מה עדיף 2% מההפקדה 0% מהצבירה או 1.49% מההפקדה 0.05% מהצבירה

[דודו5544]

אישתי צברה כ 300K בקרן הפנסיה של הראל ומשלמת עמלה 2% מההפקדה ו 0% מהצבירה (הסדר עם עובדי ההוראה).

אנחנו מעוניינים לעבור למסלול פאסיבי עוקב s&p ומתלבטים מה משתלם יותר לאורך זמן (עד לפנסיה עוד כ 25 שנים נכון להיום) לעבור לחברה אחרת (מיטב דש/הלמן) עם התנאים 1.49/0.05 או להשאר אם העמלות הנ"ל ?

 

[ביולוג ירושלמי]

אנחנו מעוניינים לעבור למסלול פאסיבי עוקב s&p ומתלבטים מה משתלם יותר לאורך זמן (עד לפנסיה עוד כ 25 שנים נכון להיום) לעבור לחברה אחרת (מיטב דש/הלמן) עם התנאים 1.49/0.05 או להשאר אם העמלות הנ"ל ?

מה אתה חושב שיותר חשוב?

 

[Mr. Bigglesworth]

כנראה שהוצאות ניהול ההשקעות יכריעו את הכף ואז הבחירה קלה.
@דודו5544

 

[דודו5544]

תכלס אני לא יודע אם לאורך זמן 2% מההפקדה ו 0% מהצבירה יצבור סכום גדול יותר מאשר 1.49% מההפקדה ו 0.05% מהצבירה (סכום ההפקדה נכון להיום כ 1850 ש"ח בחודש)

 

[חתול לילה]

תכלס אני לא יודע אם לאורך זמן 2% מההפקדה ו 0% מהצבירה יצבור סכום גדול יותר מאשר 1.49% מההפקדה ו 0.05% מהצבירה (סכום ההפקדה נכון להיום כ 1850 ש"ח בחודש)

למה שלא תעשה סימולציה?
אפשר גם עם דף ועיפרון אם אתה לא יודע לתכנת.

עריכה:
עוד יותר טוב!
גוגל: מחשבון הפקדה לפנסיה

 

[ביולוג ירושלמי]

תכלס אני לא יודע אם לאורך זמן 2% מההפקדה ו 0% מהצבירה יצבור סכום גדול יותר מאשר 1.49% מההפקדה ו 0.05% מהצבירה (סכום ההפקדה נכון להיום כ 1850 ש"ח בחודש)

האמת?...
סליחה אם אני שיפוטי, אבל קשה לי שלא לקבל את ההרגשה שבאת יותר לקבל תשובה בכפית (=ייעוץ פנסיוני) מאשר באמת להתעניין מה עדיף לך.
ברור שאתה רוצה תשובה וברור שאתה מעדיף שמישהו שנקרא מבין גדול ומאוד מאוד עוזר ועונה יענה לך אותה.
גש למחשבון הפנסיה של "פנסיוני", תקרא שם כמה פוסטים, תזין את הנתונים ובהצלחה.
נשמע שיש לך הרבה מה ללמוד בעצמך לפני שאתה אוכל בכפית תשובות (גם אם מלומדות) של אחרים.

 

[לעניות דעתי]

מה אתה חושב שיותר חשוב?

יותר חשוב משניהם במה הכספים מושקעים.
לעניות דעתי כמובן...

יש לי חשד כבד שלארוחת החינם בצבירה מצורף טיפ (+אלמנט של הגשש) שמן תחת הכותרת הוצאות תפעול והקצאות לא ברורות..

 

[Delver]

יותר חשוב משניהם במה הכספים מושקעים.
לעניות דעתי כמובן...

+1

 

[דודו5544]

ביולוג ירושלמי למה אתה עונה בצורה כזו ? נהפכת לפסיכולוג ?
בסך הכל שאלתי לאורך זמן עם הנתונים האלו איפה התשואה תהיי גבוהה יותר.
אם הייתי רוצה לשאול משהו אחר או נוסף הייתי שואל.

בכל מקרה תודה לכולם על התשובות

 

[ExeAction]

כתבתי בפייתון סקריפט שאמור לבדוק את זה. מוזמנים לבדוק את החישובים כי אין לי באמת ידע נרחב בזה

def PensStatus(dep, agg, currMoney, monthlyDep, year, grow):
    newPensStatus = (currMoney+12*monthlyDep*percentToNum(dep))*percentToNum(agg)*percentToNum(grow)
    if year==1:
        return newPensStatus
    else:
        return PensStatus(dep, agg, newPensStatus, monthlyDep, year-1, grow)

def percentToNum(percent):
    return (100.0 + percent)/100.0

k=1000
print(PensStatus(-2,   0,    300*k,2*k,25, 4))
print(PensStatus(-1.49,-0.05,300*k,2*k,25, 4))

ספוילר, השני צבר 12 אלף יותר
עריכה: אחרי שינוי ההפקדה ל1850 קיבלתי

1742041.21537
1729931.00863

 

[ביולוג ירושלמי]

ביולוג ירושלמי למה אתה עונה בצורה כזו ? נהפכת לפסיכולוג ?

