דור דורים
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 3/1/18
- הודעות
- 1,912
- דירוג
- 1,723
בטפסי ההצטרפות של קרן פנסיה, יש סעיף עבור עצמאיים שמגדיר מה אחוזי ההפקדה, מה שמוגדר בטפסים כ"שיעור התגמולים הקובע ואופן חישוב ההכנסה הקובעת". ניתן לראות דוגמאות למשל (זהירות, PDFים לפניך) כאן בסוף עמוד 3, או כאן מעט אחרי תחילת עמוד 3.
אני מנסה להבין על מה זה משפיע, והאם הגדרה של האחוזים האלו שלא באמת כמו שהם מהרווח, הם בעיה או משחק לגיטימי.
האינטואיציה הראשונית שלי אומרת שזה משפיע על הביטוחים. כלומר שעצמאי שהגדיר 16% (כמו ברירת המחדל), יהיה מבוטח באכ"ע ושארים עבור 'שכר' של 100 ש"ח לכל 16 ש"ח שהוא הפקיד בפועל.
כך שאם הוא הפקיד 1600 ש"ח בחודש (ונשאר עם ברירת המחדל), הוא יבוטח עבור 'שכר' של 10000 ש"ח. מה שרלוונטי גם לפרמיות וגם לקצבה בקרות מקרה הביטוח.
האם ההבנה שלי נכונה? האם יש השפעות נוספות מלבד זאת?
שאלה נוספת היא על האפשרות להגדיר אחוז הפקדה שאינו משקף באמת את הכנסותיי. האם מי שמפקיד רק 4.45% מהכנסותיו יכול להגדיר שזה יותר? יכול להגדיר שזה פחות? האם מי שמפקיד כל אחוז שונה מ16% חייב לשנות את ההגדרה בקרן הפנסיה?
בשני הטפסים נכתבה הערה מעניינת, שלא הצלחתי להבין את פישרה. וניסוחה בערך כך:
"שים לב! בחירה שונה משיעור ברירת מחדל של הקרן מותנה בהצגת אסמכתה שלפיה דמי הגמולים מההכנסה המבוטחת חושבו לפי שיעור שונה."
שזה שפה פיוטית מידי בשבילי, ואני צריך את זה בשפה של בני אדם, או הבהרה של המונחים לאט לאט...
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
עד כאן השאלה, מכאן דוגמאות ליישום, עם שאלות לגבי היתכנות ולגיטימיות שלהן
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
אני אציג שני מקרים שזה יכול להיות רלוונטי, בטח ייתכנו עוד מקרים.
עצמאי מרוויח כ4500 ש"ח בחודש. הוא חייב להפקיד לפי חוק פנסיה חובה 200.25 ש"ח חודשיים לפנסיה.
הוא לא מאמין בפנסיה, במדינה, ובטייקונים שגונבים לו את הכסף (זה אני כמובן כבעל מניות מאושר של החברות הגדולות בעולם), ולא רוצה לחסוך לפנסיה. אבל הרעיון של ביטוחים קורץ לו במיוחד - אם הוא כבר מת או נכה, שיהיה משהו לאשה ולילדים. הוא יגדיר את ההפקדה שלו כ2% מההכנסות, ויהיה מבוטח על משכורת של כ10K. אמנם רוב ההפקדה ילך על פרמיות, אבל הוא גם ככה לא מאמין בפנסיה, וחוסך לעת זקנה מתחת לבלטות. הוא אפילו יוכל להקטין את האחוז עד רמה שתשאיר אותו בדיוק עם ביטוח מקסימלי, אבל ללא חיסכון.
אפשרי? אלו אסמכתאות הוא יצטרך להציג?
[אגב, ברירת המחדל תשאיר אותו במצב שהוא מבוטח על משכורת של כ1250 ש"ח, וגם ממנה הוא/השארים יקבלו רק כ75%, כך שגם ברירת המחדל דיי עקומה]
מקרה נוסף:
אדם מרוויח 50K בחודש, ומפקיד 4K לקרן הפנסיה. הוא עשה ביטוחי א.כ.ע. וחיים באופן אישי, ולא מעוניין לשלם פרמיות לביטוחים בקרן הפנסיה, או לפחות לשלם להם כמה שפחות. הוא לא מעוניין להשתמש בקופת גמל, כי השכן שלו, שמבין עניין, אמר לו שדווקא קרן הפנסיה של <שם חברה כלשהי> עשתה תשואה מעולה ב5 השנים האחרונות. הוא הגדיר את מסלול הביטוח כמינימלי, אבל עדיין הוא רוצה להקטין עוד את הפרמיות. הוא יוכל להגדיר את הסכום שהוא מפקיד כ100% מההכנסות שלו? אולי אפילו כ200%? או שזה מוגבל ל50%? אולי 33%?
המטרה שלו היא לשלם פרמיות מינימליות, ולא אכפת לו שלא להיות מבוטח בכלל.
אגב, אם המשחקים האלו אפשריים, יוכל כל עצמאי להפקיד את רוב הכסף לקופת גמל, וסכום מינימלי, שיוגדר מראש כאחוז קטן מאוד מהכנסתו - לקרן פנסיה (אפילו האמת תהיה מספיק טובה לצורך העניין), להשקיע את הכסף בקופת הגמל כראות עיניו, ולהינות מהביטוחים הזולים בקרן הפנסיה....
