מוזמנים לשאול- בנקאות

[yossik]

@קפבלנקה ,
לזה בדיוק התכוונתי.
אני לא סוציאליסט ולא צועד ברחובות עם דגל 'צדק חברתי' ואחר כך הולך להיסטלבט עם החברה על איזו בירה או צ'ייסר במחיר מופקע.
אני קפיטליסט אבל לא חזירי. אני משהו באמצע הדרך - דואג לרווחי ומצד שני לא עם אגרוף קמוץ ונותן תרומות לנזקקים (חס וחלילה לא דרך עמותות).
בחברה מתוקנת אמור להיות מחירון - נקודה.
רק כך הצרכן יכול לעשות החלטות נבונות לבחור את הבנק שלו.
הברוקרים ובתי ההשקעות ראו כבר לפני כ 15 שנים את הבעייתיות של השוק הפרסי שמתנהל בבנקים, הם חיקו את המודל האמריקאי ואין יוצא מהכלל למעט הנחת נפח - קניתה/מכרת הרבה, תקבל הנחה.
ואתם יודעים מה הכי מרגיז עם הבנקים - דמי משמורת. לכול הרוחות והשדים, זה מהזמן כשהבנקים החזיקו את נייר הערך בכספת ולא כמו היום שהכול נשמר במחשבי הבורסה ולא במחשבי הבנקים! ואם איני טועה משהו כמו 0.0035 שקל למניה (וזה מגולם עברינו שעמלת קניה/מכירה).

 

[hello]

@hello , קופת גמל זה לפנסיה.
אם תמשוך לפני, רק במקרים מאוד ספציפים לא תשלם 35% קנס.

התוכנית היא לא למשוך לפני הזמן, פשוט מדובר בבן אדם מבוגר שיצא עוד עשר שנים לפנסיה. השאלה היא אם יש כלי חיסכון יותר יעיל מקופת גמל בשביל בן אדם עם חיסכון קטן שרוצה להשקיע כל חודש סכום קטן נוסף. ראיתי שיש גם קרן השתלמות וקרן פנסיה אבל אני לא מבינה מה עדיף לבן אדם הזה.

 

[c881]

במקרה כזה, קופת גמל - בעוד 10 שנים, לקבלת קצבה יעבור לקרן פנסיה.

 

[AF1k]

לגבי דמי המשמורת והעמלות, עד כמה נמוך אפשר להגיע- אני לא יודע. מה שכן, במערכת הבנקאית הלקוחות מסווגים לפי העושר הפיננסי שלהם. בנקאות אח"מ/אישית/כללית/פרטית וכ', כל אלה מחולקים לפי העושר הפיננסי.
העמלות ודמי הניהול בהחלט מושפעים לפי הסיווג, אבל לרוב הלקוחות יש עמלות ודמי ניהול קבועים ללא קשור לסיווג שלהם בבנק. אני מניח שאם למישהו יש 300 א"ש בפסיבה בניירות ערך, הוא יוכל לקבל הנחות גדולות בדמי ניהול ועמלות קניה/מכירה. פטור מלא? אני לא מאמין.

שוב לסיכום, אני לא רוצה סתם להטעות ואני לא יודע עד כמה נמוך אפשר לרדת. זה משתנה בין סניפים, בין בנקים, בין אנשים. פטור מלא אני משוכנע שלא ניתן לקבל, הנחות משמעותיות כן. ומבחינת הסכום- שאני מדבר על פסיבה הכוונה על הכל- עובר ושב, הלוואות, מסגרת אשראי, פיקדונות, ניירות ערך. לפי כך מחושב הסיווג של הלקוח בבנק, ולפי זה ההטבות שלו בחשבון (גם בהלוואות אגב).

אם ללקוח יש משכורת של 50 א"ש כל חודש, אבל יש לו 70 א"ש בהלוואות, אז הסיווג שלו וכושר ההתמקחות שלו ירוד, מאשר לקוח שמקבל משכורת של 10 א"ש אבל לא במינוס ויש לו עוד 20 א"ש בפיקדון אפילו.

