מוזמנים לשאול- בנקאות

[adamshalev]

לפני כמה ימים מתקשרת אלי יועצת ההשקעות של הבנק. אומרת לי שהיא רואה את התיק ומבינה שאני מנהל אותו לבד. אמרתי שכן ושאלה אם אני מעוניין בייעוץ, אמרתי שלא. מייד אחרי אמרה שיש בכל זאת המלצה חמה על אג״ח של בנק מסויים בארה״ב, ושזאת השקעה מאד סולידית וחסרת סיכון. אחרי ששאלתי אותה אם השקעה בליהמן ברדרס גם הייתה חסרת סיכון היא אמרה לי שזה בנק גדול ומכובד.
ברור היה מהשיחה של״יועצת״ לא היה ממש מעניין התיק שלי או היעדים שלי בהשקעה אלא רק לדחוף לי מוצר כלשהו.

 

[yossik]

לםני כמה ימים מתקשרת אלי יועצת ההשקעות של הבנק.

איזה בנק?

 

[adamshalev]

איזה בנק?

זה לא משנה. ייעוץ של צד ג׳ שהאינטרסים שלו אינם מיושרים עם האינטרסים שלך זה יותר גרוע מחוסר ייעוץ כלל. הכי טוב לדעת מה אתה עושה.

 

[AF1k]

אני חייב להוסיף גם שיועצי ההשקעות בבנקים לא באמת יועצי השקעות. הם מקבלים ממחלקת המחקר של הבנק רשימה של מוצרים פיננסים (מניות, קרנות נאמנות, תעודות סל וכ') המומלצים על ידי מחלקת המחקר. לרוב הם לא ימליצו על מניה/קרן נאמנות/תעודת סל שאינה נמצאת ברשימה הזאת.
יש לי ניסיון מתיק בעל שווי יחסית קטן שאותו החזקתי במהלך עבודתי בבנק, כאשר בגלל ששווי התיק היה קטן הועברתי למרכז ההשקעות הארצי של הבנק, שהיה בעצם מוקד טלפוני של יועצים. הם יכלו לייעץ רק בקרנות נאמנות ותעודות סל, ובעיקר בחרו דברים סולידים שייצגו את "כל השוק"- כמו שהסולידית מציגה, לקנות תעודות סל כמה שיותר זולות המייצגות את המוצר אותו אנחנו רוצים בתיק- מניות בשוק הישראלי? קונים תעודת סל של השוק.

 

[Captain Sparo]

@AF1k
יש אפשרות לראות פירוט פעולות ערוץ ישיר שבוצעו בחודש מסיום? לצורך העיניין אני רואה שבוצעו 6 פעולות, אבל מחייבים אותי על 7.

 

[AF1k]

לגבי הפעולות ניתן לצפות בהם בפירוט החודשי. בתדפיס אמור להיות כתוב ליד כל פעולה באיזה ערוץ היא בוצעה.
לגבי העמלות אתה יכול להוציא מהאינטרנט או לבקש מהמוקד הטלפוני שישלחו לך פירוט עמלות, שהוא מראה לך מספרית לפי כמה פעולות חויבת, וגם פירוט של הפעילויות עצמם שביצעת. זה אמור להופיע בפורמט בסגנון "3 הפקדת שיק, 2 משיכה מכספומט".

 

[Captain Sparo]

תודה על התשובה, מצאתי את מה שאמרת.
יש לי משכנתא באותו בנק שבו אני מנהל את החשבון, האם אני משלם עליה את עמלת -
"חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או ה""ק" ?

 

[AF1k]

צריך לבדוק את זה פרטני מול הבנק, אבל ברמת העיקרון כן. חיוב על פי הרשאה לחיוב או הוראת קבע, זו בעצם עמלת שורה. כאשר מתבצע חיוב של החשבון באמצעות הרשאות לחיוב (חשמל, מים, ארנונה, וגם חיוב חודשי של כרטיס אשראי) נגבית עמלת ערוץ ישיר.

טיפ כללי, מומלץ מאוד לרכז את כל החיובים לכרטיס האשראי- כיוון שהחיוב של כרטיס האשראי יורד במרוכז פעם בחודש, ולכן נגבית עמלת פעולה בערוץ ישיר פעם אחת. לעומת חיובים שיורדים מהחשבון כל חיוב בנפרד, למשל מים ארנונה וכ'.

