לומדים, חוסכים, משקיעים

[אורי ג.]

זה מה שקרה לחנן מור אצלנו לא?

או לא ממש לא.
הוא לקח הימור מטורף בזמן של ריבית נמוכה, בקיצור קנה ביוקר ומכר בזול במקום ההפך, לדעת לא מעט יזמים שם יפסידו כסף.

 

[Therealdeal]

תודה על השיתוף. כמו השיתוף של @Williamsburg , אני חושב ששיתופים מהסוג הזה מאוד חשובים.

בכיף, תודה על ההתייחסות!

שאלתי בעבר על ההגיון בהשקעות האלטרנטיביות

אנשים עושים ארגזים של כסף מיזמות נדל"ן. גופים מוסדיים משקיעים ארגזים של כסף ביזמות נדל"ן. ההגיון בהשקעות מהסוג הזה ברור.

מה שלא היה לי ברור, וכעת ברור יותר - זה *שאני* לא מרגיש בנוח כשמישהו אחר צריך לקבל את ההחלטות. *אני* לא מרגיש בנוח עם זה, ולכן ההשקעה הזאת לא מתאימה לי.

יפה שאתה כותב ומיישם את מה שכבר אז הבנת שהוא בעייתי.

הערה למשהו שמעט צרם לי ועלול להיות רעל עתידי.
הודעה מהעבר:

אני עומד מאחורי מה שכתבתי, לא בטוח מה הקשר ל"לרעל עתידי".

יש לאדם נטייה לנסות שוב לאחר כישלון. "גירדתי כרטיס ולא היה כלום, בכרטיס הבא יהיה טוב יותר". (דוגמא מוקצנת, ברור לי שעשית DD רציני).

אמירה מוזרה קצת, לא? באותה מידה יכולת לכתוב "יש לאדם נטייה שלא לנסות שוב אחרי כשלון. 'יזמתי חברה ולא הצלחתי לעשות סקייל, אני לא מקים עוד חברה לעולם'".

אך הדוגמא המוקצנת תקפה במיוחד לאור הDD שעשית.

רק להבהיר, DD מטרתו לבדוק נאותות, לא לנחש אם השקעה תצליח או לא. את העובדה שההשקעה חרגה מהתוכנית אי אפשר היה לגלות ב DD (שקול להבנה שהריביות תעלנה - היזמים המדוברים הם לא היחידים שטעו). ה DD היה מוצלח מבחינתי, גם בדיעבד.

אם להדגיש את הפריימינג: אני באמת ובתמים מאמין שהגעתי להשקעת נדל"ן מעולה, עם יזמים מעולים, מינימום בולשיט. אני מכיר חלק מהאנשים שהשקיעו איתי, כולל יזם סייבר מהמוכרים בארץ. לא מדובר כאן בהשקעה שהגיעה מפרסומת בפייסבוק.

העובדה שהפסדתי (יותר נכון, כנראה אפסיד, בעתיד) כספים היא כי ביזמות יש סיכון. אי אפשר להעלים את הסיכון ביזמות. מה שאני למדתי בתהליך זה שלא נוח לי להיות משקיע פסיבי ביזמות נדל"ן. את מה שכתבתי לגבי ניגוד העניינים הייתי חייב ללמוד על בשרי.

מקווה שלא תיכנס שוב להרפתקה רעילה בגלל (שלדעתך) יש לך יתרון יחסי.

לא בטוח למה אתה מתכוון. להקים ריזורט בסרי לנקה זאת הרפתקה רעילה מבחינתך? החיים קצת יותר מורכבים... אני בהחלט מתכוון לעסוק ביזמות בחיי, פשוט ממושב הנהג ולא מהטריבונה.

בעלת הבית כתבה על זה בצורה נהדרת כאן

רצית להפנות למשהו ספציפי?

 

[Therealdeal]

אציין שגם אני נכנסתי להשקעה דומה אחרי DD מעמיק שלי, כולל טיסה במיוחד למקום וגם הוא נתקל בקשיים.
איני יודע מה קרה במקרה שלך ומה היו ההנחות העסקיות השונות אבל תחום הMF באופן כללי הוא במצוקה קשה למי שנכנס ב21/22, כשכל מקרה לגופו באמת.
היה קורונה שגרם גם לעצירת עבודות וגם לבעיות אספקה עולמיות.
מלחמה עם אוקראינה, כמה שזה נשמע לא קשור מתברר שהם מייצרים כל מיני מוצרים לתעשייה וזה גרם לבעיות אספקה עולמיות.
עלייה גבוהה באינפלציה, כלומר מחירי הגלם ושכר העבודה עלה משמעותית.
מכסים של טראמפ
והכי חשוב: עליית הריבית, זה לבד יכול להביא לאובדן משמעותי של ההשקעה, אם גם לקחו הנחות מכירה (CAP RATE) לא הגיוניות הדרך מפה ועד לאובדן 100% קצרה היא.
וזה עוד לפני בלת"מ ספציפי בפרוייקט שיכול לקרות (ואכן קרה אצלנו).

