• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

דירה שניה להשקעה , אחוזי מימון ומשכנתא

Melafefon

משתמש סולידי
הצטרף ב
28/2/18
הודעות
75
דירוג
12
שלום,

בהנחה ולאדם יש דירה ראשונה - נניח בשווי 2M ללא משכנתא
בנוסף, שילם 20% מדירה שניה בשווי - 1M . חייב לקבלן עוד 0.8M . על הדירה שניה כאשר שולם מס רכישה.
כעת מבקש מהבנק 70% משכנתא על הדירה השניה ומוסיף עוד 0.1M מההון שלו לצורך השלמת הרכישה. כאמור- הנכס לא מתוכנן להימכר עוד 18 חודשים. האם יכולה להיות סנקציה בעתיד של הבנק או הרשויות ?

הרוכשים מעוניינים בהחזר מינימלי עבור הדירה להשקעה ולכן מסלולי המשכנתא הינם מסוכנים ולא כוללים מסלול קל"צ. אלא רק פריים/משתנה צמודה וכו'.
התמהיל שהוצע - 1/3 פריים - 1.4%
1/3 קבוצה צמודה 2.6%
ועוד 1/3 משתנה צמודה גם באיזור ה- 2.3%
לרוכשים יש אפשרות לשלם לקבלן בעוד מספר חודשים אולם מאחר ומדד תשומות הבניה עולה שוקלים להתחיל לשלם משכנתא כבר עכשיו.

בעבר היה נהוג לומר שדמי שכירות על דירה ששוייה 1,000,000 עומדים על כ- 3,500 ש"ח בחודש. האם היחס הזה נכון גם כיום לכל מיליון ?

אשמח לשמוע דעתכם בנושא על דרכי הפעולה שצויינו.
 
כעת מבקש מהבנק 70% משכנתא על הדירה השניה ומוסיף עוד 0.1M מההון שלו לצורך השלמת הרכישה.
על סמך מה מבקש 70%? על סמך הצהרה שתמכור את הראשונה?

לא מתוכנן להימכר עוד 18 חודשים. האם יכולה להיות סנקציה בעתיד של הבנק או הרשויות ?
בנקאית משכנתאות אמרה במילים האלה: אני לא עובדת אצל מס רכישה, ולא אצל בנק ישראל. סיפקת את מה שהיית צריך.


1/3 קבוצה צמודה 2.6%
ועוד 1/3 משתנה צמודה גם באיזור ה-
בהצלחה עם זה.
לא הייתי לוקח צמודה ויהי מה.
אינפלציה מלחיצה.
 
הרוכשים מעוניינים בהחזר מינימלי עבור הדירה להשקעה ולכן מסלולי המשכנתא הינם מסוכנים ולא כוללים מסלול קל"צ. אלא רק פריים/משתנה צמודה וכו'.
ההחזר המינימלי יהיה נכון רק לחודש הראשון לחיי המשכנתא ומשם הוא יילך ויגדל לפי עליית הריבית והמדד.
מבחינה רגולטורית אתה חייב לקחת לפחות שליש בריבית קבועה. לדעתי האישית לקחת קבועה צמודה במקום קבועה לא צמודה זו טעות יקרה בתקופה של התפרצות אינפלציונית.
 
הרוכשים מעוניינים בהחזר מינימלי עבור הדירה להשקעה ולכן מסלולי המשכנתא הינם מסוכנים ולא כוללים מסלול קל"צ. אלא רק פריים/משתנה צמודה וכו'.
התמהיל שהוצע - 1/3 פריים - 1.4%
1/3 קבוצה צמודה 2.6%
ועוד 1/3 משתנה צמודה גם באיזור ה- 2.3%
לרוכשים יש אפשרות לשלם לקבלן בעוד מספר חודשים אולם מאחר ומדד תשומות הבניה עולה שוקלים להתחיל לשלם משכנתא כבר עכשיו.
אני לא הייתי ישן טוב בלילה עם משכנתא כזאת, שכולה בריבית משתנה ושני שליש מהחוב צמוד למדד.

בעבר היה נהוג לומר שדמי שכירות על דירה ששוייה 1,000,000 עומדים על כ- 3,500 ש"ח בחודש. האם היחס הזה נכון גם כיום לכל מיליון ?
לא היום ולא אף פעם, בכל אזור יש תשואת שכירות מקובלת על נכסים מסוג דומה, ואפשר לדעת בסבירות גבוה מה תהיה השכירות מראש, ובאופן כללי תשואת השכירות יורדת ככל שמחיר הדריה גבוהה יותר אז לא נכון להגדיר את זה כמו שאמרת.
 
