פנסיה וקרן השתלמות עם סוכן/ללא סוכן

[ilya123]

היי,
אני כרגע נמצא באלטשולר בקרן פנסיה עם דמי ניהול 0.1 מצבירה ו 1.2 מהפקדה, בק.השתלמות אני נמצא באנליסט במסלול ספ500 בדמי ניהול 0.6.
דיברתי עם סוכן פנסיוני של העבודה והוא אמר שאין מה לשפר.
עשיתי סבב טלפוני והכי נמוך שקיבלתי היה דרך מגדל 0 מצבירה 2 מהפקדה(צבירה סביב 600K הפקדה כ 3100) ובק.השתלמות 0.4(במסלולים מנוהלים, שאלתי לגבי ספ500 אמר 0.5).

מספר שאלות:
1. עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בקרן השתלמות ללא סוכן?
2. עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בפנסיה ללא סוכן?
3.לפי ניסיון, האם כאשר אני נמצא במסלול מנוהל בקרן השתלמות ועובר לספ500 הדמי ניהול נשמרים?
4. האם יש הבדל בין אלטשולר ומגדל בפנסיה?

 

[Particle accelerator]

1. עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בקרן השתלמות ללא סוכן?
2. עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בפנסיה ללא סוכן?

לדעתי בפנסיה חשוב יועץ פניסיוני (מדגיש על יועץ ולא סוכן מכירות)
בהשתלמות עדיף להתנהל מול החברה.

 

[ilya123]

לדעתי בפנסיה חשוב יועץ פניסיוני (מדגיש על יועץ ולא סוכן מכירות)
בהשתלמות עדיף להתנהל מול החברה.

מה היתרונות לפי דעתך ליועץ? עד כו לא נזקקתי לשרותים ממנו( אולי יש משהו מאחורי הקלעים שאני לא מודע לו)

 

[Michel]

מה היתרונות לפי דעתך ליועץ? עד כו לא נזקקתי לשרותים ממנו( אולי יש משהו מאחורי הקלעים שאני לא מודע לו)

תלוי ברמת הידע שלך. לדעתי - אם אתה מכיר היטב את החומר, אין צורך ביועץ:
1. מנסיון - רבים מהיועצים לא מכירים את הדקויות וההתחכמויות שכותבים עליהם בפורום אלא את הבייסיק שמתאים ל 99% מהאנשים.
2. גם אם מכירים, לא יירצו לסבך אותך ואת עצמם עם עצות שיכולות לגרור בלגאן (כמו לפצל בין תגמולים ופיצויים, לפתוח קרן פנסיה שניה וכדומה). יעשו לך סימולציות ויציעו אם אפשר להוריד דמי ניהול או לעבור מביטוח מנהלים לפנסיה וזהו.

 

[Particle accelerator]

לפתוח קרן פנסיה שניה וכדומה

כתבת כבר פעם שיש לך פנסיה שניה, ולא הצלחתי להבין מה התועלת מכך? שתקבל כפל ביטוח שארים? בגיל מבוגר משלמים כ35% מהתגמולים לביטוח נכות ושארים כולל שארי נכות, שזה בעצם הסיבה שגבר שמצטרף מעל גיל 41 יורד לו הכיסוי הביטוחי לנכות, כדי שהעלות הביטוח לא תגיע ל35% מהתגמולים.

 

[Michel]

כתבת כבר פעם שיש לך פנסיה שניה, ולא הצלחתי להבין מה התועלת מכך?

אין בזה תועלת לכל אחד. במקרה שלי ניידתי מביטוח מנהלים סכום גדול יחסית ולא יכלתי להעביר אותו לקרן פנסיה המקיפה הקיימת כי יש מגבלה לגבי הסכום המקסימלי במקיפה ועברתי אותו. כשפתחתי קרן פנסיה מקיפה חדשה לא עניין אותם כמה יש לי במקיפה בחברה האחרת ולכן קיבלו את כל הכסף. מבחינתי קרן מקיפה עדיפה משמעותית על משלימה בזכות ה 5.15% ריאלי מובטח (לא כולם מסכימים עם זה).