באסה, מצטער לשמוע. אם מי שמתעסק ביזמות נדל"ן הפסיד כסף באותו השוק, מה יגידו אזובי הקיר?

 

[עידו ג]

אני לא רוצה לגרור את המסע הבאמת נהדר שלך לשיחה מהסוג הזה בכנות. שישאר נקי ויהיה קל לעקוב
כנראה הדעות שלנו שונות מאוד כך שפשוט נסכים שלא להסכים בנושא.

 

[Therealdeal]

עדכון חצי שנתי שני לשנת 2025.

תקציר: ממשיכים להשקיע בצורה משעממת.
תזכורת: שנינו באמצע-סוף שנות השלושים, שלושה ילדים קטנים (גילאים 1-7), אני עובד בעיקר במגזר הציבורי ואשתי בהיי-טק, גרים בצפון.
הערות:
1. בכל סעיף בו מופיע "קודם", הכוונה היא לעדכון מה 31/3/2025 (קצת יותר מחצי שנה).
2. המספרים לא עגולים כי אני מעתיק מגליון אקסל שאני מנהל, עמכם הסליחה.
3. הסכומים באלפים.

---

מזומן: 15 (קודם 13)
- עו"ש בבנקים בארץ ובארה"ב.
השקעות טווח קצר: 218 (קודם 207)
- קרנות כספיות, 218. הסכום אמנם דומה לדיווח הקודם, אבל בפועל הוצאנו 150K לטובת רכישת רכב, וחסכנו את הסכום מחדש. מטרת החסכון הזה היא דירה להשקעה במרכז לפי אסטרטגיה מסויימת, שאנחנו מחפשים יחד עם שותפים כבר תקופה. הצפי מהעדכון הקודם עדיין תקף, סוף שנת 2025 או תחילת 2026. מקווה שלא אתבדה.
נדל"ן: 2880 (קודם 2880)
- דירת מגורים שנרכשה לפני כשנה וחצי. שווי בהערכה גסה.
השקעות "אלטרנטיביות": 504 (קודם 569)
(הערה: השינוי בתמחור נובע משער הדולר בלבד)
- שתי השקעות יזמיות בחו"ל, כתבתי עליהם לפני חודש בערך ואין שינוי, אז לא ארחיב.
תיק ני"ע ממוסה בניהול עצמי: 4922 (קודם 4317)
- תיק בבנק, 3631 (קודם 3117) הכולל קרנות מחקות (80%) ומניות ביג טק (20%) עם רווחים שכואב הלב למכור. קנינו בתקופה מחקי מדד בסכום של 80K.
- תיק בIBKR עם קרנות בלאקרוק, 1291 (קודם 1200). לא העברנו לחשבון הזה כספים נוספים בתקופה.
מניות ואופציות בחברות שעבדנו\עובדים\משקיעים בהן: 1129(קודם 720)
- RSU בחברה של בת הזוג, 1116 (מניות בשלות, חברה ציבורית, הסכום הנ"ל אחרי מיסוי פסימי). עוד בוכטה של מניות הבשילה, והסכום טופח. סה"כ השווי ברוטו של המניות הבשלות הוא 1800 (ועוד מניות שלא בשלות, שלא מתייחס עליהן בדיווח).
- אופציות במספר חברות והשקעות אנג'ל שעשינו בשנים האחרונות, 14 (שווי אופציות שמימשנו בחברה אחת, היתר משוערך לאפס).
קרנות השתלמות וקופות גמל: 1018 (קודם 910)
(הערה: יש הפקדות מעל התקרה)
- קרנות השתלמות שלי, 323 (קודם 280).
- קרן השתלמות בת הזוג, 383 (קודם 355).
- גמל IRA ישן ופטור ממס, 295 (קודם 276).
פנסיות: 1677 (קודם 1439)
- שלי, מקיפה+משלימה, 656 (מסלול מניות) (קודם 548).
- של בת הזוג, מקיפה, 721 (מסלול מניות) (קודם 635).
- של בת הזוג, קופת גמל כפנסיה משלימה, 300 (קודם 256).
השקעות על שם הילדים: 190 (קודם 178)
(הערה: השתמשנו בקופגל'ה כי זה היה נוח בעבר, לא מתוכננות הפקדות חדשות משמעותיות)
- ילד א, חסכון לכל ילד + קופת גמל להשקעה: 89.3 (קודם 84.5).
- ילד ב, חסכון לכל ילד + קופת גמל להשקעה: 84.2 (קודם 78.8).
- ילד ג, חסכון לכל ילד + קופת גמל להשקעה: 16.3 (קודם 14.8).
התחייבויות: 209 (קודם 206)
- הלוואת בלון בריבית 3% שניתנה ע"י המשפחה הקרובה, תוחזר במהלך 4 השנים הקרובות.

