קופות גמל ישנות - מה לעשות?

  • פותח הנושא noy
  • פורסם בתאריך

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
היי ההורים וסבים שלי פתחו לי 2 קופות חיסכון והפקידו סכומים קטנים בשנים 1990-1995. הם עברו ל 2 חברות שונות

אחת הקופות גמל נמצאת בפסגות וצברה 19 אלף שח
והשניה נמצאת ב כלל וצברה 80 אלף שח

שניהם לוקחים 1.05% דמי ניהול על הצבירה
ושניהם לא להיט מבחינת תשואה - לפחות לא מבחינתי
בשניהם רוב הכסף הוא מרווח הון (אזור ה 75%)

השאלות:
1. לפי מה שאני מבין לא שווה לי למשוך את הכספים לחשבון בנק
כי הכספים הקיימים וגם אלו שיצטברו הם פטורים ממס גם לפני גיל 60 ועדיף להשאיר אותם בקופות גמל

2. בהתחשב והכספים פטורים ממס גם לפני גיל פרישה (עכשיו והלאה), האם יש אפשרות לנייד את הקופת גמל באותה חברה למסלול אחר? והאם אפשר להעביר לחברה אחרת לגמרי - ובשני המקרים עדיין ישאר היתרון שהכסף פטור ממס, גם זה שייצטבר מהרווחים?

3. אחרי שיחה עם כלל הבנתי שהם עובדים עם סוכנים - המוקדנית הציעה להוריד את הדמי ניהול ל 0.7% ואמרה שדרך סוכן אפשר אולי להשיג הטבה יותר טובה. האם זאת אותה מדיניות כמו בפסגות? ומה כדאי לעשות בנושא?


תודה מראש
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,946
דירוג
13,497
לפי מה שאני מבין לא שווה לי למשוך את הכספים לחשבון בנק
כי הכספים הקיימים וגם אלו שיצטברו הם פטורים ממס גם לפני גיל 60 ועדיף להשאיר אותם בקופות גמל
תלוי בדמי הניהול. לרוב מעל 0.3%, כן שווה למשוך לחשבון הבנק ולנהל את ההשקעות עצמאית למרות הטבות המס.

אם אין עניין בניהול עצמאי, אז שווה להשאיר ופשוט לחפש להוריד דמי ניהול.

בהתחשב והכספים פטורים ממס גם לפני גיל פרישה (עכשיו והלאה), האם יש אפשרות לנייד את הקופת גמל באותה חברה למסלול אחר? והאם אפשר להעביר לחברה אחרת לגמרי - ובשני המקרים עדיין ישאר היתרון שהכסף פטור ממס, גם זה שייצטבר מהרווחים?
ניתן להחליף מסלול וניתן לנייד לכל חברת גמל אחרת ולשמור על הטבות המס.

ומה כדאי לעשות בנושא?
לברר בכל חברות הגמל אלו מסלולי השקעה יש להם ואלו דמי ניהול הם מציעים.
לקרוא את בלוג הסולידית בנושאי השקעות כדי לקבל את הכלים להחליט איזה מסלול מתאים לך ורצוי (אסור לנו לייעץ לך).
לבחור את החברה שמציעה את השילוב מסלול/דמי ניהול האופטימלי מבחינתך.
 

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
תלוי בדמי הניהול. לרוב מעל 0.3%, כן שווה למשוך לחשבון הבנק ולנהל את ההשקעות עצמאית למרות הטבות המס.

אם אין עניין בניהול עצמאי, אז שווה להשאיר ופשוט לחפש להוריד דמי ניהול.


ניתן להחליף מסלול וניתן לנייד לכל חברת גמל אחרת ולשמור על הטבות המס.


לברר בכל חברות הגמל אלו מסלולי השקעה יש להם ואלו דמי ניהול הם מציעים.
לקרוא את בלוג הסולידית בנושאי השקעות כדי לקבל את הכלים להחליט איזה מסלול מתאים לך ורצוי (אסור לנו לייעץ לך).
לבחור את החברה שמציעה את השילוב מסלול/דמי ניהול האופטימלי מבחינתך.