בגיל מבוגר משלמים כ35% מהתגמולים לביטוח נכות ושארים כולל שארי נכות, שזה בעצם הסיבה שגבר שמצטרף מעל גיל 41 יורד לו הכיסוי הביטוחי לנכות, כדי שהעלות הביטוח לא תגיע ל35% מהתגמולים.

זה עניין אחר. אני חושב שכל מי שמגיע לגיל 50 או אפילו קצת לפני, צריך לעשות את החשבון שלו אם כדאי לו להשקיע כל כך הרבה בכיסוי ביטוחי לנכות. לפעמים גם יש הסכמים קיבוציים לביטוח נכות זול יותר במקום העבודה, דרך קופת גמל/ביטוח מנהלים. ואז למי שגם ככה השכר מעבר לתקרה של המקיפה יכול להפריש חלק לקופת גמל, ובמקביל לעבור למסלול ביטוח של 37.5% בפנסיה. זה עוד דוגמה למשהו שיועץ סטנדרטי יעדיף להימנע מלעסוק בו. למה הוא צריך את הכאב ראש הזה.

 

[Particle accelerator]

במקרה שלי ניידתי מביטוח מנהלים סכום גדול יחסית ולא יכלתי להעביר אותו לקרן פנסיה המקיפה הקיימת כי יש מגבלה לגבי הסכום המקסימלי במקיפה ועברתי אותו. כשפתחתי קרן פנסיה מקיפה חדשה לא עניין אותם כמה יש לי במקיפה בחברה האחרת ולכן קיבלו את כל הכסף. מבחינתי קרן מקיפה עדיפה משמעותית על משלימה בזכות ה 5.15% ריאלי מובטח (לא כולם מסכימים עם זה).

אתה בטוח שבגיל פרישה לא יבדקו כמה ניידת מהביטוח מנהלים למקיפה, ויתחשבנו איתך על איזה סכום אפשר לקבל 60% הבטחת תשואה במקיפה? כי אם לא כן אז כל אחד שנמצא במשלימה יפצל בגיל פרישה לכמה קרנות מקיפות ואז יצליח לקבל הבטחת תשואה על 60% וממילא למקדם נמוך יותר?

 

[Michel]

אתה בטוח שבגיל פרישה לא יבדקו כמה ניידת מהביטוח מנהלים למקיפה, ויתחשבנו איתך על איזה סכום אפשר לקבל 60% הבטחת תשואה במקיפה? כי אם לא כן אז כל אחד שנמצא במשלימה יפצל בגיל פרישה לכמה קרנות מקיפות ואז יצליח לקבל הבטחת תשואה על 60% וממילא למקדם נמוך יותר?

לא יודע מה יקרה עד הפרישה אבל היום העניין הזה לא מוסדר. אין מי שעושה בדיקה כזאת. לכאורה היחידים שיכולים לבצע את הבדיקה זה חברות הביטוח בזמן הניוד. עד הפרישה אולי הרגולטור יתקן את זה עם הוראה לחברות אבל לא מאמין שזה יהיה רלוונטי גם רטרואקטיבית למי שכבר נייד.

 

[Michel]

אז כל אחד שנמצא במשלימה יפצל בגיל פרישה לכמה קרנות מקיפות

עוד משהו שחשבתי עליו: לא בטוח שאם הייתי מנייד מפנסיה משלימה היו מקבלים את זה באותה צורה לתוך פנסיה מקיפה. כאמור אני ניידתי מביטוח מנהלים. אולי צריך לעשות סיבוב: קרן משלימה->קופת גמל/ביטוח מנהלים ->קרן מקיפה...

 

[Particle accelerator]

לא יודע מה יקרה עד הפרישה אבל היום העניין הזה לא מוסדר. אין מי שעושה בדיקה כזאת. לכאורה היחידים שיכולים לבצע את הבדיקה זה חברות הביטוח בזמן הניוד. עד הפרישה אולי הרגולטור יתקן את זה עם הוראה לחברות אבל לא מאמין שזה יהיה רלוונטי גם רטרואקטיבית למי שכבר נייד.

