עובר סוכן ביטוח

[daat99]

השאלות על הקצאת נכסים והאם מדובר בניהול אקטיבי או פסיבי הרבה יותר משמעותיות בטווח הארוך מהעמלות ודמי הניהול.

 

[מתכנת]

לאחר הפגישה עם הסוכן ביטוח. מה שהוא מציע זה עמת ניהול של 0.9% כשאת העמלה שלו - החברה תפריש לו.

על איזה מוצר מדובר קרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים/קרן השתלמות?
לגבי דמי הניהול שציינת מדובר על הפקדה או צבירה?

 

[oz1987]

השאלות על הקצאת נכסים והאם מדובר בניהול אקטיבי או פסיבי הרבה יותר משמעותיות בטווח הארוך מהעמלות ודמי הניהול.

מזה "הקצאת נכסים" ? מ'זה אומר בפועל ? מזה ניהול אקטיבי ? מזה פסיבי ? מה ההבדל ? יתרונות ? חסרונות ? למה אחד מהם טוב לטווח הארוך ?

על איזה מוצר מדובר קרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים/קרן השתלמות?
לגבי דמי הניהול שציינת מדובר על הפקדה או צבירה?

מדובר בקרן השתלמות
ואין לי מושג, מה ההבדל בין הפקדה או צבירה ?

 

[FIYaacov]

מה ההבדל בין הפקדה או צבירה

נניח ואתה שם 500 ש"ח בקרן השתלמות כל חודש, אז אם זה דמי ניהול מההפקדה לוקחים לך 4.5 ש"ח. ככה עוד לפני שעשית עם הכסף משהו.
אם דמי הניהול מהצבירה אז נניח אחרי שנה צברת 6000 ש"ח, אז לוקחים לך 54 ש"ח.
זה לא נשמע הרבה, אבל כשהסכומים שלך תופחים, דמי הניהול מהצבירה הם חתיכת עוגן שמעכב את גדילת ההשקעה ולכן רצוי להקטין אותם כמה שיותר.
אם זה דמי ניהול מהצבירה אז יחסית לשוק הם מאוד גבוהים.

מזה "הקצאת נכסים" ? מ'זה אומר בפועל ? מזה ניהול אקטיבי ? מזה פסיבי ? מה ההבדל ? יתרונות ? חסרונות ? למה אחד מהם טוב לטווח הארוך ?

hasolidit.com תקרא פחות או יותר את כל הבלוג עליו מבוסס הפורום הזה. הפוסט הזה יכול להיות נקודת התחלה טובה.

 

[מתכנת]

הפוסט הזה יכול להיות נקודת התחלה טובה

וגם אלה:
90 שאלות פיננסיות שהתביישתם לשאול
אסטרטגיה פסיבית להשקעה בבורסה ובשוק ההון
תעבור על כולם (ארוך וייקח זמן)
אם יהיו לך שאלות נוספות נשמח לסייע.

 

[oz1987]

נניח ואתה שם 500 ש"ח בקרן השתלמות כל חודש, אז אם זה דמי ניהול מההפקדה לוקחים לך 4.5 ש"ח. ככה עוד לפני שעשית עם הכסף משהו.
אם דמי הניהול מהצבירה אז נניח אחרי שנה צברת 6000 ש"ח, אז לוקחים לך 54 ש"ח.
זה לא נשמע הרבה, אבל כשהסכומים שלך תופחים, דמי הניהול מהצבירה הם חתיכת עוגן שמעכב את גדילת ההשקעה ולכן רצוי להקטין אותם כמה שיותר.
אם זה דמי ניהול מהצבירה אז יחסית לשוק הם מאוד גבוהים.

אז מה עדיף - הפקדה או צבירה ?

 

[מתכנת]

אז מה עדיף - הפקדה או צבירה ?

