יצירת "קופת כסף זמינה" לצורך השקעה אגרסיבית יותר למטרות תשואה גדולה יותר

[amikal]

חשבתי על אסטרטגיית השקעה מסוימת ורוצה לשמוע דעתכם.
מבחינת כמה שאני מצליח לחסוך מהמשכורת שלי אני רחוק 8-15 שנה מעצמאות כלכלית (כלומר: לפי כלל 300 התשואה מסכום הכסף המושקע שלי יממן את המחיה שלי).
אני גרידי. אני רוצה שזה יהיה יותר קרוב ל 8 מאשר ל 15 שנה.
לכן חשבתי לעשות דבר כזה: לשים סכום כסף בצד, בהשקעה סולידית כמו אג"ח ממשלתי בסכום של שנתיים מחייה (שזה 100 אלף ש"ח הוא רק 10% נכון לעכשיו מכל הסכום המושקע שלי) , אני אקרא לזה "קופה זמינה" ואת היתר לשים במניות. (ה 90% הנותרים).
ב 90% במניות אני לא נוגע עד שאני מגיע בסה"כ ה 100% לסכום שאני יכול לפרוש מהעבודה ולהתחיל לממש את הכסף הזה.
ב "קופה הזמינה" אני אשתמש לכל מקרה שאני אצטרף סכום כסף מיידי, כמו במקרה של קניית רכב (יהיה לי צורך כזה בעוד 4 שנים בערך), או למקרה פיטורין. (עד שאני מוצא עבודה חדשה), או מחלת כמו סרטן.
במקרה ואני נאלץ למשוך כספים מה "קופה הזמינה" - אני אדאג בחודשים לאחר מכן, עם המשכורות שייכנסו (בעבודה החדשה במקרה של פיטורין) לשקם את הקופה, להפריש אליה, להגדיל אותה כך שתמיד תהיה בגובה שנתיים מחייה.
כדאי לציין שדירה בלי משכנתה כבר יש לי ואני לא מתכוון להשקיע בנדל"ן בזמן הקרוב ואין צפי למשיכה של סכום גדול וה "קופה הזמינה" אמור לספק כל בלת"ם אפשרי שאני יכול לחשוב עליו כרגע.
ובכך בעצם אני מגדר את הסיכון של אירועים לא צפויים שידרשו ממני כסף במיידי ויתנו לי אופציה לא למשוך כסף מה 90% ולכן גם אפשרות להשקיע אותם במניות שעושות הכי הרבה תשואה כל עוד יש לי סבלנות ואורך רוח לא למשוך כסף כאשר המניות בהפסד.
חשוב להזכיר שהקופה הזאת משמשת אותי רק עד שאני מגיע לסכום שאני מגיע אליו לפי כלל 300.
שכן מאותו רגע - אני מתחיל למשוך את ה 90% יחד עם ה 10%.
השאלות שלי:
א. קודם כל - זה רעיון טוב כדי להשיג תשואה גבוהה יותר בזמן קצר יותר?
ב. הגידור הזה באמת ייגדר את הסיכון במקרה שלי (כולל הדירה שכבר יש לי) או שאני משלה את עצמי ששנתיים של מחייה יספיקו לכל מצב?
ג. אם התשובה לשתי השאלות הראשונות היא חיובית - הסכומים שאני מדבר עליהם הגיוניים? כלומר שנתיים של מחיה כ "קופה זמינה" בהשקעה באג"ח והשאר מניות זה רעיון טוב? הייתם עושים חלוקה אחרת מבחינת הסכומים? לדוגמה שנה מחייה ושלא שנתיים? השקעה במשהו אחר, יותר יציב מאג"ח?

 

[FIYaacov]

לא הבנתי איך זה מקצר את הזמן שלך לפרישה, ואיך מה שאתה מציע שונה מתיק 90-10 (או יותר נכון 92-8)?

 

[amikal]

לא הבנתי איך זה מקצר את הזמן שלך לפרישה, ואיך מה שאתה מציע שונה מתיק 90-10 (או יותר נכון 92-8)?