אבל זה לא יגרום לך שבגיל פרישה תצטרך לעשות תיאום מס? (קשה לי להאמין שאם תעשה איחוד קופות לא יעלו על זה שהפקדת מעל התקרה המותרת למקיפה)

 

[Michel]

אבל זה לא יגרום לך שבגיל פרישה תצטרך לעשות תיאום מס? (קשה לי להאמין שאם תעשה איחוד קופות לא יעלו על זה שהפקדת מעל התקרה המותרת למקיפה)

שתי תשובות:
1. שתבין, אין לאף אחד אינטרס ״לעלות על זה״. למה שקופה א׳ שאני מנייד אליה סכום גדול מקופה ב׳ תעשה בדיקה אם הפקדתי אי פעם מעבר למותר למקיפה? אין לה שום הוראה לעשות את זה כי ההנחה היא שאם אתה מנייד ממקיפה אז אין צורך לבדוק כלום. הבדיקה היחידה שנעשית היום (גם במקרה של הניוד שעשיתי) היא שאם אתה מנייד מביטוח מנהלים/קופת גמל/פנסיה משלימה הסכום שהצטבר לאורך השנים באותה קופה לא עבר את סה״כ תקרת ההפקדה החודשית כפול מספר החודשים שהקופה קיימת.

2. לעשות תיאום מס היום על תשלום גמלה משתי קופות זה בדיוק חמש דקות באתר של מס הכנסה. אני עושה את זה לחמותי כל שנה. רשויות המס שולחות את האישור לקופות ואתה מקבל מהן הודעה לטלפון שהתאום התבצע והתקבל. על פיו מתבצעים אחר כך התשלומים וההפרשות למס.

 

[Particle accelerator]

1. שתבין, אין לאף אחד אינטרס ״לעלות על זה״. למה שקופה א׳ שאני מנייד אליה סכום גדול מקופה ב׳ תעשה בדיקה אם הפקדתי אי פעם מעבר למותר למקיפה? אין לה שום הוראה לעשות את זה כי ההנחה היא שאם אתה מנייד ממקיפה אז אין צורך לבדוק כלום. הבדיקה היחידה שנעשית היום (גם במקרה של הניוד שעשיתי) היא שאם אתה מנייד בביטוח מנהלים/קופת גמל/פנסיה משלימה הסכום שהצטבר לאורך השנים באותה קופה לא עבר את סה״כ תקרת ההפקדה החודשית כפול מספר החודשים שהקופה קיימת.

החברה בכל מקרה צריכה לבדוק את ההפקדות שלך אם זה בקצבה מוכרת או מזכה, אז למה שלא תראה אוטומטית את החריגה מעל למקיפה?

 

[ביולוג ירושלמי]

ממה שהבנתי ועל זה אני עונה - אתה מתכוון בכל השאלות שלך לסוכן/משווק הפנסיוני של מקום העבודה.
כן?
אענה בהתאם להנחת המוצא הזו.
בנוסף, אני עונה בהתאם להנחת המוצא שאתה כבר יודע איפה הרגליים והידיים קצת בנושא הזה (גם רק קצת זה מספיק), ולא בור ועם הפנסיה לחלוטין.

עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בקרן השתלמות ללא סוכן?

שום חשיבות או במילים אחרות - 0 חשיבות לחלוטין.
הסוכן הפנסיוני במקום העבודה שלי (דווידוף, שנקנו ע"י תמורה מבית כלל) הציע לי את התנאים המקובלים במקום העבודה שלי בקרן ההשתלמות.
הוא לא יודע שאני קזבלן עם כבוד שמסתובב בפורום הסולידית ושעבדתי קשה להיות מי שאני פיננסית...
אחרי שהקשבתי בסבלנות לדמי הניהול מהצבירה המגוחכים שהוא הציע לי במסגרת התנאים ה"מועדפים" של מקום העבודה שלי, שאני רק מניח שרוב חבריי לעבודה מקבלים, הראיתי לו את הג'ריקן 5 ק"ג של המשחה של הטחורים שהזמנתי מעמה-זון במבצע הכל כלול.
בלי שום בעיות אני מקבל, וכבר במעמד השיחה עם אותו סוכן פנסיוני קיבלתי דמי צבירה נמוכים פי 2.
ההצעה שלו שווה לטחורים.
מילאתי דרך חשבת השכר טופס סולק פנסיוני ועכשיו הוא והסוכנות שלו משמשים עבורי צינור טיפש להעברת הכסף מהמעסיק אל חברת הביטוח בה מנוהלת קרן ההשתלמות שלי, ותו לא.
אין לי שום צורך בהם וגם לא יהיה.

עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בפנסיה ללא סוכן?

שום חשיבות או במילים אחרות - 0 חשיבות לחלוטין.
הסוכן הפנסיוני במקום העבודה שלי (דווידוף, שנקנו ע"י תמורה מבית כלל) הציע לי את התנאים המקובלים במקום העבודה שלי בקרן הפנסיה המקיפה.
הוא לא יודע שאני קזבלן עם כבוד שמסתובב בפורום הסולידית ושעבדתי קשה להיות מי שאני פיננסית...
אחרי שהקשבתי בסבלנות לדמי הניהול מההפקדה ודמי הניהול מהצבירה המגוחכים שהוא הציע לי במסגרת התנאים ה"מועדפים" של מקום העבודה שלי, שאני רק מניח שרוב חבריי לעבודה מקבלים, הראיתי לו את הג'ריקן 5 ק"ג של הזובירקס שהזמנתי מעמה-זון במבצע הכל כלול.
בלי שום בעיות אני מקבל, וכבר במעמד השיחה עם אותו סוכן פנסיוני קיבלתי דמי ניהול מההפקדה נמוכים פי 2 ודמי ניהול מהצבירה נמוכים פי 10.
ההצעה שלו שווה להרפס זוסטר.
מילאתי דרך חשבת השכר טופס סולק פנסיוני ועכשיו הוא והסוכנות שלו משמשים עבורי צינור טיפש להעברת הכסף מהמעסיק אל חברת הביטוח בה מנוהלת קרן הפנסיה המקיפה שלי, ותו לא.
אין לי שום צורך בהם וגם לא יהיה.

לפי ניסיון, האם כאשר אני נמצא במסלול מנוהל בקרן השתלמות ועובר לספ500 הדמי ניהול נשמרים?

לא.
מהניסיון שלי בעבר, מסלולים עוקבי מדד S&P500 הם פאסיביים ולכן זולים יותר.
אגב, טכנית, גם המסלול S&P500 הוא מסלול מנוהל כי קרן ההשתלמות היא מוצר מנוהל.
זו סמנטיקה וזו גם לא סמנטיקה, אבל זה מה שזה.

האם יש הבדל בין אלטשולר ומגדל בפנסיה?

שאלה כללית מדי... תחשוב עליה שוב ותבין כמה היא לא ממוקדת ולא יעילה.
לא מדובר במוצר חשמלי עם מותגים, כמו "האם יש הבדל בין Bosch ו- Constructa במכונות כביסה"?
האם אתה מתכוון לקרן פנסיה מקיפה על מסלול עוקב S&P500 באלטשולר שחם לעומת מגדל?...

דרך מגדל 0 מצבירה 2 מהפקדה(צבירה סביב 600K הפקדה כ 3100)

לא רע בכלל.

בק.השתלמות 0.4(במסלולים מנוהלים, שאלתי לגבי ספ500 אמר 0.5).

בסדר גמור. סביר. לא גרוע ולא מדהים.
לא רשמת כמה הצבירה בקרן ההשתלמות שלך כדי לדעת עד כמה זה בסדר או לא משהו בכלל.

לדעתי בפנסיה חשוב יועץ פניסיוני (מדגיש על יועץ ולא סוכן מכירות)

הוא לא התכוון על יועץ פנסיוני.
הוא דיבר על סוכן פנסיוני, אלו של מקומות העבודה כמו דווידוף, או תמורה וכו'.
יועץ פנסיוני זה משהו אחר לגמרי...
אני אפילו לא בטוח שהסוכנים האלו נחשבים כמשווקים פנסיונים. אולי הם כן, אבל אני לא בטוח בזה.

 

[ilya123]

לא.
מהניסיון שלי בעבר, מסלולים עוקבי מדד S&P500 הם פאסיביים ולכן זולים יותר.
אגב, טכנית, גם המסלול S&P500 הוא מסלול מנוהל כי קרן ההשתלמות היא מוצר מנוהל.
זו סמנטיקה וזו גם לא סמנטיקה, אבל זה מה שזה.

