לא מצליחה להתחיל

[לא מקורית]

זה פוסט מתבכיין, סליחה. אבל אני קוראת את מ"עכשיו אתם טובים עם כסף" ועוד כמה פוסטים למתחילים ומידע ממקורות אחרים ופשוט לא מצליחה להיות טובה עם כסף. כל הזמן נתקעת על מושגים לא מוכרים, עושה חיפוש על המושגים וחוזרת לפוסט. זה מאוד מפריע לזרימה ולהבנה. לא מצליחה לקלוט כלום, מתייאשת. כשאני כבר חוזרת לקרוא שוב אחרי כמה ימים או שבועות אני כבר לא זוכרת את המעט שהבנתי, לא זוכרת איפה הפסקתי, וכל המושגים מתערבבים לי.
אני מרגישה שאני פשוט לא חכמה מספיק בשביל זה. מאוד רוצה לסדר את הפנסיה, ולעשות משהו עם הכסף בעו"ש אבל פשוט לא מצליחה. זה גם דורש ממני הרבה זמן פנוי. אני כבר כמה חודשים מנסה (לפעמים עם הפסקות ארוכות בין קריאה לקריאה- מה שמקשה על העניין). עוד מישהו התקשה כמוני? איך רובכם למדתם להיות טובים עם כסף? מהפוסטים פה?

 

[משה]

קודם כל המון קריאה. ללמוד השקעות לוקח זמן.

הטיפ הקבוע שלי: בואי למפגש פורום. הרבה יותר קל ללמוד השקעות פנים אל פנים.

 

[איניגו מונטויה]

אני מרגישה שאני פשוט לא חכמה מספיק בשביל זה. מאוד רוצה לסדר את הפנסיה, ולעשות משהו עם הכסף בעו"ש אבל פשוט לא מצליחה. זה גם דורש ממני הרבה זמן פנוי. אני כבר כמה חודשים מנסה (לפעמים עם הפסקות ארוכות בין קריאה לקריאה- מה שמקשה על העניין). עוד מישהו התקשה כמוני? איך רובכם למדתם להיות טובים עם כסף? מהפוסטים פה?

אפשר להתחיל מדברים פשוטים, ולא חייבים הכל על ההתחלה.

הרעיון הבסיסי די פשוט:
1. להוציא פחות ממה שמכניסים
2. להשקיע את ההפרש בפיזור רחב ולטווח ארוך.
משקיעים פאסיביים לרוב מעוניינים להשקיע את החלק המנייתי בקרן מחקה מדד (לטווח ארוך כמובן).

ההחלטה המדוייקת במה להשקיע וכמה (אחוזי מניות/נדל"ן/אג"ח/אחר) יכולה להיות טיפה יותר מסובכת,
אבל אם מדובר על הסכום החודשי שמכניסים להשקעה - לא חושב שכמות שמשקיעים בכמה חודשים היא קריטית.
במילים אחרות - אפשר להתחיל, ומקסימום לשנות תוך כדי תנועה.

מוזמנת גם להעלות בפורום שאלות ספציפיות, ולקבל הנחיות כלליות (לא ייעוץ) או דעות מחברי הפורום.

 

[אורי ג.]

מה הבעיה? לוקחים קורס מזורז שם יאכילו אותך בהכל בכפית.

 

[optimum]

אחרי כמה ימים או שבועות אני כבר לא זוכרת את המעט שהבנתי, לא זוכרת איפה הפסקתי, וכל המושגים מתערבבים לי.

- לא יזיק לקחת מחברת ולרשום דגשים כדי לזכור מה שקראת
- באופן כללי למידה זה משהו שצריך לפנות עבורו זמן בלו"ז, ולא לדחוף לכל מיני חורים פנויים במהלך היום.


בהצלחה!