---

סיכום: (עד כדי שגיאות עיגול)
סך התיק הפעיל בש"ח: 12553 (קודם 11246) +1307
היקף מינוף: 209 (קודם 206) -3
שווי לפני מס רווחי הון: 12343 (קודם 11040) +1303
שווי ללא פנסיות: 10667 (קודם 9601) +1066

פעולות שעשינו החציון:
* רכשנו במזומן רכב שני למשפחה (בן 3, בטיחותי ונוח מאוד). את רוב הסכום העברנו מקרנות כספיות, כך שמאז העדכון הקודם רוב הכספים שחסכנו הושקעו חזרה בקרנות כספיות.
* השקעות - התיק גדל בעיקר בזכות העליות בשוק ההון והפשרה של בוכטה של מניות של אשתי יחד עם עליית המנייה.
* רמת חיים - אנחנו אוכלים בבית אוכל מעולה ואיכותי, ואני מאוד מרוצה מזה (מסעדות לעיתים רחוקות). אנחנו מטיילים המון! טסנו לחו"ל כל המשפחה בקיץ לכמה שבועות והיה מדהים. הייתה חופשה זוגית בחו"ל מוקדם יותר השנה, ומתוכננת עוד אחת בחודש הבא. בין לבין, עשינו כמה פעמים קמפינג בארץ. אני מדגיש את זה כיוון שאחת המטרות שלי בפתיחת היומן הייתה לוודא שאני מצליח להינות מהכסף שאנחנו חוסכים. כרגע התשובה היא כן.

במישור האישי:
* בעדכון הקודם כתבתי שעשיתי צעד אחורה כדי להבין מה חשוב לי בקריירה. נפגשתי עם המון אנשים וניסיתי לבנות לעצמי blue print לאיך אני רואה את המשך הקריירה. יש לי עדיין המון שאלות, ואני עובד על זה.
* הצטרפתי כיועץ למיזם טכנולוגי חדש בהובלת שני יזמים מנוסים. למיזם אין מימון חיצוני ולא מתוכנן כזה (מה שנקרא bootstrap). ככה שאמנם אני לא מתוגמל פירותית כראוי, אבל החוויה ממש מיוחדת ואני לומד המון מהיזמים.
* בהקשר הזה, נדמה שיש כמה התפתחויות בחברות פרטיות שאנחנו מחזיקים מניות שלהם. אחת החברות במשא ומתן למכירה בשלבים סופיים, אבל הסכום שאני צפוי להרוויח קטן מאוד (עשרות אלפי דולרים במקרה הטוב, וסביבות עשרת אלפים במקרה הרע). בכל זאת אקזיט, וזה משמח בחברה אחרת לה ייעצתי, בגלל סיבוכים כאלה ואחרים, כנראה שאצטרך להיות ממוסה לפי 3ט או אפילו לוותר על האופציות קליל. שזה מבאס, כי החברה בדיוק סגרה סיבוב ענק ויש לי שם אקוויטי משמעותי. עשיתי המון טעויות בהתנהלות מול החברה והיזמים, ולמדתי מהחוויה הזאת הרבה. מעכשיו, אני לא פועל בלי מומחה שילווה אותי במשא המתן בהתחלה ובסיום.

פעולות להמשך:
* להכניס עוד 50K לקרן כספית, ולאחר מכן לקרנות מחקות מדד.
* לתת פוש על עסקת הנדל"ן - עדיין בחיפושים.

---

בעדכון הקודם כתבתי שצריך "לתת לפורטפוליו שקט תעשייתי כדי שהוא יוכל לעבוד ואנחנו נוכל להתרכז בדברים החשובים בחיים" העדכון הזה הוא דוגמה מעולה - השווי עלה ב 1.3 מליון שקל, וזה עוד אחרי הוצאה גדולה (רכב).

לטובת זה, מכיוון שמנגנון ההשקעה שלנו כבר מתחיל לשעמם אפילו אותי, אני מתכוון לשנות קצת את העדכונים. זה יותר שיחה שלי עם עצמי ועם אשתי, שאתם שותפים לה. מעתה, מעבר להודעות סביב מחשבות על קריירה ושינויים משמעותיים, אעדכן פעמיים בשנה - פעם אחת על מאזן נכסים (כמו העדכון הנוכחי). העדכון השנתי השני יעסוק בדוח הכנסות והוצאות ברמה השנתית (דוח רווח והפסד למשק הבית). עד עכשיו לא ממש עקבתי אחרי גובה הכנסות והוצאות, אבל מעכשיו כן אעקוב.

אם יש לכם שאלות\ביקורות\מחשבות הצעות - כרגיל, אשמח לשמוע! חג שמח!

 

[shimi123]

אהלן, מעורר השראה! בין התהליכים הכי כנים ברמה האישית והפיננסית שיצא לי לחוות!

למה יש לכם 2 תיקים בניהול עצמי ולא 1?
ולמה 1 מהם בבנק?

 

[עידו ג]

היקף מינוף: 209 (קודם 206) -3

נחמד שאתם נהנים מהחיים ושאתה מתעד את זה.
משהו מעט קטנוני ואני מניח שתלוי איך מסתכלים על זה.
אם הקטנתם את המינוף (החזרת הלוואה), זה לא אמור להיות ירוק?

 

[Therealdeal]

נחמד שאתם נהנים מהחיים ושאתה מתעד את זה.
משהו מעט קטנוני ואני מניח שתלוי איך מסתכלים על זה.
אם הקטנתם את המינוף (החזרת הלוואה), זה לא אמור להיות ירוק?

