שנים? מעולה. אני צריך רק תשע. יש לי שתי כריות ביטחון: אוכל להתחיל למשוך פנסיה מוקדם יותר, אקבל rsu שלא הכנסתי לחישובים.

 

[dardasaba]

@dardasaba
יש בינינו כמה נתונים משותפים ולכן ההערות שלי משקפות מחשבות שלי לגבי תכניות שלי לעתיד.
1. עזרה לילדים - אתה בעצם בונה על תקציב הדוק בשנים בהן הילדים יתחילו את חייהם כבוגרים. בעיני זה סיכון.
2. בכל תחשיב הייתי משאיר שוליים לצורך של הוצאה כדולה, רפואית או אחרת.
3. דווקא בעניין המס יש מה לעשות. למשל, בנתונים שלך (ואולי בכל מקרה) למשוך את הקצבה המוכרת כבר מגיל 60, מה שיאפשר להשתמש פחות בחסכון החייב ו/או למשוך פחות קצבה מזכה בגיל 65.
4. קשה מאד לאמוד את השינוי במעבר מהוצאות של משפחה של חמישה להוצאות של זוג ונער וצורך לסייע לילדים בוגרים.
5. אני לא מול מחשבון, אבל נדמה לי שחישוב הפנסיה שלך אופטימי מדי.

1. אתה חושב ש21k ועוד משכורת של אשתי זה הדוק מדי? אחרים אומרים לי שאני מתפרע. ולכל אחד מהילדים מצפה מתישהו סכום של 700k
2. לקחתי בחשבון 200k עודף, כשהכל גמיש: כאשר החסכון מגיע לסכום הזה, מושך פנסיה.
3. רעיון מצויין, חשבתי להתייעץ עם יועץ פנסיוני / יועץ מס כשיגיע הזמן, כדי לאפטם את תשלום המס. זה מורכב נורא
4. מסכים.

 

[Solid seat]

אוכל להתחיל למשוך פנסיה מוקדם יותר

מכניס אותך לסיכון אריכות ימים

 

[גרהם]

1. אתה חושב ש21k ועוד משכורת של אשתי זה הדוק מדי? אחרים אומרים לי שאני מתפרע. ולכל אחד מהילדים מצפה מתישהו סכום של 700k

זה לא מה שאמרתי. יש הבדל בין תוכנית רב שנתית לבין תזרים. לפי מה שכתבת, אתה מתכנן תקציב שיגמור את כל חסכונותיך בדיוק בעשור בו ילדיך הופכים לבוגרים, מה שלא משאיר לך אפשרות לסייע להם בשלב בו הם בונים את עתידם ועדיין מרוויחים מעט. ירושה שייתכן שתגיע כשהילד יהיה בן 40 לא רלוונטית לכך. בנוסף, לירושות יש נטיה להיות קטנות לעומת הציפיות.

2. לקחתי בחשבון 200k עודף, כשהכל גמיש: כאשר החסכון מגיע לסכום הזה, מושך פנסיה.

מצויין ועונה (חלקית?) על הסעיף הקודם.

במחשבה שניה, אני משליך עליך ערכים ומוסכמות במשפחה שלי. אפשר להיות הורה מצויין ולחשוב אחרת.

 

[dardasaba]

מכניס אותך לסיכון אריכות ימים

למה? אני מבין שלהתחיל למשוך מוקדם מקטין את הפנסיה, אבל למה סיכון אריכות ימים?

 

[Solid seat]

אם הפנסיה קטנה כתוצאה ממשבר פיננסי, והקטנת אותה, יכול להיות שתשאר עם פנסיה קטנה מצרכיך.

 

[פטל ואוכמניות]

גם אם תתכנס לתוכנית אופטמלית וסדורה על הנייר, זה עדיין נראה שיש לפניך 8-9 שנות עבודה. שינוי תפקיד בחברה הנוכחית או מעבר לחברה אחרת יכול לתת לך חלק מהאנרגיה שחסרה לך. בשילוב התאווררות כמו חופשה בחו״ל ייתכן ותגיע לקו הסיום שהצבת במצב כללי טוב יותר מכל הבחינות - מקצועי, אישי, פיננסי. אז נשמע שאתה מוכן להרפתקאת פרישה מוקדמת אבל הדרך לשם חשובה גם כן, ועדיף להנות ממנה. בהצלחה רבה!