על סמך מה מבקש 70%? על סמך הצהרה שתמכור את הראשונה?
כן, אך כנראה שלא תימכר. האם בעייתי מבחינת הרשויות ? בהנחה וכל מיסי הרכישה שולמו .
אינפלציה מלחיצה.
אכן נכון. אבל הכוונה ליצור החזר נמוך ככל האפשר לפחות ב- 5 השנים הראשונות. על איזה תמהיל היית ממליץ ?
 
כן, אך כנראה שלא תימכר. האם בעייתי מבחינת הרשויות ? בהנחה וכל מיסי הרכישה שולמו .
נכון להיום, לרשויות לא איכפת מה אחוז המימון שקיבלת, ולבנק לא איכפת אם ההצהרה שלך התבצעה בפועל.
אכן נכון. אבל הכוונה ליצור החזר נמוך ככל האפשר לפחות ב- 5 השנים הראשונות. על איזה תמהיל היית ממליץ ?
מה קורה אחרי 5 שנים?
 
האם בעייתי מבחינת הרשויות ?
מי? מס רכישה? מה אכפת להם כמה משכנתא לקחת?
עברת על החוק של בנק ישראל. היכולת היחידה לאכוף את זה היא ע"י הבנק למשכנתאות.
אבל אמרתי לך ש:

בנקאית משכנתאות אמרה במילים האלה: אני לא עובדת אצל מס רכישה, ולא אצל בנק ישראל. סיפקת את מה שהיית צריך.

אז בהצלחה.


אכן נכון. אבל הכוונה ליצור החזר נמוך ככל האפשר לפחות ב- 5 השנים הראשונות. על איזה תמהיל היית ממליץ ?
לא ממליץ.
אבל אני לא נוגע בצמוד עם מקל


לא ממליץ לא מייעץ
 
2/3 צמוד ? פחד אלוהים ....
עדיף לשלם 4.5% קלצ ולא את זה.
מחר בבוקר המדד עולה ב10% והופ ה700k הצמודים שלך הופכים ל770k ...
 
התמהיל שהוצע - 1/3 פריים - 1.4%
1/3 קבוצה צמודה 2.6%
ועוד 1/3 משתנה צמודה גם באיזור ה- 2.3%
לרוכשים יש אפשרות לשלם לקבלן בעוד מספר חודשים אולם מאחר ומדד תשומות הבניה עולה שוקלים להתחיל לשלם משכנתא כבר עכשיו.

ש כאמור- הנכס לא מתוכנן להימכר עוד 18 חודשים.

ככל שאתה מתכוון להחזיק יותר קבוע בנכס כך תקח ריביות קבועות !
 
ככל שאתה מתכוון להחזיק יותר קבוע בנכס כך תקח ריביות קבועות !
ריבית קבועה מגלמת בתוכה עלות על הביטוח שאתה מקבל מפני האפשרות של עליית הריבית. לא תמיד ריבית קבועה עדיפה על משתנה. לדוגמה - לא לקחת ריבית פריים יכול לייקר מאוד את המשכנתא.
ריבית קבועה יכולה לגרור עמלת היוון משמעותית בפירעון מוקדם, בניגוד לריבית משתנה שבה העמלה תהיה נמוכה יחסית.
לכל סוג ריבית יש את היתרונות והחסרונות שלו, וכשבונים תמהיל חשוב להבין איך המשכנתא תתנהג במצב שונים.
 
מסכים,
ולכן למי שלוקח לאקזיט קצר יש סיבה טובה לקחת הרבה פריים,
מי שרוצה להחזיק בנכס לשנים רבות, בלי כוונה לפרעון מוקדם (ודעתי האישית שעדיף להשקיע) מסתבר שיצא הכי זול בקל"צ,
מכיר אנשים שסגרו משכנתא קבועה בשנות השמונים ב60 שקל חדש ולהפך אנשים שפשטו רגל ממהצמדות,
 
מסכים,
ולכן למי שלוקח לאקזיט קצר יש סיבה טובה לקחת הרבה פריים,
מי שרוצה להחזיק בנכס לשנים רבות, בלי כוונה לפרעון מוקדם (ודעתי האישית שעדיף להשקיע) מסתבר שיצא הכי זול בקל"צ,
מכיר אנשים שסגרו משכנתא קבועה בשנות השמונים ב60 שקל חדש ולהפך אנשים שפשטו רגל ממהצמדות,
אתה מדבר על לא צמוד מדד, לא על ריבית קבועה.
 
