המלצות לבחור בן 25

[אנא-אל]

מסכימה עם רוני שהאמביציה מרשימה, ושיחד עם זאת היא יכולה לגרום לאימפולסיביות.
לדעתי את האנרגיה הגבוהה כדאי בשלב זה שאתה כבר בפעוולה, להשקיע בלמידה והעמקת ידע מאשר בעשייה. כך גם זה לא מסרס את המוטיבציה וגם ימנע טעויות שנובעות מחוסר ידע. עד שתבין 99٪ מה אתה עושה ואז..

 

[אנא-אל]

מסכימה עם רוני שהאמביציה מרשימה, ושיחד עם זאת היא יכולה לגרום לאימפולסיביות.
לדעתי את האנרגיה הגבוהה כדאי בשלב זה שאתה כבר בפעוולה, להשקיע בלמידה והעמקת ידע מאשר בעשייה. כך גם זה לא מסרס את המוטיבציה וגם ימנע טעויות שנובעות מחוסר ידע. עד שתבין 99٪ מה אתה עושה ואז..

 

[AlexNOSAM]

חושב מחדש

 

[trhe]

טוב אז אחרי שנתיים וחצי הגיע הזמן לעדכן (גם בשביל עצמי).
הדירה שדוברה בפוסט נמכרה לפני כמה חודשים. לאחר כל ההתחייבויות והחזרת חובות נשארתי עם 640 אלף ש"ח (משכנתא של ההורים ירדה ל 370 אלף ש"ח מ 500 אלף ש"ח שהיה בהתחלה).
נקנתה דירה לפני שבועיים, 1.1 מיליון מושכרת ב 3,600 ש"ח. לקחתי מימון של 60% מהבנק (660 אלף ש"ח). שכר דירה מכסה את ההחזר החודשי. נשארו לי 200 אלף ש"ח לאחר כל העסקה.
בנוסף הקרן השתלמות גדלה ל 61 אלף ש"ח. הועברה ל IRA בחלוקה:
50% בלאקרוק sp500
33% בלאקרוק אירופה
17% פסגות נדל"ן (ד"נ 0.45)

פיצויים ופנסיה מסתכמים כרגע ב 205 אלף ש"ח (מסלול מנייתי).
בעקבות חתונה ומשכורת שגדלה ההכנסות גדלו ל 20-21 אלף ש"ח נטו (לא כולל השכר דירה).
באפריל נכנסים לדירה בפרוייקט "דירה להשכיר" בעלות של 5,700 ש"ח (3 חדרים כולל דמי ניהול). אני מודע לזה שהמחיר יקר אבל מוכן להקריב את ה 1000-1500 ש"ח הנוספים כדי לגור באיכות חיים.

ו...זהו, אשמח לשמוע עצות מה לעשות עם ה 200 אלף שנשארו כרגע. האם להחזיר משכנתא של ההורים? לא נראה לי רעיון טוב כל כך מכיוון שהריבית נורא נמוכה (חצי פריים מינוס 0.8 וחצי 2.4 קבועה).
האם לפתוח תיק השקעות עצמאי? דירה נוספת בפריפריה?
אשמח לחוות דעת ולפידבקים

 

[KickR]

אז אתה על 466000 ש״ח, הכנסות לזוג (מזל טוב!) של 21 אלף ש״ח + שכר דירה.
איך אתה מבחינת הוצאות עכשיו כשאתם נשואים (חוץ משכירות של 5700)?
איך אתה ביחס ליעד שלך (מיליון בגיל 30)

 

[trhe]

אז אתה על 466000 ש״ח, הכנסות לזוג (מזל טוב!) של 21 אלף ש״ח + שכר דירה.
איך אתה מבחינת הוצאות עכשיו כשאתם נשואים (חוץ משכירות של 5700)?
איך אתה ביחס ליעד שלך (מיליון בגיל 30)