 

[yossik]

@AF1k,
תודה על המידע הנוסף.
זה ברור שאף אחד לא עובד חינם והבנקים הם לא למטרות צדקה.
המוסדות הבנקאיים הם הבסיס לכלכלת המדינה אם זה פקדונות, שירותי מסלקה, העברות כספים אשראי ומסחר.
אבל אני מתקומם וזועק על דמי משמורת.
זה דבר שעבר זמנו ובטל קורבנו.
עבדתי בחברת בואינג, אחרי שעזבתי את משרתי (לפני 20 שנה) ועליתי לארץ קיבלתי, כחלק מחבילת הפיטורין/עזיבה 10K$ מניות בואינג.
זה היה נייר איכותי (כמו קלף) עם חותמת מים ו Seal וחתומים על זה מספר מנכלי החברה.
את הנייר הפיזי לקחתי לסיטי בנק והמרתי למזומנים. על כול התהליך הזה שילמתי 10$ זה היה בדיעבד 'דמי משמורת' של המניות הפיזיות שלי בכספת 10 שנים.
ז"א ששילמתי 1$ לשנה 'דמי משמורת'.
לך ותסביר את זה לישראלי הנאיבי הממוצא שמשלם בשלוות נפש 2500 ש"ח לשנה דמי משמורת כאשר המניות אפילו לא שמורות במחשבי הבנק אלא במחשבי הבורסא בל אביב.
אם זה לא עושק, גזל ושוד לאור יום אז מה זה?
אין לזה הגדרה אחרת אפילו במילון של אבן שושן

 

[קרן]

תודה רבה על התשובה לפותח הדיון. מעניין כי כשניסיתי להפחית עוד את דמי המשמרת שלי (לפני כשנתיים) הטיעון של הבנקאי היה שאמנם יש לי סכום X אבל רק X/2 (לצורך הדוגמא) הינו בניירות ערך ולכן כושר המיקוח שלי מולם הוא לפי X/2, אמר לי שאם כל ה-X היה בניירות ערך זה היה סיפור אחר... תודה על ההבהרה.

 

[yossik]

תודה רבה על התשובה לפותח הדיון. מעניין כי כשניסיתי להפחית עוד את דמי המשמרת שלי (לפני כשנתיים) הטיעון של הבנקאי היה שאמנם יש לי סכום X אבל רק X/2 (לצורך הדוגמא) הינו בניירות ערך ולכן כושר המיקוח שלי מולם הוא לפי X/2, אמר לי שאם כל ה-X היה בניירות ערך זה היה סיפור אחר... תודה על ההבהרה.

@קרן,
תבדקי מה מציעים לך בבנק מתחרה ותחזרי לבנקאי שלך ותלחצי אותו בעדינות לקיר, בנימוס אבל מעט אסרטיביות.
אפשר לשאול מה אחוז דמי המשמורת ?
לפי הבנתי התשובה של הבנקאי שלך היא בת שנתיים, מאז עברו הרבה מים (מזוהמים) בקישון ובירקון ויכול להיות שהדברים השתנו כי בשנתיים האחרונות נכנסו הרבה ברוקרים ובתי השקעות לזירה ויכול להיות שלבנק שלך יש מדיניות שונה היום.

 

[yossik]

תודה יוסי, 0.12% לניירות בישראל, 0.16% לזרים (אחרי שהייתי נודניקית חסרת תקנה )

@קרן ,
האם זה לרבעון או לשנה?

 

[קרן]

לשנה

 

[yossik]

@קרן,
באיזה בנק החשבון שלך מנוהל?

 

[קרן]

כותבת לך בפרטי

 

[קפבלנקה]

בתיקים של מאות אלפי שקלים וצפונה ניתן לקבל בבנקים פטור מלא מדנ"פ.

 

[Sinister]

לדעתי ההתנהלות של הבנקים מקוממת, דופקת את האזרח הקטן, עובדת בטכניקה נלוזה של שיטת מצליח, ומנצלת עד דק את בורותו של המשקיע ההדיוט באופן אלים וברוטלי והרגולציה והפיקוח על הבנקים לוקים בחסר באופן מכוון שהם מאפשרים זאת.