אם אתה לוקח ריבית קבועה, בסביבת ריבית נמוכה כמו בימינו תשלם (הרבה) אקסטרה על פני ריבית פריים. במצב של עליות ריבית תשלם כנראה יותר בריבית פריים.
מה יותר משתלם תדע רק בדיעבד.
 
אם אתה לוקח ריבית קבועה, בסביבת ריבית נמוכה כמו בימינו תשלם (הרבה) אקסטרה על פני ריבית פריים. במצב של עליות ריבית תשלם כנראה יותר בריבית פריים.
מה יותר משתלם תדע רק בדיעבד.
האם אתה נביא ??
לאנשים פשוטים כמוני שלא ניחנו בכישרון לדעת את העתיד זה נושא של ניהול סיכונים,
ואם אתה לוקח משכנתא ל 20-30 שנה לא שווה הרבה פריים/ הצמדה/ריבית משתנה אחרת, ולחסוך אחוז בודד מול סיכון לשלם 4%-7% ואין לזה תחתית..
ריבית של 3-3.5% בניכוי אינפלציה של 2-3% זה יותר זול מריבית של 2% בתוספת סיכוני אינפלציה!
 
האם אתה נביא ??
לאנשים פשוטים כמוני שלא ניחנו בכישרון לדעת את העתיד זה נושא של ניהול סיכונים,
ואם אתה לוקח משכנתא ל 20-30 שנה לא שווה הרבה פריים/ הצמדה/ריבית משתנה אחרת, ולחסוך אחוז בודד מול סיכון לשלם 4%-7% ואין לזה תחתית..
אם אתה לוקח את כל המשכנתא בקל"צ, וככל שאתה פורס ל20 שנה ויותר, תשלם על זה הרבה יותר מאחוז אחד יותר מאשר בתמהיל משולב פריים - כנראה לכיוון 2.5% יותר. יש אנשים שבשביל להוריד סיכון מוכנים מראש לשלם יותר, ויש כאלו שמעדיפים לשלם מראש פחות ולקחת סיכון של עליית הריבית. בסוף זה עניין של העדפה וסיבולת סיכון, אין תשובה אחת שנכונה לכלל האוכלוסייה.
ריבית של 3-3.5% בניכוי אינפלציה של 2-3% זה יותר זול מריבית של 2% בתוספת סיכוני אינפלציה!
לא המלצתי לרגע לקחת מסלולים צמודי מדד. זה לא קשור לריבית משתנה מול קבועה.
 
אם אתה לוקח את כל המשכנתא בקל"צ, וככל שאתה פורס ל20 שנה ויותר, תשלם על זה הרבה יותר מאחוז אחד יותר מאשר בתמהיל משולב פריים - כנראה לכיוון 2.5% יותר.
בתיק שלי זה היה 1.5% (לפני כמה חודשים)
ואל תשכח שריבית שמתייקרת מכבידה עוד יותר לפי לוח שפיצר,
אין תשובה אחת שנכונה לכלל האוכלוסייה.
מסכים,
אבל יש תשובה שנכונה לכל טווח.
לא המלצתי לרגע לקחת מסלולים צמודי מדד. זה לא קשור לריבית משתנה מול קבועה.
אוו..
כמובן שריביות משופעות מאינפלציה!
כמובן הפריים.. וגם הריבית משתנה שזה ברוב הבנקים עוגן אג"ח שהוא תלוי באינפלציה ובפריים.
 
כמובן שריביות משופעות מאינפלציה!
אבל היא לא ביחס ישיר. המדד יכול להיות בקצב שנתי של 2.5% והפריים יהיה על 0.1% במשך שנים.
הפריים עולה כשיש התפרצות אינפלציונית מעל יעדי בנק ישראל, ויורדת כאשר האינפלציה בטווח שהוגדר.
 
