קופות גמל יוכלו לשלם קצבה - עד 240 תשלומים

[ע.מדי]

@ע.מדי עבור מי שפורש מוקדם עם מקדם 400 ורוצה להוריש את היתרה לצאצאיו זה אחלה פתרון, אם יהיה ניתן לבחור מקדם נמוך שיחסוך את הצורך בביטוח.

יש כאן אנשים שמדווחים על עלויות למשפחה של 2 הורים + ילד מתבגר של 12K שזה בערך 4.8 מליון ש"ח חסכון הוני לפי כלל 400, ואם ניקח 10% בלת"ם נגיע ל 5.3 מליון ש"ח,
מי שיש לו בגיל 40 5.3 מליון ש"ח הוני (כסף ביד ולא מכיל בזה דירה למגורים ושוכח חוב משכנתא) יש לו מעט דאגות ויכול בהחלט להרוויח מהכלי.
זה כלי מעניין אבל הכל תלוי בעלויות הביטוחיות וגם במצב המשפחתי/אישי בשעת הפרישה

 

[פיטר]

מי שיש לו בגיל 40 5.3 מליון ש"ח הוני (כסף ביד ולא מכיל בזה דירה למגורים ושוכח חוב משכנתא) יש לו מעט דאגות

להערכתי לאחוז מאד נמוך יש סכום כזה. אולי ל— 0.01% מהאוכלוסיה שעד גיל 40.

 

[מרק עוגיות]

להערכתי לאחוז מאד נמוך יש סכום כזה. אולי ל— 0.01% מהאוכלוסיה שעד גיל 40.

לפי האתר הזה: http://reformsinstitute.org/wealth/calc
בקבוצת הגיל הגיל 40-49 לכ3% ממשקי הבית יש סך נכסים כזה. אבל זה בטח כולל (ואולי אפילו בעיקר) דירה.

 

[עופר]

עבור מי שפורש מוקדם עם מקדם 400 ורוצה להוריש את היתרה לצאצאיו זה אחלה פתרון

בטיוטא כתוב בסעיף 3 -
תנאים לקבלת קצבת זקנה מקופת גמל לחיסכון :
חברה מנהלת של קופת גמל לחיסכון תשלם קצבת זקנה לעמית בכפוף לתנאים המפורטים להלן:
א. העמית הגיע לגיל הפרישה המוקדמת;
לפי הגדרת החוק גיל הפרישה המוקדמת לגברים ונשים כיום הוא 60 . לא תוכל להתחיל לקבל קיצבה מגיל 40 ...

 

[פיטר]

לפי האתר הזה:
בקבוצת הגיל הגיל 40-49 לכ3% ממשקי הבית יש סך נכסים כזה. אבל זה בטח כולל (ואולי אפילו בעיקר) דירה.

ללא דירה ורק עד גיל 40, זה מצמצם מאד את מספר האנשים שמחזיקים סכום כזה.

 

[מתכנת]

מי שיש לו בגיל 40 5.3 מליון ש"ח הוני (כסף ביד ולא מכיל בזה דירה למגורים ושוכח חוב משכנתא) יש לו מעט דאגות ויכול בהחלט להרוויח מהכלי.

להערכתי לאחוז מאד נמוך יש סכום כזה. אולי ל— 0.01% מהאוכלוסיה שעד גיל 40.

לפי האתר הזה: http://reformsinstitute.org/wealth/calc
בקבוצת הגיל הגיל 40-49 לכ3% ממשקי הבית יש סך נכסים כזה. אבל זה בטח כולל (ואולי אפילו בעיקר) דירה.

ללא דירה ורק עד גיל 40, זה מצמצם מאד את מספר האנשים שמחזיקים סכום כזה.

להערכתי, הרבה מחברי הפורום הזה הדוגלים בשיטת הסולידית במידת מה, יגיעו לפרישה במצב מאוד מאוד טוב יחסית לכל הציטוטים הפסימיים הללו.

 

[Deleted member 887]

אז יותר לא תהיה קופת הגמל במתכונת שהונהגה ב-2009, אלא רק ״קופת גמל לחסכון״. ואותה קופת גמל לחסכון, יהיה אפשר לנהל כ-IRA? עם הגבלות או בלי? כי זכור לי משהו על כך שמי שאין לו הון צבור מספיק לפנסיה, יוכל להשקיע את ה-IRA רק במוצרים מחקים.

