פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[יוסיד]

קרא נתונים על היסטורית האינפלציה בישראל.

מה השורה התחתונה? אתה ממליץ לסגור את הכסף לכמה שנים אם מציעים ריבית שנתית של 4 אחוז?

 

[חתול לילה]

מה השורה התחתונה? אתה ממליץ לסגור את הכסף לכמה שנים אם מציעים ריבית שנתית של 4 אחוז?

אני אישית משקיע רק בצמודי מדד.

 

[יוסיד]

אני אישית משקיע רק בצמודי מדד.

25 אחוז מס בפירעון?

 

[ido595]

25 אחוז מס בפירעון?

הפוך גוטה זה 25% מס מהרווח הראלי. יותר משתלם לדעתי(לא ממליץ).
לדוגמה: פקדון לשנה בריבית של 1% צמוד מדד צפי לאינפלציה של 3% סה"כ מס = 0.25%
vs פקדון של 4% סה"כ מס של 0.6%.
אה והבונוס הוא שאתה מוגן מאינפלציה מתפרצת.
לי כישראלי הרבה יותר קשה להפסיד מאשר לא להרוויח ואני מעדיף לשמור על הערך הראלי של הכסף מאשר להמר על להרוויח יותר.

 

[יוסיד]

הפוך גוטה זה 25% מס מהרווח הראלי. יותר משתלם לדעתי(לא ממליץ).
לדוגמה: פקדון לשנה בריבית של 1% צמוד מדד צפי לאינפלציה של 3% סה"כ מס = 0.25%
vs פקדון של 4% סה"כ מס של 0.6%.
אה והבונוס הוא שאתה מוגן מאינפלציה מתפרצת.
לי כישראלי הרבה יותר קשה להפסיד מאשר לא להרוויח ואני מעדיף לשמור על הערך הראלי של הכסף מאשר להמר על להרוויח יותר.

ido595​

אז אם אני מבין אותך נכון ,
אם אתה בוחר בפיקדון של 1 אחוז צמוד מדד ל12 חודשים.
אז ערך הכסף שלך לא נשחק ב12 חודשים האלה (צמוד מדד) ואתה מקבל בונוס של 0.75 אחוז (אחרי שיורד 0.25 אחוז מה1 אחוז תוספת)?

 

[Solidguy]

אשמח להסבר

פיקדון ארץ ל-12 חודשים זמין למשיכה בהתראה של 7 ימים - 3.25​

פיקדון ל-12 חודשים בריבית קבועה שניתן למשיכה בהתראה של 7 ימים מראש. במקרה של משיכה טרם סיום תקופת הפיקדון 12 חודשים) (חלקית או מלאה) מתקבל שיעור של 10% מן הריבית הצבורה. בפדיון בתום 12 החודשים מתקבלת מלוא הריבית על הסכום שנותר בפיקדון
מנסה להבין : נגיד ויש 3 אחוז ריבית
אבל אם משכתי אחרי חצי שנה, במקום לקבל 1.5 אחוז שנתית , אני אקבל 0.15 ?
מה הטעם להשקיע בפקדון כזה עם יציאה

 

[לארוצה]

מה הטעם להשקיע בפקדון כזה עם יציאה

אם אתה מעוניין בנזילות גבוהה לצד הבטחת תשואה. כל לווה והצרכים שלו.

 

[ido595]

ido595​

אז אם אני מבין אותך נכון ,
אם אתה בוחר בפיקדון של 1 אחוז צמוד מדד ל12 חודשים.
אז ערך הכסף שלך לא נשחק ב12 חודשים האלה (צמוד מדד) ואתה מקבל בונוס של 0.75 אחוז (אחרי שיורד 0.25 אחוז מה1 אחוז תוספת)?

נכון(פלוס אני חושב שאפשר לקזז הפסדים על ה0.25% ולקבל גם אותו אבל אני לא בטוח)

 

[ido595]

היי לכל מי שחושב על פקדון צמוד מדד בבנק,
לשנה מצאתי משהו מעניין
מדד + 1.56% לשנה.(כרגע המח"מ 0.99)
לבנק ירושלים יש אג"ח מספר נייר "1142512".

