עזרה לצאת מהבור

[אומלליהו]

שלום, ממש נהנה מהאתר ומנסה את מזלי כאן בפורום.

מצבי הכלכלי נוראי ביחס לגילי (כמעט 31). יש לי רק כ15 אש"ח בפנסיות וכ40 אש"ח בעו"ש ומעבר לזה אין לי שום דבר בעולם, ואני כבר מאוד מבוגר. אני מעוניין להתחיל לחסוך באופן אגרסיבי אבל לא יודע איך להתחיל (ברמה הטכנית של רכישת קרנות מחקות וכולי - אולי בכלל צריך שרואה חשבון יעשה את זה בשבילי?).
עשיתי חישוב ואני מסוגל היום לשים כל חודש בצד רק 13-14 אש"ח לצורך המטרה הזאת לא כולל ההפרשות של המעסיק ואני מאוד מפחד שזה לא מספיק, כיוון שבגילי לרוב האנשים יש כבר נכסים רבים ואני מתחיל מאוד מאוד מאוחר.
יש לי סיבולת סיכון מאוד גבוהה מכיוון שאני אדם בודד (בלי ילדים או זוגיות) ואני לא צופה הוצאות ענקיות ב4-5 שנים הקרובות למרות שיהיה נחמד אם תהיה לי קופת חסכון משמעותית למקרי חירום (ניתוחים, עזרה למשפחה וכולי).
איפה אני יכול לשים את כל הכסף שאני חוסך מהנטו כך שאהנה מהתשואה הגבוהה ביותר?

בנוסף אשמח לדעת איך להשקיע את הכסף שהמעסיק חייב להפריש עבורי (קופות גמל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) תחת ההנחה ש:
א. אני אמות באזור גיל 60
ב. אני מעדיף להשקיע את הכסף בעצמי ולמזער את העמלות של הניהול
ג. אולי בעוד עשור אם שוק הנדל"ן יאפשר זאת אשמח לרכוש לעצמי בית כי אני ממש שונא לשכור ושיש לי בעל בית.

אני חושב שהעתיד שלי ממש עגום בהתחשב בנתונים (אני מאוד מבוגר, בגיל בו רוב הסולידיים כבר קרובים לפנסיה) אבל לא מוכן להרים ידיים - תודה רבה לכל העוזרים!

 

[Yoss]

מצבי הכלכלי נוראי ביחס לגילי (כמעט 31). יש לי רק כ15 אש"ח בפנסיות וכ40 אש"ח בעו"ש

בגילך הייתי עם סכום דומה בפנסיה (לכל היותר כפול), ועם מינוס, לא יתרה, בעו"ש. זה לא שעכשיו אני עשיר, כמובן. אני רק טוען שמצבך לא נוראי ועתידך לא עגום, בהתבסס על כך שמצבי לא נוראי ועתידי לא עגום.

איפה אני יכול לשים את כל הכסף שאני חוסך מהנטו כך שאהנה מהתשואה הגבוהה ביותר?

בשביל זה יש את הבלוג כאן, ואחר כך הפורום.

בנוסף אשמח לדעת איך להשקיע את הכסף שהמעסיק חייב להפריש עבורי (קופות גמל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) תחת ההנחה ש:
א. אני אמות באזור גיל 60

לא להשקיע. למשוך באופן שוטף (למרות המס). מה תעזור לך פנסיה כשאתה מת?

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!

 

[nicepo1]

מצבך הפיננסי מעולה בהתחשב ב:
אתה לא מתכנן ילדים
אתה מתכנן לחיות רק עד גיל 60
אתה מתכנן לחסוך 14 אלף+חיסכון פנסיוני מכובד בחודש.

מה ההוצאות החודשיות שלך?

 

[אומלליהו]

ברוך הבא לפורום!

תודה רבה!

בגילך הייתי עם סכום דומה בפנסיה (לכל היותר כפול), ועם מינוס, לא יתרה, בעו"ש. זה לא שעכשיו אני עשיר, כמובן. אני רק טוען שמצבך לא נוראי ועתידך לא עגום, בהתבסס על כך שמצבי לא נוראי ועתידי לא עגום.

בשביל זה יש את הבלוג כאן, ואחר כך הפורום.

לא להשקיע. למשוך באופן שוטף (למרות המס). מה תעזור לך פנסיה כשאתה מת?