 

[איניגו מונטויה]

מאוד רוצה לסדר את הפנסיה

לגבי חסכונות פנסיוניים, נראה לי שהדעה הרווחת בקרב חברי הפורום היא:
1. אם לא חייבים, לרוב לא כדאי למשוך חסכונות פנסיוניים (כולל קרן השתלמות) לפני הזמן.

2. אם ההשקעה היא לטווח ארוך (לא עומדים לפני פרישה וכדומה) -
לרוב עדיף לבחור במסלול מנייתי מחקה מדד רחב (למשל מחקה SP500).

3. לרוב עדיף לבחור בקרן עם דמי ניהול נמוכים

יש כמובן אופטימיזציות (כמו קרן בניהול אישי), אבל זה בפירוש לא משהו שחייב להיעשות על ההתחלה (או בכלל).
כמעט כל המושגים המסובכים שאת קוראת לא באמת נחוצים בשביל להתחיל בהשקעה.

כשהתחלתי לקרוא את הבלוג (באזור 2017 נראה לי), לקחתי כמה חודשים טובים ללימוד ורק אז התחלתי לפעול.
במבט לאחור, זו הייתה טעות. הידע הבסיסי אינו מסובך, ואפשר להתחיל צעדים קטנים גם לפני שיודעים הכל.
אם מהססים או רוצים לוודא שלא עושים טעויות גדולות, אפשר להעלות שאלות ספציפיות לפורום לפני כל פעולה.

 

[אורי ג.]

1. אם לא חייבים, לרוב לא כדאי למשוך חסכונות פנסיוניים (כולל קרן השתלמות) לפני הזמן.

הפוך, מאד מומלץ למשוך קה"ש נזילה, אא"כ היא בIRA.

 

[איניגו מונטויה]

הפוך, מאד מומלץ למשוך קה"ש נזילה, אא"כ היא בIRA.

אם כבר כתבת, כדאי לפרט את הסיבה -
דמי ניהול גבוהים מצטברים לאורך השנים, ועולים לחוסך יותר מהטבת המס שהוא מקבל,
כך שהשקעה מקבילה בחשבון ממוסה ללא דמי ניהול הייתה כבר רווחית יותר.

בכל אופן:
1. אם דמי הניהול נמוכים, לא מומלץ למשוך. זה יכול לקרות גם בקרן מנוהלת...
2. גם אם דמי הניהול גבוהים יחסית - למשוך רק במידה שמשקיעים את הכסף אחרי המשיכה.
אם האלטרנטיבה היא כסף בעו"ש (כמו שפות"ש כתבה), עדיף בהחלט להשקיע בקה"ש גם בדמי ניהול גבוהים יחסית.

 

[אורי ג.]

1. אם דמי הניהול נמוכים, לא מומלץ למשוך. זה יכול לקרות גם בקרן מנוהלת...

לפי החישובים שלי זה בכל דמי ניהול שגבוהים מ0.

 

[איניגו מונטויה]

לפי החישובים שלי זה בכל דמי ניהול שגבוהים מ0.

אם יש לך את החישוב זמין, אשמח אם תצרף אותו.

אם אני לא טועה, @roneng העלה פעם סימולציה לפורום לפיה נקודת השוויון היא באזור ד"נ של 0.2-0.3%.
מניח שהפרטים המדויקים תלויים בהנחות של הסימולציה.

 

[roneng]

אם אני לא טועה, @roneng העלה פעם סימולציה לפורום לפיה נקודת השוויון היא באזור ד"נ של 0.2-0.3%.

בהנחה שמדובר בIRA.
לקה"ש מנוהלת (== לא IRA) יש עלויות פנימיות שמגיעות לכ0.5% ויותר. כלומר גם אם אתה על 0% דמי ניהול זה לא משתלם.

או כמו שאורי אמר:

מאד מומלץ למשוך קה"ש נזילה, אא"כ היא בIRA.

 

[איניגו מונטויה]

לקה"ש מנוהלת (== לא IRA) יש עלויות פנימיות שמגיעות לכ0.5% ויותר.