 

[Roi]

סיפור 'ייעוץ ההשקעות' שעברתי בבנק

אנקדוטה קטנה מלפני שבועיים, הלכתי עם הורי ליועץ השקעות בבנק הפועלים, המטרה היתה לסדר להם תיק השקעות סולידי מפוזר עם סיכון מאוד נמוך כיוון שהם פנסיונרים, היועצת בכבודה ובעצמה הציגה בקיעות של "נעל בית" בשוק , היה לה קשה להבדיל בית מדינות מפותחות למתפתחות....היא ניסתה כמובן לדחוף קרנות נאמנות אשר הבנק מקדם במחירי ניהול גבוהים ואפילו הציעה לנו לקנות אגחים של איזו חברה לא מוכרת לי, ששאלתי אותה למה כדאי לקנות את האגח והאם היא יודעת מה בעצם החברה עושה/ מייצרת נתקלתי בפנים סתומות. בגדול פשוט בושה ועוד ההורים שלי שילמו על השטות הזו עד עכשיו.
נ.ב - @yossik ברור שהורדתי להם את דמי המשמרות המטופשים

 

[Sinister]

קרנות נאמנות של הבנק

אני לא חושב שיש קרנות נאמנות של בנקים. מה שכן, קרנות נאמנות מנוהלות משלמות עמלת הפצה לבנקים ולכן יש להם אינטרנס לדחוף אותן חזק.

 

[Roi]

אני לא חושב שיש קרנות נאמנות של בנקים. מה שכן, קרנות נאמנות מנוהלות משלמות עמלת הפצה לבנקים ולכן יש להם אינטרנס לדחוף אותן חזק.

זו היתה כונתי, תוקן. תודה

 

[albert yaron]

שלום,
לצערי אני לא מבין בכלל בתחום. אשמח לעזרתכם.
שאלה - התחתנתי לאחרונה. אני וזוגתי מתכוונים לאחד חשבונות, ורואים בכל הנכסים וההתחייבויות הפיננסיות שהיו לנו עד עתה בנפרד כהתחייבות משותפת.
היא מחזיקה במשכנתא באותו סניף בנק בו נמצא חשבון העו"ש שלה.
אנחנו מתלבטים לאיזה חשבון לאחד את החשבונות השונים שלנו - אליה או אלי. החשבון שלי בבנק יהב ואין בו עמלות.
1. האם יש יתרון בכך שבאותו בנק בו יש לך משכנתא יהיה גם חשבון העו"ש שלך?
2. האם יש בעיה להעביר חשבון בין סניפים שונים של אותו הבנק?
3. האם יש עוד שיקולים מיוחדים לפני שמחליטים על צעד כזה?
תודה.

 

[AF1k]

שלום.
1. לדעתי אין שום יתרון. המשכנתא צריכה להיות היכן שהתנאים של המשכנתא הכי טובים עבורכם, ומכאן ניתן להקים הרשאה לחיוב בחשבון בנק אחר שמשם ירדו תשלומי המשכנתא. הסיכון היחידי הוא שצריכים לזכור שיש משכנתא בחשבון, ולכן במידה ולא יהיה מספיק כסף בחשבון וההרשאה לחיוב לא תכובד, זה יכול להעמיד אותכם בבעיה בפני הבנק שבו לקחתם את המשכנתא. למרות שזה לא אמור להיות שונה אם חשבון הבנק שלכם באותו בנק שבו נמצא המשכנתא, אם לא יהיה לכם כסף עבור התשלום החודשי בכל מקרה זה יהיה בעייתי באותה מידה.
2. אין שום בעיה. מבחינת התהליך אתם צריכים להגיע פעם אחת לסניף שבו מתנהל חשבונכם כרגע, לבקש להעביר את החשבון לסניף אחר, הם יבקשו ממכם למלא טפסים ויבצעו עבורכם את ההעברה. חשוב מאוד לשמור את העותקים של הטפסים, כדי שבמידה ותגיעו לסניף החדש וחשבונכם לא יעבור לשם כשורה, יהיו לכם אסמכתאות. אני ממליץ בכל מקרה להתקשר למוקד הטלפוני של הבנק או לסניף כדי לברר בדיוק כיצד ניתן לעשות זאת.
3. השיקול העיקרי לדעתי הוא עניין של חלוקת ההוצאות. כלומר האם אתם מוציאים כרטיס אשראי לכל אחד, או משתמשים בכרטיס אשראי אחד? פנקס שיקים אחד? וכ'. צריך לשים לב שאתם מתנהלים כרגע בחשבון משותף, ולכן ההוצאות וההכנסות משותפות וצריך לקיים מעקב אחריהם.