על פי תנאי האג"ח הוא בעצם פקדון "החברה תפתח בבנק פקדון בתנאי פרעון דומים לתנאי אגרות החוב, ובתנאי ריבית אשר יהיו תנאים זהים או עדיפים מהם, כפי שיסוכם עם הבנק מעת לעת. מועדי הפירעון של הפקדון והסכומים המופקדים בו יהיו זהים לתנאי הפירעון של אגרות החוב (קרן וריבית)."
אז זה בעצם פקדון שמחופש לאג"ח. + ניתן למכור אותו בבורסה במקרה הצורך.

לא ממליץ ואין לראות בהודעה זו המלצה כמו כן ייתכן שהמידע שמסרתי אינו מדויק או אינו נכון(אולי קיימים תרחישים שהמשקיע יכול לאבד את כל כספו).

 

[munmun]

האם כדאי לחכות עוד חודש - חודשיים עד שריבית תעלה עוד קצת? מדברים על העלות של עוד 0.5 ואז 0.25.
האם זה ישפיע ישירות על פקדונות שהבנקים מציעים?

 

[לארוצה]

אני רואה באתר של מזרחי שפקדון קרמבולה חזר להיות רלוונטי (עד סוף החודש 30.11.22)

גם החודש משווקים את קרמבולה.

 

[האזרח הקטן]

נכון(פלוס אני חושב שאפשר לקזז הפסדים על ה0.25% ולקבל גם אותו אבל אני לא בטוח)

אי אפשר, רווח הון וריבית אינם מתקזזים זה עם זה.

 

[יוסיד]

שאלה מעניינת מה עדיף:
1) פקדון בלאומי - 4.47 אחוז קבועה שנתי למשך 25 חודשים.
2) פקדון קרמבולה מזרחי - 3.5 אחוז שנתי או הצמדה למדד הגבוהה מביניהם בתום התקופה - לאחר חודש ניתן למשוך מידית ואז רק הצמדה למדד.
3) הצמדה לפריים, כרגע זה 3.4 או 3.6 אחוז (יש לי 2 תוכניות) נזילות כל 3 חודשים.

האם לדעתכם הצעה מספר 3 , זאת הצעה מצויינת ?
3.6 אחוז (שיעלה עוד בהתאם לעליית הפריים), נזילות כל 3 חודשים?

 

[yossik]

אתקשר בעוד יום, יומיים ואעדכן.

עדכון מלאומי.
פריים - 1.5 שיוצא 3.6% לשנה, 250K בהנחה שהפריים לא ישתנה.
לאומי קשוח ועושה שרירם, לא רצו להעלות את הריבית הקבועה מעל 3.6% לשנה אז פתחתי בצמוד לפריים.
זה עבור אמא, אם זה היה כסף שלי הייתי מחפש אפיקים אחרים.

 

[יוסיד]

עדכון מלאומי.
פריים - 1.5 שיוצא 3.6% לשנה, 250K בהנחה שהפריים לא ישתנה.
לאומי קשוח ועושה שרירם, לא רצו להעלות את הריבית הקבועה מעל 3.6% לשנה אז פתחתי בצמוד לפריים.
זה עבור אמא, אם זה היה כסף שלי הייתי מחפש אפיקים אחרים.

yossik​

1. פריים(4.75) פחות 1.5 אחוז יוצא 3.25 לשנה ולא 3.60 כפי שציינת.
האם אתה מתכוון שהוצע לך פריים פחות 1.15 לשנה ואז זה יוצא כרגע 3.60 אחוז (שצפוי לעלות בהמשך בהתאם לעליה של ריבית הפריים)?
במידה וכן, זאת הצעה ממש טובה לדעתי. האם אתה חושב אחרת?
2. "אם זה היה כסף שלי הייתי מחפש אפיקים אחרים." מה כוונתך? באיזה אפיקים אחרים היית משקיע בסכומים שציינת?