נכון, שכחתי...

בכל אופן אני רוצה להדגיש לטובת מתחילים שקוראים את זה -
הדיון למעלה הוא בהנחה שהאלטרנטיבה היא השקעה (ולא עו"ש) בדמי ניהול 0 (ולא מוצר מנוהל כלשהו, או אפילו השקעה עצמאית בבנק עם דמי משמורת).
לאדם הממוצע (שאינו עומד בתנאים הנ"ל), קרן השתלמות מנוהלת היא דווקא עסקה מצוינת.

 

[vieri]

זה עד כדי כך חד משמעי? איפה אפשר לראות את החישוב הזה? הייתי בטוח שהטבת המס מנצחת בגדול

 

[Tim_Duncan]

באה מישהי שמשתפת שהיא בסהכ רוצה לסדר את הפנסיה ולעשות משהו עם הכסף בעוש ואתם מזבלים לה את השרשור, יומן מסע אישי, באובר-אופטימיזציה של מי שבתחום 5-10 שנים. שחררו ותחזרו לפורום השקעות שבאתם ממנו בבקשה.

פותחת השרשור - יעזור אם תפרטי קונקרטי על המצב שלך מבחינת נכסים, חובות, הכנסות והוצאות ומטרות אישיות (גם בלי קשר לכסף). מבין שלא תמיד רוצים מבחינת חשיפה, רק אם תרצי.
אחרי זה יעזור אם תפרטי בדיוק מה את לא מצליחה:
- להבין מה זה דמי ניהול או מסלול השקעה בקרן?
- להבין איפה הפנסיה שלך בכלל?
- יודעת איפה אבל מתקשה להבין כמה יש לך בפנסיה באיזה מסלול ומה הדמי ניהול?
- להבין איך להתמקח ולנייד את הפנסיה למקום אחר? האם זה רלוונטי?

תפרטי מה הבנת עד כה מהבלוג על השקעת הכסף בעוש ומה לא מסתדר לך. כמובן ששוב כמו שאמרתי יש הבדל בקונטקסט אם זה 10 אלף או 100 אלף.

לגבי החששות שלך - הגעת לפורום שמייצג 0.1% מהאוכלוסיה. וגם פה מי שמתקשה פחות ישתף. אני מכיר חברים שהם גאונים והייטקיסטים ומה שבא לך ואין להם שמץ על הפנסיה שלהם, על ההוצאות שלהם, על השקעות. כלום. זורמים עם הזרם. זה לא מעיד עלייך כלום ואני בטוח שאם תתמידי תמצאי את הדרך הנכונה לך.

 

[AIML]

לפי החישובים שלי זה בכל דמי ניהול שגבוהים מ0.

גם ב IRA יש דמי ניהול גבוהים מאפס.

 

[אורי ג.]

גם ב IRA יש דמי ניהול גבוהים מאפס.

אתה צודק אבל התכוונתי לדמי ניהול סמויים, בIRA דמי הניהול הסמויים משמעותית יותר נמוכים מלא IRA.
בסוף מה שחשוב זה דמי ניהול כוללים, בלא IRA זה גבוה מ1%.

 

[Williamsburg]

עוד מישהו התקשה כמוני? איך רובכם למדתם להיות טובים עם כסף? מהפוסטים פה?

את התאוריה רובנו יודעים. הבעיה היא פסיכולוגית/התנהגותית. החברים האיכותיים פה הזכירו לי ש"היה לי יקר" להיכנס לסנופי בשער 3000 ונכנסתי לאחרונה ב3700 - שמו מראה בפניי. הפוסטים פה מחדדים לי ועושים לי FINE TUNNING. אם אין לך הבסיס אז ממליץ על קורס (ניתן לקבל קורס אינטרנטי מתנה בפתיחת חשבון מסחר באקסלנס והפקדת 20 אשח לפחות הכולל 6 שעורים בזום אבל לא התלהבתי מהקורס) או קריאה ולמידה עצמית. לגבי הנכסים הפנסיוניים שלך - אם את סבורה שהעולם לא יגיע לקיצו וימשיך להתקיים ולצמוח - את יכולה להעביר בלחיצת כפתור למסלולים מנייתיים (או אקטיביים או צמודים למדד סנופי 500 שמהווה מחצית משוק ההון העולמי).