זו אחת הסיבות שאני אומלל - אני יודע שבגלל טעויות העבר אני לעולם לא אהיה עשיר.
האם מותר לי למשוך באופן שוטף? להבנתי אני חייב להשקיע לפחות לזמן מסויים לפני שמותר לי למשוך (מלבד אולי קרן פנסיה שאסור לי למשוך ממנה לעולם?), אחרת מראש הייתי מבקש שכל ההפרשה הזאת תתווסף לי למשכורת.

מצבך הפיננסי מעולה בהתחשב ב:
אתה לא מתכנן ילדים
אתה מתכנן לחיות רק עד גיל 60
אתה מתכנן לחסוך 14 אלף+חיסכון פנסיוני מכובד בחודש.

מה ההוצאות החודשיות שלך?

4-5 אש"ח. אני מנסה לחשוב על דרכים לצמצם את זה...

 

[Yoss]

אני מסוגל היום לשים כל חודש בצד רק 13-14 אש"ח

מה ההוצאות החודשיות שלך?

4-5 אש"ח

זו אחת הסיבות שאני אומלל - אני יודע שבגלל טעויות העבר אני לעולם לא אהיה עשיר.

תוך פחות מ-8 שנים אתה יכול לפרוש (בהנחת תשואה שנתית 5%, וללא פנסיה וכדומה).
לחילופין, תוך 20 שנה יש לך למעלה מ-5M (באותה הנחה).
מה הבעיה?

האם מותר לי למשוך באופן שוטף?

מקרן הפנסיה? יש קנס של (נראה לי) 35%. זה לא משנה אם אתה מת בגיל 60.

 

[אומלליהו]

תוך פחות מ-8 שנים אתה יכול לפרוש (בהנחת תשואה שנתית 5%, וללא פנסיה וכדומה).
לחילופין, תוך 20 שנה יש לך למעלה מ-5M (באותה הנחה).
מה הבעיה?

מקרן הפנסיה? יש קנס של (נראה לי) 35%. זה לא משנה אם אתה מת בגיל 60.

א. יש פה הנחה מאוד חזקה שאמשיך להשתכר כמו שאני משתכר במשך כל השנים האלה, אני לא יודע אם זה המצב, ואל תשכח כל מיני הוצאות לא צפויות שעלולות ליפול עליי.
ב. הבעיה היא שאהיה מאוד מאוד מבוגר עד אז ולא אהיה במצב להנות מהכסף, אנשים בפורום הזה פורשים הרבה יותר מוקדם ומספיקים ליהנות מהחיים בפנסיה.
ג. אני לא חושב שאצליח לקבל 5% תשואה שנתית, יש לי אפס הבנה בשוק ההון ובתחום ההשקעות כרגע, אני בונה על 2%-3% במקסימום (ועם המזל שלי ייתכן ואפילו אחווה תשואה שלילית).

אני מקווה שאני טועה ואתה צודק כמובן..

 

[Yoss]

מחקתי

אנשים בפורום הזה פורשים הרבה יותר מוקדם ומספיקים ליהנות מהחיים בפנסיה

LOL2

 

[אומלליהו]

LOL

LOL2

באמת. אתה "קצת" נסחף.

אל תשכח שתוחלת החיים שלי (כנראה) קצרה יותר מהממוצע בפורום ולכן יהיו לי פחות שנים ליהנות מהפנסיה, והכוונה היא לא רק שאמות יותר מוקדם, אלא שהגוף שלי "מזדקן" מהר יותר (קרי, יותר בעיות רפואיות, חוסר יכולת לטייל, לצאת לדייטים וכולי). בהתחשב בהקשר הזה ובכך שאני באמת מתחיל לחסוך מאוד מאוחר (אובייקטיבית) הראייה שלי היא יותר פסימית.

 

[Yoss]

@אומלליהו ראשית אני מתנצל, לא הבנתי שיש כאן בעיה רפואית.
שנית, רוב מוחלט של חברי הפורום לא פרשו מוקדם. מיעוטם הגיע לעצמאות כלכלית.
להתחיל לחסוך בגילך זה ממש לא

מאוד מאוחר (אובייקטיבית)

אלא לכל היותר מאוחר בתנאים היחודיים שלך. ועדיין, בקצב החיסכון שתיארת, תצבור הון משמעותי מהר מאוד. גם אם ההכנסות ירדו ובמקום 8 יקח לך 12 שנים להגיע לעצמאות, זה עדיין לא כזה רחוק. אתה מתאר שיעור חסכון פנטסטי, שרוב חברי הפורום, גם אם התחילו לחסוך מוקדם, יכולים לקנא בו.

