korma
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 1/6/15
- הודעות
- 173
- דירוג
- 311
בביטוח המנהלים שלי הצפינו את דמי הניהול. בעיקרון זה מסלול אשר דמי הניהול בו אמורים לרדת מ-1.35% ל-0.5%.
ההפחתה בדמי הניהול אמורה להתחיל החל מהשנה השמינית, אך קצב הירידה מעורפל משהו.
והנה לשון החוזה:
"במהלך 7 שנים ראשונות דמי הניהול מהחסכון המצטבר יהיו בשיעור שנתי של 1.35% . החל מתום השנה 7 ,ובכל תום שנה לאחר מכן, יופחתו דמי הניהול. מהחסכון המצטבר בשיעור 2.00%
במועדי חישוב ההפחתה בדמי ניהול בהתאם לוותק, כאמור לעיל, תבוצע הפחתה, מעבר להפחתה בגין וותק, בשיעור של 2.00% , לכל כפולת סכום צבירה של 50,000 ש"ח צמוד למדד יוקר המחיה מאי 2007 שמקורם בהפקדות שוטפות, כפי שיהיה במועד החישוב.
על אף האמור לעיל, דמי הניהול מהחסכון המצטבר בשיעור שנתי בכל מסלולי. הביטוח לא יפחתו מ- 0.50%"
לטענת הסוכן לא ניתן לספק סימולציה של דמי ניהול על פני שנים, שכן זה מורכב ממספר פקטורים כמו ותק וסך הצבירה ולכן זה משתנה מעובד לעובד.
תשובה זו לא הניחה את דעתי, שכן ניתן לייצר סימולציה של "קצבה צפויה" בהסתמך על הפרמטרים הקיימים (משכורת נוכחית וזמן עד לפרישה). ולכן אם לא ניתן לספק סימולציה של דמי ניהול, כיצד ניתן לספק סימולציה של קצבה צפויה ?
כאשר התעקשתי לקבל פירוט עבור המקרה הספציפי שלי, הסוכן התעקש שלא לספק, חוזר על אותו טיעון.
כתבתי סימולציה עם חבר אשר מניחה את ההנחות הבאות:
תחת ההנחה שסעיפים 1 ו-2 פורשו כראוי, להלן השורה התחתונה:
ביחס לסכום ההפקדה הנוכחי, רק כעבור 22 שנים דמי הניהול יירדו למינימום (5%.0)
אם סכום ההפקדה יועלה למקסימום המותר, רק כעבור 16 שנים דמי הניהול יירדו למינימום (5%.0)
בכל מקרה הפער בחיסכון הוא בין 10-13 אחוז ביחס לסכום אשר היה יכול להיחסך בקופת גמל עם דמי ניהול של 0.3%.
הקטע העצוב באמת הוא כשהגעתי במועד אחר לסוכן הביטוח וביקשתי ממנו השוואה קצבה עתידית בין המסלול הנוכחי בביטוח מנהלים לבין קופת גמל בדמי ניהול של 0.3%, פעמיים הסימולטור הראה שביטוח המנהלים משתלם יותר...אבל פעם שלישית גלידה...ואחרי התעקשות נוספת שהדבר פשוט לא הגיוני "איכשהו" הקסם הסתדר.
כשהתלבטתי בפניו לגבי העברת הכסף לקופ"ג הסוכן זרק בחצי משפט משהו לגבי סעיף ה"שחרור" שקיים בביטוח מנהלים. האם מישהו יכול להרחיב לגבי זה ?
ההפחתה בדמי הניהול אמורה להתחיל החל מהשנה השמינית, אך קצב הירידה מעורפל משהו.
והנה לשון החוזה:
"במהלך 7 שנים ראשונות דמי הניהול מהחסכון המצטבר יהיו בשיעור שנתי של 1.35% . החל מתום השנה 7 ,ובכל תום שנה לאחר מכן, יופחתו דמי הניהול. מהחסכון המצטבר בשיעור 2.00%
במועדי חישוב ההפחתה בדמי ניהול בהתאם לוותק, כאמור לעיל, תבוצע הפחתה, מעבר להפחתה בגין וותק, בשיעור של 2.00% , לכל כפולת סכום צבירה של 50,000 ש"ח צמוד למדד יוקר המחיה מאי 2007 שמקורם בהפקדות שוטפות, כפי שיהיה במועד החישוב.
על אף האמור לעיל, דמי הניהול מהחסכון המצטבר בשיעור שנתי בכל מסלולי. הביטוח לא יפחתו מ- 0.50%"
לטענת הסוכן לא ניתן לספק סימולציה של דמי ניהול על פני שנים, שכן זה מורכב ממספר פקטורים כמו ותק וסך הצבירה ולכן זה משתנה מעובד לעובד.
תשובה זו לא הניחה את דעתי, שכן ניתן לייצר סימולציה של "קצבה צפויה" בהסתמך על הפרמטרים הקיימים (משכורת נוכחית וזמן עד לפרישה). ולכן אם לא ניתן לספק סימולציה של דמי ניהול, כיצד ניתן לספק סימולציה של קצבה צפויה ?
כאשר התעקשתי לקבל פירוט עבור המקרה הספציפי שלי, הסוכן התעקש שלא לספק, חוזר על אותו טיעון.
כתבתי סימולציה עם חבר אשר מניחה את ההנחות הבאות:
- אלמנט הותק מתייחס ל-2% שיופחתו מדי שנה, יחולו על דמי הניהול בפועל של השנה הקודמת (החל מהשנה השמינית).
- אלמנט הצבירה מתייחס ל-2% הנחה (שוב ביחס לדמי הניהול של השנה הקודמת), עבור כל 50K, אך ורק בתנאי שה-50K מקורם בהפקדות ולא כסכום שהועבר מביטוח אחר (לא שממש קיימת אפשרות כזו כיום).
- אין לי מושג איך לשערך את ההצמדה של הסכום 50K למדד יוקר המחיה
- אין לי מושג האם הנחות 1 ו-2 הן כוונת החוזה
תחת ההנחה שסעיפים 1 ו-2 פורשו כראוי, להלן השורה התחתונה:
ביחס לסכום ההפקדה הנוכחי, רק כעבור 22 שנים דמי הניהול יירדו למינימום (5%.0)
אם סכום ההפקדה יועלה למקסימום המותר, רק כעבור 16 שנים דמי הניהול יירדו למינימום (5%.0)
בכל מקרה הפער בחיסכון הוא בין 10-13 אחוז ביחס לסכום אשר היה יכול להיחסך בקופת גמל עם דמי ניהול של 0.3%.
הקטע העצוב באמת הוא כשהגעתי במועד אחר לסוכן הביטוח וביקשתי ממנו השוואה קצבה עתידית בין המסלול הנוכחי בביטוח מנהלים לבין קופת גמל בדמי ניהול של 0.3%, פעמיים הסימולטור הראה שביטוח המנהלים משתלם יותר...אבל פעם שלישית גלידה...ואחרי התעקשות נוספת שהדבר פשוט לא הגיוני "איכשהו" הקסם הסתדר.
כשהתלבטתי בפניו לגבי העברת הכסף לקופ"ג הסוכן זרק בחצי משפט משהו לגבי סעיף ה"שחרור" שקיים בביטוח מנהלים. האם מישהו יכול להרחיב לגבי זה ?