אני משקיע כרגע בקרנות ותעודות סל. אין לי תיק השקעות אחר וכרגע לא מעוניין. במידה ואני יקח את הכסף וישקיע באיזה קרן או תעודת סל גם שם יש דמי ניהול דומים רק ששם אני יצטרך לשלם 25% מס על הרווחים

האם ניתן להעביר את הכסף ולשמור על הטבת מס רק בקופות גמל או שאפשר גם בתקופת גמל להשקעה ? אם אני מעביר לקופה אחרת או חברה אחרת זה אומר שהכסף לא נזיל כמו היום ? או שזה שומר גם על הנזילות
 

paskar

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/6/16
הודעות
1,343
דירוג
584
אחרי ניוד נשמרים הפטור ממס והנזילות.

אי אפשר לנייד לגמל להשקעה (למרות שבשניהם המילה "גמל", הם לא ממש קשורים).

דמי הניהול של קרנות קיימים בגמל ודומיו בשם אחר: הוצאות ניהול השקעות. דמי הניהול של גמל הם בנוסף לזה.
 

unrealx

משתמש ותיק
הצטרף ב
13/9/18
הודעות
937
דירוג
563
היה לי סיפור דומה משלך, קופת גמל ישנה ב"כלל", ברגע שביצעתי משיכה התקשרה אליי מישהי ואמרה לי שהם פטורים ממס (שלא ידעתי) ואמרה לי לשקול שוב את המשיכה, בנוסף עדכנה לי את הדמי ניהול ל 0.5%, לבסוף העברתי את הקופה לאינטרגמל ב- 0.35% עד היום במסלול S&P 500, לא רואה סיבה משמעותית להעביר את הכסף למקום אחר
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,478
דירוג
4,026
ניתן להחליף מסלול וניתן לנייד לכל חברת גמל אחרת ולשמור על הטבות המס.
אם פודה אותם כעת:
הכספים שיצטברו עד 2020 גם פטורים ממס? לא רק אלו שנצברו עד 2008?
לא ברור לי המשפט הזה פשוט:
י הכספים הקיימים וגם אלו שיצטברו הם פטורים ממס גם לפני גיל 60 ועדיף להשאיר אותם בקופות גמל
 

paskar

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/6/16
הודעות
1,343
דירוג
584
@Shlomi Z

גם הרווחים העתידים פטורים ממס, אבל אי אפשר להפקיד עוד (או, מה שיופקד יהיה חייב מס, והחלק הישן לא).
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,946
דירוג
13,497
אם פודה אותם כעת:
הכספים שיצטברו עד 2020 גם פטורים ממס? לא רק אלו שנצברו עד 2008?
זו לא קופת גמל לתגמולים (או קופת גמל פנסיונית שניתן שהמעסיק יפקיד אליה במקום לקרן פנסיה).

מדובר בקופת גמל ישנה של דור ההורים שלנו שהאופציה להפקיד אליה נעצרה ב2006.
התנאים בקופה הזו היו:
1. לשלם המון דמי ניהול.
2. נזיל מתום 15 שנה לפתיחת הקופה.
3. פטור ממס על כל הרווחים.
 

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
תודה לכולם !

היה לי סיפור דומה משלך, קופת גמל ישנה ב"כלל", ברגע שביצעתי משיכה התקשרה אליי מישהי ואמרה לי שהם פטורים ממס (שלא ידעתי) ואמרה לי לשקול שוב את המשיכה, בנוסף עדכנה לי את הדמי ניהול ל 0.5%, לבסוף העברתי את הקופה לאינטרגמל ב- 0.35% עד היום במסלול S&P 500, לא רואה סיבה משמעותית להעביר את הכסף למקום אחר

אינטרגמל נמכרו ל MORE, מה השם של הקופת גמל הזאת? ואיך החברה הזאת MORE ? ראיתי שהם חדשים יחסית אבל תשואות גבוהות
 

paskar

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/6/16
הודעות
1,343
דירוג
584
דמי הניהול הנוכחיים שלהם גבוהים. ה-0.35% רק נשאר ללקוחות שכבר היה להם את זה.
 

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
אוקיי.. המלצה של מישהו לקופת גמל עם דמי ניהול באזור ה 0.5% ומעטה עם חשיפה גבוהה למניות ?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,946
דירוג
13,497
אוקיי.. המלצה של מישהו לקופת גמל עם דמי ניהול באזור ה 0.5% ומעטה עם חשיפה גבוהה למניות ?
לקל גמל יש 0.3% על כל המסלולים שלהם (כולל מסלולים שמחקים מדדי מניות).
מצד שני, הם חדשים ושירות הלקוחות שלהם יכול להשתפר. עדיין משתלם לדעתי.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,478
דירוג
4,026
אוקיי.. המלצה של מישהו לקופת גמל עם דמי ניהול באזור ה 0.5% ומעטה עם חשיפה גבוהה למניות ?
אם צריך איש קשר בנוגע ל
לקל גמל יש 0.3% על כל המסלולים שלהם
גש לפרטי.
* מהעולה בפורום, בעייתים מאד בשירות לצערנו.

