עזרה גדולה לילדים בגיל צעיר

[קפבלנקה]

עלתה בי מחשבה (היפותטית לחלוטין כרגע כי אני ממש לא שם) ואשמח לשמוע דעות.
הרעיון הוא עזרה גדולה לילדים בגיל צעיר, באופן הבא:
כל ילד (נניח שיש לי שלושה) כשמגיע לגיל 18, נקנה ביחד איתו דירה צנועה בפריפריה על שמו (סטייל 3 חדרים בעפולה, 600 אש"ח במונחים של היום) כשאני נותן כמתנה דאון פיימנט למשכנתא, נניח 50% מהמחיר, והיתר נחשב את זה כך שהשכירות פחות או יותר תכסה את המשכנתא, נניח לתקופה של 15-17 שנים.
המטרה פה היא גם חינוך פיננסי וגם נכס ממשי משמעותי בבעלותם: כל נושא ההתעסקות עם הדיירים וכל מה שכרוך בניהול הנכס יהיה מוטל על הילד (נכס שלו), וכך כבר בגיל יחסית צעיר, נגיד 33-35 יהיה לכל ילד דירה בבעלותו נקיה מכל התחייבות, שלמעשה הוא לא שילם עליה אפילו שקל אחד אבל כן 'עבד' בשבילה שנים רבות, איתה יעשה מה שיראה לנכון.
אם ההחזר על המשכנתא יקפוץ פתאום מעבר לשכירות, או שהדירה תעמוד ריקה מס' חודשים/תיקונים וכו', אני אשלים את הפער.
הרעיון הוא שבאמצעות סכום יחסית לא עצום ושימוש בגילם הצעיר להתחלת תהליך המשכנתא אני מבטיח שלפחות יהיה להם נכס מוחשי צנוע בבעלותם המלאה בשלב מוקדם בחייהם. כמו כן, לדעתי זה אחלה במישור החינוכי והבגרות הפיננסית לנהל נכס בגיל צעיר, והעובדה שאינו נזיל היא בונוס (בגלל הגיל הצעיר).
מה דעתכם?
נ.ב - ממש אשמח אם הדיון לא יוסט להשוואה בין תשואות נכסים לתשואות מתיקי השקעות, היו כבר מספיק כאלו.

 

[daat99]

מה דעתכם?

לדעתי אתה מכתיב להם שהדרך שהם צריכים לבחור בה היא השקעה בנדל"ן (כמו שקרה לי עם הורי - הם לא הכריחו אותי בפועל אבל שטיפת מוח של 25 שנה לא משאירה יותר מידיי אפשרויות) אבל בגלל זה:

נ.ב - ממש אשמח אם הדיון לא יוסט להשוואה בין תשואות נכסים לתשואות מתיקי השקעות, היו כבר מספיק כאלו.

אני לא אגיב מעבר לכך

 

[קפבלנקה]

daat99 למה בעצם אני מכתיב פה משהו? שים לב שהם לא מוציאים שקל מהכיס. מה שהם יחסכו בחייהם, שישקיעו ע"פ תפיסתם, אני נותן להם בוסט ראשוני ואפילו ניתן לומר שאם כבר יש להם דירה, את יתרת הכספים הם ירגישו יותר בטוחים להשקיע אחרת.
אם ילד יגיד לי: שמע, אין לי כוח להתעסק עם הדירה, לא מתאים לי. סבבה, נחשוב על אלטרנטיבה אחרת.

 

[קפבלנקה]

גם שים לב שהכיוון פה הוא 'דירה להשקעה' ויחסית צנועה, אין הכוונה מעתה ואילך להשקיע את כל ההון בבטון. נכס בסיסי אחד ביד הוא אחלה בכל פורטפוליו, מדוע לא להתחיל ממנו ולנצל את גילם הצעיר ואת שנות המשכנתא הרבות כך שיסיימו את כל התשלומים בגיל בו מרבית חבריהם רק מתחילים לשלם משכנתאות?

