1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

מקדם מובטח מבטיח?

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י קמא-שי, ‏11/8/20.

data-full-width-responsive="true">
  1. קמא-שי

    קמא-שי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏12/6/19
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    0
    יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח של בין 204 ל-207 (מגדל מסלול כללי לדעתי, כנראה נפתחה בסביבות 2007).
    באופן מסורתי היו אומרים לי - היום כבר אין מקדם מובטח, תשמור על התוכנית, אם תשנה מסלול לא תוכל לשוב בחזרה לאותם תנאים.
    אני משלם 1% מהצבירה, 7% מההפקדה ויש לי שם מלא כסף!
    לאחרונה פונים אלי סוכנים למינהם, ומשכנעים אותי כי הקופה עושקת אותי - ״אומנם אתה לא מקבל מקדם מובטח, אבל אתה בקופה לא כ״כ טובה עם דמי ניהול גרועים! ע״מ לגשר על הפער בין מה שאנו מציעים לך למה שייש לך, המקדם צריך לעלות ב-40 נקודות שזה לא יקרה לעולם (אני בן 43). עליה כזו תקרה רק אם תוחלת החיים תעלה ל-130!
    בקיצור - ברח מהקופה הזו!
    אני זקוק לחוות דעת אוביקטיבית שתשפוך לי מעט אור על נושא שאינני מבין בו - איך ניגשים לנושא כזה, איך אני יודע שאני לא עושה שטות שאתחרט עליה?
     
  2. Delver

    Delver משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    1,073
    לייקים שהתקבלו:
    1,315
    כל חומר הרקע שאתה צריך נמצא פה:
    https://pensuni.com/?p=145

    כדי לחשב האם כדאי לך אתה צריך לחשב את הקצבה הצפויה בשני התרחישים.
    הסוכנים צודקים, ברוב המקרים, בפנסיה תפרוש עם יותר כסף ביד (בגלל ההפרש בדמי הניהול).
    לא ממליץ, לא מייעץ.
     
  3. קמא-שי

    קמא-שי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏12/6/19
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    0
    תודה על החכה Delver :) ניסיתי לעשות מעט שיעורי בית, וגיליתי שבניגוד לרשום במסלקה אני משלם 0.5% על ההפקדה ולא 7%. עדיין אני מבין שאני זקוק למחשבון שיקח בחשבון מקדם המרה, דמי ניהול (צבירה והפקדות) ומספר שנים - בטוח יש לגליון אקסל כזה ברשת - אבל לא מצאתי בעצמי - יש רעיון למישהו?
     
  4. Rahash

    Rahash משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏13/12/17
    הודעות:
    967
    לייקים שהתקבלו:
    600
    לא קשה מדי לסמלץ הכל באקסל בעצמך. באופן כללי, במקדם כזה, אני לא מוצא שום יתרון על פני קרן פנסיה (לא קשה למצוא קרנות פנסיה בדמי ניהול של 0.1% ואף פחות מזה). אני לא ממליץ (או יותר נכון, ממליץ לך לבדוק היטב בעצמך או עם אנשי מקצוע מה כדאי לך לעשות), אבל לעצמי לא הייתי נשאר בביטוח מנהלים כזה
     
    Delver, zohare ו-כימאי אוהבים את זה.
  5. solidix2

    solidix2 משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏1/5/19
    הודעות:
    61
    לייקים שהתקבלו:
    16
    מחזק, אני עשיתי מהלך דומה לאחרונה - לא מייעץ כמובן.
     
  6. Ariel42

    Ariel42 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏31/12/19
    הודעות:
    312
    לייקים שהתקבלו:
    198
    +1

    אני גם בניתי לי בזמנו אקסל ועברתי מהביטוח מנהלים שלי לפנסיה (אחת מהברירות מחדל)
    ממה שכתבת נראה שאתה לא ממש יודע את כל הנתונים שלך במדויק
    המקדם המובטח הוא מספר נקוב בדיוק של 2 ספרות אחרי הנקודה
    אצלי שפתחתי ב2013 ממש חודש לפי שסגרו את האפשרות למקדם מובטח קיבלתי 203.19
    לך אמור להיות מקדם הרבה יותר טוב לפי השנה שהתחלת

    מה גם בדרכ הדמי ניהול של הצבירה הם סביב 1-1.5 אחוז והדמי ניהול מההפקדה הם סביב ה4 אחוז

    שים לב שאתה משווה את התיק את מול פוליסת פנסיה ספציפית מתאימה לך (מבחינת הפיזור, סיכון, בית השקעות, הסכם עם המקום עבודה וכו)
    זה שבאקסל תשווה לפנסיה שבפעול לא תעבור אליה לא יעזור לך

    שים לב רק שכנראה שהיועצים הפנסיונים צודקים (מלבד הערה על החברה עצמה שבגדול לא אמור להיות הבדל איפה הכסף מנהל אלה רק בפיזור התיק והדמי ניהול) לרוב הם יציעו לך ללכת לפנסיה שהם מייצגים ויראו לך שהיא עדיפה
    אז נכון היא תיהיה כנראה עדיפה על הביטוח מנהלים
    אבל ברוב המקרים לא תיהיה הכי עדיפה או הכי זולה בשוק (כי הם צריכים להרוויח ובקרנות ברירת מחדל שהם לרוב הכי זולות אין להם תמריץ או אפשרות להרוויח)