לא ענין של עדיף אלא של תמחור,
בחלק מהמוצרים/החברות גובים דמי ניהול מצבירה בלבד, באחרים גובים גם צבירה וגם הפקדה.
צריך לדעת את כל הנתונים על מנת להשוות.
בהודעה שצוטטת התכוון הכותב להדגיש שאל תזלזל בדמי ניהול מצבירה למרות שזה שברירי אחוז כי הם נצברים כריבית דריבית מדי שנה.

חסד אתה עושה לעצמך שאתה כאן ולומד.

 

[Yevgeny]

מזה "הקצאת נכסים" ? מ'זה אומר בפועל ? מזה ניהול אקטיבי ? מזה פסיבי ? מה ההבדל ? יתרונות ? חסרונות ? למה אחד מהם טוב לטווח הארוך ?

ואין לי מושג, מה ההבדל בין הפקדה או צבירה ?

אולי זו לא התשובה שרצית לשמוע מאיתנו אבל - אתה שואל הרבה שאלות, חשובות, שהתשובות עליהן ארוכות וכבר נכתבו באופן מפורט וברור בבלוג.
אם אינך רוצה להיות תלוי לגמרי בסוכנים ומתווכים בשביל ההחלטות הפיננסיות שלך, אין מנוס מלהשקיע את הזמן והמאמץ בלקרוא וללמוד. לשם כך רצוי שתקרא את התוכן בבלוג של הסולידית (את כולו), ובפרט את הקישורים שנתנו לך. זה אמנם דורש השקעה ראשונית, אך הידע הזה יתגמל אותך לשאר חייך.

 

[oz1987]

אולי זו לא התשובה שרצית לשמוע מאיתנו אבל - אתה שואל הרבה שאלות, חשובות, שהתשובות עליהן ארוכות וכבר נכתבו באופן מפורט וברור בבלוג.
אם אינך רוצה להיות תלוי לגמרי בסוכנים ומתווכים בשביל ההחלטות הפיננסיות שלך, אין מנוס מלהשקיע את הזמן והמאמץ בלקרוא וללמוד. לשם כך רצוי שתקרא את התוכן בבלוג של הסולידית (את כולו), ובפרט את הקישורים שנתנו לך. זה אמנם דורש השקעה ראשונית, אך הידע הזה יתגמל אותך לשאר חייך.

אני שואל הרבה שאלות במטרה ללמוד בדיוק כמו שכולם כאן עשו.
כדי שאוכל לדאוג נטו לאינטרסים שלי ושאפסיד כמה שפחות כסף שאמור להישאר לי "בכיס".

כמו כן - עוד שאלות "קשות" שאתם רוצים להעלות כאן על הכתב ?
אני רוצה לכתוב לו מייל מרוכז עם השאלות שלכם גם כדי לתת לכם תשובות מהר כדי שתעזרו לי להחליט וגם לא להתעלק עליו יותר מדי עם שאלות חוזרות.

 

[Yevgeny]

אני שואל הרבה שאלות במטרה ללמוד בדיוק כמו שכולם כאן עשו.

מה ש"כולם" כאן עשו זה ללמוד את התשובות לשאלות ששאלת - ע"י קריאה של דברים שכבר נכתבו. זה מצוין שאתה שואל ורוצה ללמוד - פשוט חבל שאתה מדלג על התשובות שכבר נמצאות שם ורק מחכות שתקרא אותן. נתנו לך כמה קישורים לפוסטים רלוונטיים בבלוג - תקרא אותם, ואת הפוסטים האחרים המקושרים מהם שמסבירים נושאים מסוימים יותר לעומק. מי שאחרי הקריאה של הבלוג עדיין לא הבין דברים ספציפיים - חוזר לפורום עם שאלות ממוקדות, שעל הרבה מהן גם כן כבר נכתבו תשובות מפורטות, כאן למשל.

 

[TunaGolem]

מה שהוא מציע זה עמת ניהול של 0.9% כשאת העמלה שלו - החברה תפריש לו.

יש קרנות השתלמות ב0.35% שזמינות לכולם ללא מיקוח. העובדה שהסוכן לא הזכיר אותן, וניסה להציג קרן יקרה כמעט פי שלושה כאטרקאיבית, מדגימה את הייתור של הסוכן.

