עובד הייטק - הסיפור שלי

[משה40]

בני 40 בערך שנינו. אני עובד בהייטק יותר מעשור - עברתי את כל המקומות הגדולים.
שנינו הרווחנו בעבר יותר וירדנו בשכר משמעותית בשביל שעות יותר נורמליות. נשואים פלוס שלוש.
רוצה לשמר את מצבי בעתיד היות והעתיד לא ברור. האם ראוי לחסוך יותר?
קצת נתונים יבשים. הכנסות:
- מרוויח 13 נטו ואשתי 10 נטו
- דירה להשקעה שמכניסה 2500 בחודש
- עוד 2500 הכנסה פסיבית ממקור נוסף

הוצאות:
- 20 בחודש
- מתוך הסכום האמור 5500 זה הוצאות גנים/צהרונים שאמורים לקטון משמעותית תוך מספר שנים ולאחר עשור להעלם לגמרי
- 2500 מתוך הסכום זה חופשות (כמובן שלא יוצאים כל חודש זה רק בחישוב שנתי פר חודש)

אין משכנתא על אף אחת מהדירות, בנוסף מיליון בערך בצד כחיסכון.
כאמור חיסכון כיום בערך 7-8 בחודש.
בעוד מספר קטן של שנים עלול למצוא את עצמי עם שכר מינימום או בכלל לא עובד. לא יודע אם זה טוב או לא אבל זה נראה המצב.

 

[משה40]

אין משכנתא על אף אחת מהדירות הכוונה גם על הדירה בה גרים וגם על הדירה להשקעה.
כמובן שההוצאות כוללות גם אחזקת רכב (דלק, ביטוחים, רשיון רכב, טיפולים) מה שלא כלול זה
עלות הרכב עצמו (שכמובן אחרי כמה וכמה שנים אצטרך להחליף) ועוד עלות זה דברים רפואיים שעלולים (כמו תמיד) להיות אם כי יש ביטוח רפואי פרטי (קבוצתי)

 

[אנון נימוס]

לדעתי תגלה שכשהילדים גדלים הוצאות החוגים בילויים גדלות עימם עח הוצאות, אז כנראה שאם לא תעשה שינוי או תתכונן מראש תשאר סביב הוצאה של 20 אשח, אולי תצליח לרדת ל 18 אשח
השאלה האם יש לך דרך להגיע להון שיכסה 13 אשח , לפי כלל ה 400 אתה צריך 5.2 מליון
תוסיף 10-15% בצ"פ ואתה צריך 5.7 מליון.
לדעתי שווה לך לחשב מה גודל התיק הפנסיוני שלכם, כנראה שהוא כבר קרוב ליעד ה 13 אשח, ואז נשאר רק לחשב כמה כסף צריך לקיים אותכם 25 שנים בהוצאה של 13 אשח.
לדעתי תצטרך 2.6 מליון שח עד לפרישה ועוד 1.1 מליון שח בתיק (ושוב כדאי להכפיל בפקטור של 1.1 /1.15 ) ולדעתי זה סכום יותר סביר ופחות מדכא

 

[משה40]

רגע. ה 13 אלף שכתבת זה עלות השכר שלי כרגע? כמו שאמרתי כרגע אנחנו בעודף כל חודש של 7-8 אלף. מי אמר שחייבים להמשיך לחסוך לעד?
ההוצאות כרגע 20 אלף, אם נניח שזה ההוצאות העתידיות אז אשתי מרוויחה עשר ועוד חמש אלף הכנסה פסיבית. נשאר להשלים חמש. 30 שנה עד הפנסיה זה אומר שצריך עוד 1,800,000 פלוס נניח 400,000 להחלפות מכוניות פלוס 200,000 לשיפוץ בית בעתיד פלוס נניח 100,000 לדברים רפואיים ונגיע ל 2.5 מיליון. מיליון יש לי. קשה לי לראות איך אחסוך עוד מיליון וחצי.
אני מניח שאם אתמיד עוד איזה שלוש שנים יהיו לי עוד ארבע מאות אלף.בעיה שהעבודה מבחינתי די בלתי נסבלת ביומיום ומשפיעה עלי בכל הרמות.
מצד שני אם לא נצטרך 20 אלף אלא פחות (5.5 אלף בחודש יהיו הוצאות ביגוד ובילוי לילדים??) ואני לא שולל לעבוד בתור שומר באיזה מגדל מגורים או מורה פרטי במתמטיקה (או שילוב ביניהם) כמה שעות ביום אם אצליח לגרד איזה שלוש אלף בחודש - ריאלי או לא?
אולי השילוב הזה בעצם מאפשר לי במקום 5 אלף בחודש להשלים רק 2 אלף ואז זה משנה את הכל?