 

[חלכאי]

@אומלליהו. אני בטח לא פסיכולוג, אבל נראה שאתה רואה את העולם שלך דרך משקפיים שחורים.
1. הניק שבחרת לעצמך כבר מעיד על מצב נפשי מבויים
2. אתה עדיין צעיר מאוד. מדוע אתה מניח שתחייה עד גיל 60?
3. אתה מניח שרוב חברי הפורום פרשו בגיל 30 וקצת... רחוק מהמציאות.

בקיצור

 

[אומלליהו]

@אומלליהו ראשית אני מתנצל, לא הבנתי שיש כאן בעיה רפואית.
שנית, רוב מוחלט של חברי הפורום לא פרשו מוקדם. מיעוטם הגיע לעצמאות כלכלית.

אתה ממש לא צריך להתנצל - לא מדובר בבעיה רפואית רשמית (למרות שאולי כן אפשר לקטלג אותה ככה... אין לי מושג), הגיל הביולוגי שלי פשוט הרבה יותר גבוה מהגיל שלי בשנים, השיער שלי האפיר לגמרי כבר בגיל 24, ולפי מה שקראתי וגם על סמך היסטוריה משפחתית וגם על סמך איך שאני מרגיש בגילי הנוכחי הגעתי למסקנה לגבי תוחלת החיים שלי - הרי הגוף של אנשים מזדקן בקצב שונה. לפי פוסטים אחרים פה אני רואה שאנשים בגיל שלי כבר צברו הון משמעותי, והרבה מגיבים פה שהם צעירים ממני בכמעט עשור נמצאים היום במצב טוב ממני בהרבה.

@אומלליהו. אני בטח לא פסיכולוג, אבל נראה שאתה רואה את העולם שלך דרך משקפיים שחורים.
2. אתה עדיין צעיר מאוד. מדוע אתה מניח שתחייה עד גיל 60?
3. אתה מניח שרוב חברי הפורום פרשו בגיל 30 וקצת... רחוק מהמציאות.
בקיצור

לגבי 2 ראה את מה שכתבתי פה למעלה, לגבי 3 ההנחה היא שבגיל שלי הם כבר חסכו הרבה הרבה יותר ממני גם אם לא פרשו ולכן הם הרבה יותר קרובים לפרישה.

האמת היא שאני בן אדם די אופטימי בהתחשב בנסיבות הנוכחיות שלי, אני כן סבור שאצליח לשפר את מצבי, פשוט יש תחושה בלתי פוסקת של החמצה (צביטה תמידית בבטן) על ההתחלה המאוחרת והחסכון הנמוך.

 

[Oringa]

לפי פוסטים אחרים פה אני רואה שאנשים בגיל שלי כבר צברו הון משמעותי, והרבה מגיבים פה שהם צעירים ממני בכמעט עשור נמצאים היום במצב טוב ממני בהרבה

הטיית דגימה. אחוז הפורשים המוקדמים באוכלוסיה הכללית שואף לאפס, ואל תאמין לכל מה שאתה קורא בפורום אנונימי באינטרנט.

פשוט יש תחושה בלתי פוסקת של החמצה (צביטה תמידית בבטן) על ההתחלה המאוחרת והחסכון הנמוך

גיל 30 זו לא התחלה מאוחרת. מה עוזר לך להתחיל בגיל 21 אם אתה לא מרוויח כסף ועדיין חי עם ההורים? בגיל 30 אתה שולט על אורח החיים שלך, כנראה עם קריירה מבוססת ומסוגל לבצע את ההתאמות הנדרשות על מנת להשיג את המטרות שלך.

 

[AIML]

לא מדובר בבעיה רפואית רשמית (למרות שאולי כן אפשר לקטלג אותה ככה... אין לי מושג), הגיל הביולוגי שלי פשוט הרבה יותר גבוה מהגיל שלי בשנים, השיער שלי האפיר לגמרי כבר בגיל 24, ולפי מה שקראתי וגם על סמך היסטוריה משפחתית וגם על סמך איך שאני מרגיש בגילי הנוכחי הגעתי למסקנה לגבי תוחלת החיים שלי - הרי הגוף של אנשים מזדקן בקצב שונה

אוטוסוגיסיטיה -> נבואה שמגשימה את עצמה.
שיער של אנשים שונים מלבין בגיל שונה, וזה לא בהכרך משמעותי. כמה מחברי הטובים וכו'. שאר הסמפטומים נשמעים מאד סוביקטיבים, אבל אני לא רופא. אם יש לך סיבות טובות להניח שהבעיה אמיתית אז תדאג לאבחן ולטפל. הרושם הוא שמדובר בעיקר בחרדה. הסתברותית - חרדתיות היא בעיה הרבה הרבה הרבה יותר נפוצה מהזדקנות מהירה, ונשמע שכדאי לך מאד לטפל בחרדות, גם אם יש מחלה חמורה אחרת ברקע.
הרעיון הוא להנות מהחיים בלי קשר לפרישה מוקדמת או לא.
להתחיל לחסוך בגיל 31 זה ממש לא נדיר. לדוגמה - רוב הדוקטורנטים.
לחסוך 13-14 א שח בחודש זה בכלל לא רע.