יכול להיות שאתה צודק

זה חוב, במינוס. לא הקטנו את ההלוואה, החוב גדל. זה אדום כי זה רע מבחינתנו

 

[MichaelScott]

כל הכבוד, 12 מיליון זה milestone מרשים!

מזומן: 15 (קודם 13)
- עו"ש בבנקים בארץ ובארה"ב.

האם נוח לכם להתנהל עם כל כך מעט מזומן בעו״ש? כמה בערך אתם מוציאים בחודש?

אין לכם משכנתא על הדירה בארץ? אם לא האם שקלתם לקחת משכנתא בשביל מינוף זול?

 

[Therealdeal]

האם נוח לכם להתנהל עם כל כך מעט מזומן בעו״ש?

פעם היינו מחזיקים 50, אבל היה איזה דיון שבו @roneng היה אסרטיבי כרגיל וגרם לי לשקול את זה שנית. המשכורות נכנסות בראשון לחודש, וההוצאות באשראי יורדות בשני לחודש. אין לנו כמעט הוצאות שאינן באשראי, וכשיש, וזה קורה לעיתים רחוקות - אני מוכר אם צריך מהקרן הכספית כדי לממן זאת.

כמה בערך אתם מוציאים בחודש?

המספרים משתנים כי התינוק נכנס לגן בחודשים האחרונים אבל איפשהו בסביבות ה 20-22 כולל חופשות (מזכיר שאין לנו הוצאות על שכירות).

אין לכם משכנתא על הדירה בארץ? אם לא האם שקלתם לקחת משכנתא בשביל מינוף זול?

שקלנו, בסוף החלטנו שלא. אנחנו ניכנס בקרוב לעסקת נדל"ן שהיא להשקעה בהגדרה, ושם ניקח משכנתא של מליון פחות או יותר.

 

[MichaelScott]

פעם היינו מחזיקים 50, אבל היה איזה דיון שבו @roneng היה אסרטיבי כרגיל וגרם לי לשקול את זה שנית. המשכורות נכנסות בראשון לחודש, וההוצאות באשראי יורדות בשני לחודש. אין לנו כמעט הוצאות שאינן באשראי, וכשיש, וזה קורה לעיתים רחוקות - אני מוכר אם צריך מהקרן הכספית כדי לממן זאת.

הייתי שוקל מחדש אם התשואה שתקבל על העוד 35 אלף שווה את הכאב ראש. היא רק תעלה את התשואה הכוללת שלך ב0.3% כי הסכום הזה הוא 0.3% מההון שלך.

המספרים משתנים כי התינוק נכנס לגן בחודשים האחרונים אבל איפשהו בסביבות ה 20-22 כולל חופשות (מזכיר שאין לנו הוצאות על שכירות).

עם 264,000 הוצאות בשנה, אתם עומדים על 2% מהשווי הנקי שלכם. מה המשמעות של זה מבחינתכם? אתם יכולים לפרוש עכשיו, או לעשות הסבה לתחום פחות רווחי, או להעלות את רמת החיים דרמטית, או כמובן להמשיך כרגיל ולצבור עוד המון המון כסף שלעולם לא תשתמשו בו. אני מניח שהאופציה האחרונה היא ברירת המחדל אבל לא בטוח שהיא העדיפה.

 

[אוכמנית]

תיק ני"ע ממוסה בניהול עצמי: 4922 (קודם 4317)
- תיק בבנק, 3631 (קודם 3117) הכולל קרנות מחקות (80%) ומניות ביג טק (20%) עם רווחים שכואב הלב למכור. קנינו בתקופה מחקי מדד בסכום של 80K.
- תיק בIBKR עם קרנות בלאקרוק, 1291 (קודם 1200). לא העברנו לחשבון הזה כספים נוספים בתקופה.

לא בטוח שהצלחתי להבין ולכן שואלת
תיק ההשקעות עומד על כמעט 5 מיליון
בבנק - 80K והיתר בתיק של IBKR?
הצבירה משותפת (כלומר התחלתם הפקדה ראשונה משותפת מאפס)?

 

[SolidAce]

תודה רבה על העדכון

כיף ומעניין לקרוא, ומשמח לשמוע עדכונים והתפתחויות חיוביות

אני חושב שאחד מהצדדים המאוד מעניינים ביומן שלך (מעבר לדברים שמעניינים אותי אישית בגלל הדומיין שלכם) זו העובדה שהגעת לחופש כלכלי מסוים בשלב מוקדם יחסית, ולפני שיש בו איזשהו רצון לפרוש (וספק אם אי פעם יהיה).

זה מעלה שאלות שאני חושב שהן גם מאוד רלוונטיות להרבה כאן, וגם מאוד מעניינות (ובמובנים מסוימים קשות).

מה המשמעות של חופש כלכלי כשאתה רוצה לעבוד?
מה המשמעות של חופש כלכלי כשאחד מהסממנים החזקים ביותר להצלחה בהרבה תחומים (או לכל הפחות קורלטיבים מאוד איתה) הן הכנסות גבוהות?

