חנייה של כסף לשנתיים

[yrnkrn]

מחלקת ההשקעות של מזרחי הציעו לי לפני כמה זמן פקדון ל5 שנים עם תחנת יציאה אחרי שנתיים:
שנה 1-2: 1.3%
שנה 3: 1.5%
שנה 4: 1.75%
שנה 5: 2.25%

הם קוראים לזה ליצ'י 5. יש גם ליצ'י 4 לארבע שנים עם תחנת יציאה ראשונה אחרי שנה ואז כל שנה וליצ'י 6 לשש שנים תחנה ראשונה אחרי שלוש שנים ואז כל שנה. לא בטוח שהם עדיין נותנים את הריביות האלו, צריך לבדוק.
בכל מקרה - פיקדון עם נק' יציאה חודשית בתשואה שנתית של 1.2% הרבה יותר מוצלח מכל מה שיש בבנקים.

 

[vieri]

שווה לעקוב אחרי הפקדונות של בנק ירושלים. לפעמים יש מבצעים לתקופת זמן מוגבלת. לא מזמן היה פיקדון לשנה בריבית של 1%, זמין למשיכה בהתראה של 7 ימים (ה"קנס" הוא שאתה מקבל רק אחוז קטן מהריבית הצבורה).

 

[קפה שחור]

מה יקרה כאשר הריבית במשק תעלה, האם יעדכנו את הריבית בבנקים שמוכרים פקדונות אילו?
או שזה מתומחר?

 

[yrnkrn]

מה יקרה כאשר הריבית במשק תעלה, האם יעדכנו את הריבית בבנקים שמוכרים פקדונות אילו?
או שזה מתומחר?

תנאי הפיקדון קבועים וידועים מראש. אם מדובר בריבית קבועה, היא לא תשתנה. אם בריבית משתנה לפי הפריים, כן תשתנה. הכל לפי תנאי הפיקדון.

 

[קפה שחור]

תנאי הפיקדון קבועים וידועים מראש. אם מדובר בריבית קבועה, היא לא תשתנה. אם בריבית משתנה לפי הפריים, כן תשתנה. הכל לפי תנאי הפיקדון.

כוונתי היתה למוצר כזה שימכר יום אחרי השינוי בריבית

 

[ITS]

למי שמעוניין,
הנה לינק לפקדונות של בנק ירושלים. אכן הכי טובים כיום במערכת הבנקאית (כפי שכבר כתבו כאן לפני):
https://www.bankjerusalem.co.il/savingsanddeposits/Pages/pikadon-online.aspx#/homepage

 

[ITS]

אם זה לא סוד, מי מציע? אני רוצה להשקיע בפיקדון כזה.

מסתבר שזו טעות של עובדת בית ההשקעות שמולו ביררתי. נראה שהתנאים הכי גבוהים (שהם עדיין נמוכים לאור הריבית בישראל) שניתן לקבל כיום נמצאים בבנק ירושלים.
הריבית שהם "התכוונו" להציע היא היא 0.1% לשנה ולא לחודש, מה שעושה זאת לא כדאי בעיני.

 

[Leo1]

אנשים פה תמיד ממליצים על פקדונות בבנק ירושלים. אתם אבל בטוחים שהכסף שם בטוח? ביררתי פעם לגבי משכנתא בבנק ירושלים, והם אמרו לי שאם אני לקוח רגיל שמחפש ריבית נמוכה, חבל לבוא לפגישה. הם אמרו לי שהם מתמחים בלקוחות שמתקשים לקבל משכנתאות בבנקים אחרים. נשמע לי כמו Subprime. אתם בטוחים שאתם רוצים לשים את הכסף שם?

 

[קפה שחור]

בטוחים שאתם רוצים לשים את הכסף שם?

האם זיהית שוני בתנאים לבין בנקים אחרים המציעים שירות מסוג זה?

 

[Leo1]

האם זיהית שוני בתנאים לבין בנקים אחרים המציעים שירות מסוג זה?

לא הבנתי את השאלה. לא נפגשתי בכלל עם בנק ירושלים בעקבות מה שאמרו לי. בפגישות שלי עם הבנקים אבל גיליתי משהו מטורף לחלוטין, שאף פעם לא קראתי עליו בשום מקום. אני לא זוכר אם כתבתי על זה כאן. זה לא קשור לשרשור הזה.

 

[tom_r]

לי הציעו במזרחי פיקדון דולרי 3% ל12 חודשים.

 

[קפה שחור]

לא הבנתי את השאלה. לא נפגשתי בכלל עם בנק ירושלים בעקבות מה שאמרו לי. בפגישות שלי עם הבנקים אבל גיליתי משהו מטורף לחלוטין, שאף פעם לא קראתי עליו בשום מקום. אני לא זוכר אם כתבתי על זה כאן. זה לא קשור לשרשור הזה.

כתבת (או התכוונת) שכסף של מפקיד לבנק (פקדון) יוצא מהבנק למלווה מהבנק (משכנתא), אבל ללקוחות "בעייתים" ועל כן יש חשש לכסף אשר בפקדון כי לקוחות מסוג זה לא יעמדו בתשלומים בעתיד
שאלתי האם זה לא כך גם בבנקים אחרים בהינתן שיש רגולציה\פיקוח בנושא לגבי הפרדת הכספים והיחס בין ההון למה שניתן להלוות

 

[גרהם]

אנשים פה תמיד ממליצים על פקדונות בבנק ירושלים. אתם אבל בטוחים שהכסף שם בטוח? ביררתי פעם לגבי משכנתא בבנק ירושלים, והם אמרו לי שאם אני לקוח רגיל שמחפש ריבית נמוכה, חבל לבוא לפגישה. הם אמרו לי שהם מתמחים בלקוחות שמתקשים לקבל משכנתאות בבנקים אחרים. נשמע לי כמו Subprime. אתם בטוחים שאתם רוצים לשים את הכסף שם?

