דמי ניהול של קופות גמל להשקעה מחקות SP500

[rosebud]

יש לי כ-280K ש"ח בקופ"ג להשקעה של אלטשולר, ואני שוקל את העברתם לקופ"ג מחקה סנופי.

באתר מיי גמל ראיתי שיש לפחות חמש כאלה (אקסלנס, הלמן-אלדובי, הראל, כלל, מור) אבל לא ברור לי מה דמי הניהול שאני יכול לצפות להם.
יש איזה מקום בו מופיעים הנתונים האלו בבירור?
זה חשוב לי גם כדי להשוות לאלטשולר, וגם כדי להחליט אם אולי בכלל כדאי לפדות, לחטוף את המס (16400 ש"ח לפי חישוביי) ולהשקיע בחשבון ממוסה רגיל, סנופי או מדד עולמי. כמובן יש אפשרות שאעביר את אלו לקופג להשקעה מחקה סנופי אבל לא אמשיך להפקיד לשם אלא לחשבון ממוסה (לצורך העניין נניח שאעביר בקביעות כ-5000 ש"ח בחודש).

תודה רבה, חיפשתי בשרשורים הקודמים הקשורים לקופג להשקעה ולא מצאתי תשובה.

 

[bob95]

אני חושב שיש חלק ב funder.
עשיתי סקר שוק קטן גם בנושא ונראה שזה באיזור ה0.5%... אני הגעתי בסוף למסקנה שאם מחזיקים עד גיל 60 (כדי להנות מהטבת המס) יכול להיות שיותר משתלם (או לפחות זהה) להחזיק כבר קרן מחקה של BlackRock או Vanguard עם דמי ניהול נמוכים בחשבון ממוסה...
אם מישהו מצא קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול זולים יותר, אשמח לשמוע..

כמובן לא ממליץ או מייעץ

 

[bob95]

אני חושב שיש חלק ב funder.
עשיתי סקר שוק קטן גם בנושא ונראה שזה באיזור ה0.5%... אני הגעתי בסוף למסקנה שאם מחזיקים עד גיל 60 (כדי להנות מהטבת המס) יכול להיות שיותר משתלם (או לפחות זהה) להחזיק כבר קרן מחקה של BlackRock או Vanguard עם דמי ניהול נמוכים בחשבון ממוסה...
אם מישהו מצא קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול זולים יותר, אשמח לשמוע..

כמובן לא ממליץ או מייעץ

שני סייגים: 1. מבחינת מס מכיוון שהכסף כבר בקופגל"ה אולי עדיף להשאיר אותו שם כדי להמנע מתשלום מס כפול
2. זה משתלם יותר להערכתי רק על פני מספר גדול של שנים (איזור ה40 שנה אאל"ט)

שוב, לא ייעוץ או המלצה

 

[rosebud]

תודה. אני כבר בן 46, כך שאולי הכף נוטה לקופג מהבחינה הזו? כואב לי הלב לשלם 0.5% על כלום.
הבעיה שאני לא מצליח להבין מה באמת מציעים.
למשל אצל מיטב כתוב שדמי הניהול הממוצעים לקופה סנופי 13259 היו 0.11%. אבל כשאני מנסה לפתוח באתר הוא לא שואל אותי מה המסלול, וכותב ד"נ של 0.7%.

מוצר

www.meitavdash.co.il

 

[bob95]

אני כבר בן 46, כך שאולי הכף נוטה לקופג מהבחינה הזו?

אני חושב שאולי כן, אבל קטונתי. תעשה לך את החישובים הרלוונטיים כאן

לי הלב לשלם 0.5% על כלום

מסכים, אבל תעשה את החשבון ארוך הטווח ותראה באמת מה עדיף לך... יכול להיות שכבר עדיף לשלם 0.5% ולהנות מהטבת המס

אצל מיטב כתוב שדמי הניהול הממוצעים לקופה סנופי 13259 היו 0.11%. אבל כשאני מנסה לפתוח באתר הוא לא שואל אותי מה המסלול, וכותב ד"נ של 0.7%.