אני חושב שזו שאלה שאני נתקל בה הרבה מאוד בתכנון הפיננסי האישי שלי (ובמשמעות של לכוון לחופש כלכלי עבורי), אבל גם רואה אותה בתצורות שונות בפורום כאן, ואני חושב שהיומן שלך נותן עוד זויות לשאלה הפתוחה הזו

תודה רבה על העדכון, ובהצלחה בהמשך!

 

[Therealdeal]

הייתי שוקל מחדש אם התשואה שתקבל על העוד 35 אלף שווה את הכאב ראש. היא רק תעלה את התשואה הכוללת שלך ב0.3% כי הסכום הזה הוא 0.3% מההון שלך.

אני מסכים לגמרי עם החשבון, יש פה משהו אחר. זאת התנהגות צרכנית נכונה בעיני

עם 264,000 הוצאות בשנה, אתם עומדים על 2% מהשווי הנקי שלכם.

יש גם את השכירות שעוברת מכיס שמאל לכיס ימין, כי דירת המגורים נכללת בחשבון.

מה המשמעות של זה מבחינתכם? אתם יכולים לפרוש עכשיו, או לעשות הסבה לתחום פחות רווחי, או להעלות את רמת החיים דרמטית, או כמובן להמשיך כרגיל ולצבור עוד המון המון כסף שלעולם לא תשתמשו בו. אני מניח שהאופציה האחרונה היא ברירת המחדל אבל לא בטוח שהיא העדיפה.

זאת בדיוק הסיבה שפתחתי את היומן - כי רציתי ללמוד איך נכון לי לענות על השאלה הזאת. ואולי להשתנות לתוך תשובה שאני מאמין בה...

על משמעות תמיד קשה לענות. אני באופן אישי לא ממקסם רווחים מעבודה כבר עשור, ונמצא באיזון שהוא מעולה מבחינתי. לגבי אשתי - היא מאוד נהנת מהעבודה והמסביב, אבל היא לא מתאמצת לרכוש עוד כלים ולייצר עוד קשרים שיעזרו לה במשרה הבאה. אנחנו לא בונים על המשכורת שלה לעוד עשור, אם כי זה יהיה נחמד.

הגדלנו את רמת החיים משמעותית השנה - מלא חופשות בחו"ל וגם רכב חדש. אנחנו קונים הרבה בסופר הקרוב לבית, ועוד מלא דברים שפעם בחיים לא הייתי עושה.

אנחנו כן חושבים לעבור לבית פרטי או לרכוש דירת מגורים גדולה יותר כשהילדים יגדלו, מה שיצריך חלק קטן מה שיצריך הישענות חזקה על התיק. בנוסף, אנחנו גם מתכננים לעשות רילוקיישן עוד כמה שנים, והידיעה שיש לך כסף בצד בהחלט עוזרת עם העלויות הגדולות של המעבר.

בשבילנו, בשלב הזה של החיים, כסף קונה בעיקר שקט ביומיום...

 

[Therealdeal]

לא בטוח שהצלחתי להבין ולכן שואלת
תיק ההשקעות עומד על כמעט 5 מיליון
בבנק - 80K והיתר בתיק של IBKR?
הצבירה משותפת (כלומר התחלתם הפקדה ראשונה משותפת מאפס)?

בתיק בבנק 3631, בתיק בIBKR יש 1291. הסכום הוא 4922.

הכוונה הייתה שמאז העדכון הקודם קנינו מחקי מדד נוספים בסכום של 80K.

כל הנכסים משותפים, הגענו לנישואין במצב דומה.

 

[Therealdeal]

תודה רבה על העדכון

כיף ומעניין לקרוא, ומשמח לשמוע עדכונים והתפתחויות חיוביות

תודה, שמח לשמוע!

אני חושב שאחד מהצדדים המאוד מעניינים ביומן שלך (מעבר לדברים שמעניינים אותי אישית בגלל הדומיין שלכם) זו העובדה שהגעת לחופש כלכלי מסוים בשלב מוקדם יחסית, ולפני שיש בו איזשהו רצון לפרוש (וספק אם אי פעם יהיה).

זה מעלה שאלות שאני חושב שהן גם מאוד רלוונטיות להרבה כאן, וגם מאוד מעניינות (ובמובנים מסוימים קשות).

מה המשמעות של חופש כלכלי כשאתה רוצה לעבוד?
מה המשמעות של חופש כלכלי כשאחד מהסממנים החזקים ביותר להצלחה בהרבה תחומים (או לכל הפחות קורלטיבים מאוד איתה) הן הכנסות גבוהות?

אני חושב שזו שאלה שאני נתקל בה הרבה מאוד בתכנון הפיננסי האישי שלי (ובמשמעות של לכוון לחופש כלכלי עבורי), אבל גם רואה אותה בתצורות שונות בפורום כאן, ואני חושב שהיומן שלך נותן עוד זויות לשאלה הפתוחה הזו

תודה רבה על העדכון, ובהצלחה בהמשך!

