מקדם לקצבה ״אמיתי״ מביטוח מנהלים מניב בגיל 60

[Justme666]

למישהו יצא למשוך קצבה מסביבות גיל 60 מביטוח מנהלים עד שנת 2000, מניב או דומה. כולל הבטחת קצבה לבן/בת הזוג... איזה מקדם קבלתם?

 

[Michel]

לא משכתי אבל בדקתי די טוב (עד כמה שאפשר). הגעתי למסקנה שבמשיכה בגיל 60 המקדם דומה מאוד למקדם בקרן הפנסיה. אחת הסיבות שגרמו לי לנייד את הכל.

 

[fizban]

הגעתי למסקנה שבמשיכה בגיל 60 המקדם דומה מאוד למקדם בקרן הפנסיה

כנ״ל, ובדקתי את זה עם יועץ פנסיוני לפני שניידתי הכל (היה מקדם מובטח 157 בביטוח המנהלים).

 

[SMTM]

לא משכתי אבל בדקתי די טוב (עד כמה שאפשר). הגעתי למסקנה שבמשיכה בגיל 60 המקדם דומה מאוד למקדם בקרן הפנסיה. אחת הסיבות שגרמו לי לנייד את הכל.

עשית ניוד כדי לחסוך את דמי הניהול הגבוהים בביטוח מנהלים?

 

[Michel]

עשית ניוד כדי לחסוך את דמי הניהול הגבוהים בביטוח מנהלים?

זאת הסיבה העיקרית אבל לא רק. גם כדי לשלוט יותר טוב במסלולי ההשקעה ולהנות מקצבה יציבה יותר בגיל פרישה (עם התשואה המובטחת על 60% מהקרן) וגם כי לא רציתי להיות שבוי כי לא משנה מה יקרה עד הפרישה, את הדמי ניהול לא תקבל חזרה ולעשות שינוי או ניוד בגיל מאוחר יהיה לזרוק את כל דמי הניהול לפח . לדוגמה, נניח המצב בארץ יתדרדר עד כדי שאחליט לקחת את המזוודות, למשוך את כל הכסף עם המס ולהסתלק. שלא לדבר על מצב שבו אדם נפטר חלילה או מחליט לא למשוך קצבה בפרישה בגלל שאין צורך או בגלל מצב רפואי, ואז למקדם אין שום משמעות.

 

[Justme666]

מחפש מישהו שכן הגיע למצב של משיכת קצבה מביטוח המנהלים בגיל 60 ומעלה... כמה היה המקדם שלכם בפועל?
במקרה ולקחתם הבטחת קצבה 50% לבת זוג, בכמה נפגע המקדם?

 

[Everything_Nice]

אם זו פוליסה משתתפת ברווחים עם מקדם 153 בגיל פרישה במסלול 120 תשלומים מובטחים יש לקחת בחשבון בגיל 60 מקדם גבוהה בהרבה. עם הבטחה גבוהה יותר גם כן.

מצרך דוגמה למקדמים שמשתנים לגבר בן 67
עריכה לא הצלחתי לצרף. זה נע בין 144 ללא הבטחה עד 200 למקסימום.

 

[Zegman]

העליתי כאן טבלת מקדמים של מגדל

 

[Michel]

בגיל 60 מקדם פח אשפה, יותר גרוע משל קרן פנסיה. לפיכך צריך לחכות לגיל 67, אבל אז מזמברים אותך בדמי ניהול עוד 7 שנים, וכל זה בהנחה שהכל טוב עם הבריאות שלך, שאם לא כן אז בכלל אכלת אותה.

 

[קפיצת הדרך]

בגיל 60 מקדם פח אשפה, יותר גרוע משל קרן פנסיה. לפיכך צריך לחכות לגיל 67, אבל אז מזמברים אותך בדמי ניהול עוד 7 שנים, וכל זה בהנחה שהכל טוב עם הבריאות שלך, שאם לא כן אז בכלל אכלת אותה.

לדעתי לנשים החל מ- 64 המקדם כבר ״משתלם״ (ביחס למקדם הצפוי מקרן הפנסיה) ולגברים זה 65.
מה שכן, בלי קשר לגיל, המקדם מאבד מהיתרון שלו בצורה משמעותית אם לא לוקחים ״שורד יחיד״ (כלומר אם רוצים שגם בת הזוג תמשיך לקבל 60% מהפנסיה או רוצים מסלול עם הבטחת קצבה).

לכן, בהנחה שיש גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים (ישן), ובהנחה שהצטבר/יצטבר שם מספיק כסף, אז לדעתי מומלץ ״לשחק״ עם המסלול של המקדמים.
אנחנו לדוגמא מתכננים לייצר את הקצבה כך:
1. ביטוח המנהלים עם מסלול של שורד יחיד (החל מגיל 64-65). זה מייצר קצבה גבוהה מאוד. כאשר יחסית, שם גם נצבר הכי הרבה ״קצבה מוכרת״.
2. קרן פנסיה מסלול של 100% לבת הזוג. מהחלק הזה מייצרים קצבה רק כהשלמה לפי מה שצריך (אם בכלל צריך עוד קצבה) ומומלץ רק מהחלק ״המוכר״. המשמעות היא שאו שהכסף ממשיך להצטבר שם וחס וחלילה אם משהו קורה, אז בן הזוג יורש את הכל. ואם הוחלט לייצר בכל זאת קצבה, אז גם הקצבה הזו במלואה תמשיך לבן הזוג.

לדעתי זה מייצר את הקצבה הגבוהה ביותר (והיעילה ביותר) בשלב הפרישה ועדיין מייצר ביטחון כלכלי לבן הזוג שנשאר.