    תשקול ללכת ליועץ פנסיוני בלתי תלוי, אפשרי בתשלום למישהו פרטי או ללכת ליועץ של הבנק גם שמחויב להיות נטרלי
     
    Jackl56 אוהב/ת את זה.
  7. קמא-שי

    קמא-שי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏12/6/19
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    0
    זה מידע ממש מועיל - תודה רבה :)
    הנה השאלה שנישארתי איתה - איך אפשר לדעת איזה מקדם יהיה בשוק בגיל הפרישה שלי (אני בן 43) - הרי בזה הכל תלוי וסימולציות לא מנבאות את זה.
    אנו יוצאים מנקודת הנחה שכנראה המקדם יהיה 205 (זה המובטח) ומטה, כך שבפועל לא הרווחתי כלום וסתם שילמתי דמי ניהול גבוהים,
    אבל מה אם המקדם יהיה גבוהה מאוד? יש טבלאות ניבוי לערך הזה בשנה נתונה?
    נוסף על זה - כבר יש לי קרן פנסיה בנוסף - האם האמור נכון גם אם אני עובר מביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לביטוח מנהלים אחר בשוק?
    וחוזר שוב - אם כבר למישהו יש את האקסל מאוד אשמח לקבל (אפילו חרוז :) )
     
  8. Rahash

    Rahash משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏13/12/17
    הודעות:
    967
    לייקים שהתקבלו:
    600
    כמה דברים שאתה צריך לבדוק:

    - כמה תשלם על דמי ניהול בתנאים הנוכחיים וכמה בקרן פנסיה. זה די פשוט לבדוק את זה, פשוט תניח את אותה תשואה בשתיהן ותוריד את דמי הניהול מכל אחת. כלומר אם אתה מניח 6.1% תשואה, אז בפנסיה התשואה תהיה 6% ובביטוח מנהלים 5.1%. זה יראה לך לא רק כמה אתה משלם נטו אלא כמה אתה מאבד על הריבית דריבית.

    - כיצד המקדמים של קרנות פנסיה השתנו לאורך השנים: אולי ייתן לך איזשהו מושג לאן זה יכול להגיע כשאתה תגיע לפרישה. נכון שעשויה להיות התקדמות פורצת דרך שתעלה את תוחלת החיים ב50 שנה (או יותר?) אבל במצב כזה אתה תוכל בכל מקרה להמשיך לעבוד, וזה לאו דווקא דבר רע.

    להחליף ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח בביטוח מנהלים בלי מקדם מובטח - ??? למה שתעשה דבר כזה?
     
  9. קמא-שי

    קמא-שי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏12/6/19
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    0
    תודה Rashash עשיתי את הבירור, אני כבר מפקיד את הסכום המקסימלי האפשרי לקרן הפנסיה, כך שאפשרות זו אינה פתוחה בפני. בהתאם למאמר באתר פנסיוני הנזכר לעי״ל, אני מבין שאוכל להפקיד לקרן פנסיה משלימה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. תחת ההנחה שאינני מעוניין בכיסויים ביטוחיים נוספים, אני רוצה ללכת על מרכיב חיסכון שיהיה המשתלם ביותר עבורי. הבחירה שלי היא היצמדות למדד כללי ברוח ה״סולידית״ לטווח ארוח בדמי ניהול מינימליים.
    האם עושה הגיון? האם אוכל לקבל הכוונה למוצרים פנסיוניים רלוונטיים,
    תודה שוב :)
     
  10. Jackl56

    Jackl56 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/8/16
    הודעות:
    72
    לייקים שהתקבלו:
    68
    יש לי שאלה דומה מאוד לשלך ואשמח אם תוכל לעדכן מה עשית בסוף
     
  11. Delver

    Delver משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    1,073
    לייקים שהתקבלו:
    1,315
    רוב האנשים שאני מכיר, כולל עצמי בוחרים בהפקדה לקופת גמל מעל התקרה של הפנסיה (על אחת כמה וכמה אם אתה לא מעוניין בביטוחים).
    אין דמי ניהול מהפקדה בקופות הגמל וגמי ניוהל מצבירה הם בטווח של 0.3%-0.8% למסלול מנוהל (כתלות ביכולת מיקוח / הסכמי מעסיק / חברות במועדונים או קבוצת רכישה) או פחות מ- 0.3% לקופת גמל בניהול אישי. לחלק מקופות הגמל יש מסלולים פאסיביים מחקי מדד (לא לכולם).
     
    Rahash אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
מקדם של תעודת סל בחסר ? פינת המשקיעים ‏13/3/20
מקדם דמי ניהול [בתעודת סל] פינת המשקיעים ‏22/8/17
מקדם תיאום פינת המשקיעים ‏20/2/15
סקר ריבית מובטחת עד סוף החיים פינת המשקיעים ‏28/10/19
"תשואה קבועה ומובטחת של 8% ל- 5 שנים" - שקר בוודאות? איך לזהות? פינת המשקיעים ‏23/10/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.