אנחנו לא חלוקים בנושא הזה. יום אחד אכתוב פה את סיפור 'ייעוץ ההשקעות' שעברתי בבנק, מחפיר. פשוט הדוגמא הזו ספציפית לטעמי לא כל כך נוראית. ברוב בתי ההשקעות המינימום הוא סכום נכבד, ולכן הם מתחילים מעמלות נמוכות. בבנקים אין מינימום, ולכן הם מתחילים מעמלות גבוהות. אם כולם ישלמו אותו דבר בבנק, אתה (מישהו עם כסף, ידע ויכולת מיקוח) תשלם יותר.

יצד אתה מסביר את ה'הנחות' שהבנקים נותנים ללקוחות שמתמקחים (70%-80%)

מהמיקוח שעשיתי עם הבנק, הוא לא נותן הנחות למי שמתמקח סתם...אלה למי שמי מתמקח ויש לו קצת כסף. לכן אני לא קיבלתי שם שום הנחה (פרט להנחת סטודנט). הם גם שואלים אותך כמה פעולות תעשה בחודש ונותנים לך הנחה לפי זה. נשמע מקומם, אבל זה כמו שמי שהולך הרבה לבריכת שחייה יקנה מנוי.

אני חושב שהבנקים הם אחת הדוגמאות הטובות ביותר שיש לתרבות הזו, ואנשים כמוך חושבים שזו כלכלה חופשית ושזוהי התנהלות מתוקנת הוגנת וסבירה כי הרי 'אף אחד לא הצמיד לך אקדח לרקה'.

אני איש של כל מקרה לגופו, במקרים בהם יש תחרות הוגנת פחות או יותר, קל לעבור מבנק לבנק או לבית השקעות, הדברים 'על השולחן', לא מפריעה לי התנהלות המערב הפרוע. להיפך, מי שמשקיע מחשבה מרוויח מזה. ישנן אינספור דוגמאות (ובעיקר אצל הבנקים) למקרים אחרים, בהם יש מונפול, בהם המידע לא גלוי, בהם ישנה הטעייה מכוונת וכו' וכו'.

בקיצור: אני חושב שאנחנו מסכימים מהרבה בחינות עקרוניות (-: באופן כללי אני לא חושב שהבנקים מתנהלים בצורה מתוקנת וסבירה, אבל אני חלוק על הדוגמא הזו ובעיקר על תקיפה אישית של בן אדם שבא לעזור

 

[כסף_כסף]

המספרים שרשמתי (0.1 ו 0.06 שנתי) זה לתיק יחסית מכובד (2M+) ואחרי מסע ומתן די ארוך עם שתי סניפים שונים
מעניין לדעת אם זה כושר המסע ומתן הפגום שלי או שזה המצב וזהו..

 

[קפבלנקה]

בסופו של דבר, אני הייתי מאוד בעד הרעיון של מחירון בשקיפות מלאה (הבנקים פחות כנראה). הרי, בכל עסק הנחת כמות מקובלת וטבעי שתסכים להרוויח פחות % ממחזור יותר גדול. אם היו מחירונים ברורים, בכל הקטגוריות, כאלו שאתה יכול להקליק עליהן בזאפ למשל ולהבין היטב מי מציע מה ולאיזה סוג לקוח, הכל היה יותר פשוט. בעולם שכזה, אין דבר כזה להתמקח, אף אחד לא מקבל הנחה ואף אחד לא נפגע.
כל המסחרה הישראלית הזאת, כל הקטע שצריך לאיים בעזיבה בשביל לקבל מה שמוכנים לתת לך, שצריך לעקוב שלא עדכנו לך את המחירון מטעמם, שצריך להיות פוליטיקאי ממולח ומשכנע בשביל לעמוד על זכויותך וכו', לא ממש מוצא חן בעיני. ובגדול אתה צודק, זה ממש לא רק בבנק.