זה בדיוק זה, מדובר בתיק השקעות שהוא 90% מניות ו- 10% אג"ח (או משהו אחר שהתנודתיות בו נמוכה), שה 10% האלה הם הקופה.
זה יכול לקצר את הזמן שלי לפרישה כי אני אוכל לאפשר לעצמי יותר סיכון ולכן יותר תשואה כי כרגע אני על 60% מניות ו 40% אג"ח.

ולמה זה בפועל 92%-8% דרך אגב? אתה יכול להרחיב על זה?

 

[Rahash]

אם אני מבין נכון, ההבדל היחיד הוא שלא תעשה איזונים, וכך אחוז הכסף שלך שלא מושקע במניות יצטמצם, בהנחה ותיק המניות יתרחב.

 

[חתול לילה]

זה יכול לקצר את הזמן שלי לפרישה כי אני אוכל לאפשר לעצמי יותר סיכון ולכן יותר תשואה

בזמן של 8 שנים שאתה מדבר עליו, "יותר סיכון" עלול דווקא להרחיק אותך מהפרישה.

 

[Barbur]

מה שאתה מתאר זה פשוט קרן חירום (שלרוב מומלץ שתהיה) ושאר הכסף ב100% מניות.

זה אחלה, פשוט ובעל תוחלת צמיחה מעולה.
רק תוודא שזה תואם את סיבולת הסיכון שלך..

 

[גרהם]

כשטווח ההשקעה מתקצר מקטינים חשיפה למניות, לא מגדילים. סיכוי סביר למפולת ב 8 שנים הקרובות. אתה פשוט מהמר שהיא תקרה בתחילת התקופה ולא בסופה.

 

[amikal]

מה שאתה מתאר זה פשוט קרן חירום (שלרוב מומלץ שתהיה) ושאר הכסף ב100% מניות.

זה אחלה, פשוט ובעל תוחלת צמיחה מעולה.
רק תוודא שזה תואם את סיבולת הסיכון שלך..

כן, זה זה, זה קרן חירום.
והשאר 100% מניות.

 

[amikal]

בזמן של 8 שנים שאתה מדבר עליו, "יותר סיכון" עלול דווקא להרחיק אותך מהפרישה.

למה זה דווקא מרחיק אותי מהפרישה, אתה יכול להסביר?

 

[amikal]

כשטווח ההשקעה מתקצר מקטינים חשיפה למניות, לא מגדילים. סיכוי סביר למפולת ב 8 שנים הקרובות. אתה פשוט מהמר שהיא תקרה בתחילת התקופה ולא בסופה.

לא מוגדר לי טווח השקעה, לא הגדרתי זמן מסוים בשנים שבו אני רוצה לפרוש.
מה שיש לי זה יעד של כסף שאני מנסה להגיע אליו, שכאשר יהיה לי את הסכום הזה - התשואה מהסכום המושקע הזה (משיכה של 4% או 3% ממנו) תממן לי את עלות המחיה שלי בעזרת תשואה מהתיק השקעות.
הגדלת החשיפה למניות בעזרת "קופת חירום" היא ניסיון להגיע ליעד הזה של השגת סכום הכסף - מהר יותר.
אני כן מסוגל להמשיך לעבוד עוד 15 שנה בלי בעיה.
כרגע ההערכה שלי היא שבתיק ההשקעות הנוכחי, בתשואות שהוא עושה , אני אצליח להגיע ליעד הזה בין 8-15 שנה, תלוי בתשואה שהתיק ייעשה בשנים האלה.

 

[גרהם]

מקווה שאתה מדבר מניסיון בהפסדים. לא קל לדמיין חופש לתמיד מהשנה הבאה ופתאום לגלות ש(אולי) יתאפשר ב 2025 ואולי הרבה אחרי כן.

 

[חתול לילה]

למה זה דווקא מרחיק אותי מהפרישה, אתה יכול להסביר?

מה ש @גרהם כתב.
אבל בוא ניקח את זה לקיצוניות, ונוריד 7 שנים מהמספרים שלך.
אז אתה מגיע ליעד תוך 1-8 שנים. ואתה ממש רוצה שזה יהיה 1 ולא 8. האם במקרה כזה נראה לך סביר לקחת תיק מנייתי שבקלות יכול ליפול 30% בשנה הקרובה ולא לעלות בחזרה 10 שנים? לא עדיף במקרה הזה תיק שכולו אג"ח ממשלתי שמביא אותך ליעד בשנתיים, אבל בטוח?