אני ממש מסכים. אני חושב שההגדרה החשבונאית של חופש כלכלי בתור "הוצאות חודשיות בגובה X עם תיק של 400X או יותר" שגויה, ושצריך הגדרה עם יותר ממימד אחד. פקיר בן 22 שחי על 5000 שקל בחודש עם תיק של שני מליון או משפחה שחיה על 30K בחודש עם תיק של 12M נמצאים במצב אחר לגמרי. גם אנחנו - אם למשל נרצה לרכוש בית פרטי ב 7 מליון, נהיה במצב הרבה פחות טוב "על הנייר". חופש כלכלי זה לא מצב סטטי, אלא דינמי.

הרעיון של פרישה מוקדמת מעולה עבור אמריקאים בני 50 שכבר קנו את בית החלומות בשנות ה-20 שלהם וכבר סיימו לשלם על הקולג' של הילדים. ככל שאתה צעיר יותר, יש אי וודאויות גדולות יותר לפניך.

ולגבי "עבודה" - אני מאוד מסכים עם מה שכתבת. יש לי עוד הרבה "רעב" וחלומות שארצה להגשים בחיים. חלק גדול מהחלומות הללו מתייחס לעשייה שלי, שאני נהנה ממנה ומנסה להצליח בה ככל שאוכל. הבלת"מים, הסיכונים וגם ההצלחות בקריירה בונים אותי כאדם, והם גם הזדמנות לתת דוגמה אישית לילדים שלי (בדומה למה שכתב @A42 לא מזמן בשרשור אחר). אני חווה את החיים (כיום לפחות) באופן מאוד שונה מ"פרישה" במובן של להוריד את הרגל מהגז. הרגל שלי כל הזמן על הגז. החסכונות שלנו מאפשרים לי להרגיש בנוח עם המשכורת ה"צנועה" שלי (הכל בפרופורציה כמובן), והחיים שלנו לא היו שונים מאוד אם הייתי הולך לעבודה במקום מתגמל יותר אך עם פחות סיפוק.

 

[A42]

פעם היינו מחזיקים 50, אבל היה איזה דיון שבו @roneng היה אסרטיבי כרגיל וגרם לי לשקול את זה שנית. המשכורות נכנסות בראשון לחודש, וההוצאות באשראי יורדות בשני לחודש. אין לנו כמעט הוצאות שאינן באשראי, וכשיש, וזה קורה לעיתים רחוקות - אני מוכר אם צריך מהקרן הכספית כדי לממן זאת.

בהקשר הזה ובכלל ליומן המאוד מעניין
אני כן אכתוב שצריך לדעת להפריד בין עיקר לטפל (80-20)

בטח למי שחסך עשור שלם כבר וזה כבר חלק ממך להשוות מחירים ולמקסם כל שקל.

הגעת ליעד! כמו שאומרים
תמשיך כמובן לעשות כל מה שעושה לכם טוב ומרגיש לכם נכון
אבל תזכור שמעכשיו 80 אחוז מההון החדש שיצבר לכם כל שנה יגיע ההשקעות הפסיביות שכבר עשיתם
אחוז החיסכון, ניהול עוש קטן וכו יתרום אולי 20 אחוז מההון החדש
אז לא היית משקיע בו מאמץ או משאיר "דאגות"

לנושא העוש עצמו
סתם לפרופורציה
בימים רגילים אנחנו מחזיקים 50 אלף
בימים לא רגילים (מלחמה/ קורונה וכו) מחזיקים סביב ה100 אלף
ברגעים אלה מחזיקים 200 אלף כי אנחנו בטיול ולמרות שיודעים שלא נצטרך כנראה להשתמש בכסף הזה זה עדין נותן שקט נפשי
(וזה בנוסף לכספיות שיש שם את כל הקרן חירום שלנו לשנה)

יש לי עוד הרבה "רעב" וחלומות שארצה להגשים בחיים. חלק גדול מהחלומות הללו מתייחס לעשייה שלי,

בביסים קטנים ולהתחיל כמה שיותר מוקדם (-;

בהחלט יומן מהנה
ועושה רושם שאתם מאוד שקולים מצד אחד
ויודעים לשחרר ולהנאות בצד השני

בהצלחה

 

[Therealdeal]

בהקשר הזה ובכלל ליומן המאוד מעניין
אני כן אכתוב שצריך לדעת להפריד בין עיקר לטפל (80-20)

בטח למי שחסך עשור שלם כבר וזה כבר חלק ממך להשוות מחירים ולמקסם כל שקל.

הגעת ליעד! כמו שאומרים
תמשיך כמובן לעשות כל מה שעושה לכם טוב ומרגיש לכם נכון
אבל תזכור שמעכשיו 80 אחוז מההון החדש שיצבר לכם כל שנה יגיע ההשקעות הפסיביות שכבר עשיתם
אחוז החיסכון, ניהול עוש קטן וכו יתרום אולי 20 אחוז מההון החדש
אז לא היית משקיע בו מאמץ או משאיר "דאגות"

לנושא העוש עצמו
סתם לפרופורציה
בימים רגילים אנחנו מחזיקים 50 אלף
בימים לא רגילים (מלחמה/ קורונה וכו) מחזיקים סביב ה100 אלף
ברגעים אלה מחזיקים 200 אלף כי אנחנו בטיול ולמרות שיודעים שלא נצטרך כנראה להשתמש בכסף הזה זה עדין נותן שקט נפשי
(וזה בנוסף לכספיות שיש שם את כל הקרן חירום שלנו לשנה)

מסכים עם הקו הכללי. לגבי העו"ש - אני מניח שאם היה לנו צפי להוצאות משתנות היינו עושים גם. כרגע אין לנו צורך בזה, כי ההוצאות קטנות משמעותית מההכנסות החודשיות. זה לא אובר אופטימיזציה מבחינתי.