 

[oz1987]

נניח ואתה שם 500 ש"ח בקרן השתלמות כל חודש, אז אם זה דמי ניהול מההפקדה לוקחים לך 4.5 ש"ח. ככה עוד לפני שעשית עם הכסף משהו.
אם דמי הניהול מהצבירה אז נניח אחרי שנה צברת 6000 ש"ח, אז לוקחים לך 54 ש"ח.

מהחישוב שעשיתי(ושוב אזכיר שמתמטיקה אף פעם לא היה הצד החזק שלי...) דמי ההפקדה שלוקחים לי בכל חודש ועולים 4.5 בחודש במשך שנה יעלה לי גם 54 ש"ח - אז מה ההבדל בין ההפקדה לצבירה ?

ושוב - אשמח אם תעלה על הכתב שאלות במרוכז כדי שאוכל לשלוח לסוכן ולשאול ולקבל תשובות על כל מה ששאלתם כאן.

יש קרנות השתלמות ב0.35% שזמינות לכולם ללא מיקוח

קרנות ללא מיקוח ? מה זה אומר ?

כרגע פתוחים לי 8 קישורים של מאמרים לקריאה ככה שאני "שותה" בכמויות את כל המידע שיש בבלוג ומנסה כמה שיותר ללמוד.

 

[TunaGolem]

קרנות ללא מיקוח ? מה זה אומר ?

יכול להיות שאם תתמקח תקבל תנאים טובים יותר.

 

[FIYaacov]

אז מה ההבדל בין ההפקדה לצבירה ?

החישוב שעשיתי הוא רק בשנה הראשונה. אם זה מההפקדה זה ימשיך להיות 54 כל שנה. אם זה מהצבירה אז זה יהיה 108 בשנה השנייה 162 בשלישית וכך הלאה (אני מתעלם מרווחים בקרן - גם עליהם יחושב דמי הניהול מהצבירה). כך שלטווח ארוך דמי ניהול מהצבירה יהיו יותר משמעותיים.

בקרן השתלמות, אגב, יש רק דמי ניהול מהצבירה ואין מההפקדות (בד"כ).

קרנות ללא מיקוח

בחברת IBI ניתן לקבל קרן השתלמות ב-0.5% (נראה לי שרק עבור קרנות שהם מחקי מדד, אבל אולי גם למנוהלות)
בחברת אינטרגמל דמי הניהול הם 0.35% (שם יש רק קרנות מחקי מדד)
במגדל לאחרונה עמית שלי מהעבודה קיבל להצעה ל-0.4% (יש להם רק קרנות מנוהלות). הוא אמר להם שב-IBI יכול להשיג 0.5% וישר הם הציעו לו את זה.
בשאר הקרנות אין לי מושג, אבל הממוצע ב-2014 היה 0.69%.

כרגע פתוחים לי 8 קישורים של מאמרים לקריאה ככה שאני "שותה" בכמויות את כל המידע שיש בבלוג ומנסה כמה שיותר ללמוד.

כל הכבוד, ככל שתתמיד תדע יותר ותוכל לקבל החלטות מושכלות יותר.

 

[oz1987]

אגב יש לי קופת חיסכון בפניקס שהתשואה בה על 3.66% במסלול כללי ועשיתי אותה לפני שהסוכן הגיע והוא הציע לי להישאר איתה
כששאלתי אותו אם הקרן הזאת הפניקס טובה או לא. לא זוכר את דמי הניהול בקרן(עשיתי את הקופה הזאת דרך חבר שעובד בפניקס והמליץ עליה והשיג את הדמי הניהול הכי מופחתים שיכל להשיג), אני אבדוק ואחזור אליכם.

השאלה שלי במקרה הזה - האם יש לי בכלל אופציה להוריד עמלות לא הכרחיות ומיסים על החשבון הזה עכשיו כשאני נמצא בו ?