איזה חישוב עשית ל 466,000 ש"ח? לפי החישוב שלי זה 536,000 ש"ח. וזה גם לא כולל שכחתי להזכיר רכב על סך 70 אלף ש"ח (ללא הלוואה) ומטבעות קריפטו בסך של 50 אלף ש"ח. ככה שבראייה כוללת זה יוצא 650 אלף ש"ח.
מבחינת הוצאות יש לי כמובן עדיין את ההחזר להורים כל חודש שזה 2,600 ש"ח, מעון לילד עוד כמה חודשים 2,500-3,000 ש"ח ואני כמעט כל חודש באותה רמת הוצאות. החיסכון שלי זה הפרשות לפנסיה+פיצויים+קרן השתלמות וכמובן המשכנתאות כל חודש שהקרן הולכת ויורדת גם אצלי וגם אצל ההורים. לפי החישוב שלי, עוד שנתיים אני לא יהיה כזה רחוק ממיליון ש"ח. אבל עדיין המטרה שם וחושב על המטרה הבאה.

 

[KickR]

איזה חישוב עשית ל 466,000 ש"ח?

אמרת שלמעט המשכנתא שיש לך על הדירה שרכשת לפני שבועיים, נשארת עם 200000 מהמכירה הקודמת.
הוספת לזה 61 אלף בקה״ש, ו-205 אלף בפנסיה ופיצויים.
אם יש לך עוד כספים שלא פירטת זה כבר לא אשמתי

רכב על סך 70 אלף ש"ח

כמה לדעתך תוכל לקבל על הרכב אם תנסה למכור אותו בחודש הקרוב?

מטבעות קריפטו בסך של 50 אלף ש"ח

מסוכן אבל סביר. בחישוב העדכני שלי יש בערך 586000 (אם תצליח למכור את הרכב ב-70000).

לגבי החישוב שלך, להבנתי רוב ה״חסכון״ שלך הוא הקטנת ההלוואות/משכנתאות שיש לך.
כמה הלוואות/משכנתאות את מחזיר בחודש?

 

[trhe]

אמרת שלמעט המשכנתא שיש לך על הדירה שרכשת לפני שבועיים, נשארת עם 200000 מהמכירה הקודמת.
הוספת לזה 61 אלף בקה״ש, ו-205 אלף בפנסיה ופיצויים.
אם יש לך עוד כספים שלא פירטת זה כבר לא אשמתי

כמה לדעתך תוכל לקבל על הרכב אם תנסה למכור אותו בחודש הקרוב?

מסוכן אבל סביר. בחישוב העדכני שלי יש בערך 586000 (אם תצליח למכור את הרכב ב-70000).

לגבי החישוב שלך, להבנתי רוב ה״חסכון״ שלך הוא הקטנת ההלוואות/משכנתאות שיש לך.
כמה הלוואות/משכנתאות את מחזיר בחודש?

נשארתי עם 200 אלף, אבל 440 אלף ש"ח על הדירה שקניתי הגיעו מההון העצמי. על הרכב אני אוכל לקבל 67-68 אלף ש"ח. למשכנתאות יוצא שאני מחזיר 6,200 בחודש (2,600 להורים ו 3,600 על המשכנתא שלי)

 

[KickR]

אוקי, נראה מגניב.
שיטה קצת יוצאת דופן כמו שתיארו כבר בעמודים הקודמים.
אפשר לשאול בכמה מכרת את הדירה?

 

[trhe]

2,035,000 ש"ח

 

[בת העמק]

טוב אז אחרי שנתיים וחצי הגיע הזמן לעדכן (גם בשביל עצמי).

תודה לך, זה מעניין לראות את המסע הזה.
אני רק רוצה להבין את המצב נכון להיום:
מצד הנכסים - דירה בערך של 1.1M ש"ח ועוד 266K בחשבונות לא נזילים (פנסיה וקה"ש) ועוד 200K בעו"ש = 1.56M (מה קרה עם הרכב?)
מצד החובות - משכנתא של הבנק 660K ש"ח ועוד 370K ש"ח משכנתא של ההורים = 1.03M ש"ח
מצד ההכנסות נטו - בערך 24K כולל שכ"ד
מצד ההוצאות (לאחר המעבר לדירה) - כמה?

 

[trhe]

תודה לך, זה מעניין לראות את המסע הזה.
אני רק רוצה להבין את המצב נכון להיום:
מצד הנכסים - דירה בערך של 1.1M ש"ח ועוד 266K בחשבונות לא נזילים (פנסיה וקה"ש) ועוד 200K בעו"ש = 1.56M (מה קרה עם הרכב?)
מצד החובות - משכנתא של הבנק 660K ש"ח ועוד 370K ש"ח משכנתא של ההורים = 1.03M ש"ח
מצד ההכנסות נטו - בערך 24K כולל שכ"ד
מצד ההוצאות (לאחר המעבר לדירה) - כמה?