עוד טיפ קטן, שווה לבדוק אם לאחד מכם יש הטבות בבנק (עובדי מדינה, סטודנטים, עובדי הייטק וכ'), כיוון שאתם יכולים להגדיר את החשבון עם הטבות של אחד מבני הזוג, ושניכם תוכלו להנות מההטבות בחשבון.

 

[albert yaron]

@AF1k תודה

 

[Roi]

@albert yaron חשבתם לעשות הסכם ממון? למה לאחד את החשבונות? מה יקרה במידה, סליחה על הפסימיות, תתגרשו? האם חשבת או לקחת בחשבון את כל הדברים האלה?

 

[AF1k]

@albert yaron חשבתם לעשות הסכם ממון? למה לאחד את החשבונות? מה יקרה במידה, סליחה על הפסימיות, תתגרשו? האם חשבת או לקחת בחשבון את כל הדברים האלה?

נקודה חשובה שצריך להתייחס אליה. גם בחשבון משותף צריך לזכור שלכל אחד (במידה וכך הגדרתם בפתיחת החשבון) יש זכות חתימה. כלומר כל אחד יכול למשוך כסף מהחשבון, וקרו מקרים מעולם שבן הזוג ביצע פעולות בחשבון ומשך כספים מבלי שבן הזוג השני ידע.

 

[albert yaron]

@Roi לא חשבנו על זה, לא לקחתי את זה בחשבון. החלטנו לקיים חיים משותפים, שבמסגרתם אנחנו גם סומכים אחד על השני, וכך יהיה.
בכל מקרה מבחינה טכנית בעו"ש אין כסף רב, והכל נמצא בהשקעות.

 

[Roi]

@Roi לא חשבנו על זה, לא לקחתי את זה בחשבון. החלטנו לקיים חיים משותפים, שבמסגרתם אנחנו גם סומכים אחד על השני, וכך יהיה.
בכל מקרה מבחינה טכנית בעו"ש אין כסף רב, והכל נמצא בהשקעות.

שיהיה במזל טוב קודם כל, החיים המשותפים זה דבר טוב, אני בכל זאת חושב שעדיף למען הסדר הטוב לעשות הסכם ממון, זה לא גורע מהחיים המשותפים. בהצלחה

 

[מתכנת]

נקודה חשובה שצריך להתייחס אליה. גם בחשבון משותף צריך לזכור שלכל אחד (במידה וכך הגדרתם בפתיחת החשבון) יש זכות חתימה. כלומר כל אחד יכול למשוך כסף מהחשבון, וקרו מקרים מעולם שבן הזוג ביצע פעולות בחשבון ומשך כספים מבלי שבן הזוג השני ידע.

זכור לי שזה רק אם החשבון מוגדר ו/או.
@AF1k תוכל להסביר על זה?

נקודה נוספת חשובה לא פחות, בחשבון משותף כאשר לאחד יש עיקול זה משפיע גם על בעל החשבון השני וכספו מעוקל.
העיקול אמנם לא משפיע על ההיסטוריה כי הוא פר ת.ז. אבל משפיע על הכספים בחשבון.
זה קרה לי בעבר - לא עם בת הזוג אלא חשבון משותף עם אדם אחר.
אז למדתי בדרך הקשה שאסור לפתוח חשבונות משותפים אלא אם יש סיבה ממש מוצדקת וגם אז צריך להיזהר (שכר הלימוד היה זול כי למרות שהעיקול היה על סכום גבוה, בעו"ש היה רק כמה מאות ש"ח)
החשבון מעוקל עד היום כי ההוא עדיין לא שילם את החוב אבל זה לא מפריע לי וגם אין הרבה מה לעשות, ביקשתי לסגור את החשבון או לצאת ממני לבדי ואי אפשר כל עוד יש עיקול, זה כמו עצם בגרון, אי אפשר לא להקיא ולא לבלוע.

 

[AF1k]

לכל חשבון עובר ושב יש זכויות חתימה. במידה והחשבון יחיד, כמובן שזכויות החתימה הם של בעל החשבון בלבד. במידה ומצרפים מיופה כוח, ניתן להגדיר האם יש לו הרשאה לקבל מידע על החשבון בלבד, מידע+פעולות, וניתן גם לבחור ספציפית אילו פעולות הוא יוכל לבצע בחשבון ואילו לא.
במקרה של חשבון משותף ניתן לבחור בזכויות החתימה האם כל אחד יכול לחתום לחוד, או שנדרשת חתימה של שני הבעלים בחשבון. כלומר לא ניתן לבצע כל פעולה בחשבון ללא הסכמה של כל השותפים בחשבון.

ניתן לקרוא עוד על זכויות החתימה כאן-
http://www.bankonline.co.il/print.asp?id=393