חנייה של כסף לשנתיים

[unrealx]

חוזר לעדכן כמובטח:
הלכתי על פיקדון בבנק ירושלים.
יש כמה פיקדונות לא רעים (יחסית לשאר השוק כמובן).
בחרתי לבסוף פיקדון ל-4 שנים שנותן ריבית של 2% בשנה וניתן לצאת ממנו בהתראה של 35 יום (ולקבל את החלק היחסי).
לי זה עונה על הצורך של "החניית" כסף לתקופה של כשנתיים.

לגבי נושאי הסיכון שעלו בשרשור:
מכיון שאין לי כלים טובים לבדוק ולדעת בעצמי להבין ולהעריך את רמת הסיכון של הבנק, אני מסתפק בכך שהבנק הוא בנק קודם כל ובנוסף גם חבר בורסה. אני אישית לא רואה את מדינת ישראל נותנת לבנק שהוא גם חבר בורסה ליפול כל כך מהר. בנוסף אני מפזר את הביצים בכמה סלים ולא שם את כולן בפיקדון הנ"ל.

למי שמעוניין,
הבנתי מעובדי הבנק שישנם פיקדונות על מט"ח בתנאי ריבית מעניינים יותר באופן משמעותי.

איזה שיקול עשית בין אם לשים אותו בפיקדון שם ולבין אג"ח ממשלתי 2-5 צמוד\לא צמוד?

וזה כסף שאתה לא הולך להוסיף לו עוד סכום באופן חודשי?

 

[Shlomi Z]

למה זה 15% בפק"מ אך 25% במכירת מנייה ? זה לא אותו מס?

 

[ITS]

למה זה 15% בפק"מ אך 25% במכירת מנייה ? זה לא אותו מס?

חוקי מדינה/מס הכנסה.
חסכונות ופקדונות (לא צמודי מדד כלשהו) - 15%.
רווחי הון מני"ע - 25%.

 

[cypriano de rore]

חסכונות ופקדונות (לא צמודי מדד כלשהו) - 15%.

ואג״ח שקלי

 

[ITS]

איזה שיקול עשית בין אם לשים אותו בפיקדון שם ולבין אג"ח ממשלתי 2-5 צמוד\לא צמוד?

וזה כסף שאתה לא הולך להוסיף לו עוד סכום באופן חודשי?

השיקול הוא שפיקדון כזה נראה לי יותר סולידי ופשוט - הפקדה חד פעמית, בסוף משיכה חד פעמית עם ריבית קבועה וידועה מראש - לי זה עובד. אני מזכיר שמדובר על כסף שיש לו מטרות מוגדרות וצריך בסה"כ לשבת ב"חנייה" לכשנתיים, ללא שום ריזיקות ואם אפשר שייתן איזה גרוש תשואה שישמור על ערך הכסף. זה השיקול המנחה.
אין כוונה כרגע להוסיף סכומי כסף באופן חודשי.

 

[ITS]

ואג״ח שקלי

אוקי. החכמתי. תודה.

 

[cypriano de rore]

אוקי. החכמתי. תודה.

כמובן שרק בקניה ישירה. דרך קרן מחקה זה 25%

 

[Shlomi Z]

חוקי מדינה/מס הכנסה.
חסכונות ופקדונות (לא צמודי מדד כלשהו) - 15%.
רווחי הון מני"ע - 25%.

תודה.

ההיגיון של הבנק לתת לי X% בפק"מ ולהעניק לי הטבות עו"ש אפסיות על מנת למשוך אותי אליהם
היא בכך שככל שיש להם יותר "כסף" ברישומים הם יכולים להשתמש בו הלאה עקב יחס רזרבה ?
זה בעצם הרווח שלהם ?

 

[Yoss]

פיקדון ל-4 שנים שנותן ריבית של 2% בשנה וניתן לצאת ממנו בהתראה של 35 יום (ולקבל את החלק היחסי)

הכוונה שהם נותנים את כל הריבית "שנצברה" עד היציאה (כלומר, כל החלק היחסי)? לדוגמה, אחרי שנתיים מקבלים כ-4%?
כי לרוב מקבלים רק חלק מהריבית הזו ולא את כולה (זה הרעיון של פקדון ל-4 שנים, אחרת זה פקדון ל-35 יום מתחדש עם ריבית של 2%, שזה לא סביר). גם באתר של בנק ירושלים על פקדונות דומים (ארץ נראה לי) מופיע שניתן לצאת ולקבל חלק מהריבית שנצברה.

 

[ITS]

ההיגיון של הבנק לתת לי X% בפק"מ ולהעניק לי הטבות עו"ש אפסיות על מנת למשוך אותי אליהם
היא בכך שככל שיש להם יותר "כסף" ברישומים הם יכולים להשתמש בו הלאה עקב יחס רזרבה ?
זה בעצם הרווח שלהם ?

קודם כל יש בנקים (קטנים לרוב) שיתנו לך גם ריבית והטבות על הכסף שבעו"ש. יש הגבלות מסוימות ולרוב דרישה להעברת משכורת מעל גובה מסוים (5,000 ש"ח לרוב ממה שראיתי). ראיתי בעבר שבנק איגוד לדוגמא פירסם זאת לא מעט - צריך לבדוק מה קורה בשוק כרגע. העניין גם דובר בפורום, תעשה חיפוש אם זה חשוב לך.
לגבי השאלה עצמה - כן.
ככל שלבנק יש יותר בטוחות (בדמות הכסף שלך שסגור לתקופה מסוימת), הוא יכול לבצע יותר פעולות (השקעות, מינופים, הלוואות ללקוחות אחרים בריבית גבוהה יחסית) כנגד הכסף שלך ולהרוויח עליו בעצם כסף. אפשר לומר שאתה נותן לבנק הלוואה שהוא משתמש בה לצורך השקעה (מצב שלא יתקיים הפוך אגב... חחח. לא חושב שתצליח לקבל מבנק הלוואה לצורך קניית ני"ע לדוגמא...).