ספציפית בזה גם אני נתקלתי ועוד לא יצא לי לברר... אם תדע יותר - מוזמן לעדכן

לא מייעץ ולא ממליץ

 

[האזרח הקטן]

פטור ממס רווחי הון על קופג"ה יש רק אם מעבירים את הכסף למסלול קצבה בגיל 60 או יותר. כלומר מי שכרגע בן 30, ישלם דמי ניהול על כל הקרן, בסך 0.5% (ברוב הקופות זה אפילו לכיוון ה0.8% אבל לשם הפשטות נניח 0.5%), במשך 50 שנה (30 עד גיל 60 ועשרים שנה נוספות בקרן מחלקת קצבה) - כלומר מינימום 25% (זה יותר, כי זה ריבית דריבית) מהקרן כולה לעומת 25% מהרווח הריאלי במס רווחי הון, כשבינתיים הכסף צובר ריבית דריבית.
המצב היחיד שעשוי להשתלם זה אם קופת הגמל להשקעה תהיה בדמי ניהול מאוד נמוכים, נניח איזור ה0.2%. וגם אז יש את החיסרון שקבלת הכסף תהיה כקצבה ולא כסכום חד פעמי כדי לקבל פטור ממס רווחי הון

 

[bob95]

ועשרים שנה נוספות בקרן מחלקת קצבה

דמי הניהול של ה0.5% ישארו זהים בקרן מחלקת קצבה? הכסף הזה לא ינוהל בדמי הניהול של הקרן המחלקת?

 

[האזרח הקטן]

דמי הניהול של ה0.5% ישארו זהים בקרן מחלקת קצבה? הכסף הזה לא ינוהל בדמי הניהול של הקרן המחלקת?

כרגע דמי הניהול המקסימליים למקבלי קצבה הם 0.5% ויש כוונה להפחית ל0.3%.

×¤× ×¡××× ×¨××? ×קר×× ×ª×©××× ×¤××ת ××× × ×××× ×¢× ××¤× ×¡××

www.globes.co.il

וגם אם זה יירד זה עדיין דמי ניהול שנתיים על כל הקרן, בניגוד למס רווחי הון שהוא על הרווח בלבד.

 

[bob95]

ויש כוונה להפחית ל0.3%.

גם אם יפחיתו את זה ל 0.3% אתה עדיין צודק... ככל הנראה לא מאוד משתלם

לא ממליץ ולא מייעץ

 

[rosebud]

פטור ממס רווחי הון על קופג"ה יש רק אם מעבירים את הכסף למסלול קצבה בגיל 60 או יותר. כלומר מי שכרגע בן 30, ישלם דמי ניהול על כל הקרן, בסך 0.5% (ברוב הקופות זה אפילו לכיוון ה0.8% אבל לשם הפשטות נניח 0.5%), במשך 50 שנה (30 עד גיל 60 ועשרים שנה נוספות בקרן מחלקת קצבה) - כלומר מינימום 25% (זה יותר, כי זה ריבית דריבית) מהקרן כולה לעומת 25% מהרווח הריאלי במס רווחי הון, כשבינתיים הכסף צובר ריבית דריבית.
המצב היחיד שעשוי להשתלם זה אם קופת הגמל להשקעה תהיה בדמי ניהול מאוד נמוכים, נניח איזור ה0.2%. וגם אז יש את החיסרון שקבלת הכסף תהיה כקצבה ולא כסכום חד פעמי כדי לקבל פטור ממס רווחי הון

תודה, למה אתה ממשיך להחשיב את עלות הניהול גם אחרי שמתחילים לקבל את הקצבה? האם היא איננה מתקבעת ברגע זה?
הכוונה היא, האם גם אחרי היציאה לפנסיה יש ריבית דריבית על זה?

 

[bob95]

למה אתה ממשיך להחשיב את עלות הניהול גם אחרי שמתחילים לקבל את הקצבה?

אם אני מבין למה התכוון @האזרח הקטן , למיטב ידיעתי קופת גמל להשקעה לא מחלקת קצבה, לכן צריך לנייד את הקופה לקרן שמחלקת קצבה כדי להנות מהטבת המס (למשל קרן פנסיה). יש דמי ניהול עבור הקרן גם לאחר הפרישה

לא ממליץ ולא מייעץ

 

[האזרח הקטן]

תודה, למה אתה ממשיך להחשיב את עלות הניהול גם אחרי שמתחילים לקבל את הקצבה? האם היא איננה מתקבעת ברגע זה?
הכוונה היא, האם גם אחרי היציאה לפנסיה יש ריבית דריבית על זה?

אם אני מבין למה התכוון @האזרח הקטן , למיטב ידיעתי קופת גמל להשקעה לא מחלקת קצבה, לכן צריך לנייד את הקופה לקרן שמחלקת קצבה כדי להנות מהטבת המס (למשל קרן פנסיה). יש דמי ניהול עבור הקרן גם לאחר הפרישה

לא ממליץ ולא מייעץ

בדיוק. אם אני מבין נכון את חישוב הקצבה, לוקחים את גובה הקרן, מניחים תשואה שנתית מסויימת בקיזוז דמי הניהול ואת מקדם הקצבה ולפי זה קובעים את הקצבה החודשית. אם בפועל התשואה הייתה גבוהה יותר זה אמור להעלות את הקצבה ואם היא נמוכה יותר זה יוריד את הקצבה לאורך זמן.