החיסכון של שנינו על פי הצבירה עד כה בהינתן תשואה של ארבע אחוז לפי מה שזכור לי קרוב אכן ל 13 אלף (אבל צריך לבדוק). הבעיה שזה הכל בהינתן תשואה שלא בטוח שתתקיים עד אז - הימור.

 

[רוני]

רגע. ה 13 אלף שכתבת זה עלות השכר שלי כרגע? כמו שאמרתי כרגע אנחנו בעודף כל חודש של 7-8 אלף. מי אמר שחייבים להמשיך לחסוך לעד?
ההוצאות כרגע 20 אלף, אם נניח שזה ההוצאות העתידיות אז אשתי מרוויחה עשר ועוד חמש אלף הכנסה פסיבית. נשאר להשלים חמש. 30 שנה עד הפנסיה זה אומר שצריך עוד 1,800,000 פלוס נניח 400,000 להחלפות מכוניות פלוס 200,000 לשיפוץ בית בעתיד פלוס נניח 100,000 לדברים רפואיים ונגיע ל 2.5 מיליון. מיליון יש לי. קשה לי לראות איך אחסוך עוד מיליון וחצי.
אני מניח שאם אתמיד עוד איזה שלוש שנים יהיו לי עוד ארבע מאות אלף.בעיה שהעבודה מבחינתי די בלתי נסבלת ביומיום ומשפיעה עלי בכל הרמות.
מצד שני אם לא נצטרך 20 אלף אלא פחות (5.5 אלף בחודש יהיו הוצאות ביגוד ובילוי לילדים??) ואני לא שולל לעבוד בתור שומר באיזה מגדל מגורים או מורה פרטי במתמטיקה (או שילוב ביניהם) כמה שעות ביום אם אצליח לגרד איזה שלוש אלף בחודש - ריאלי או לא?
אולי השילוב הזה בעצם מאפשר לי במקום 5 אלף בחודש להשלים רק 2 אלף ואז זה משנה את הכל?

החיסכון של שנינו על פי הצבירה עד כה בהינתן תשואה של ארבע אחוז לפי מה שזכור לי קרוב אכן ל 13 אלף (אבל צריך לבדוק). הבעיה שזה הכל בהינתן תשואה שלא בטוח שתתקיים עד אז - הימור.

כדי לייצר 2.5 מליון ש"ח נוספים, תצטרך לרכוש נדל"ן מניב עם מינוף, כמובן עיתוי הרכישה והמיקום חשובים מאוד, אתה יכול לעשות זאת כל עוד אתם נמצאים בשוק העבודה, וגם אם תרוויח פחות מזה, עדיין תגדיל משמעותית את ההון העומד לרשותך לקראת גיל הפרישה.

 

[FIYaacov]

כדי לייצר 2.5 מליון ש"ח נוספים, תצטרך לרכוש נדל"ן מניב עם מינוף

אתה טוען שהוא יכול לעשות את זה עם פחות מ-2.5 מיליון?