יש בהלמן אלדובי גם מסלולים מחקים.
עם צבירה של 100K תוכל לקבל 0.5%~.
גם גש לפרטי.
* מנסיוני, פחות גרועים משאר החברות. [אני שמה כעת ]
 

nirr

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/9/19
הודעות
41
דירוג
28
אוקיי.. המלצה של מישהו לקופת גמל עם דמי ניהול באזור ה 0.5% ומעטה עם חשיפה גבוהה למניות

בעמוד הקודם בפורום יש שרשור בנושא "יש קבוצת רכישה IRA שמקבל מצטרפים חדשים" ומוזכרת שם קבוצת רכישה במיטב ב-0.2% . שים לב שזה IRA, הקבוצה עדיין פתוחה למצטרפים חדשים (נכון לשבוע שעבר), אבל טכנית צריך לפחות 100 אלף שח להצטרפות. כיוון שיש לך סכום קרוב, סביר להניח שהם יתגמשו
 

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
בעמוד הקודם בפורום יש שרשור בנושא "יש קבוצת רכישה IRA שמקבל מצטרפים חדשים" ומוזכרת שם קבוצת רכישה במיטב ב-0.2% . שים לב שזה IRA, הקבוצה עדיין פתוחה למצטרפים חדשים (נכון לשבוע שעבר), אבל טכנית צריך לפחות 100 אלף שח להצטרפות. כיוון שיש לך סכום קרוב, סביר להניח שהם יתגמשו

אם אני מעביר את הקופת גמל שלי ל IRA בדמי ניהול של 0.3% לדוגמא ומשקיע בקרנות ותעודות סל זה עדיין משתלם? כי בסופו של דבר אני לא ישקיע במניות בעצמי.
לדוגמא
קופת גמל רגילה דמי ניהול של 0.6% + הוצאות ניהול השקעות
או
IRA עם דמי ניהול של 0.3% + דמי ניהול של קרנות ותעודות סל
מה יותר גדול בסופו של דבר והאם ההפרש מצדיק IRA ?
 

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
כן ובגדול!
למה מה החישוב
נגיד ולקחתי קופת גמל באלטשולר שחם
דמי ניהול 0.6%
דמי ניהול השקעות 0.2%
דמי ניהול מהפקדות אין כי אני לא מפקיד

נגיד עשיתי קופת גמל IRA
דמי ניהול 0.3%
דמי ניהול של קרנות באזור ה 0.5%

נראה שזה אותו הדבר. יכול להיות שאם זאת הייתה קופת גמל שאני מפקיד המצב היה שונה.
ממה שאני רואה החסרון היחידי של קופת גמל היא החוסר בגמישות. אבל מניח שזה יכול להיפטר אם אני יבחר בקפידה את הקופת גמל עם השקעות שמתאימות לי. ואז החסרון קצת מורגש, מנגד יש לי "ראש שקט" בהתעסקות כלשהי

אשמח לתיקונים במידה ואני טועה
 

noy

משתמש רשום
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
9
דירוג
0
על מה אתה מדבר? רוב הקרנות הנפוצות הם פחות מ0.2% ואפילו פחות מ0.1%.
לא הרוב, יש עדיין הרבה קרנות עם 0.4 - 0.5 - 0.6 - 0.7 בעיקר הותיקות

בכל אופן הבנתי את הנקודה למצוא קרנות באזור ה 0.2% גג עם IRA של 0.3% ולהגיע לאזור ה 0.5%. חיסכון של 0.2-0.3%. לא מטורף אבל נחמד..