ולמה אתה לא מתייחס לטענות שלי (=שלא קראת ולא חקרת מספיק בעצמך) בצורה ישירה ומכבדת אלא לשואל עצמו (=להלן - עני)?...

אפילו טרחתי לעשות גוגל בשבילך ושמתי לך קישור לאתר פנסיוני ולמחשבונים השונים.
תודה על התודה ועל ההערכה.

כשתהיה פה מספיק זמן, ותתרום לקהילה, תגיב ותענה לשאלות, ותנסה לתרום מהידע שלך, ותיתקל בכל אלו שהם פה בקושי שבוע, אולי שבועיים ויומיים, שבאים לקבל ייעוץ בצורת אני רק שאלה, בצורת אין לי כח לחפור בנושא בואו תענו לי אתם כי אתם מבינים גדולים ועשיתם כבר את כל המחקר בשבילי, בצורת אני באמת מתלבט וקשה לי עם פרדוקס הבחירה הזה אנא תוציאו אותי מהסבך, ובעיקר לקחת וללכת במקום לתת ולהישאר...
רק אז תבוא בטענות.
ואני חותם על הלא-דוקטורט שלי שלא קראת אולי 6 פוסטים שלמים בנושא מההתחלה כולל התגובות עד הסוף.
אם בכלל.
ואני לא חותם לא על הלא-דוקטורט שלא שלי שגם לא טרחת בכלל להתעמק לפני שהגבת לי במחשבונים שטרחתי לשים לך קישור אליהם.
זה עונה לך על השאלה האם אני פסיכולוג חבר?

פעם אחרונה שאני עונה לפוסטים מהסגנון שלך.

 

[N!ckName]

מחשבון דמי ניהול של משרד האוצר (נמצא גם בלינק ש@ביולוג ימי שם [ה@ לא עובד לי משום מה]) יתן לך את החישוב של הוצאות דמי הניהול הצפויות.
https://nihul.cma.gov.il/

 

[RaeNye]

300K אומר שמשלמים 150 ש״ח בשנה על צבירה (כשזה 0.05%). יותר כשהצבירה תגדל.
הפרש של 0.51% בדמי ניהול מהפקדה שנתית של 1,850*12=22,000 זה כ־113 ש״ח.

מסקנה: אם תהיה מפולת גדולה בשוק כמו שאומר MJB והתיק יירד ב־25%, כדאי לעבור (אבל רק לקצת זמן).

 

[חתול לילה]

300K אומר שמשלמים 150 ש״ח בשנה על צבירה (כשזה 0.05%). יותר כשהצבירה תגדל.
הפרש של 0.51% בדמי ניהול מהפקדה שנתית של 1,850*12=22,000 זה כ־113 ש״ח.

כחישוב מפית אתה צודק, אבל החישוב שלך הוא לינארי ולא מביא בחשבון ריבית דריבית.
בכל מקרה ההבדלים בין האופציות קטנים ותלויים בהנחות נוספות, אין כאן תוצאה מובהקת.

 

[RaeNye]

כחישוב מפית אתה צודק, אבל החישוב שלך הוא לינארי ולא מביא בחשבון ריבית דריבית.
בכל מקרה ההבדלים בין האופציות קטנים ותלויים בהנחות נוספות, אין כאן תוצאה מובהקת.

!?
כבר עכשיו ה־0% מהצבירה מספיק משמעותי כדי לא לעבור, והיא רק תגדל (בניגוד לגידול מזערי בהפקדות).

נ.ב.
לא כזה משנה מה יגרום לצבירה לגדול. הפקדות, רווחים, באג במחשבי קרן הפנסיה.

 

[Wonko]

ביולוג ירושלמי למה אתה עונה בצורה כזו ? נהפכת לפסיכולוג ?
בסך הכל שאלתי לאורך זמן עם הנתונים האלו איפה התשואה תהיי גבוהה יותר.
אם הייתי רוצה לשאול משהו אחר או נוסף הייתי שואל.

בכל מקרה תודה לכולם על התשובות

אם לוקחים את הזמן לאינסוף אז בטוח שעדיף פחות צבירה בלי קשר להפקדה.
אבל אני לא בטוח אם זאת תשובה יותר מתמטית או יותר טרולית

 

[RaeNye]

ולמה אתה לא מתייחס לטענות שלי (...) בצורה ישירה ומכבדת אלא לשואל עצמו (...)?

זהו argumentum ad biologum קלאסי!

 

[yossik]

(נמצא גם בלינק ש@ביולוג ימי שם [ה@ לא עובד לי משום מה])

רווח לפני ה@, למשל @ביולוג ירושלמי ולא@ביולוג ירושלמי.