 

[daat99]

להערכתי, הרבה מחברי הפורום הזה הדוגלים בשיטת הסולידית במידת מה, יגיעו לפרישה במצב מאוד מאוד טוב יחסית לכל הציטוטים הפסימיים הללו.

+1

 

[נדב]

@מתכנת
הנה ההבנה שלי של הטיוטא, http://www.pensuni.com/?p=2833
בהנחת תשואה של 4% ונניח דמי ניהול של חצי אחוז "המקדם" יהיה כ- 174. כאשר הנעלם הגדול הוא עלות הכיסוי הביטוחי. בביטוחים מקבילים בעולם, מדובר על עלות שנעה בין 10% ל- 15% מהחיסכון. גם בדוגמא שלי העלות לא רחוקה כל כך מזה.

 

[RaeNye]

ונניח ריבית של חצי אחוז

התכוונת דמי ניהול?

 

[נדב]

כן, מתקן

 

[Yevgeny]

בהנחת תשואה של 4% ונניח דמי ניהול של חצי אחוז "המקדם" יהיה כ- 174

אם אני מבין נכון, אז נקודה שבעיני היא הפרדה חשובה לעומת שאר המוצרים הקצבתיים היום - שם הנחת התשואה / הריבית התחשיבית קובעים בפועל את הקצבה בפרישה, והיא יציבה. כאן לעומת זאת, הנחת התשואה הזאת (4%) אמנם משמשת לקביעת הקצבה במשך השנה, אבל החישוב מתאפס בתחילת כל שנה בהתאם לצבירה שנותרה בפועל, ולכן בהתאם לתשואה שהתקבלה בפועל.
כלומר הקצבה תשתנה משנה לשנה בהתאם לתנודות השוק (כתלות באפיקי ההשקעה שיהיו מותרים בקופת גמל בכספים שכבר מקבלים מהם קצבה), ואילו החשיבות של הנחת התשואה ״הרשמית״ היא שולית דווקא.

 

[ע.מדי]

אם אני מבין נכון, אז נקודה שבעיני היא הפרדה חשובה לעומת שאר המוצרים הקצבתיים היום - שם הנחת התשואה / הריבית התחשיבית קובעים בפועל את הקצבה בפרישה, והיא יציבה. כאן לעומת זאת, הנחת התשואה הזאת (4%) אמנם משמשת לקביעת הקצבה במשך השנה, אבל החישוב מתאפס בתחילת כל שנה בהתאם לצבירה שנותרה בפועל, ולכן בהתאם לתשואה שהתקבלה בפועל.
כלומר הקצבה תשתנה משנה לשנה בהתאם לתנודות השוק (כתלות באפיקי ההשקעה שיהיו מותרים בקופת גמל בכספים שכבר מקבלים מהם קצבה), ואילו החשיבות של הנחת התשואה ״הרשמית״ היא שולית דווקא.

אז אם הקצבה תלויה בתשואת התיק ובכל מקרה משלמים כך או אחרת 240 קצבאות איפה מתחבא הביטוח ?
@נדב ?

 

[Yevgeny]

איפה מתחבא הביטוח ?

אתה יכול לקבל את הקצבה רק אם רכשת, בנוסף, ביטוח אריכות ימים (כלומר קצבאות מעבר ל-240 הראשונות).

 

[ע.מדי]

אתה יכול לקבל את הקצבה רק אם רכשת, בנוסף, ביטוח אריכות ימים (כלומר קצבאות מעבר ל-240 הראשונות).

+1
כלומר מדובר על תוכנית כמו ביטוח מנהלים עם הבטחת 240 קצבאות ,כיום בחברות הביטוח מדברים על כ 200-205 קצבאות והפעם חיתום אישי בגיל 65-67 עם עדיפות לחולניים ...

 

[Yevgeny]

כלומר מדובר על תוכנית כמו ביטוח מנהלים עם הבטחת 240 קצבאות

+1. רק שכאן אתה להבנתי משלם באופן מתמשך את עלות הביטוח (אריכות חיים), תוך כדי קבלת ה-240 קצבאות.