בתיק שלי זה היה 1.5% (לפני כמה חודשים)
על 100% קל"צ?
ואל תשכח שריבית שמתייקרת מכבידה עוד יותר לפי לוח שפיצר
לוח שפיצר רק מגדיר תשלום קבוע לאורך יתרת חיי המשכנתא בהנחה שהריבית תישאר קבועה לכל התקופה ושאין הצמדה למדד. אם הריבית עולה, סכום ההחזר החודשי גדל ואם הריבית יורדת ההחזר החודשי יורד. זה נכון גם בקרן שווה וגם בבלון.
דווקא הצמדה למדד גרועה בהרבה כי ההחזר החודשי כמעט ולא גדל (לפחות בהתחלה) כך שקצב חיתוך הקרן יורד ככל שהמדד עולה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S דירה להשקעה - אחוזי מימון משכנתא נדל"ן 9
ttmoon תמהיל משכנתא, דירה ראשונה להשקעה, מחיר למשתכן נדל"ן 0
M התייעצות - קניית דירה להשקעה בפסגת רמות ב"ש נדל"ן 8
T דירה להשקעה ראשונה נדל"ן 8
O השקעה בבורסה למול דירה להשקעה שוק ההון 46
O דירה ראשונה להשקעה - ללא מתווך וייעוץ נדל"ן 0
Y רוצים לקפוץ למים - דירה להשקעה נדל"ן 9
ג זוג צעיר מחפש איפה לקנות דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 9
M דירה להשקעה נדל"ן 0
A מתלבטים בין רכישת דירה למגורים לבין רכישת דירה להשקעה נדל"ן 32
T דירה להשקעה/מגורים להורים נדל"ן 5
T דירה להשקעה בגאסר א זרקא קו שני לים. נדל"ן 35
ה דירה להשקעה ברמת גן נדל"ן 0
ר התלבטות מה לעשות עם תיק ההשקעות שלי בהיבט הון עצמי לקניית דירה להשקעה שוק ההון 2
א דירה להשקעה בי-ם נדל"ן 32
S דירה להשקעה בבת ים, הצעדים הבאים נדל"ן 11
צ ייעוץ - רכישת דירה להשקעה נדל"ן 0
R התייעצות בנוגע לרכישת דירה להשקעה נדל"ן 22
R משכנתא מול מכירת דירה להשקעה נדל"ן 12
M רכישת דירה להשקעה נדל"ן 4
K חישוב תשואה מצרפית על דירה להשקעה כולל משכנתא נדל"ן 3
N דירה להשקעה - מחיר למשתכן - לעומת קנית דירה עצמאית נדל"ן 14
A השאלות החשובות בבחירת דירה להשקעה נדל"ן 10
M דירה להשקעה- מחיר למשתכן או דירות תמא נדל"ן 2
א דירה להשקעה שלא מכניסה נדל"ן 2
משה גל דירה להשקעה בקרית אתא, רחוב פינסקר. יש מכיר? פוסטים מאיכות נמוכה 0
M כדאיות הרחבת דירה להשקעה נדל"ן 20
E דירה ראשונה להשקעה - החזר חודשי ומגורים נדל"ן 42
I רכישת דירה להשקעה וקניית דירה למגורים עוד כעשור נדל"ן 2
ש למה לחכות עם דירה להשקעה? נדל"ן 18
U דירה להשקעה- השכרה נדל"ן 9
S שאלות בנוגע למחקר לפני קניית דירה ראשונה להשקעה - בדגש על התחדשות עירונית נדל"ן 11
ד דירה להשקעה עם החזר שלילי נדל"ן 8
ד דירה להשקעה מקבלן נדל"ן 12
A התלבטות - מחיר למשתכן \ דירה להשקעה \ דירת מגורים והיכן? נדל"ן 14
M מדד תל אביב נדלן או נדלן מניב מול דירה להשקעה בחמש שנים שוק ההון 2
G איך לגשת לחיפוש דירה להשקעה לטווח "קצר" נדל"ן 23
צ יחידת דיור או דירה להשקעה נדל"ן 21
S דירה להשקעה לטווח ארוך נדל"ן 8
S דירה שניה להשקעה - כיצד כדאי לחלק את המשכנתאות בין שני הנכסים? נדל"ן 14
מ דירה להשקעה - שכונות עם פוטנציאל רווח נדל"ן 2
השועל תמהיל משכנתא | דירה ראשונה להשקעה טווח רחוק נדל"ן 44
M דירה להשקעה ב2.5 מיל שח נדל"ן 4
M להשקעה - דירה יד שניה או מקבלן נדל"ן 10
S חישוב IRR עבור דירה להשקעה עם מינוף נדל"ן 1
א דירה להשקעה נדל"ן 14
משקיע בתבונה כדאיות לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה לצורך קניית דירה להשקעה נדל"ן 9
שנקל מכירת דירה להשקעה למען תיק דיבידנדים - התלבטות שוק ההון 53
S דירה להשקעה כאשר אחד מבני הזוג אזרח אמריקאי נדל"ן 4
א דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 0

נושאים דומים

Back
למעלה