 

[רוני]

אתה טוען שהוא יכול לעשות את זה עם פחות מ-2.5 מיליון?[/QUOT

אני טוען שבאמצעות ההון העומד לרשותו, בנוסף למימון, באמצעות השקעה בנדל"ן מניב בעיתוי ומיקום מתאימים (גם אם יצטרך לממש רווח הון בשוק מסויים ולחזור על פעולה זו פעם נוספת בשוק אחר), הוא יוכל להגיע או להתקרב לסכום שציין, לא מדובר במשהוא יצא דופן, אני עשיתי זאת מספר פעמים.

אני מצרף פה לינק לעסקה שממשתי עם רווח של 3,800,000 ש"ח בשמונה שנים, מאחר והדירה הוגדרה כדירת מגורים, שילמתי מס שבח בגובה של 14,056 ש"ח.

https://www.nadlan.gov.il/?search=רחוב התניא 4, תל אביב -יפו

 

[FIYaacov]

אני מצרף פה לינק לעסקה שממשתי עם רווח של 3,800,000 ש"ח בשמונה שנים, מאחר והדירה הוגדרה כדירת מגורים, שילמתי מס שבח בגובה של 14,056 ש"ח.

https://www.nadlan.gov.il/?search=רחוב התניא 4, תל אביב -יפו

ואם לא יהיה משהו כזה ב-8 השנים הקרובות בגלל שאנחנו "בתחילת מחזור הירידות"?

 

[אנון נימוס]

לפני שמתווכחים על הכלי לחיסכון, בוא תעשה ספירת מלאי של הון משפחתי
כסף בחשבון ממוסה, כסף בחשונות פטורים (קרנותהשתלמות) וחסכונות פנסיונים
אחכ רמת הוצאות חודשית, האם אתה מתכנן תמיכה בלימודים/דירה ובכמה ? נה המוכנות המשפחתית לבעיות בריאות סיעוד (הון עצמי , ביטוחים)
דירה להשקעה בארץ/חול או תיק מניות (ואלוקציה ) זה השלב הבא

 

[רוני]

ואם לא יהיה משהו כזה ב-8 השנים הקרובות בגלל שאנחנו "בתחילת מחזור הירידות"?

זה בעייתי כאשר מתמקדים בשוק אחד בלבד, לכן אני פועל באופן גלובלי, כמעט בכל נקודת זמן יש שוק אטרקטיבי עם פוטנציאל לעליית ערך.
לדוגמא, השקעה היום בערים הגדולות בצפון אנגליה, תאפשר עם סבירות גבוהה, לממש רווח בעוד מספר שנים, ואז להעביר את ההון להשקעה בישראל, קנדה או מקום אחר אטרקטיבי, וגם שם תוך סיוע של מימון, לייצר שוב עליית ערך.

 

[Oringa]

תאפשר עם סבירות גבוהה

מה הנוסחה שלך לחישוב סבירות? אינטואיציה?

 

[See Sharp]

גודל התיק הפנסיוני שלכם,

האם כדי לדעת מה הקצבה שמקבלים מקרן הפנסיה מספיק להסתכל בדוח השנתי שלהם בכותרת- קצבה צפויה לגיל פרישה? איך אתה מחשב קצבה צפויה ?

תצטרך 2.6 מליון שח עד לפרישה ועוד 1.1 מליון שח בתיק

איך חישבת ?

 

[FIYaacov]

האם כדי לדעת מה הקצבה שמקבלים מקרן הפנסיה מספיק להסתכל בדוח השנתי שלהם בכותרת- קצבה צפויה לגיל פרישה? איך אתה מחשב קצבה צפויה ?

לא.
זו תהיה הקצבה בתנאי שלא תפקיד אפילו שקל אחד נוסף ובתנאי שהם ישיגו בדיוק 4.26% תשואה שנתית ממוצעת.

 

[See Sharp]

4.26% תשואה שנתית ממוצעת.

אז איך חושב שהקצבה לפנסיה עבור פות"ש היא בערך 13K ?

 

[FIYaacov]

אז איך חושב שהקצבה לפנסיה עבור פות"ש היא בערך 13K ?