 

[Glazgo]

חבר - מקווה שלא תכעס, אבל אני חייב לציין שהפוסט שלך באמת מעלה מה שנראה כמו תפישה פתאליסטית שלדעתי אינה מחויבת המציאות. התגיות שבחרת לתייג בהן את הפוסט שלך עוררו בי עצב ודאגה.
מצבך הנוכחי אינו רע במידה בה אתה מתאר אותו, ואף חיובי למדי כעת.
נראה שאתה מעריך באופן עצמאי את בריאותך בחסר, ואף קובע כי תוחלת החיים שלך צפויה להיות קצרה משמעותית מהנורמה, על-בסיס הרגשה כללית ושיער אפור. גילוי נאות - מכיר אנשים שהתקרחו / זכו לשיער אפור בגיל מוקדם וחיו עד גיל מופלג ובבריאות טובה.
נראה לי שהרבה לפני הטיפול בצד הפיננסי, חשוב שתקבל סיוע לקו המחשבה שמנחה אותך, שהוא שלילי למדי.
לדעתי האישית יש לך הרבה יותר מה להרוויח מטיפול בהלך המחשבה והחששות שלך מהעתיד (הרפואי, הכלכלי) מאשר ממצבך הכלכלי נטו.

 

[DavidA]

ואני מסוגל היום לשים כל חודש בצד רק 13-14 אש"ח

"רק" 14 אלף ש"ח בחודש? זה נראה ממש טוב. אני התחלתי את החיים שלי לבד בגיל 28 אחרי הלימודים עם מינוס 10K בבנק ובלי חסכונות. אתה במצב טוב יותר מ90% מהאוכלוסיה.

 

[c881]

Don't feed the Troll.

 

[לנצח נתהה]

מבויים

זה בדיוק מה שאני חשבתי

 

[האסקי]

שלום, ממש נהנה מהאתר ומנסה את מזלי כאן בפורום.

מצבי הכלכלי נוראי ביחס לגילי (כמעט 31). יש לי רק כ15 אש"ח בפנסיות וכ40 אש"ח בעו"ש ומעבר לזה אין לי שום דבר בעולם, ואני כבר מאוד מבוגר. אני מעוניין להתחיל לחסוך באופן אגרסיבי אבל לא יודע איך להתחיל (ברמה הטכנית של רכישת קרנות מחקות וכולי - אולי בכלל צריך שרואה חשבון יעשה את זה בשבילי?).
עשיתי חישוב ואני מסוגל היום לשים כל חודש בצד רק 13-14 אש"ח לצורך המטרה הזאת לא כולל ההפרשות של המעסיק ואני מאוד מפחד שזה לא מספיק, כיוון שבגילי לרוב האנשים יש כבר נכסים רבים ואני מתחיל מאוד מאוד מאוחר.
יש לי סיבולת סיכון מאוד גבוהה מכיוון שאני אדם בודד (בלי ילדים או זוגיות) ואני לא צופה הוצאות ענקיות ב4-5 שנים הקרובות למרות שיהיה נחמד אם תהיה לי קופת חסכון משמעותית למקרי חירום (ניתוחים, עזרה למשפחה וכולי).
איפה אני יכול לשים את כל הכסף שאני חוסך מהנטו כך שאהנה מהתשואה הגבוהה ביותר?

בנוסף אשמח לדעת איך להשקיע את הכסף שהמעסיק חייב להפריש עבורי (קופות גמל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) תחת ההנחה ש:
א. אני אמות באזור גיל 60
ב. אני מעדיף להשקיע את הכסף בעצמי ולמזער את העמלות של הניהול
ג. אולי בעוד עשור אם שוק הנדל"ן יאפשר זאת אשמח לרכוש לעצמי בית כי אני ממש שונא לשכור ושיש לי בעל בית.