 

[breezblock]

איך רובכם למדתם להיות טובים עם כסף?

לאט ובזהירות

אני התחלתי בצעדים קטנים.
בשלב הראשון התעסקתי רק בקרן השתלמות.
הבנתי פחות או יותר (בעיקר פחות) במה היא משקיעה, הבנתי מה זה דמי ניהול, ושיפרתי עמדות.
זה לקח כמה שבועות.
בשלב הבא פניתי להבין את הפנסייה שלי. הבנתי מה זה מקדם, הבנתי שאין הגיון להישאר בביטוח מנהלים ועברתי לקרן פנסיה.
אח״כ התקדמתי לנסות להבין מה המשמעויות של מסלולים מנייתיים ושל מסלולים אחרים, ונחשפתי לרעיון של אינדסקים (וסנופי המוכר).
היום אני כבר מרשה לעצמי להשקיע במניות ספציפיות, קריפטו, נדלן ועסקים של חברים.

במקביל, כל הזמן, ניהלתי מעקב הוצאות באקסל.
ואז התחלתי לנהל את ההשקעות באקסל.
לאט לאט למדתי לעשות טבלאות פיבוט, סיכומים.

אם יעזור לך כדי לקבל עידוד - התחלתי את חיי הבוגרים בתום לימודי תואר שני, בזוגיות ובחוב של כמה מאות שקלים.
15 שנים אחרי אנחנו שווים 4 מליון בקיזוז משכנתאות והלוואות ולפני מיסים.
לא ירשנו הון, ולצערי רוב חיינו עבדנו בעבודות לא מתגמלות כספית.
אם הייתי מבין בגיל 20 שצריך ללמוד מקצוע לכיס ולא לנפש, כנראה שהיום המספרים היו כפולים.

המליון הראשון היה ממש קשה להשגה, המליון השני קצת פחות, ושני המליון האחרונים ממש הגיעו לי בהפתעה
התנהלות פיננסית היא שריר שצריך לפתח, וזה הולך ונהיה קל עם הזמן.

 

[לא מקורית]

תודה על כל העצות.

פותחת השרשור - יעזור אם תפרטי קונקרטי על המצב שלך מבחינת נכסים, חובות, הכנסות והוצאות ומטרות אישיות (גם בלי קשר לכסף). מבין שלא תמיד רוצים מבחינת חשיפה, רק אם תרצי.

אני ובן זוגי גרים בדירה בבעלתנו, אין חובות. משכורות לא גבוהות, אני בקושי עובדת. אבל נשאר לנו כסף כל חודש שמצטבר בעו"ש. מעל 100 אלף בעו"ש ולא צופים שנצטרך אותם בקרוב. לגבי הפנסיה - הורדתי את הדוחות ושם נתקעתי. יש קרן פנסיה ו2 קופות גמל. נראה שהוא מפקיד רק לקרן פנסיה עכשיו. נראה לי מהדוחות שהתנאים לא טובים, והדמי ניהול גבוהים. ובכל מקרה לא יודעת מה לעשות עם זה.
חשבתי לעבור לקרן ברירת מחדל של האוצר. אשמח לכל עזרה.

 

[OnTheVerge]

אשמח לכל עזרה.

אני חושב שעבורך יתאים ייעוץ מקצועי.

את יכולה לבדוק עם @אורי ג. מהפורום. אני חושב שכולם כאן יסכימו שמדובר בידען ובאדם מקצועי.

גילוי נאות: לא מכיר את התמחור או את אופי השירות שלו.