 

[c881]

אני אגיד לך מה הבעיה שאני מכיר מדיבורי עם "ותיקים" -
פעם היו רושמים דירות על שם הילד - (אוו... משקיע נדלן, הזהר לך מכחלון ורשות המיסים)
* עוברות כמה שנים, הילד גדל, מתחתן.
* עוברות עוד כמה שנים והילד מתחיל לריב עם אשתו, העסק מתחמם ומגיעים לגירושין.
* זוכר את הכסף שנתת לבן שלך לקנות דירה (מה פתאום קנית בעצמך?), אשתו רוצה חצי וזכאית לחצי.
* אז אני אגיד לו לחתום על הסכם ממון. - סבבה. בתי דין למשפחה בשנים האחרונות מוציאים פסקי דין שהחוזים הללו בטח נחתמו תחת לחץ, בכח מצד ההורים, המסכנה העניה חתמה על כל דבר רק שיתנו לה לגור עם אהוב ליבה העשיר ומבטלים את החוזים המדוברים.

(התגובה נכתבה בלשון "ילד ובחירת ליבו לשעבר", רק מפאת זמן, הנ"ל תקף כלפי "ילדה ובחיר ליבה לשעבר").

אז היום הם רושמים את הדירות על שמם (המבוגרים) ונותנים לבן/ת שלהם לגור בשכירות/דמי מפתח שיהיה ברור שלא מדובר במתנה ולשמור על כספם.
כמו שאמרתי, אני מכיר כמה משפחות שזה הסידור בין הילד/ה להורים.

יש פוסט ב-MMM לגבי איך לחנך ילד לחסוך (בנק מול ההורה), יש עוד כמה הצעות לגבי איך לתת לילדים להתנהל עם כסף (ככל שהגיל עולה לתת יותר אחריות) וכו'.

 

[Lamur]

צריך גם להתחשב באפשרות שיבוא ויום והילד ירצה דירה משלו ופתאום זו לא "דירה ראשונה" לפי החוק אז צריך לשלם מס קנייה מלא ללא פטור (או למכור את הדירת השקעה), בהנחה שהדירה שלו לא 600K בעפולה, מס על דירה שנייה יכול להיות סכום לא קטן...

 

[daat99]

אם ילד יגיד לי: שמע, אין לי כוח להתעסק עם הדירה, לא מתאים לי. סבבה, נחשוב על אלטרנטיבה אחרת.

אתה לא חושב שכדאי שתחשוף אותו לאלטרנטיבות בשביל שהוא ידע להגיד לך את זה כשהזמן יבוא?
אני לא ידעתי שקיימות אלטרנטיבות ובשבילי זה היה "או דירה או פקמ".
איזה ילד יבוא ויגיד לך "אני מעדיף פקמ על דירה" (חוץ מילד עצלן שלא בהכרח תרצה לעזור לו)?

 

[daat99]

יש פוסט ב-MMM לגבי איך לחנך ילד לחסוך (בנק מול ההורה), יש עוד כמה הצעות לגבי איך לתת לילדים להתנהל עם כסף (ככל שהגיל עולה לתת יותר אחריות) וכו'.

אחלה מאמר - ממליץ בחום!

 

[קפבלנקה]

אפשר בבקשה לינק למאמר המדובר?

 

[קפבלנקה]

מסכים דאט, צריך גם להציע אלטרנטיבות ולתת לילד אפשרות לבחור.
מצד שני, אם אחשוש שהסכום לדאון פיימנט שילך במקום לתיק השקעות יהפוך ל - 10 שנות טיול בדרום אמריקה על חשבוני, לא חושב שזה יתאים לי.

