ריבוי קופות גמל וקופות השתלמות

another_one

משתמש רשום
הצטרף ב
1/6/20
הודעות
9
דירוג
3
שלום לכולם,

במסגרת מערכת התנדבותית אני מסייע לאדם שעתיד לפרוש בעוד כשנתיים ממקום עבודתו.
לאותו אדם אין כל הבנה בפיננסים ולכן ביקש ממני אם אוכל לסייע לו. התברר שיש בבעלותו מספר גדול יחסית של קופות גמל שמקום העבודה פתח לו (הוא עובד באותו מקום עבודה כ-40 שנה ולכן לא הצלחתי להבין מדוע..), שמתוכם רק קופה אחת פעילה. בנוסף, מקום העבודה פתח לו גם 3 קרנות השתלמות שגם מהם רק אחת פעילה.
הקופות וקרנות ההשתלמות מושקעות בגוף פיננסי יחיד ובמסלולים כלליים שונים. עובדה נוספת חשובה היא שלפני מספר שנים הוא לקח הלוואה מקופות הגמל וקרנות ההשתלמות (בעצת סוכן ביטוח ממקום עבודתו) בכדי לממן הוצאה גדולה שהיה זקוק לה, כך שכעת הוא מחזיר בכל חודש את ההלוואה שלקח מהעו"ש שלו ועתיד לעשות זאת לעוד מספר שנים (לפי התנאים שהתחייב אליהם). המחשבה הראשונית שעלתה לי היא לאחד בין קופות הגמל הלא פעילות בכדי לצמצם דמי ניהול וכך גם בקרנות ההשתלמות. מצד שני, אני תוהה אם יש פרטים נוספים שאיני מודע אליהם ולכן חושש לקחת אחריות. האם נכון יהיה לאחד בין הקופות או שאולי עליי להפנות אותו לאדם שבקיא בתחום ויוכל לסייע לו טוב ממני? (ואם כן, לאיזה סוג של בעל מקצוע כדאי להפנות אותו?)
 

התלמיד

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/8/20
הודעות
137
דירוג
124
המחשבה הראשונית שעלתה לי היא לאחד בין קופות הגמל הלא פעילות בכדי לצמצם דמי ניהול וכך גם בקרנות ההשתלמות
דמי הניהול בקופות גמל ובקרנות השתלמות הן באחוזים ככה שלדעתי זה לא באמת יצמצם בדמי הניהול אבל זה כן יהיה יותר נח למעקב.
 

האזרח הקטן

משתמש ותיק
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
870
דירוג
742
היו שינויים רגולטוריים עם השנים בקופות הגמל, כך שיתכן שנאלצו לפתוח קרן חדשה כי הקרן הישנה נחסמה להפקדות.

דמי הניהול בקופות גמל ובקרנות השתלמות הן באחוזים ככה שלדעתי זה לא באמת יצמצם בדמי הניהול אבל זה כן יהיה יותר נח למעקב.
אבל בקרן לא פעילה דמי הניהול לרוב עולים.

לפני פעולות איחוד כדאי להבין שמדובר בקופות עם תנאים זהים.
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,026
דירוג
1,662
הלוואה מקופות הגמל וקרנות ההשתלמות
ככל והוא מקבל הלוואה מהמוצרים הפנסיונים לא ניתן לנייד אותם.

לאחד בין הקופות
עשויה להיות מגבלה באיחוד קופות גמל, במיוחד במקרה שלא מדובר בקופות מאותו סטטוס או קופות ממעסיקים שונים הכוללים כספי פיצויים. פתרון אפשרי עשוי להיות בפוליסת איחוד קופות. סוג של ביטוח מנהלים אליו ניתן לשפוך את כל קופות הגמל / קרנות הפנסיה ולקבל שורה אחת (במקום ריבוי קופות).
אמנם זה סוג של ביטוח מנהלים אבל דמי הניהול יהיו דומים (או נמוכים) מאשר בקופת גמל.
 

another_one

משתמש רשום
הצטרף ב
1/6/20
הודעות
9
דירוג
3
פתרון אפשרי עשוי להיות בפוליסת איחוד קופות. סוג של ביטוח מנהלים אליו ניתן לשפוך את כל קופות הגמל / קרנות הפנסיה ולקבל שורה אחת (במקום ריבוי קופות).
אמנם זה סוג של ביטוח מנהלים אבל דמי הניהול יהיו דומים (או נמוכים) מאשר בקופת גמל.
ידוע לך האם הוותק הביטוחי של כלל הקופות יישמר במהלך שכזה?
 