 

[yossik]

yossik​

1. פריים(4.75) פחות 1.5 אחוז יוצא 3.25 לשנה ולא 3.60 כפי שציינת.
האם אתה מתכוון שהוצע לך פריים פחות 1.15 לשנה ואז זה יוצא כרגע 3.60 אחוז (שצפוי לעלות בהמשך בהתאם לעליה של ריבית הפריים)?
במידה וכן, זאת הצעה ממש טובה לדעתי. האם אתה חושב אחרת?
2. "אם זה היה כסף שלי הייתי מחפש אפיקים אחרים." מה כוונתך? באיזה אפיקים אחרים היית משקיע בסכומים שציינת?

צודק, פריים - 1.15%

 

[מרקר]

מה היתרון של פקדון משתנה על בסיס פריים על פני מקמים של בנק ישראל דרך קרן כספית בהנחה שהאינפלציה יותר מריבית בנק ישראל (להבנתי ריבית ריאלית חיובית היא נדירה יחסית)?

השוואת חישוב שערכתי:
נניח פקדון בריבית p-x בבנק שמשלמים עליו 15% נומינלי לעומת מקמים עם קרן כספית שמשלמים 25 אחוז ריאלי (וגם אין כאן שום סיכון ממה שהבנתי למי שמשקיע לתקופות של יותר מ-90 יום וכדומה כי המקמים של בנק ישראל ובפירעון יהיו שווים יותר נומינלית).

בפקדון נקבל בסוף התקופה (ארוכה בדרך כלל ועם נזילות בעייתית) 0.85*(p-x) ריבית לעומת p-1.5%. כלומר, פקדון בבנק משתלם רק שהמרווח הוא x=1.76741(1-p/10)

כלומר, פקדון בבנק משתלם רק החל מפריים מינוס 0.92 כרגע. מאחר וגם יש סיכון בפקדון בבנק וחוסר נזילות נראה שצריך אפילו פריים מינוס 0.8 בשביל לכסות על הסיכון.

 

[ido595]

גם החודש משווקים את קרמבולה.

מה היתרון של פקדון משתנה על בסיס פריים על פני מקמים של בנק ישראל דרך קרן כספית בהנחה שהאינפלציה יותר מריבית בנק ישראל (להבנתי ריבית ריאלית חיובית היא נדירה יחסית)?

השוואת חישוב שערכתי:
נניח פקדון בריבית p-x בבנק שמשלמים עליו 15% נומינלי לעומת מקמים עם קרן כספית שמשלמים 25 אחוז ריאלי (וגם אין כאן שום סיכון ממה שהבנתי למי שמשקיע לתקופות של יותר מ-90 יום וכדומה כי המקמים של בנק ישראל ובפירעון יהיו שווים יותר נומינלית).

בפקדון נקבל בסוף התקופה (ארוכה בדרך כלל ועם נזילות בעייתית) 0.85*(p-x) ריבית לעומת p-1.5%. כלומר, פקדון בבנק משתלם רק שהמרווח הוא x=1.76741(1-p/10)

כלומר, פקדון בבנק משתלם רק החל מפריים מינוס 0.92 כרגע. מאחר וגם יש סיכון בפקדון בבנק וחוסר נזילות נראה שצריך אפילו פריים מינוס 0.8 בשביל לכסות על הסיכון.

תכניס למשוואה גם דמי ניהול של0.03-0.1,
בנוסף קח בחשבון שלוקח יום יומיים עד שההוראה מתעדכנת זאת אומרת עוד 0.02-0.03 אחוז,(פקדון בבנק הוא מיידי), יש סיכון ריבית(עלייה מהירה מדי עלולה להוריד את הקרן קצת בזמן הפידיון)
אז לע״ד זה קצת פחות ממה שציינתה.

 

[יוסיד]

צודק, פריים - 1.15%
צפה בקובץ המצורף 1823

ואתה מרוצה מההצעה הזאת של פריים פחות 1.15 עם 3 נקודות יציאה?
אני חושב שזאת הצעה טובה מאוד. מה דעתך?

 

[yossik]

ואתה מרוצה מההצעה הזאת של פריים פחות 1.15 עם 3 נקודות יציאה?
אני חושב שזאת הצעה טובה מאוד. מה דעתך?

זה לא הפתרון האופטימלי אבל זה מה שאני עושה עבור אמא כדי שתפסיד פחות בגלל האינפלציה.
בלאומי אין כרגע צמוד מדד אז זו פשרה.