מעבר מביטוח מנהלים עם מקדם גבוה מובטח לקרן פנסיה במסלול סנופי

[איתןיוסף]

הי, יש לי פוליסת ביטוח מנהלים וותיקה עם מקדם 160, עד כה הייתי תחת הרושם שזאת פוליסה טובה וכדאי להשאיר. סוכן ביטוח ששוחחתי איתו אמר שכבר כמה שנים קרנות הפנסיה נותנות פייט טוב ושווה להעביר או לכל הפחות לפצל את ההפרשות. יש למישהו דעה חזקה מדוע כן כדאי להשאיר בפוליסה הקיימת? אני נשוי בשנות ה 40, ומעוניין לבצע פרישה מוקדמת סביבות גיל 60 ולמשוך את הקצבה כבר בעת הפרישה (לא לחכות לגיל 67).

 

[Michel]

עשיתי בדיוק את המהלך הזה לפני שנתיים. אם אתה מתכנן למשוך בגיל 60 אז לדעתי אין שאלה. שולח אותך לבצע את הבדיקה הבאה: בדוק מה המקדם בביטוח המנהלים בגיל 60 אם אתה עובר למסלול של 60% לבת זוג במקרה מוות (מסלול הדיפולט בקרן הפנסיה). אחר כך בדוק את המקדם בקרן הפנסיה באותו גיל. לדעתי אתה תופתע מאוד מהתוצאה.

 

[אורי ג.]

עם מקדם כזה צריך לעשות סימולציה מסודרת.

 

[munmun]

בקרן פנסיה 195, בביטוח מנהלים 160.
איפה פייט טוב?

 

[AIML]

יש למישהו דעה חזקה מדוע כן כדאי להשאיר בפוליסה הקיימת?

אם המקדם שלך הוא 160 ובפוליסות חדשות הם ב20% יותר זה אומר שעל אותו סכום תקבל משמעותית יותר בפוליסה הקימת מאשר בפוליסה שתעביר אליה.
מהצד השני יש הבדלים בדמי הניהול-שידועים, והבדלים בתשואות - שאינן ידועות.
לא היתי רץ להעביר, ובכל מקרה תבדוק טוב טוב לפני שאתה עושה את זה - כמו שאורי אמר.

-- שים לב שבין גיל שישים לגיל 67 יש שבע שנים כך שהמקדם יהיה שונה. עדיין בשני המקרים הוא יהיה טוב מהמקדם שתקבל בפוליסה שתפתח היום.

 

[איתןיוסף]

בקרן פנסיה 195, בביטוח מנהלים 160.
איפה פייט טוב?

מבחינת דמי הניהול לאורך זמן, מסלול ההשקעה האפשרי שמשפיע על התשואות וכן מה בת/בן הזוג מקבל במקרה שבעל הפוליסה נפטר. לדעתך המקדם הנמוך הרבה יותר משמעותי משאר האספקטים?

 

[איתןיוסף]

אם המקדם שלך הוא 160 ובפוליסות חדשות הם ב20% יותר זה אומר שעל אותו סכום תקבל משמעותית יותר בפוליסה הקימת מאשר בפוליסה שתעביר אליה.
מהצד השני יש הבדלים בדמי הניהול-שידועים, והבדלים בתשואות - שאינן ידועות.
לא היתי רץ להעביר, ובכל מקרה תבדוק טוב טוב לפני שאתה עושה את זה - כמו שאורי אמר.

-- שים לב שבין גיל שישים לגיל 67 יש שבע שנים כך שהמקדם יהיה שונה. עדיין בשני המקרים הוא יהיה טוב מהמקדם שתקבל בפוליסה שתפתח היום.

אני מבין שביטוח המנהלים מוגבל מבחינת מסלולי ההשקעה ובקרן הפנסיה יש אפשרות לבחור במסלול s&p, ובתוספת דמי הניהול הנמוכים יותר בצורה משמעותית. לגבי המקדם הנמוך - הוא ישאר כזה רק אם אני מושך בגיל 67?

 

[AIML]

הוא ישאר כזה רק אם אני מושך בגיל 67?

לא. המקדם יהיה נמוך יחסית גם אם תמשוך בגיל שישים, אבל הוא יהיה יותר גבוה מהמקדם שתקבל אם תחכה עד גיל 67.