 

[פשוט]

האם התוכנית שלך עמידה בפני ירידה של 50% במניות בשנים של לפני משיכת הפנסיה?
מה אחוז המניות בחיסכון הפנסיוני? אתה מתכוון לשנות אותו עד למשיכת הקצבה?
מה אחוז המניות בחיסכון הפרטי? אתה מתכוון לשנות אותו עד למשיכת הקצבה?
כתבת שעשית תכנון לפי אחוז קבוע של תשואה.
מה שאני שאלתי קשור לזה שהתוכנית תעמוד בסיכון רצף התשואות.

 

[dardasaba]

האם התוכנית שלך עמידה בפני ירידה של 50% במניות בשנים של לפני משיכת הפנסיה?
מה אחוז המניות בחיסכון הפנסיוני? אתה מתכוון לשנות אותו עד למשיכת הקצבה?
מה אחוז המניות בחיסכון הפרטי? אתה מתכוון לשנות אותו עד למשיכת הקצבה?
כתבת שעשית תכנון לפי אחוז קבוע של תשואה.
מה שאני שאלתי קשור לזה שהתוכנית תעמוד בסיכון רצף התשואות.

לא, היא לא. במקרה של נפילה כזאת אאלץ למשוך עוד כמה שנים בעבודה, לעבוד במשרה חלקית או למשוך פנסיה מוקטנת מוקדם יותר, תלוי בנסיבות. הפנסיה שלי במסלול כללי, בחיסכון הפרטי שני שליש הן מניות. אני מניח שעדיף לעבור למסלול עם סיכון נמוך יותר בפנסיה בשנתיים האחרונות.

 

[yik - financial planner]

הפנסיה שלי במסלול כללי,

למה?

 

[dardasaba]

למה?

אם אתה מתכוון למה לא מנייתי, אני קצת מתקשה לסמוך על מנהלי ההשקעות. הם לא נוהגים בצורה פאסיבית כמוני, בהחלט יתכן שבניהול גרוע/ מזל גרוע הם ישארו מאחור משך שנים, כמו שקרה לי כבר בעבר עם ביטוח מנהלים בהפניקס.

 

[גרהם]

אם אתה מתכוון למה לא מנייתי, אני קצת מתקשה לסמוך על מנהלי ההשקעות. הם לא נוהגים בצורה פאסיבית כמוני, בהחלט יתכן שבניהול גרוע/ מזל גרוע הם ישארו מאחור משך שנים, כמו שקרה לי כבר בעבר עם ביטוח מנהלים בהפניקס.

אלו אותם מנהלים של המסלול הכללי. הסיכון העיקרי בעיני היא ההשקעה בארץ שחשופה להטיות שונות של מנהלי ההשקעות.

 

[yik - financial planner]

אם אתה מתכוון למה לא מנייתי, אני קצת מתקשה לסמוך על מנהלי ההשקעות. הם לא נוהגים בצורה פאסיבית כמוני, בהחלט יתכן שבניהול גרוע/ מזל גרוע הם ישארו מאחור משך שנים, כמו שקרה לי כבר בעבר עם ביטוח מנהלים בהפניקס.

כמה דברים:
יש לך ira בקופת גמל אם אתה לא סומך.
לדעתי ההבדל בין מסלול מנייתי לכללי הוא הרבה יותר משמעותי מהסיכויי לפיגור משמעותי בתשואות.

 

[dardasaba]

כמה דברים:
יש לך ira בקופת גמל אם אתה לא סומך.
לדעתי ההבדל בין מסלול מנייתי לכללי הוא הרבה יותר משמעותי מהסיכויי לפיגור משמעותי בתשואות.

60 אחוז מהכסף שלי בביטוח מנהלים קרן י של הפניקס, עם מקדם 157, שכולם אומרים לי לא לגעת בו. אני לא חושב שיש שם בכלל מסלולים.