 

[ITS]

הכוונה שהם נותנים את כל הריבית "שנצברה" עד היציאה (כלומר, כל החלק היחסי)? לדוגמה, אחרי שנתיים מקבלים כ-4%?
כי לרוב מקבלים רק חלק מהריבית הזו ולא את כולה (זה הרעיון של פקדון ל-4 שנים, אחרת זה פקדון ל-35 יום מתחדש עם ריבית של 2%, שזה לא סביר). גם באתר של בנק ירושלים על פקדונות דומים (ארץ נראה לי) מופיע שניתן לצאת ולקבל חלק מהריבית שנצברה.

זו הכוונה.
זה מה שהוסבר על ידי עובדי הבנק ומה שכתוב גם בתנאי הפיקדון - למיטב הבנתי ועד כמה שאני מסוגל להבין אותם (בתקווה שאני לא טועה, ו"החביאו" שם משהו אחר תחת ניסוח משפטי כלשהו). אבל לא נראה לי. זו הריבית שתתקבל לדעתי.
ליתר דיוק - אחרי שנתיים תקבל יותר מ4% מכיוון שיש אפקט של ריבית דריבית. זה אולי לא הבדל גדול, אבל ברמה עקרונית, כדאי להבין זאת.

 

[כימאי]

לא חושב שתצליח לקבל מבנק הלוואה לצורך קניית ני"ע לדוגמא

ברור שכן. לבנק לא איכפת מה אתה עושה עם הכסף. הלוואה זו הלואה, לכסף אין צבע. אתה יכול לרכוש איתו מכונית או נייר ערך. לבנק חשוב שתחזיר את התשלומים של הריבית והקרן בזמן.

 

[Glazgo]

זו הכוונה.

לא נשמע הגיוני. בנק ירושלים נותן היום בפקדונות לשנתיים ללא אפשרות יציאה 1.3% שנתי.
מה ההיגיון בלתת בפיקדון אחר תחנות יציאה, לרבות אחרי שנתיים, שישיאו תשואה של 2% שנתי ללא קנס למי שעוזב?
יש לך לינק לתנאי הפיקדון או שתוכל להעתיק אותם לכאן?

 

[Yoss]

אחרי שנתיים תקבל יותר מ4%

ברור, לכן כתבתי

כ-4%

(זה יוצא 4.04)

זו הכוונה.
זה מה שהוסבר על ידי עובדי הבנק ומה שכתוב גם בתנאי הפיקדון - למיטב הבנתי ועד כמה שאני מסוגל להבין אותם (בתקווה שאני לא טועה, ו"החביאו" שם משהו אחר תחת ניסוח משפטי כלשהו). אבל לא נראה לי. זו הריבית שתתקבל לדעתי.

זה מאוד מוזר, אתה מציע פה אפיק שקלי ל-35 יום עם ריבית שנתית של 2%!

 

[Shlomi Z]

ה מאוד מוזר, אתה מציע פה אפיק שקלי ל-35 יום עם ריבית שנתית של 2%!

איך הגעת לחלק יחסי של 2% ל35 יום אם זה 1% לשנה בממוצע ?

 

[Yoss]

איך הגעת לחלק יחסי של 2% ל35 יום אם זה 1% לשנה בממוצע ?

זה לא אני הגעתי - הוא כתב 2% לשנה ושאפשר לצאת עם מלוא הריבית היחסית אחרי 35 יום.

 

[אורי ג.]

ברור שכן. לבנק לא איכפת מה אתה עושה עם הכסף

אתה מאד טועה, לא רק שזה מעניין אותו, ההאמת היא שזו השאלה הראשונה שישאלו אותך שתבוא לבקש הלוואה בסכום רציני.

 

[Glazgo]

מה ש @אורי ג. אמר.
אתה שוכח שהבנק צריך לתמחר את הסיכון של אי החזרת ההלוואה לתוך תנאי ההלוואה.
כלל לא בטוח שהבנק יסכים לתת לך הלוואה לצורך "משחק במניות".

 

[כימאי]

לבקש הלוואה בסכום רציני

נכון, כשמדובר בסדר גודל של משכנתא. אבל אם יש לך משכורת שנכנסת כל חודש, או סכום נכבד בעו"ש, אז על 100,000 ש"ח לא ישאלו כלום.

כלל לא בטוח שהבנק יסכים לתת לך הלוואה לצורך "משחק במניות".

מה שעניתי לאורי. לא יצא לך לראות פרסומות של "הלוואה לכל מטרה"? כי כל פעם באתר הבנק שלי אני רואה את זה.

 

[Glazgo]

מה שעניתי לאורי. לא יצא לך לראות פרסומות של "הלוואה לכל מטרה"? כי כל פעם באתר הבנק שלי אני רואה את זה.

בטח שיצא לי. לא יצא לך לראות פרסומות שבנק הפועלים "איתך בכל החלטה"? לי הם עוד לא הסכימו להמליץ על סדרות בנטפליקס במילים אחרות, פרסום לחוד ומציאות לחוד.
אולי בסכומים קטנים במיוחד תוחלת הסיכון קטנה כך שלא ידקדקו איתך, אבל ככל שהסכום גדל כך גם הסכנה שבאי-ההחזר. נסה למשל לקחת משכנתא לצורך הנושא.