באופן עקרוני המקדם משקף את מספר החודשים הממוצע שבהם אתה צפוי לקבל פנסיה לפי צפי תוחלת החיים שהיתה כשפתחת את התוכנית.
כשאתה פורש לוקחים את הסכום שצברת, מחלקים במספר החודשים שאתה צפוי, בממוצע, לקבל קיצבה, והתוצאה היא גובה הקיצבה שתקבל.
ההגיון הוא שאם אתה פורש בגיל שישים אז מספר החודשים שאתה צפוי להמשיך לחיות, בממוצע, ולקבל בהם פנסיה, גדול יותר ממספר החודשים שאתה צפוי להמשיך לחיות ולקבל פנסיה כשאתה פורש בגיל 67, ולכן המקדם לפרישה בגיל שישים יהיה גבוה יותר מהמקדם לפרישה בגיל 67 - כי מדובר ביותר חודשי חיים.

עכשיו, תוחלת החיים עולה. כשפתחת את התוכנית הנ״ל תוחלת החיים היתה נמוכה בכמה שנים מתוחלת החיים כיום ולכן בכל תוכנית שתפתח כיום הסכום שיצטבר לטובתך כשתפרוש בגיל שישים יחולק ביותר חודשים מאשר המקדם שתקבל בתוכנית הנוכחית שלך שבה המקדם שלך כבר מובטח ולכן התוצאה, שהיא הקיצבה החודשית שתקבל, תהיה נמוכה יותר.

היתרון היחיד של קרן מנהלים היא שהמקדם כבר מובטח. בקרן פנסיה המקדם יקבע רק כשתיפרוש - וכניראה שהוא יהיה גבוה מהמקדם כיום.

בקשר למסלולים - תנסה לברר איזה מסלולים כן יש בתוכנית שלך אבל תזכור ש s&p זה אופציה נוחה, לא משהו קדוש. אתה לא יודע איך השוק יתנהג, מה יהיו הרווחים של הקרן שלך ואיך יהיה ה s&p, מה יהיה ההפרש בין המסלולים עד שתפרוש, והאים ההפרש הזה יכפר על הפער במקדם. -- כל זה אתה לא באמת יודע, אתה רק יכול לשער ולשערך על סמך נתוני עבר.

 

[eyaller]

תבדוק שוב את המקדם שלך...
אני בעשור יותר בוגר ממך - הצטרפתי לביטוח ב 1999 ואפילו אצלי זה 166 בגיל 65 - לא מכיר מקדם 160

 

[munmun]

מבחינת דמי הניהול לאורך זמן, מסלול ההשקעה האפשרי שמשפיע על התשואות וכן מה בת/בן הזוג מקבל במקרה שבעל הפוליסה נפטר. לדעתך המקדם הנמוך הרבה יותר משמעותי משאר האספקטים?

אין דרך לדעת, צריך לעשות סימולציה.

 

[Michel]

בקרן פנסיה 195, בביטוח מנהלים 160.
איפה פייט טוב?

אתה לא משווה תפוחים לתפוחים. בפנסיה יש ביטוח שאירים 60% לבן/בת הזוג. אם תבדוק עם חברת הביטוח לגבי מסלול זהה, המקדם יקפוץ לסביב 174 (למשיכה בגיל 67)

לא. המקדם יהיה נמוך יחסית גם אם תמשוך בגיל שישים

זהו שזה לא המצב, המקדם בגיל 60 מאבד את האטרקטיביות לחלוטין אל מול קרן הפנסיה. למעשה הם הופכים לכמעט זהים (כאמור אם משווים תפוחים לתפוחים עם 60% לשארים) עשיתי על זה בדיקה מדוקדקת לפני הניוד, כולל פניה לרשות שוק ההון שחייבה את חברת הביטוח לתת לי תשובות מפורטות בנושא.

אני בעשור יותר בוגר ממך - הצטרפתי לביטוח ב 1999 ואפילו אצלי זה 166 בגיל 65 - לא מכיר מקדם 160

אכן המקדמים ב1999 היו 166 לגיל 65 ואחר כך עודכנו ל157 לפרישה בגיל 67 . אני גם לא מכיר 160, בשנת 2000 לזכרוני היתה קפיצה גדולה במקדמים.

אין דרך לדעת, צריך לעשות סימולציה

כאמור, אם מתכננים למשוך בגיל 60, צריך רק לבדוק את המקדמים. ברגע שמבינים שהמקדמים זהים, הסימולציה מיותרת.