אשמח לדעת אם יש למישהו IRA עם דמי ניהול של 0.2 - 0.3 שאפשר להצטרף עם 100 אלף
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
פ מתחיל להשקיע ושוקל לפדות קופות גמל ישנות וקופ״ג להשקעה לצורך כך + שאלה לגבי IB שוק ההון 14
R דמי ניהול של קופות גמל להשקעה מחקות SP500 שוק ההון 28
A ריבוי קופות גמל וקופות השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
B האם יש קבוצות רכישה פתוחות ל-IRA/קופות גמל עוקבות S&P500? צרכנות פיננסית 2
ה מה לעשות עם קופות גמל לא פעילות אחרי יציאה לפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
G שאלה בהבנת חלוקת תיק השקעות יחד עם קופות גמל שוק ההון 17
K איחוד קופות גמל שוק ההון 0
קוף שמבין קופות גמל, התייעצות דחופה. צרכנות פיננסית 5
B התייעצות בנושא קופות גמל וקרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
U איחוד / מיזוג קופות גמל להקשעה צרכנות פיננסית 1
U איחוד / מיזוג קופות גמל הלשקעה צרכנות פיננסית 2
א הלוואות מקרן השתלמות\קופות גמל. הקפאה עד להודעה חדשה? צרכנות פיננסית 31
נ קופות גמל להשקעה והקורונה שוק ההון 17
R חוות דעת על קופות גמל מסלול מנייתי בעת משבר שוק ההון 1
ע קופות גמל ira פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
ברייטס דילמת קופות גמל שוק ההון 6
נ קופות גמל מהסוג הישן שוק ההון 13
H קרן השתלמות חדשה, קופות גמל נזילות (לפני שינוי החוק), חשבון ב- IB ושיקולי רילוקיישן לארה"ב שוק ההון 13
C משקיע חדש שרוצה להשקיע לטווח ארוך - התייעצות לגבי קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות שוק ההון 24
M קופות גמל - שאלות ומיתוס שנשבר? שוק ההון 31
א קופות גמל להשקעה שוק ההון 20
O חישובי חשיפה של קרנות השתלמות\קופות גמל שוק ההון 0
ע האם יש עמלה נסתרת בניוד קופות גמל וקרנות השתלמות? שוק ההון 19
B קופות גמל להשקעה מול תיק מנוהל שוק ההון 1
A העברת קופות גמל של מורים (רשף והילה - מנורה מבטחים) צרכנות פיננסית 10
R מעבר בין קופות גמל צרכנות פיננסית 4
י קופות גמל להשקעה או תחליף לפיקדון בבנק שוק ההון 2
מ כלי להשוואת מדדים / מניות / קרנות נאמנות /קופות גמל שוק ההון 3
ש קופות גמל להשקעה - עמלות שוק ההון 3
פ מעבר בין קופות גמל - הוצאת קיטור צרכנות פיננסית 4
ayeletavr פתיחת תיק השקעות לעומת קופות גמל והשתלמות שוק ההון 10
H העברת קופות גמל לבן משפחה מקרבה ראשונה צרכנות פיננסית 2
האופטימית קופות גמל והשתלמות לאקדמאים צרכנות פיננסית 10
c881 קופות גמל יוכלו לשלם קצבה - עד 240 תשלומים שוק ההון 103
ס חווית משתמש בניהול מספר קופות גמל דרך IRA צרכנות פיננסית 13
Edward מלכודת במסלולים מנייתיים של קופות גמל שוק ההון 30
ה שאלות על קופות גמל במעמד עצמאי צרכנות פיננסית 0
E הבהרה בנושא ניהול המשיכה מקרנות/קופות/תיקים שוק ההון 4
ל העברת קופות פנסיה פעילות לקרן עם דמי ניהול נמוכים מצבירה, ולהעביר הפקדות לקרן חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
T איזה הבדלים יש בין סוגים של קרנות/קופות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א 2 קופות פנסיה צרכנות פיננסית 4
S ניהול משותף של קופות שונות ב-IRA שוק ההון 7
הק995 האם קופות IRA לא נזילות חייבות להיות מושקעות פאסיבי? שוק ההון 2
ShaharAr ביטוח סיעודי של קופות החולים - האם עובדים עלינו? צרכנות פיננסית 98
S השתלמות לעצמאים איחוד קופות שוק ההון 6
ר ביטוח סיעודי של קופות חולים, האם שווה? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 26
כ בג"צ פסק שהקצאת אג"ח מיועדות לפנסיה לא מפלה את קופות הגמל צרכנות פיננסית 8
סנאי מדוע קופות מחזיקות מזומנים? שוק ההון 15
י תוצאות סקר שוק: מדיניות ההשקעות בתכנית 'חסכון לכל ילד' של כל קופות הגמל, במסלול הסיכון המוגבר. שוק ההון 31
Yesmad משיכת קרנות\קופות ללא חשבון בנק ישראלי - מצב ביש, רעיונות? צרכנות פיננסית 13

נושאים דומים

למעלה