חישוב מדוייק.
מה קרה עם הרכב? הוחלף עקב צורך לרכב גדול יותר (תינוק).
לגבי ההוצאות רשמתי, אני מתחיל את החודש עם הוצאה קבועה של 2,600 ש"ח משכנתא הורים, 3,600 ש"ח משכנתא על שמי, 3000 ש"ח מעון, 5,700 ש"ח שכ"ד...14,900 ש"ח הוצאות קבועות. אני נמצא +-500 ש"ח הוצאות מגובה ההכנסות.

 

[בת העמק]

אני נמצא +-500 ש"ח הוצאות מגובה ההכנסות.

שביר מדי, יקירי. מספיק שלא יהיה לך שוכר כמה חודשים או יפול עליך משהו בלתי צפוי ואתה עלול להיכנס לסיחרור חובות.
אולי עדיף להכניס 100K מהעודף לחשבון נזיל למצבים בלתי צפויים ואז להדק את החגורה למשך תקופה עד שתצליח לחסוך שוב סכום מתאים להון עצמי?

 

[trhe]

שביר מדי, יקירי. מספיק שלא יהיה לך שוכר כמה חודשים או יפול עליך משהו בלתי צפוי ואתה עלול להיכנס לסיחרור חובות.
אולי עדיף להכניס 100K מהעודף לחשבון נזיל למצבים בלתי צפויים ואז להדק את החגורה למשך תקופה עד שתצליח לחסוך שוב סכום מתאים להון עצמי?

בשביל מקרים כאלה מסתמך על מסגרת האשראי שיש לי בחשבון.

 

[KickR]

בשביל מקרים כאלה מסתמך על מסגרת האשראי שיש לי בחשבון.

עקרונית אני באותו ראש כמוך אבל אין לי הלוואה שתלויה בזה שמישהו אחר ישלם (המשכנתא) וגם מתוך המשכורת יש לי מספיק כסף שאני מעביר להשקעות כל חודש שאני יכול תאורטית לחסוך פחות בחודשים בהם יש לי עלויות נוספות. לסמוך על מסגרת שאתה לא תצליח לכסות זה להסתכן בחוב מתגלגל בריבית לא טובה.

 

[בת העמק]

בשביל מקרים כאלה מסתמך על מסגרת האשראי שיש לי בחשבון.

הבנתי...
החיים יפים, השמיים כחולים והציפורים מצייצות. הכל טוב ושיהיה לך בהצלחה. אתה לא באמת זקוק לנו

 

[yonatG]

היי, קראתי את הדרך חיים שלך נשמע על פניו שאתה חרוץ ומחושב מאוד.
וניצלת את הזמן שהיית רווק וההוצאות לא היו גדולות בכדי לרכוש דירה.
מהלך חכם! גם אני קניתי דירה בגיל מאוד מוקדם.
ומאחר ויש לנו אופי בדפוס דומה הייתי שמח להתייעץ איתך לגבי כמה דברים:
1. טיילת בעולם? אם כן כמה זמן ואם לא האם אתה מתחרט..
2. חתמת על הסכם ממון לפני החתונה?
3. אתה רואה את עצמך ממשיך לחסוך בצורה אגרסיבית או שהחסכון האגרסיבי היה בשנות ה-20 שלך ועכשיו אתה נהנה מהפירות..

 

[trhe]

היי, קראתי את הדרך חיים שלך נשמע על פניו שאתה חרוץ ומחושב מאוד.
וניצלת את הזמן שהיית רווק וההוצאות לא היו גדולות בכדי לרכוש דירה.
מהלך חכם! גם אני קניתי דירה בגיל מאוד מוקדם.
ומאחר ויש לנו אופי בדפוס דומה הייתי שמח להתייעץ איתך לגבי כמה דברים:
1. טיילת בעולם? אם כן כמה זמן ואם לא האם אתה מתחרט..
2. חתמת על הסכם ממון לפני החתונה?
3. אתה רואה את עצמך ממשיך לחסוך בצורה אגרסיבית או שהחסכון האגרסיבי היה בשנות ה-20 שלך ועכשיו אתה נהנה מהפירות..