כיום בחברות הביטוח מדברים על כ 200-205 קצבאות והפעם חיתום אישי בגיל 65-67 עם עדיפות לחולניים ...

לא ממש הבנתי את הניסוח, אשמח אם תרחיב (כשיפסיק לרעוד לך הראש )

 

[ע.מדי]

+1. רק שכאן אתה להבנתי משלם באופן מתמשך את עלות הביטוח (אריכות חיים), תוך כדי קבלת ה-240 קצבאות.
בערב ...

לא ממש הבנתי את הניסוח, אשמח אם תרחיב (כשיפסיק לרעוד לך הראש )

 

[ע.מדי]

+1. רק שכאן אתה להבנתי משלם באופן מתמשך את עלות הביטוח (אריכות חיים), תוך כדי קבלת ה-240 קצבאות.


לא ממש הבנתי את הניסוח, אשמח אם תרחיב (כשיפסיק לרעוד לך הראש )

כיום מי שפורש בביטוחי מנהלים מקבל אריכות חיים לפי טבלה אקטוארית שנכון להיות מדברת על מקדם של בין 205-210 (ומבטיח 120 או 240 קצבאות בערך)
ה"קאץ" הוא שמדובר בחיתום מאוד גס שמתבצע בכיל צעיר ולכן המקדם הוא מתייחס לכלל האוכלוסיה
אבל אדם בן 65-67 שיגש לחברת הביטוח יעבור כלל הנראה חיתום אישי ובו יהיו מודלים יותר וודאיים לתוחלת חיו בפרישה
אני מעריך שהממוצע יעמוד על 205-210 אבל חולניים במיוחד עשויים "להרוויח" מקדם קצת יותר נמוך ובריאים מידי יכולים "להיקנס" במקדם גדול יותר
זה סוג של שיערוך שהוא לא רלבנטי למי שחותם בגיל 25 על ביטוח מנהלים ...

עכשיו כמאמר הארי המזוהם
"do you feel lucky, punk" ??
האם לוותר בגיל 30 על קרן הפנסיה לגמרה או חלקית מתוך הנחה שבגיל 65-67 אהיה מספיק לא בריא כדי לקבל הנחה מחברת הביטוח ואזכה במקדם טוב יותר ?
אני כרגע מעדיף להמר על תוחלת חיים ארוכה
זה כלי נחמד בארסנל כמו היוון קצבה אבל צריך להמשיך ולראות איך הוא ממומש.
אם אני הייתי חברת ביטוח האינטרס שלי היה כמובן לדאוג שכל מועמד לחיתום יקבל חותמת אריכות חיים, כדי להוריד סיכון ולהרוויח יותר, גם ה 240 קצבאות של אדם מאוד בריא הם נמוכות מ 240 קצבאות של חולה סופני ...

 

[Ron B]

אם אני מבין נכון, אז נקודה שבעיני היא הפרדה חשובה לעומת שאר המוצרים הקצבתיים היום - שם הנחת התשואה / הריבית התחשיבית קובעים בפועל את הקצבה בפרישה, והיא יציבה. כאן לעומת זאת, הנחת התשואה הזאת (4%) אמנם משמשת לקביעת הקצבה במשך השנה, אבל החישוב מתאפס בתחילת כל שנה בהתאם לצבירה שנותרה בפועל, ולכן בהתאם לתשואה שהתקבלה בפועל.
כלומר הקצבה תשתנה משנה לשנה בהתאם לתנודות השוק (כתלות באפיקי ההשקעה שיהיו מותרים בקופת גמל בכספים שכבר מקבלים מהם קצבה), ואילו החשיבות של הנחת התשואה ״הרשמית״ היא שולית דווקא.

על איזה מוצר אתה בדיוק מדבר? מה שאני מכיר שמוצרים קצבתיים ״נועלים״ את הקצבה שלך לפי מה שהשגת בגיל 67 והמקדם. אתה מכיר מוצר שלא מתנהג ככה?

 

[Yevgeny]

על איזה מוצר אתה בדיוק מדבר?

על המוצר שמדובר עליו מתחילת השרשור (קבלת קבצה דרך קופת גמל). אם תקרא את התקנות המוצעות - תראה שהקצבה אינה קבועה כלל.