לא חושבה.
זה התבסס על ההוצאות הנוכחיות שלו שהן 20,000.
@אנון נימוס הניח שיצליח להוריד 2000 בהוצאות לאחר יציאת הילדים ממסגרות יקרות (תוך התחשבות במסגרות אחרות בהמשך).
אז הגענו להוצאה של 18,000.
היות ולפות"ש יש 5,000 בהכנסה פאסיביות מהדירה ומהעסק, הוא צריך שתיק ההשקעות שלו יפיק לו 13,000 (נטו) בשביל לפרוש.

 

[See Sharp]

@אנון נימוס הניח שיצליח להוריד 2000

את זה הבנתי. מה שלא הבנתי זה את זה:

לדעתי שווה לך לחשב מה גודל התיק הפנסיוני שלכם, כנראה שהוא כבר קרוב ליעד ה 13 אשח

 

[FIYaacov]

את זה הבנתי. מה שלא הבנתי זה את זה:

אם קרן הפנסיה שלהם כבר ב-1.1 מיליון אז כנראה ב-27 השנים הקרובות הוא יגיע ל-2.6 מיליון גם בלי להוסיף אפילו שקל אחד. כך עם מקדם סביב 200 יקבל קצבה של 13,000.
על מנת לממן את 25 השנים בין היום ועד גיל הפרישה החוקי הוא יצטרך עוד 3.9 מיליון (25*12*13,000), כנראה שהייתה איזושהי הנחת תשואה גם ל-25 השנים הקרובות שהורידו את הסכום.
@אנון נימוס תוכל להרחיב על החישוב שהוביל להצעה שלך למעלה?

לדעתי שווה לך לחשב מה גודל התיק הפנסיוני שלכם, כנראה שהוא כבר קרוב ליעד ה 13 אשח, ואז נשאר רק לחשב כמה כסף צריך לקיים אותכם 25 שנים בהוצאה של 13 אשח.
לדעתי תצטרך 2.6 מליון שח עד לפרישה ועוד 1.1 מליון שח בתיק (ושוב כדאי להכפיל בפקטור של 1.1 /1.15 ) ולדעתי זה סכום יותר סביר ופחות מדכא

 

[אשר35]

אם נניח שזה ההוצאות העתידיות אז אשתי מרוויחה עשר ועוד חמש אלף הכנסה פסיבית. נשאר להשלים חמש. .

אשתך רוצה להמשיך לעבוד עד הפנסיה?

 

[רוני]

מה הנוסחה שלך לחישוב סבירות? אינטואיציה?

מדובר כאן בתורה שלמה, בגדול, עיתוי הרכישה מבחינת מגמת שוק הנדל"ן המקומי, נתוני עבר, כיצד השוק הגיב בעת עליית מחירים, היצע וביקוש לנכסים, העוצמה של השוק המקומי להשכרה, הגירה חיובית, מקרות תעסוקה, בילוי, יעלות התחבורה הציבורית, ריבית המימון, זמינות המימון, משקיעים זרים, השינוי בשכר, היחס בין השכר הממוצע באותו המיקום ביחס למחיר דירה ממוצעת........

 

[גרהם]

מצד שני אם לא נצטרך 20 אלף אלא פחות (5.5 אלף בחודש יהיו הוצאות ביגוד ובילוי לילדים??) ואני לא שולל לעבוד בתור שומר באיזה מגדל מגורים או מורה פרטי במתמטיקה (או שילוב ביניהם) כמה שעות ביום אם אצליח לגרד איזה שלוש אלף בחודש - ריאלי או לא?

1. הוצאות על ילדים גדולים הן לא רק ביגוד ובילוי. הן כוללות גם אוכל וחינוך.
2. כשעובדים פחות יש יותר זמן פנוי. אתה בטוח שאם יהיה לך יותר זמן פנוי לא תצרוך יותר? (לא שאלה רטורית).