דבר ראשון תודה על המחמאות.

1.את הטיול "הגדול" לא עשיתי, הייתי כמעט חודש במקסיקו ופה ושם כמה טיסות לאירופה לכמה ימים. לא מתחרט שלא עשיתי כי זה פשוט לא האופי שלי טיול מהסוג הזה.
2.לא, לא עשיתי הסכם ממון (אבל זה שאני לא עשיתי לא אומר שמישהו אחר לא צריך לעשות, הכל תלוי ביחסים).
3. כתבתי לפני כמה הודעות מה החיסכון שלי. החיסכון שלי כרגע זה ההחזר משכנתאות, כל חודש הקרן יורדת, ומההפרשות מהעבודה (פנסיה השתלמות ופיצויים). כרגע מעבר לזה, עם תינוק ושכר דירה, אין לי אפשרות (כמובן אם אני יוריד ברמת חיים אני אוכל לחסוך עוד אבל זה לא הכיוון כרגע).

מקווה שעזרתי

 

[trhe]

עדכון שנתי:
קה"ש- 108,000 ש"ח 100% GBTC
פנסיה- 256,000 ש"ח 100% מנייתי
תיק השקעות- 265,000 ש"ח
קריפטו- 105,000 ש"ח
שווי דירה מוערך- 1.2 מיליון ש"ח

אחרי עלייה במשכורת של 15% יזום מצד המעסיק, הכנסות של 25 אלף ש"ח (שזה כולל שכירות של 3,600 ש"ח). האישה מפסיקה לעבוד בחודש מרץ למשך כמה חודשים בשביל מבחני לשכה עריכת דין אז מאמין שיהיו כמה חודשים שההכנסות קצת ירדו.

חובות: 654 אלף ש"ח משכנתא על הדירה עם החזר של 3,700 ש"ח.
330 אלף ש"ח משכנתא של ההורים החזר של 2,600 ש"ח.

בת הזוג מסיימת תואר שני הסמסטר, אני מסיים תואר ראשון בניהול בפתוחה עוד שנה-שנה וחצי (לא בונה על התואר, יותר בשביל עצמי, לא מכיר משרות שיכולות להתקרב למשכורת שאני עושה כרגע). למרות שהתחום שאני עובד בו קצת משעמם, אבל מוכן להישאר עוד כמה שנים בשביל לבסס את עצמנו.
וזהו, נעדכן שנה הבאה

 

[trhe]

עדכון לאחר 10 חודשים: גיל 29
קה"ש 185,000 ש"ח-100% GBTC
פנסיה 330,000 ש"ח-100% מניות
תיק השקעות 480,000 ש"ח (לפני מיסוי)-100% GBTC
קריפטו (100% ביטקוין) 253,000 ש"ח
שווי דירה מוערך-1.3 מיליון (לאחר שיפוץ והליך מתקדם של פינוי בינוי)
סה"כ הון עצמי לפני מיסוי: 2,548,000

הכנסות:
19,000-20,000 ש"ח נטו משכורת יחיד
3,900 ש"ח שכר דירה

התחייבויות:
משכנתא 630,000 ש"ח (החזר חודשי 3,600 ש"ח)
משכנתא של ההורים: 330,000 ש"ח (לא ירד עקב הקפאה של תשלומי משכנתא)
הלוואה 140,000 ש"ח בריבית P+1.5
סה"כ התחייבויות: 1,100,000 ש"ח

נכסים פחות התחייבויות: 1,448,000 ש"ח

האישה עברה מבחני לשכה וקיבלה הסמכה של עו"ד. סיימה גם תואר שני. כרגע מחכים ללידה חודש הבא. היא תחזור למעגל העבודה אני מאמין רק עוד חצי שנה-שבעה חודשים.
אני מסיים את התואר שלי עוד חמישה קורסים בפתוחה (בכוונה השארתי 5 לשנה הבאה בשביל לקבל את מלגת משרד החינוך ע"ס 12,000 ש"ח).
פיק הבא של העלייה בקריפטו מתכנן למשוך כ 600,000 ש"ח בשביל קניית דירה נוספת.