מוזר שיותר זול, במגדל אמרו שמנוהל שלהם זה 0.4 וספ500 זה 0.5. השאלה עם אני מתחיל במנוהל עם 0.4 וכעבור חודש חודשים אעבור ל ספ500 לא יעלו לי דמי ניהול?

בסדר גמור. סביר. לא גרוע ולא מדהים.
לא רשמת כמה הצבירה בקרן ההשתלמות שלך כדי לדעת עד כמה זה בסדר או לא משהו בכלל.

צבירה כ 160K, האם עם סכום זה ניתן להוזיל מתחת ל 0.4?

שום חשיבות או במילים אחרות - 0 חשיבות לחלוטין.
הסוכן הפנסיוני במקום העבודה שלי (דווידוף, שנקנו ע"י תמורה מבית כלל) הציע לי את התנאים המקובלים במקום העבודה שלי בקרן הפנסיה המקיפה.
הוא לא יודע שאני קזבלן עם כבוד שמסתובב בפורום הסולידית ושעבדתי קשה להיות מי שאני פיננסית...
אחרי שהקשבתי בסבלנות לדמי הניהול מההפקדה ודמי הניהול מהצבירה המגוחכים שהוא הציע לי במסגרת התנאים ה"מועדפים" של מקום העבודה שלי, שאני רק מניח שרוב חבריי לעבודה מקבלים, הראיתי לו את הג'ריקן 5 ק"ג של הזובירקס שהזמנתי מעמה-זון במבצע הכל כלול.
בלי שום בעיות אני מקבל, וכבר במעמד השיחה עם אותו סוכן פנסיוני קיבלתי דמי ניהול מההפקדה נמוכים פי 2 ודמי ניהול מהצבירה נמוכים פי 10.
ההצעה שלו שווה להרפס זוסטר.
מילאתי דרך חשבת השכר טופס סולק פנסיוני ועכשיו הוא והסוכנות שלו משמשים עבורי צינור טיפש להעברת הכסף מהמעסיק אל חברת הביטוח בה מנוהלת קרן הפנסיה המקיפה שלי, ותו לא.
אין לי שום צורך בהם וגם לא יהיה.

ממה שקראתי/שמעתי, ברגע שיש איזה בעיה, להתנהל מול סוכן יותר קל מאשר דרך חברת פנסיה ישירות. בנוסף הסוכן אמר "החברת פנסיה לא תענה בשעות מאוחרות וההתנהלות שלהן מול לקוח לעומת מול סוכן זוועתית". נשמע לי קצת כמו: אני לא רוצה לאבד את העמלות שלי אז נחרטת אותך. אך מכיוון שלא נזקקתי לשרות עד כו מצד חברת פנסיה אז אני מתקשה לענות לעצמי בנושא.

 

[Lamur]

מוזר שיותר זול, במגדל אמרו שמנוהל שלהם זה 0.4 וספ500 זה 0.5. השאלה עם אני מתחיל במנוהל עם 0.4 וכעבור חודש חודשים אעבור ל ספ500 לא יעלו לי דמי ניהול?

לא. המשווק של מגדל אמר לי לעשות בדיוק את זה. עשיתי, לא העלו והוא הכניס אותי בפחות מ0.4.

1. עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בקרן השתלמות ללא סוכן?
2. עד כמה זה משמעותי/נחוץ להיות בפנסיה ללא סוכן?

מניסיוני לא משמעותי.
המקרה היחיד שלא התנסתי בו (לשמחתי) וסוכנים טוענים ששם יש להם יתרון זה כשנוצר מצב שצריך לתבוע את ביטוח הפנסיה (נגיד אובדן כושר עבודה). לא יודעת אם באמת יש להם יתרון או שזו סתם אמירה. רוב הסוכנים שנתקלתי בהם (דרך מקומות עבודה) לא היו יותר מאנשי מכירות ממוצעים ולא ממש הכירו את רזי הקרנות/קופות. היה אחד שהכיר את המקימים של הפניקס אז היה לו יתרון כי הוא יכול היה לסדר דברים שאחרים לא הצליחו בזכות קשרים. זהו.

