קופת גמל ? יש לי אבל קרן השתלמות
קופת גמל להשקעה = מוצר חסכון
לא פנסיוני בהגדרתו... אלא אם תשאיר בה את הכסף עד גיל 60 ותחליט למשוך את כלל הצבירה שבה בתור קצבה וגם אז תצטרך לפי הנהלים היום להעביר אותה לקופה משלמת לקצבה. זו לא קופת גמל משלמת לקצבה (מכשיר חסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה מקיפה/כללית או ביטוח מנהלים).
בקרן ההשתלמות ובקופת הגמל להשקעה ההתנהלות דומה עד זהה - מפקידים כסף (בקרן ההשתלמות - אתה 2.5% והמעסיק 7.5% באופן אוטומאטי דרך תלוש המשכורת, בקופת הגמל להשקעה אתה מפקיד לבד באיזה אופן שנוח לך עד 70K בשנה) ובוחרים מסלול (מבין מבחר מסלולים) ומשלמים על זה דמי ניהול (שנעים בסביבות ה- 0.3% ומעלה).
והאם זה בסדר לטעמכם להשאיר את החלוקה על 100% למחקי מדדים כפי שנראה בתמונה ?
מבלי לייעץ, ה"בסדר" הזה שאתה שואל לגביו
תלוי בצרכים שלך ובעד כמה אתה מוכן לסכן את הכסף בכדי להשיג תשואה.
אתה צריך לשאול את עצמך שתי שאלות:
(1) לכמה זמן חסכון אני מייעד את הכסף הזה? 5 שנים? 10 שנים? 20 שנים?
(2) האם אני לוקח בחשבון שאני מסוגל ומוכן להפסיד לפחות 50% ממנו במקרה של קריסה בשוק ההון שתגיע גם תגיע?
הסיכון אמור להיקבע בהתאם לאופק ההשקעה שלך (זמן ההשקעה) + סיבולת הסיכון שלך (עד כמה אתה מוכן לאבד את הכסף?) וגם על זה כתוב הרבה פה בבלוג.
אישית? - כל כסף שאני שם בשוק ההון
זה כסף שמבחינתי אני מוכן לאבד את כולו. נקודה. מבחינתי אחרי שהוא מושקע, הכסף הזה לא קיים לשימושי יותר. לכן קרן החירום שלי לעולם לא תתקרב לשוק ההון, אבל כל שאר ההון העלוב עד מצחיק שלי כן.
אם הכסף הוא לחסכון קצר טווח (נניח עד 5 שנים) - בדר"כ נאמר שאין טעם לסכן אותו (ולכן שמים אותו בפק"מ או בקרן כספית או בכל מכשיר כמעט חסר סיכון אחר).
אם הכסף הוא לחסכון בטווח בינוני (נניח 5-15 שנים) - יש טעם לסכן אותו לא מעט. אתה תחליט מה זה לא מעט מבחינתך.
אם הכסף הוא לטווח ארוך מאוד (מעל 15 שנים נניח) - יש הגיוןן לסכן אותו מאוד. אתה תחליט מה זה מאוד מבחינתך. לצורך הרעיון, 100% מניות זה 100% סיכון.
זו החלטה אישית שלך.
לא ממליץ ולא מייעץ, רק רושם מה אני עשיתי - אצלי קרן ההשתלמות כולה נמצאת במסלול פאסיבי מחקה מדד S%P500 ב- IBI בדמי ניהול של 0.5%. לעת עתה אני מרוצה עד שיהיה מספיק כסף בה כדי לעבור לניהול אישי IRA ולהתראות.
מה השיקולים שלי לשים את כל הכסף שבקרן ההשתלמות שלי במניות ובמסלול כל כך "מסוכן"? (ואל תשכח שמדובר במאות אלפי דולרים, כן?
)
אני מתייחס אל קרן ההשתלמות שלי כרובד פנסיוני נוסף ולכן כחסכון ארוך טווח מאוד (מבחינתי עד הפרישה לפנסיה מתי שלא תהיה). לא מתכוון לנזל אותה ולשפץ איתה מטבח, או לרכוש רכב חדש או כל מיני כאלו... כלומר במילים אחרות, לא מתכוון לנזל אותה, נקודה. מכאן שאני מרשה לעצמי לשים את כל כולה ב- 100% מניות (אבל במסלול סולידי = מחקה מדד מניות), ולסבול את הסיכון היות ומבחינתי היא נעולה לעוד שנים רבות מאוד.
הרכב התיק = קרן השתלמות?