לקוחות בעייתיים זה לא דבר רע בפני עצמו כמו שאגח זבל זה לא דבר רע בפני עצמו. השאלה היא תמיד מה הריבית לעומת הסיכון שלקחת.
במובן הזה הבנק מפזר סיכונים טוב מהלקוח הפרטי.
אני לא אשים מליון ש"ח בשביל עוד אחוז תשואה במקום בו יש סיכון גדול יותר באחוז לחדלות פרעון, כי בשבילי זה המון כסף ואין לי עוד הרבה נסיונות עם סכום כזה.
לבנק ממש לא נורא אם אחוז החובות הרעים יגדל, כל זמן שהוא מפצה על כך בריבית מתאימה.

 

[Leo1]

אין לי מושג מה הסיכוי לחדלות פירעון של כל אחד מהבנקים, אבל הגיוני לצפות שבנק שמתמחה בלתת הלוואות ללווים בעייתיים נמצא בסיכון גדול יותר במשבר. נראה שהריבית הגבוהה יותר בבנק ירושלים לא באה בחינם, אלא שגם באה עם סיכון גדול יותר. כמובן שאם בדקתם את איתנותו הפיננסית של הבנק והגעתם למסקנה שאינו נמצא בסיכון אז סבבה.

 

[גרהם]

אין לי מושג מה הסיכוי לחדלות פירעון של כל אחד מהבנקים, אבל הגיוני לצפות שבנק שמתמחה בלתת הלוואות ללווים בעייתיים נמצא בסיכון גדול יותר במשבר. נראה שהריבית הגבוהה יותר בבנק ירושלים לא באה בחינם, אלא שגם באה עם סיכון גדול יותר. כמובן שאם בדקתם את איתנותו הפיננסית של הבנק והגעתם למסקנה שאינו נמצא בסיכון אז סבבה.

לא יודע. צריך להכיר מאד טוב את העסק כדי לדעת אם מה שכתבת נכון.
הנקודה שלי היא שאם לוקחים מספיק ריבית על הסיכון, אז לא בטוח שבשורה התחתונה הבנק פחות יציב, שלא לדבר על כך שהמשכנתאות הן רק סגמנט אחד בפעילות וצריך להכיר טוב את הדוחות הכספיים כדי לדעת מה החשיפה במקרה של משבר ותלוי כמובן גם בסוג המשבר ואיך הוא ישפיע על סוגי לקוחות שונים.
אגב, לא תמיד הסיכון זהה לכל המלווים. למשל, ייתכן ויש בנק שלא רוצה להתעסק עם בדיקות מסויימות של הלווים (כי לא כדאי לו בהיקפים שלו, תדמיתית או כל סיבה אחרת) ולבנק אחר זה כדאי.

 

[ITS]

אתם בטוחים שאתם רוצים לשים את הכסף שם?

אז איפה היית שם אתה את הכסף?

כמובן שאם בדקתם את איתנותו הפיננסית של הבנק והגעתם למסקנה שאינו נמצא בסיכון אז סבבה.

ואיך בודקים איתנות שכזו?

לי הציעו במזרחי פיקדון דולרי 3% ל12 חודשים.

אתה יודע מה הריבית לפיקדון מקביל שקלי?

אני לא אשים מליון ש"ח בשביל עוד אחוז תשואה במקום בו יש סיכון גדול יותר באחוז לחדלות פרעון, כי בשבילי זה המון כסף ואין לי עוד הרבה נסיונות עם סכום כזה.

השאלה אם בנק ירושלים אכן מייצג גוף "בעייתי" ומסוכן שכזה?

 

[tom_r]

אתה יודע מה הריבית לפיקדון מקביל שקלי?

יותר מידי נמוך, אני לא זוכר וזה לא מעניין.

 

[ITS]

חוזר לעדכן כמובטח:
הלכתי על פיקדון בבנק ירושלים.
יש כמה פיקדונות לא רעים (יחסית לשאר השוק כמובן).
בחרתי לבסוף פיקדון ל-4 שנים שנותן ריבית של 2% בשנה וניתן לצאת ממנו בהתראה של 35 יום (ולקבל את החלק היחסי).
לי זה עונה על הצורך של "החניית" כסף לתקופה של כשנתיים.

לגבי נושאי הסיכון שעלו בשרשור:
מכיון שאין לי כלים טובים לבדוק ולדעת בעצמי להבין ולהעריך את רמת הסיכון של הבנק, אני מסתפק בכך שהבנק הוא בנק קודם כל ובנוסף גם חבר בורסה. אני אישית לא רואה את מדינת ישראל נותנת לבנק שהוא גם חבר בורסה ליפול כל כך מהר. בנוסף אני מפזר את הביצים בכמה סלים ולא שם את כולן בפיקדון הנ"ל.

למי שמעוניין,
הבנתי מעובדי הבנק שישנם פיקדונות על מט"ח בתנאי ריבית מעניינים יותר באופן משמעותי.

 

[Shlomi Z]

בחרתי לבסוף פיקדון ל-4 שנים שנותן ריבית של 2%

יש להם גם 2.35% ל-5 שנים לא ?
האם בתום התקופה הם מנכים לך מס במקור על ה-2% ? זה מס רווח הון כן ?

 

[ITS]

יש להם גם 2.35% ל-5 שנים לא ?

אני חושב שכן, אך ללא תחנת יציאה או תחנת יציאה נוחה הרבה פחות.

האם בתום התקופה הם מנכים לך מס במקור על ה-2% ? זה מס רווח הון כן ?

בהחלט, ניכוי של 15% - מס רווח הון (מכשיר שאינו צמוד).