 

[אורי]

@AF1k ,
שאלה, אם איני מעוניין ביעוץ למה עדיין עמלות קניה/מכירה כול כך גבוהים?
ומה כול הבולשיט של ׳דמי משמורת׳.
האים הבנקים לא הפנימו עדיין שאין כזה דבר בחשבון ברוקר בארץ ובחו״ל?
עדיף לי לנהל את כספי במסגרת הבנק אבל - מה זה דמי משמורת לעזעזל? זה בסך הכול 2 ביטים במחשב.
הרי הבנקים לא ׳שומרים׳ לי את הניר הפיזי.
אם אגיע לבנקאי שלי ואבקש ממנו נייר פיזי (תעודה) של טבע על 1000 מניות, האם הבנק יכול לתת לי סרטיפיקט עם חותמת שיש לי 1000 מניות על שמי עם חתימה של המנכלים?
אודה אם תוכל להשיב לי.

לגבי דמי משמורת, כבר לפני שנים אבא שלי ז״ל פעם ניגש לבנק ושאל את אותה השאלה בדיוק, וביקש את הנייר הפיסי כדי שישמור אותו בבית בכספת. המנהלת הנבוכה אמרה שבעצם אין נייר כזה, רק שורה במחשב, והוא הצליח לבטל את העמלה המטופשת והגזלנים הזו לחלוטין. כמובן ששאר העצות על כמה אתה חשוב לבנק עומדות בעינן.

 

[amos1]

350 אשח, 0.17% קניה ומכירה, 0.16 דמי משמרת לשנה.
האם אפשר להוריד? אם כן כמה ואיפה?

 

[איליה]

כמה נמוך בעמלות קניה/החזקה/משמרת אפשר להגיע בהינתן סכום מספיק גבוהה?
אני הצלחתי להגיע ל 0.1 קניה/מכירה ו 0.06 החזקה (שנתי) ויש לי הרגשה שאפשר יותר טוב..

%0 דמי ניהול/החזקה, תקרא לזה איך שאתה רוצה.
0.1% קנייה\מכירה בארץ (8 ש"ח מינימום)
0.15% קנייה\מכירה בחול (6 דולר מינימום)
מן הסתם לא משלם כלום על החשבון.
הצלחתי להגיע לפתור משמעותיים בכל נושא של העברת כסף מחול (רלוונטי למי שעובד בחברה שנסחרת בחול ויש לו RSU או אופציות שמוחזקות בבנק שהחברה עובדת איתו והבנק הזה נמצא בחול)

איפה אני מחזיק חשבון: בנק לאומי

 

[איליה]

המספרים שרשמתי (0.1 ו 0.06 שנתי) זה לתיק יחסית מכובד (2M+) ואחרי מסע ומתן די ארוך עם שתי סניפים שונים
מעניין לדעת אם זה כושר המסע ומתן הפגום שלי או שזה המצב וזהו..

עם +2M אתה לא אמור לשלם דמי ניהול (אני לא שם ולא משלם דמי ניהול). מה שכן כאשר התמקחתי נאמר לי שלקוחות עם +6M משלמים דמי ניהול, אני הסברתי שאם הם רוצים לשלם זה עניין שלהם, אני לא רוצה.

 

[kobu]

,
אני קפיטליסט אבל לא חזירי. אני משהו באמצע הדרך - דואג לרווחי ומצד שני לא עם אגרוף קמוץ ונותן תרומות לנזקקים (חס וחלילה לא דרך עמותות).

off-topic. מכיוון שאתה פתוח כאן בפורומים אני מרשה לעצמי לשאול: כיצד אתה תורם?
כסף? מוצרים? אם לא דרך עמותות, איך? יש ארגון שאתה סומך עליו?

מצד אחד אני יודעת שבעמותות יושבים מנכ"לים עם משכורות יפות, ומצד שני אינני יודעת לאן הולך הכסף לנזקקי הרחוב (וכשאני מציעה להם דבר מה אחר, הם מסרבים מסיבותיהם שלהם).