 

[yossik]

בקריאה ראשונה נשמע טוב ויפה, אתה יודע - חינוך, לקיחת אחריות וכו'.
קראתי שוב ואני חושב שאין כאן חינוך, אתה נותן לילד דירה על מגש כסף והוא בתמורה ידאג לתחזק את הנכס.
מה שנקרא - easy money.
בנוסף אתה תספוג עליית ריבית והילד רק יחליף מנורות או בוילר בדירה.
לכן אני חושב שזה ההיפך מחינוך.
אתה תוציא נניח על ילד התחייבות ל 300K. הסכום הזה יעלה לך 300K נוספים בעוד כ 20 שנים (משכנתא).
כשאתה מדלל את המזומן שלך על הרכש נשאר לך פחות מזומן להשקעה עבור רשת הביטחון ואתה דוחה בעוד כמה שנים את היציאה לעצמאות כלכלית.
וכשתגיע לגיל מופלג, אל תצא ממקודת הנחה שהילדים יעזרו לך.
החיים אכזריים, מכיר אנשים שאחר שהשקיעו את הנשמה והכסף בילדים נכנסו לבית אבות ממשלתי במקום לבית מוגן פרטי.
כמובן שניתן לנסח חוזה שהנכס עובר על שמם "לאחר מותי" אבל במקרה כזה תשלם את מיסי כחלון החדשים.
יש דברים שלא לומדים בבית ספר להשקעות - וזה נקרא בלשון העם "בית ספר של החיים" או במילים פשוטות - נסיון חיים.
אני לא במצב הזה, אני הענקתי לילדי את הכילים להצלחה והשאר תלוי בהם. ברור שאני מחפש הזדמנויות לעזור ע"י מתנות על כול סיבה למסיבה.
הדיעה שלי בעניין, ונעזוב לרגע את הקטע הפיננסי, תן לילדים חכה לא את הדג.
וכמו שכתב @daat99 אתה מכתיב לילדודס צורת מחשבה שלך ולא שלהם.
** תוספת **
התרחיש של @c881 כול כך נכון, אחוז הגרושים/גרושות מפחיד היום מעל 35%
הטיעון העיקרי היום לחלוק דירה היא "איזון משאבים" ז"א שהחצי השני טוען בבית משפט שבמשך השנים הוא תרם לכלכלת הבית ולכן הכול הוא חצי/חצי ולכן השופטים היום בוחנים במקרוסקופ כול הסכם ממון.

 

[c881]

אפשר בבקשה לינק למאמר המדובר?

בבקשה - http://www.mrmoneymustache.com/2015/05/20/what-im-teaching-my-son-about-money/

 

[קרן]

כמה נקודות:
1) אפשר באותה מידה להגיד לילד שעל כל שקל שהוא חוסך אתה משווה לו בעוד שקל - יש המון דרכים ליצור עמודת נכסים נאה אצל ילדים ובמקביל חינוך פיננסי
2) הילדים שלנו נורא מתוקים כשהם קטנים, אבל לא הייתי ממהרת לתת לילד צעיר כסף / שווה כסף, דבר ראשון הוא עלול לא להסתכל על זה בפרופורציות נכונות ולחשוב שהוא נורא עשיר כי יש לו דירה בעפולה. דבר שני, לצערי נתקלתי לא פעם ולא פעמיים בחיים בילדים מדהימים ובנים למשפחות טובות (הורים משקיענים וכו') שעברו דברים קשים בשנות העשרים שלהם, בין אם התמכרויות שונות (הימורים, אלכוהול, סמים) ובין אם סתם בטלנות לאורך שנים. כל אחד צריך להבין שלמרות החינוך המעולה שהוא נותן לילדיו, אף אחד לא חסין, ודברים עלולים לקרות גם בביתו. המסקנה מכל זה היא שעדיף לתת לילד כסף רק אחרי שהוכיח שהוא שקול ואחראי ולא בגיל צעיר מאוד.
3) @c881 לדעתי אתה טועה לגבי ביטול הסכמי ממון. ככל שידוע לי הסכם ממון מאושר על ידי בית משפט (שופט) ונחשב כפסק דין, ספק אם בית דין רבני יכול להפוך / לבטל את ההסכם בכזו קלות כמו שתיארת. השופט כמובן אחראי לשאול ולוודא ששני הצדדים חתמו בהסכמה ומודעות.