another_one

משתמש רשום
הצטרף ב
1/6/20
הודעות
9
דירוג
3
היו שינויים רגולטוריים עם השנים בקופות הגמל, כך שיתכן שנאלצו לפתוח קרן חדשה כי הקרן הישנה נחסמה להפקדות

אם כך, יכול להיות שיהיה הבדל באפשרות משיכת הכספים בגיל פרישה בין הקופות השונות? (לדוגמא ניתן למשוך קופה שנפתחה לפני 2008 כסכום חד פעמי בעוד שקופה שנפתחה אחרי 2008 תשולם כקצבה חודשית)
 

האזרח הקטן

משתמש ותיק
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
870
דירוג
742
אם כך, יכול להיות שיהיה הבדל באפשרות משיכת הכספים בגיל פרישה בין הקופות השונות? (לדוגמא ניתן למשוך קופה שנפתחה לפני 2008 כסכום חד פעמי בעוד שקופה שנפתחה אחרי 2008 תשולם כקצבה חודשית)
הייתי אומר שכן, אבל מכיוון שהמומחה הבלתי מעורער @נדב כבר בשרשור עדיף לקבל תשובות ממנו.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,709
דירוג
10,566
התברר שיש בבעלותו מספר גדול יחסית של קופות גמל שמקום העבודה פתח לו (הוא עובד באותו מקום עבודה כ-40 שנה ולכן לא הצלחתי להבין מדוע..), שמתוכם רק קופה אחת פעילה. בנוסף, מקום העבודה פתח לו גם 3 קרנות השתלמות שגם מהם רק אחת פעילה.
אישית אני לא רואה שום בעיה עם ריבוי קופות. כל עוד כולן נמצאות באותו מקום אפשר בקלות לקבל על כולן את אותם דמי ניהול.
לי למשל יש מעל 5 קופות גמל ו5 קרנות השתלמות שונות, כולן באותה חברת גמל וכולן עם אותם דמי ניהול ובאותו מסלול.
חברת הגמל יודעת שאם אני אעזוב אותה אעשה זאת עם כל הכספים ביחד, וזה גם מה שעשיתי בעבר כשעברתי לחברה הנוכחית שלי (ולכן גם קיבלתי הצעה טובה על דמי הניהול כי באתי עם סכום כסף לא קטן).
הקופות וקרנות ההשתלמות מושקעות בגוף פיננסי יחיד ובמסלולים כלליים שונים.
אלא אם יש סיבה למסלולים השונים (רצון להשקיע חלק מהכסף במסלול אג"ח וחלק במסלול מנייתי למשל), הייתי מעביר הכל לאותו מסלול.
אבל בקרן לא פעילה דמי הניהול לרוב עולים.
זה נכון בקרנות פנסיה, לא רלוונטי (בד"כ) לגמל/השתלמות.
הסיבה העיקרת שהם עולים בפנסיה זה כי חלק גדול מההכנסות של החברה הם מדמי ניהול מהפקדה, וכשאין הפקדה ההכנסות ממך כלקוח יורדות. בגמל/קה"ש לרוב אין דמי ניהול מהפקדה ולכן זה לא באמת משנה אם היא פעילה או לא (דוקא קופה לא פעילה יותר רווחית להם כי יש פחות התעסקות עם הפקדות וכאלה).
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,026
דירוג
1,662
ידוע לך האם הוותק הביטוחי של כלל הקופות יישמר במהלך שכזה?
בביטוח מנהלים אין משמעות לוותק ביטוחי, ככל ומבקשים כיסוי ביטוחי ממלאים הצהרת בריאות. בדרך כלל הפוליסות האלה משמשות לאיחוד מוצרים לא פעילים.
אם כך, יכול להיות שיהיה הבדל באפשרות משיכת הכספים בגיל פרישה בין הקופות השונות? (לדוגמא ניתן למשוך קופה שנפתחה לפני 2008 כסכום חד פעמי בעוד שקופה שנפתחה אחרי 2008 תשולם כקצבה חודשית)
רבדי המס של הכספים נשמרים (הפקדות עד שנת 2000 לקצבה, הפקדות עד 2008 להון וכד')
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
J ריבוי כרטיסי אשראי מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 45
alnetsto ריבוי מטרות שוק ההון 7
A קופות גמל וקרנות הפנסיה של אמי הפורשת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
E הבהרה בנושא ניהול המשיכה מקרנות/קופות/תיקים שוק ההון 4
R דמי ניהול של קופות גמל להשקעה מחקות SP500 שוק ההון 28