 

[FIYaacov]

ולמה זה בפועל 92%-8% דרך אגב? אתה יכול להרחיב על זה?

לפי כלל ה-300 כל שנה שווה ל-4% אז שנתיים זה 8%.
אבל בפועל זה תיק שמתחיל ב0 מניות 100 חסר סיכון, ועם הזמן יתכנס ל92-8.

בזמן של 8 שנים שאתה מדבר עליו, "יותר סיכון" עלול דווקא להרחיק אותך מהפרישה.

כשטווח ההשקעה מתקצר

לא עדיף במקרה הזה תיק שכולו אג"ח ממשלתי שמביא אותך ליעד בשנתיים, אבל בטוח?

ממתי מחשבים את אופק ההשקעה לפי יום הפרישה מעבודה???

 

[גרהם]

ממתי מחשבים את אופק ההשקעה לפי יום הפרישה מעבודה???

כשאין כסף חדש שנכנס וכל הזמן יוצא כסף , השיקולים שונים לגמרי.
מעבר לכך הטווח נקבע לפי המטרה - כאן 300 משכורות. עד אז הוא לא יפרוש.

 

[amikal]

נקודה חשובה: כל עוד אני עובד, לא פורש, ויש לי קופת חירום כזאת, אין לי בעיה שבמשך שנה או יותר תהיה נפילה של הבורסה של 30% בהנחה שתוך כמה שנים הוא יחזור למעלה כך שבטווח של עשור (כמה שנים לפני הנפילה וכמה שנים אחרי) עדיין יהיה מדובר בתשואות יפות.

עוד משהו שאולי רלוונטי שלא הבהרתי: כשאני מגיע ליעד של סכום הכסף שאיתו אני יכול לפרוש ופורש - אני לא משאיר את התיק באיזון של 90% מניות ו 10% אג"ח.
אלא מאזן אותו למשהו הרבה יותר סולידי.

 

[חתול לילה]

בהנחה שתוך כמה שנים הוא יחזור למעלה כך שבטווח של עשור (כמה שנים לפני הנפילה וכמה שנים אחרי) עדיין יהיה מדובר בתשואות יפות.

זאת הטעות שלך.
תסתכל בשוק היפני או במדד הנסדק החל משנת 1999.

 

[גרהם]

כפי שכתבתי קודם, אם אין לך שום בעיה לדחות תוכניות מהקיץ הבא ל 2025 אז אתה צודק.

 

[Mars1]

לא עדיף במקרה הזה תיק שכולו אג"ח ממשלתי שמביא אותך ליעד בשנתיים, אבל בטוח?

עדיף, אבל יש בעסק הזה "בטוח"?

 

[FIYaacov]

כשאין כסף חדש שנכנס וכל הזמן יוצא כסף , השיקולים שונים לגמרי.

נכון, אבל ממש לא תיק 100% אגח.

 

[אנון נימוס]

ממתי מחשבים את אופק ההשקעה לפי יום הפרישה מעבודה???

תלוי באדם,
אדם א מחליט שהוא רוצה מליון וחצי ש"ח בעוד 8 שנים לקניית דירה אדם ב מחליט שהוא רוצה מליון מליון וחצי ש"ח לפרישה בעוד 8 שנים.

המחיר של אי עמידה ביעד בשני המיקרים הוא אישי, יכול להיות שהעדר כסף לרכישת דירה הוא קריטי (ןאז אולי השקעה ב 100% מניות אינה הצעד החכם ביותר)
באותה מידה אולי פרישה מעבודה תוך 8 שנים היא קריטית ושוב 100% לטווח של 8 שנים אינן הגיוניות )גם אם האדם חובב מניות, כי אם הוא מעוניין בתיק בגודל X בוודאות גבוהה בתוך 8 שנים אז אולי הוא צריך לחסוך3X בתיק מנייתי לטווח של 8 שנים כדי לעמוד בוודאות גבוה ביעד או לוותר על יעד הפרישה בוודאות גבוה ולהפוך את זה ל "יעד נחמד להשגה" כלומר להגיע לתיק בגודל X בהסתברות 0.5