 

[yossik]

3) @c881 לדעתי אתה טועה לגבי ביטול הסכמי ממון. ככל שידוע לי הסכם ממון מאושר על ידי בית משפט (שופט) ונחשב כפסק דין, ספק אם בית דין רבני יכול להפוך / לבטל את ההסכם בכזו קלות כמו שתיארת. השופט כמובן אחראי לשאול ולוודא ששני הצדדים חתמו בהסכמה ומודעות.

לא מדויק:
http://www.psakdin.co.il/Document/ביטול-הסכמי-ממון-ו-או-גירושין-לאחר-שנחתמו-ואושרו

 

[c881]

דוגמה - http://www.calcalist.co.il/local/articles/0,7340,L-3610972,00.html
אני מניח שאם היה לי גישה לפסקי דין של בית דין משפחה, היה אפשר למצוא פסקי דין נוספים, לכאן ולכאן.
העובדה היא שיש מי שבונה על גרירה לבית דין בבוא היום, למרות שחתם על "הסכם ממון"...
עם מאמר שכזה - http://www.cmichael-law.co.il/מתי-ניתן-לבטל-הסכם-פשרה-שקיבל-תוקף-פסק-דין.html
יש מי שמנסה.
אני לא אומר שלא כדאי לחתום על אחד.
אני אומר שאם אתה לא בטוח במי הצאצא שלך יבחר (וכבר הסברתי לבת זוגתי שהבן שלנו יסתובב בעתיד עם חברים שלא תמיד "נאשר", שאשתו ייתכן ולא תסתדר איתנו... האמת גם עם הבת זה יכול לקרות), אל תתחיל לתת לו מתנות.

נ.ב.
יש גם סיפורים על גמלאי בנק דיסקונט שבעבר קיבלו ביום הפרישה את כל הפנסיה בסכום חד פעמי, תמכו בילדים, קנו להם דירות ולאחר כמה שנים שציפו לקבל תמורה, הילדים טענו שאין להם איך לעזור עכשיו לאבאמא והיום הגמלאים הללו מקוששים נדבות בצמתים.

נ.נ.ב.
סיפר לי בחור אחד שבשנות ה-80 כשהוא רצה לקנות דירה, המשכנתה היתה עם ריבית של 19% ופקדון הניב 9%. הוא סיפר איך סגר מול אביו שהוא ילווה ממנו את הכסף, יתן לו 14% ושניהם "הרוויחו" 5% על הכסף.
אבל, היום שהוא שואל את חברים שלו, למה הם לא עוזרים לילדים...
הוא מקבל תשובות של "ומה אני אעשה אם הילד לא יחזיר לי?"
נשבר "מעגל האמון".

 

[קפבלנקה]

המסקנה מכל זה היא שעדיף לתת לילד כסף רק אחרי שהוכיח שהוא שקול ואחראי ולא בגיל צעיר מאוד.

מסכים, אבל האם את לא חושבת שבגלל שמדובר בנכס שיהיה משועבד איזה 15 שנה לבנק, מדובר במשהו קבוע ולא נזיל שגם אין כ"כ חשש שהילד נניח ימכור אותו ויזריק לוריד את כל ההון, ומאידך, תחושת הבעלות על נכס וניהולו בגיל כ"כ צעיר תורמת המון לבגרות הפיננסית ולחשיבה אסטרטגית ויזמית באופן כללי?
ושנית, אם נניח שאני כן ארצה לעזור לילדי בשלב כלשהו בסכום משמעותי, מדוע לא להתמנף בגיל צעיר בידיעה שאחרי איזה 15-17 שנים הערך קרוב לודאי יהיה כפול? כמובן שאם מדובר בילד סורר ובלתי אמין ויציב בעליל, נחשוב על תוכנית חלופית, אבל הורה לילד בן 18 כבר אמור פחות או יותר לדעת להעריך עם איזה סוג של טיפוס יש לו עסק.