אני חושב שהעתיד שלי ממש עגום בהתחשב בנתונים (אני מאוד מבוגר, בגיל בו רוב הסולידיים כבר קרובים לפנסיה) אבל לא מוכן להרים ידיים - תודה רבה לכל העוזרים!

שלום,
רציתי להגיד שמצבך כלל לא נורא ולא עגום ואף מבטיח מאוד בהסתכלות על פרישה סולידית.

דוגמא מהחיים שלי:
אני בגיל 31 הייתי עם עסק מסובך בחובות גדולים, עם מינוסים אדירים בחשבונות הבנק, ללא פנסיה בכלל וללא חסכונות בכלל.
שנתיים אחרי זה התחלתי את החסכונות לאחר פשיטת רגל ועם חוב ענק למשפחה.
שנתיים נוספות אחרי אני עם 22% מיעד החיסכון שלי ועם דרך ברורה להגיע לשם תוך 8-9 שנים של חסכון יציב. בלי הנחות אופטימיות מדי.

מה שאני מנסה להגיד זה שלכל אחד יש את הדרך שלו. לפעמים מתחילים בבור ולפעמים מתחילים מכלום מוחלט. זה לא משנה את העובדה שאם חוסכים 40-50% ומעלה מההכנסה החודשית, הדרך לעצמאות אינה רחוקה יותר מכמה שנים של התמדה.
הסתכלות עגומה על הדברים לא תועיל בכלום בהגשמת היעדים. והעובדה שיש רבים בני 20 וקצת שכבר מחזיקים בחסכון של 6 ספרות ומעלה לא צריכה לתסכל אותך (כמו שלא מתסכלת אותי). לרוב היכולת לקחת יעד גדול של פרישה הוא משהו שמעבר לרמת הבגרות והיכולת של בן ה20 + הממוצע ולמרות שיש כאלו, (הרבה בזכות הסולידית וידע זמין יותר שקיים היום), עדיין גיל סביר להבשלה של תכנית כזו ולהתמדה הנדרשת בשביל לעמוד בה, יותר סביר שתגיע אחרי גיל 30 ולפעמים אף מאוחר יותר (ראה פוסט על פורשים מתחילים אחרי גיל 50 (הרכבת עדין בתחנה).
אין סיבה להתייאש או להתבאס. אני גדלתי עם בני עשירים שנולדו מסודרים, והכרתי חברים שפשטו רגל והצליחו רק בגיל 45+ לעמוד על הרגליים ואף להיות בעלים של 2-3 בתי מכובדים.
לכל אחד הדרך שלו והזמן שלו וכמה שיותר מסתכלים על העניין דרך עדשה אינדיוידואלית (ופחות דרך תחרות) כך תיטיב הדרך וכך ניתן להרוויח ממנה יותר למידה וכלים, איש איש לדרך ולצרכים המיוחדים שלו.
ובמילים אחרות:
אין תחרות. כל אחד יגיע למקום הנכסף בזמן שלו ויהיה מספיק זמן בשביל ליהנות מזה, לא משנה אם אתה בן 30 או 50. העיקר להציב יעד ולגמוע בסבלנות את הדרך אליו.

 

[האסקי]

(ברמה הטכנית של רכישת קרנות מחקות וכולי - אולי בכלל צריך שרואה חשבון יעשה את זה בשבילי?).

בגדול הכי מומלץ לקרוא את כל הפוסטים על השקעות של הסולידית, תקרא כמה פעמים עד שתרגיש שאתה מבין ואז תפתח תיק השקעות בעלויות זולות ותתחיל להשקיע לפי תכנית שתכין.
אני ויתר הסולידיים ישמחו לייעץ לך. אפשר וכדאי להתחיל בתכנית פשוטה - למשל 50-50 בין אגח בינוני למניות בחשיפה גדולה.
זה הרבה יותר פשוט ממה שנראה לך לפתוח תיק השקעות - כל מה שצריך הוא לפתוח תוכנה, לבחור בחיפוש את ני"ע או האג"ח המבוקש, ללחוץ על הכמות וזהו! כל שנותר הוא להפקיד באופן קבוע לפי התכנית שיצרת לעצמך ולאזן את התיק אחת לזמן שבחרת (רבעון/ שנה או יותר).
רו"ח לא יעשה זאת בשבילך. ועדיף שלא לשלם כסף מיותר על משהו שישרת אותך מאוד ללמוד בעצמך והוא בבסיסו מאוד פשוט ואינטואיטיבי.
אם צריך עזרה ראשונית מעבר אשמח מאוד לסייע לך.