במקרה שלי ניידתי מביטוח מנהלים סכום גדול יחסית ולא יכלתי להעביר אותו לקרן פנסיה המקיפה הקיימת כי יש מגבלה לגבי הסכום המקסימלי במקיפה ועברתי אותו. כשפתחתי קרן פנסיה מקיפה חדשה לא עניין אותם כמה יש לי במקיפה בחברה האחרת ולכן קיבלו את כל הכסף. מבחינתי קרן מקיפה עדיפה משמעותית על משלימה בזכות ה 5.15% ריאלי מובטח (לא כולם מסכימים עם זה).

אני גם עשיתי את זה בהמלצת יועץ. יועץ אחר שראה את זה לאחר מכן נחרד ואמר שזה לא חוקי ומפוקפק והוא ממליץ לשנות את זה מייד.
בינתיים השארתי, מעניין באמת אם יעשו לנו בעיות.

 

[ilya123]

לא. המשווק של מגדל אמר לי לעשות בדיוק את זה. עשיתי, לא העלו והוא הכניס אותי בפחות מ0.4.

על איזה צבירה ובאיזה דמי ניהול?

 

[Lamur]

על איזה צבירה ובאיזה דמי ניהול?

מעל חצי מיליון, 0.31

 

[Shlomi Z]

:

מספר שאלות:

אני פה להזכיר:

א. שרוב הפעמים אין קורלציה בין הצבירה לדמי ניהול, מספיק שאתה מכיר את מי שצריך להכיר ויש לך פרוטה, זה גם בסדר.
ב. מניסיוני המר, סוכן (גם אם הוא בן משפחה) הוא לא חבר. עדיף ללמוד ולהבין מי נגד מי, לבדך.
ג. בהצלחה לכולנו.

 

[Michel]

החברה בכל מקרה צריכה לבדוק את ההפקדות שלך אם זה בקצבה מוכרת או מזכה, אז למה שלא תראה אוטומטית את החריגה מעל למקיפה?

כי זה לא מעניין אותה. למה שתבדוק את זה? אין לה שום אינטרס לבדוק חריגה כזאת אלא אם קיבלה הוראה ברורה מהממונה על שוק ההון. החברה מבצעת הוראות לפי חוזרים שיוצאים מהממונה. אם תחפור גם תמצא בדיוק את ההוראות של איזה בדיקות צריך לעשות בניוד.

 

[ביולוג ירושלמי]

השאלה עם אני מתחיל במנוהל עם 0.4 וכעבור חודש חודשים אעבור ל ספ500 לא יעלו לי דמי ניהול?

עזוב אותך התלבטויות... מיותרות לגמרי.
אתה משלם כרגע 0.6% מהצבירה, אז תעביר את הכסף לדמי ניהול של 0.4% מהצבירה וזהו.
חודש-חודשיים תראה שהכסף עבר.
אחרי שעבר, תחליף מסלול ל- S&P500, אף אחד לא יתעניין בך ואף אחד לא יפסיד לקוח עם 160K צבירה שגדלה על דבר כזה.

צבירה כ 160K, האם עם סכום זה ניתן להוזיל מתחת ל 0.4?

אולי... גם 0.4% הם דמי ניהול ראויים במצב היום, אם תצליח למצוא פחות מזה - תעדכן.
צבירה מכובדת אבל לא גדולה בטירוף.

ממה שקראתי/שמעתי, ברגע שיש איזה בעיה, להתנהל מול סוכן יותר קל מאשר דרך חברת פנסיה ישירות.

מודה שאין לי ניסיון בהתנהלות מול חברות ביטוח בפנסיה המקיפה... לא הייתי צריך לממש כלום ומה כבר יש לממש חוץ מביטוח אובדן כושר עבודה?
אז לא יודע.
ענו מעליי תשובות יפות.
אני לא סומך על הסוכן הפנסיוני מטעם מקום העבודה והוא לא מציע לי שום דבר שמצדיק את הפרמיה שמשלמים לו.
הם (תמיד אלו סוכנויות ביטוח גדולות כמו דווידוף וכו') בסה"כ צינור להעברת הכסף מבחינתי ואפילו את זה הם עושים עקום לפעמים.
מה שעניין אותי בזמנו הם הדבר הבטוח והוודאי היחידי שאני יודע - דמי ניהול.
וגם את זה הם עושים גרוע ולא ברור לי למה.