 

[קרן]

מסכים, אבל האם את לא חושבת שבגלל שמדובר בנכס שיהיה משועבד איזה 15 שנה לבנק, מדובר במשהו קבוע ולא נזיל שגם אין כ"כ חשש שהילד נניח ימכור אותו ויזריק לוריד את כל ההון, ומאידך, תחושת הבעלות על נכס וניהולו בגיל כ"כ צעיר תורמת המון לבגרות הפיננסית ולחשיבה אסטרטגית ויזמית באופן כללי?
ושנית, אם נניח שאני כן ארצה לעזור לילדי בשלב כלשהו בסכום משמעותי, מדוע לא להתמנף בגיל צעיר בידיעה שאחרי איזה 15-17 שנים הערך קרוב לודאי יהיה כפול? כמובן שאם מדובר בילד סורר ובלתי אמין ויציב בעליל, נחשוב על תוכנית חלופית, אבל הורה לילד בן 18 כבר אמור פחות או יותר לדעת להעריך עם איזה סוג של טיפוס יש לו עסק.

בסופו של דבר השאלה היא מה גובר על מה - האם יותר חשובה תחושת הבעלות וניהול נכס או ההגנה מפני קטסטרופה שעלולה לקרות? זו החלטה סובייקטיבית. יש כאן גם חשיבות להתייחסות לכסף באופן כללי בתוך המשפחה. אני גדלתי בבית בו חיו בצניעות ביחס לאמצעים, וההורים שלי הפתיעו אותי בבגרותי כשעזרו לי יותר מה שחשבתי שהם מסוגלים. עמדתי היא לנקוט באותה דרך. קיימים הרבה אנשים אחרים אצלהם הכל "על השולחן" ואז באמת יש יותר הגיון בלתת לילד לדעת שיש כסף לדירה להשקעה וגם לנהל את הנושא. אגב אפשר לעשות את הכל כמו שאמרת אבל רק לרשום את הנכס על שמך, או לרשום חוזה כלשהו לפיו אם X,Y,Z יתקיימו עד תאריך מסוים הנכס יועבר לילד במתנה.
אתה צודק שהורה לבן 18 כבר אמור לדעת עם מי יש לו עסק, ברוב המקרים זה נכון. כנראה שאני נוטה מאוד לנהל את הסיכונים שלי בנושא הזה כי ראיתי כמה דוגמאות לאורך השנים של ילדים שהיו יחסית מיושבים בדעתם ואז סביבות גיל 25 התחילו להדרדר לכל מיני מקומות שאני מניחה שללא כסף של ההורים היו נופלים פחות חזק דווקא.

 

[yossik]

מובן שאם מדובר בילד סורר ובלתי אמין ויציב בעליל, נחשוב על תוכנית חלופית

ידידי, את זה תגלה בדיעבד.
ילדים, בכול גיל, כול כך חמודים כשמראים להם גזר.
תראה לי כלבלב שלא יעשה roll over כשמראים לו עוגיה.
הם מפתחים טכניכת הישרדות, התחנפות ומה לא עוד עבור חופן דולרים.
אומר שוב שאיני עושה הכללות, אני רק חולק אתכם מה שראיתי בשנות חיי.
וראיתי מקרים מדהימים של בנים שעזרו להוריהם ללא משאבים אבל עזרו.
מכיר גם אנשים שלאחר שקיבלו ירושה בחיים או קיבלו אפוטרופוס זרקו את הקשיש לבית אבות מסריח ולא ביקרו אותם אפילו בפעם בחודש.
מבחינתי חפרתי ומיציתי את הנושא אבל עוקב.

 

[דגגגג]

http://themint.org/
http://finance.yahoo.com/news/6-lessons-turn-kids-money-234909201.html

ואיך לא לעשות את זה:
http://finance.yahoo.com/news/a-college-student-blows-inheritance-bert-show-205833329.html

 

[קפבלנקה]

@yossik תמשיך לשתף ולהשתתף. א. מעניין. ב. פרספקטיבה נוספת וחשובה.