אשמח לתובנות ו/או הפניות שיעזרו לי להבין את הנושא...
אני מנסה להבין על מה זה משפיע, והאם הגדרה של האחוזים האלו שלא באמת כמו שהם מהרווח, הם בעיה או משחק לגיטימי.
האינטואיציה הראשונית שלי אומרת שזה משפיע על הביטוחים. כלומר שעצמאי שהגדיר 16% (כמו ברירת המחדל), יהיה מבוטח באכ"ע ושארים עבור 'שכר' של 100 ש"ח לכל 16 ש"ח שהוא הפקיד בפועל.
כך שאם הוא הפקיד 1600 ש"ח בחודש (ונשאר עם ברירת המחדל), הוא יבוטח עבור 'שכר' של 10000 ש"ח. מה שרלוונטי גם לפרמיות וגם לקצבה בקרות מקרה הביטוח.
האם ההבנה שלי נכונה? האם יש השפעות נוספות מלבד זאת?
שאלה נוספת היא על האפשרות להגדיר אחוז הפקדה שאינו משקף באמת את הכנסותיי. האם מי שמפקיד רק 4.45% מהכנסותיו יכול להגדיר שזה יותר? יכול להגדיר שזה פחות? האם מי שמפקיד כל אחוז שונה מ16% חייב לשנות את ההגדרה בקרן הפנסיה?
בשני הטפסים נכתבה הערה מעניינת, שלא הצלחתי להבין את פישרה. וניסוחה בערך כך:
"שים לב! בחירה שונה משיעור ברירת מחדל של הקרן מותנה בהצגת אסמכתה שלפיה דמי הגמולים מההכנסה המבוטחת חושבו לפי שיעור שונה."
שזה שפה פיוטית מידי בשבילי, ואני צריך את זה בשפה של בני אדם, או הבהרה של המונחים לאט לאט...
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
עד כאן השאלה, מכאן דוגמאות ליישום, עם שאלות לגבי היתכנות ולגיטימיות שלהן
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
אני אציג שני מקרים שזה יכול להיות רלוונטי, בטח ייתכנו עוד מקרים.
עצמאי מרוויח כ4500 ש"ח בחודש. הוא חייב להפקיד לפי חוק פנסיה חובה 200.25 ש"ח חודשיים לפנסיה.
הוא לא מאמין בפנסיה, במדינה, ובטייקונים שגונבים לו את הכסף (זה אני כמובן כבעל מניות מאושר של החברות הגדולות בעולם), ולא רוצה לחסוך לפנסיה. אבל הרעיון של ביטוחים קורץ לו במיוחד - אם הוא כבר מת או נכה, שיהיה משהו לאשה ולילדים. הוא יגדיר את ההפקדה שלו כ2% מההכנסות, ויהיה מבוטח על משכורת של כ10K. אמנם רוב ההפקדה ילך על פרמיות, אבל הוא גם ככה לא מאמין בפנסיה, וחוסך לעת זקנה מתחת לבלטות. הוא אפילו יוכל להקטין את האחוז עד רמה שתשאיר אותו בדיוק עם ביטוח מקסימלי, אבל ללא חיסכון.
אפשרי? אלו אסמכתאות הוא יצטרך להציג?
[אגב, ברירת המחדל תשאיר אותו במצב שהוא מבוטח על משכורת של כ1250 ש"ח, וגם ממנה הוא/השארים יקבלו רק כ75%, כך שגם ברירת המחדל דיי עקומה]
מקרה נוסף:
אדם מרוויח 50K בחודש, ומפקיד 4K לקרן הפנסיה. הוא עשה ביטוחי א.כ.ע. וחיים באופן אישי, ולא מעוניין לשלם פרמיות לביטוחים בקרן הפנסיה, או לפחות לשלם להם כמה שפחות. הוא לא מעוניין להשתמש בקופת גמל, כי השכן שלו, שמבין עניין, אמר לו שדווקא קרן הפנסיה של <שם חברה כלשהי> עשתה תשואה מעולה ב5 השנים האחרונות. הוא הגדיר את מסלול הביטוח כמינימלי, אבל עדיין הוא רוצה להקטין עוד את הפרמיות. הוא יוכל להגדיר את הסכום שהוא מפקיד כ100% מההכנסות שלו? אולי אפילו כ200%? או שזה מוגבל ל50%? אולי 33%?
המטרה שלו היא לשלם פרמיות מינימליות, ולא אכפת לו שלא להיות מבוטח בכלל.
אגב, אם המשחקים האלו אפשריים, יוכל כל עצמאי להפקיד את רוב הכסף לקופת גמל, וסכום מינימלי, שיוגדר מראש כאחוז קטן מאוד מהכנסתו - לקרן פנסיה (אפילו האמת תהיה מספיק טובה לצורך העניין), להשקיע את הכסף בקופת הגמל כראות עיניו, ולהינות מהביטוחים הזולים בקרן הפנסיה....
אשמח לתובנות ו/או הפניות שיעזרו לי להבין את הנושא...