 

[Rahash]

אני לא חושב שזה מוצג בצורה מפורשת בשום מקום כי זה נתון למו״מ מסוים. הכי זולים הם סלייס עם 0.3

 

[זלמן85]

באתר של סלייס אני רואה שהם שינו את כל הדמי ניהול שלהם ל אחד אחוז...

 

[roneng]

תודה, למה אתה ממשיך להחשיב את עלות הניהול גם אחרי שמתחילים לקבל את הקצבה?

כי ממשיכים לשלם דמי ניהול גם אחרי שמתחילים לקבל קצבה.

האם היא איננה מתקבעת ברגע זה?

בגדול כן, גובה דמי הניהול (באחוזים) לא ניתן כרגע לשינוי אחרי שמתחילים לקבל קצבה.

הכוונה היא, האם גם אחרי היציאה לפנסיה יש ריבית דריבית על זה?

כמובן.
ריבית-דריבית זה בסה"כ מילה יפה ל"חזקה". מאחר ודמי הניהול הם כפל כל שנה (כופלים את האחוז בסכום הצבור באותו רגע), אז דמי ניהול על פני מספר שנים הם כפל של כפל, כלומר חזקה, כלומר "ריבית-דריבית"

 

[Shlomi Z]

הכי זולים הם סלייס עם 0.3

2019

 

[rosebud]

בדיוק. אם אני מבין נכון את חישוב הקצבה, לוקחים את גובה הקרן, מניחים תשואה שנתית מסויימת בקיזוז דמי הניהול ואת מקדם הקצבה ולפי זה קובעים את הקצבה החודשית. אם בפועל התשואה הייתה גבוהה יותר זה אמור להעלות את הקצבה ואם היא נמוכה יותר זה יוריד את הקצבה לאורך זמן.

אז קובעים לפי דמי הניהול שבמקרה היו בקרן באותו הרגע שהתחלתי לקבל את הקצבה? האם יש השפעה לקרן פנסיה שאליה ניידתי?
בכלל נראה שזה לא ברור כל כך, אשמח לשמוע ממישהו שהגיע לזיקנה והתחיל למשוך קצבה מקופג להשקעה.

 

[האזרח הקטן]

אז קובעים לפי דמי הניהול שבמקרה היו בקרן באותו הרגע שהתחלתי לקבל את הקצבה? האם יש השפעה לקרן פנסיה שאליה ניידתי?
בכלל נראה שזה לא ברור כל כך, אשמח לשמוע ממישהו שהגיע לזיקנה והתחיל למשוך קצבה מקופג להשקעה.

לא, קובעים לפי דמי הניהול בקרן שאליה העברת את הכסף לצורך קבלת קצבה, לא לפי קופת הגמל להשקעה.
נכון להיום המקסימום שמותר לקרן פנסיה לגבות ממקבלי קצבה זה חצי אחוז.

 

[roneng]

אז קובעים לפי דמי הניהול שבמקרה היו בקרן באותו הרגע שהתחלתי לקבל את הקצבה?

לא "במקרה" אלא לפי מה שקרן הפנסיה סיכמה איתך.
למרות שלרוב אין פה הרבה מקום למיקוח.

האם יש השפעה לקרן פנסיה שאליה ניידתי?

רוב קרנות הפנסיה לוקחות את אותן עמלות בפרישה, פחות או יותר.
אבל הכי פשוט - תעשה סקר שוק לפני הניוד. גם ככה אי אפשר לחזות היום מה יהיו המחירים כשתצא לפנסיה.

בכלל נראה שזה לא ברור כל כך

מה החלק הלא ברור?

אשמח לשמוע ממישהו שהגיע לזיקנה והתחיל למשוך קצבה מקופג להשקעה.

לא חושב שיש כאלה עדיין.

 

[rosebud]

לא, קובעים לפי דמי הניהול בקרן שאליה העברת את הכסף לצורך קבלת קצבה, לא לפי קופת הגמל להשקעה.
נכון להיום המקסימום שמותר לקרן פנסיה לגבות ממקבלי קצבה זה חצי אחוז.

יש תחרות בעניין הזה? כלומר, האם יהיה עליי פשוט לבחור את הקרן שגובה את דמי הניהול הנמוכים ביותר? אם אני מבין נכון, ביצועי הקרן בעתיד לא משפיעים עליי.