בהחלט יומן מהנה
ועושה רושם שאתם מאוד שקולים מצד אחד
ויודעים לשחרר ולהנאות בצד השני

בהצלחה

תודה רבה!

 

[קפיצת הדרך]

שווי לפני מס רווחי הון: 12343 (קודם 11040) +1303
שווי ללא פנסיות: 10667 (קודם 9601) +1066

באמת גידול מדהים, מדהים!
במיוחד לאור העובדה שזה תוך כדי כך שאתם נהנים מהחיים שלכם ״כאן ועכשיו״.

רמת חיים - אנחנו אוכלים בבית אוכל מעולה ואיכותי, ואני מאוד מרוצה מזה (מסעדות לעיתים רחוקות). אנחנו מטיילים המון! טסנו לחו"ל כל המשפחה בקיץ לכמה שבועות והיה מדהים. הייתה חופשה זוגית בחו"ל מוקדם יותר השנה, ומתוכננת עוד אחת בחודש הבא. בין לבין, עשינו כמה פעמים קמפינג בארץ. אני מדגיש את זה כיוון שאחת המטרות שלי בפתיחת היומן הייתה לוודא שאני מצליח להינות מהכסף שאנחנו חוסכים. כרגע התשובה היא כן.

מה שמביא אותי למחשבה שאתם כבר במקום מספיק מבוסס בשביל להוציא את דירת המגורים מהחישובים.
ואני אסביר:

המספרים משתנים כי התינוק נכנס לגן בחודשים האחרונים אבל איפשהו בסביבות ה 20-22 כולל חופשות (מזכיר שאין לנו הוצאות על שכירות).

מכיוון שאתה לא מכניס לחישוב ההוצאות שכר דירה (רעיוני), הייתי שוקלת ״לשים בצד״ את שווי דירת המגורים.
לא בגלל שהיא לא חלק מהשווי הנקי שלך, אלא בגלל שבחישובי ״עצמאות כלכלית״ היא כבר ״מחושבת״ בתזרים (באי הכנסת שכר הדירה להוצאות).
כמו שכתבת כאן

יש גם את השכירות שעוברת מכיס שמאל לכיס ימין, כי דירת המגורים נכללת בחשבון.

אני לא אומרת לא להתייחס לעובדה שיש דירת מגורים.
זה חלק משמעותי וחשוב בהון הכולל שלכם שגם מאזן את הקצאת הנכסים שלכם (בין מניות ונדל״ן).
מה גם שיש מן הסתם הבדל אם יש לכם דירה בשווי 2 מליון או בשווי 10 מליון.
אז כן הייתי רושמת את השווי, אבל בצד (כמו למשל מה שאתה עושה עם שווי הפנסיה, מסיבות אחרות).

בכנות, אין לי מושג. אנחנו די צנועים, אני לא מצליח לדמיין כרגע איך אנחנו מוציאים 30 בחודש. חלק לא קטן מההוצאה היום היא על מסגרות לילדים ומה שנגזר מכך. מצד שני, יכול להיות שבעתיד נרצה לשנות את המספרים קצת.

ההוצאות שלנו היום מתחת ל 15 (ירדו מהיום שפתחתי את השרשור הודות למעבר לדירה זולה). אני מאמין שבמצב יציב נגיע ל 20, ואז עלייה של 50% לשלושים נשמעת סבירה.

שים לב שכיום אתם מוציאים כ-20,000-22,000₪ ללא הוצאות שכר דירה.
בהנחה ששכר הדירה של הדירה בה אתם גרים נע בסביבות 6000-7000₪ ההוצאה החודשית (שוות הערך לתחילת 2023 שבה, להבנתי, שכר הדירה כן נכלל) היא 26,000-29,000₪.

לדעתי האישית, ברמת השכר שאתם מרווחים ורמת ההון שצברתם (וממשיכים לצבור ולחסוך), אין בזה שום בעיה.
גם אנחנו עברנו תהליך דומה (ואף יותר ) ואני לא מתחרטת לשניה.
אבל כן הייתי לוקחת את זה בחשבון…
וזה אכן מתכתב עם מה שכתבת כאן:

אני חושב שההגדרה החשבונאית של חופש כלכלי בתור "הוצאות חודשיות בגובה X עם תיק של 400X או יותר" שגויה, ושצריך הגדרה עם יותר ממימד אחד. פקיר בן 22 שחי על 5000 שקל בחודש עם תיק של שני מליון או משפחה שחיה על 30K בחודש עם תיק של 12M נמצאים במצב אחר לגמרי. גם אנחנו - אם למשל נרצה לרכוש בית פרטי ב 7 מליון, נהיה במצב הרבה פחות טוב "על הנייר". חופש כלכלי זה לא מצב סטטי, אלא דינמי.