ל העברת קופות פנסיה פעילות לקרן עם דמי ניהול נמוכים מצבירה, ולהעביר הפקדות לקרן חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
T איזה הבדלים יש בין סוגים של קרנות/קופות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
B האם יש קבוצות רכישה פתוחות ל-IRA/קופות גמל עוקבות S&P500? צרכנות פיננסית 2
ה מה לעשות עם קופות גמל לא פעילות אחרי יציאה לפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
G שאלה בהבנת חלוקת תיק השקעות יחד עם קופות גמל שוק ההון 17
K איחוד קופות גמל שוק ההון 0
קוף שמבין קופות גמל, התייעצות דחופה. צרכנות פיננסית 5
B התייעצות בנושא קופות גמל וקרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
U איחוד / מיזוג קופות גמל להקשעה צרכנות פיננסית 1
U איחוד / מיזוג קופות גמל הלשקעה צרכנות פיננסית 2
א הלוואות מקרן השתלמות\קופות גמל. הקפאה עד להודעה חדשה? צרכנות פיננסית 31
פ מתחיל להשקיע ושוקל לפדות קופות גמל ישנות וקופ״ג להשקעה לצורך כך + שאלה לגבי IB שוק ההון 14
א 2 קופות פנסיה צרכנות פיננסית 4
נ קופות גמל להשקעה והקורונה שוק ההון 17
R חוות דעת על קופות גמל מסלול מנייתי בעת משבר שוק ההון 1
N קופות גמל ישנות - מה לעשות? צרכנות פיננסית 31
ע קופות גמל ira פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
S ניהול משותף של קופות שונות ב-IRA שוק ההון 7
ברייטס דילמת קופות גמל שוק ההון 6
נ קופות גמל מהסוג הישן שוק ההון 13
H קרן השתלמות חדשה, קופות גמל נזילות (לפני שינוי החוק), חשבון ב- IB ושיקולי רילוקיישן לארה"ב שוק ההון 13
הק995 האם קופות IRA לא נזילות חייבות להיות מושקעות פאסיבי? שוק ההון 2
C משקיע חדש שרוצה להשקיע לטווח ארוך - התייעצות לגבי קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות שוק ההון 24
ShaharAr ביטוח סיעודי של קופות החולים - האם עובדים עלינו? צרכנות פיננסית 98
M קופות גמל - שאלות ומיתוס שנשבר? שוק ההון 31
S השתלמות לעצמאים איחוד קופות שוק ההון 6
א קופות גמל להשקעה שוק ההון 20
O חישובי חשיפה של קרנות השתלמות\קופות גמל שוק ההון 0
ע האם יש עמלה נסתרת בניוד קופות גמל וקרנות השתלמות? שוק ההון 19
ר ביטוח סיעודי של קופות חולים, האם שווה? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 26
B קופות גמל להשקעה מול תיק מנוהל שוק ההון 1
כ בג"צ פסק שהקצאת אג"ח מיועדות לפנסיה לא מפלה את קופות הגמל צרכנות פיננסית 8
A העברת קופות גמל של מורים (רשף והילה - מנורה מבטחים) צרכנות פיננסית 10
R מעבר בין קופות גמל צרכנות פיננסית 4
י קופות גמל להשקעה או תחליף לפיקדון בבנק שוק ההון 2
מ כלי להשוואת מדדים / מניות / קרנות נאמנות /קופות גמל שוק ההון 3
סנאי מדוע קופות מחזיקות מזומנים? שוק ההון 15
י תוצאות סקר שוק: מדיניות ההשקעות בתכנית 'חסכון לכל ילד' של כל קופות הגמל, במסלול הסיכון המוגבר. שוק ההון 31
ש קופות גמל להשקעה - עמלות שוק ההון 3
Yesmad משיכת קרנות\קופות ללא חשבון בנק ישראלי - מצב ביש, רעיונות? צרכנות פיננסית 13
פ מעבר בין קופות גמל - הוצאת קיטור צרכנות פיננסית 4
ayeletavr פתיחת תיק השקעות לעומת קופות גמל והשתלמות שוק ההון 10
H העברת קופות גמל לבן משפחה מקרבה ראשונה צרכנות פיננסית 2
Henchman34 לאור הכרזה על קופות הגמל להשקעה, מספר שאלות על ניכוי מס במקור שוק ההון 7
האופטימית קופות גמל והשתלמות לאקדמאים צרכנות פיננסית 10

נושאים דומים

למעלה