 

[FIYaacov]

להוריד עמלות לא הכרחיות ומיסים על החשבון

לגבי עמלות - אתה יכול להתמקח עם הפניקס אבל אני בספק שהם יורידו לך כי הם יחשבו שתפחד למכור כדי לא לשלם מס רווח הון על הרווח שנצבר לך שם.

לגבי מיסים - אם תמכור ברווח תשלם 25% על הרווח, אבל אתה יכול לעבור מסלול בתוך הקופה בלי שזה יחשב אירוע מס.
אם יש לך הפסדים ממקום אחר (מניות או קרנות אחרות), אתה יכול לקזז אותם מול הרווח מהקופה כדי לשלם פחות מס, עם זאת אין פה המלצה לממש או לא את הקופה או את ההפסדים האחרים.

לגבי אם קופת חיסכון (נראה לי שזה נקרא פוליסה פיננסית) טובה לך או לא יש לסולידית פוסט מעולה על זה כאן.

 

[oz1987]

הם יחשבו שתפחד למכור כדי לא לשלם מס רווח הון על הרווח שנצבר לך שם

יכול להסביר את המשפט הזה ?

לגבי מיסים - אם תמכור ברווח תשלם 25% על הרווח

כנ"ל אותה שאלה

 

[FIYaacov]

יכול להסביר את המשפט הזה ?

כנ"ל אותה שאלה

אמרת שבשנה האחרונה הצטבר לך רווח של 3.66% בקופה הזאת.
נניח שהשקעת 1000 שקל בתחילת השנה, אז במהלך השנה התווספו 36.60 ש"ח.
אם תפדה עכשיו את הקרן ותיקח את כל הסכום לבנק שלך, תצטרך לשלם 25% מהרווח כמס הכנסה (הם יורידו לך את זה ישירות לפני שיעבירו לך את הכסף לחשבון הבנק). כלומר תצטרך לשלם 9.15 ש"ח, שזה כסף שלא יוכל עוד לעבוד בשבילך לעולמים.
יכול להיות שהערכים שהצגתי מצחיקים, אבל תחליף 1000 ב-100,000 ותקבל שתשלם מס של 915 ש"ח מתוך רווח של 3660 ש"ח. זה המון כסף.

הקופה בונה על זה שלא תרצה "להפסיד" את הכסף הזה למס הכנסה ושתשאיר את הכסף אצלם ובינתיים הם ימשיכו לגבות ממך את דמי הניהול.

 

[oz1987]

אבל בסופו של דבר אני ארצה להוציא X סכום מהקרן מתי שהו בשביל משהו ספציפי. אני לא אחסוך את הכסף הזה לעולמי עד. מתישהו אני ארצה להשתמש בו.

איך עושים זאת מבלי לקבל מס של 25% ממס הכנסה ? אגב הסוכן אמר בקשר להוצאה של הכסף או חלקו עם מושג שנקרא "ניוד" - לא ממש הבנתי על מה הוא דיבר ולא בטוח אם זה קשור לנושא הנ"ל אבל אשמח להסבר.

כמו כן יש הסבר איפשהו על קרנות מחקות מדד וקרנות מנוהלות ? אם לא אשמח להסבר קצר.

לא ענין של עדיף אלא של תמחור,
בחלק מהמוצרים/החברות גובים דמי ניהול מצבירה בלבד, באחרים גובים גם צבירה וגם הפקדה.
צריך לדעת את כל הנתונים על מנת להשוות.
בהודעה שצוטטת התכוון הכותב להדגיש שאל תזלזל בדמי ניהול מצבירה למרות שזה שברירי אחוז כי הם נצברים כריבית דריבית מדי שנה.

אלו עוד נתונים אתם צריכים שאעלה ?

 

[oz1987]

האם קיים דבר כזה שסוכן הביטוח הוא פרילנסר שהוא גם יועץ השקעות כך שעמלת הסוכן שלו היא 0.9% ושאין דמי ניהול ?