הרעיון של פרישה מוקדמת מעולה עבור אמריקאים בני 50 שכבר קנו את בית החלומות בשנות ה-20 שלהם וכבר סיימו לשלם על הקולג' של הילדים. ככל שאתה צעיר יותר, יש אי וודאויות גדולות יותר לפניך

 

[Therealdeal]

@קפיצת הדרך תמיד כיף לקבל ממך פידבק!

מה שמביא אותי למחשבה שאתם כבר במקום מספיק מבוסס בשביל להוציא את דירת המגורים מהחישובים.
ואני אסביר:

מכיוון שאתה לא מכניס לחישוב ההוצאות שכר דירה (רעיוני), הייתי שוקלת ״לשים בצד״ את שווי דירת המגורים.
לא בגלל שהיא לא חלק מהשווי הנקי שלך, אלא בגלל שבחישובי ״עצמאות כלכלית״ היא כבר ״מחושבת״ בתזרים (באי הכנסת שכר הדירה להוצאות).
כמו שכתבת כאן


אני לא אומרת לא להתייחס לעובדה שיש דירת מגורים.
זה חלק משמעותי וחשוב בהון הכולל שלכם שגם מאזן את הקצאת הנכסים שלכם (בין מניות ונדל״ן).
מה גם שיש מן הסתם הבדל אם יש לכם דירה בשווי 2 מליון או בשווי 10 מליון.
אז כן הייתי רושמת את השווי, אבל בצד (כמו למשל מה שאתה עושה עם שווי הפנסיה, מסיבות אחרות).

אני מסכים איתך לגבי החישובים, עבור "עצמאות כלכלית" היה נכון להתעלם מדירת המגורים. עם זאת, כרגע אני לא חושב על המאזן כדשבורד לעצמאות כלכלית. בעיקר כי בסבירות מאוד גבוהה:
1. נעשה רילוקיישן בשנים הקרובות, כך שהדירה לא תשמש למגורים.
2. נעבור דירה בהמשך. הדירה הנוכחית אינה "דירת החלומות שלנו". היא כן מספקת את כל הצרכים שלנו כיום עם ילדים קטנים, אבל לא בטוח אם היא תהיה נוחה כשהילדים יגדלו. כך שאני לא חושב עליה בתור תחנה סופית, וסביר שנרצה לעבור למגורים מתאימים יותר. למשל, יכול להיות שאחרי הרילוקיישן לא נחזור אליה בכלל.

בגלל שאנחנו רחוקים מאוד מהיום שנרצה להפסיק לעבור, נוח לי יותר לחשוב על המאזן באופן הזה. מה דעתך?

שים לב שכיום אתם מוציאים כ-20,000-22,000₪ ללא הוצאות שכר דירה.
בהנחה ששכר הדירה של הדירה בה אתם גרים נע בסביבות 6000-7000₪ ההוצאה החודשית (שוות הערך לתחילת 2023 שבה, להבנתי, שכר הדירה כן נכלל) היא 26,000-29,000₪.

נכון, מסכים לגבי הסכומים. לגבי זה:

ההוצאות שלנו היום מתחת ל 15 (ירדו מהיום שפתחתי את השרשור הודות למעבר לדירה זולה). אני מאמין שבמצב יציב נגיע ל 20, ואז עלייה של 50% לשלושים נשמעת סבירה.

מצחיק שהחשבונות לדירה הנוכחית (ארנונה, ועד בית, חשמל ומים לדירת חמישה חדרים) לא מאוד רחוקים מהשכירות ששילמנו בעבר

רק אציין שההוצאות כוללות חופשות בסביבות 60K, רכיב שבעבר היה הרבה פחות משמעותי, ולא ברור לי שכל שנה נרצה לטייל באותה התדירות. אבל זה היופי לדעתי - אם נרצה להפסיק לעבוד, יש לנו כל כך הרבה בשר בהוצאות שיהיה קל לקצץ במקרה הצורך (רכב אחד פחות, פחות חופשות בחו"ל, וכו'). לא חישבתי את "תקציב העצמות היבשות", אבל אני חושב שהוא בערך חצי.

לדעתי האישית, ברמת השכר שאתם מרווחים ורמת ההון שצברתם (וממשיכים לצבור ולחסוך), אין בזה שום בעיה.
גם אנחנו עברנו תהליך דומה (ואף יותר ) ואני לא מתחרטת לשניה.

מסכים! ואני באמת מרגיש שהשתנתי בכדי להגיע לכאן. יש לנו אינפלציה אישית לא קטנה, אבל אני חושב שהיא נובעת ברובה מתכנון ולא מ"הפקרות". בכל אופן, זאת אחת הסיבות לזה:

העדכון השנתי השני יעסוק בדוח הכנסות והוצאות ברמה השנתית (דוח רווח והפסד למשק הבית). עד עכשיו לא ממש עקבתי אחרי גובה הכנסות והוצאות, אבל מעכשיו כן אעקוב.