בקשה לעזרה והכוונה לגביי השקעות

[danidin]

אהלן חברים,
הצטרפתי היום לפורום אחרי שקראתי הרבה כתבות באתר בסולידית ואני מאוד נרגש להיות חלק מהקהילה הזאת.
יש לי כמה שאלות שאני אשמח לקבל עליהם הסבר או הכוונה בשביל שאוכל להבין מה יכול להתאים לי.
החודש מלאו לי 30 ואפשר לומר שאני מתחיל מ0 כי לאחרונה התגרשתי ורוב ההון שלי הלך לצד השני (זה היה רעיון שלי אז אני בסדר עם זה).
אני עצמאי ומרוויח באזור ה20 נטו בחודש ויכול להפריש איזה 4-5 אלף שקל בחודש בתור התחלה לצורך השקעה ובמטרה לפרוש מוקדם.
ממה שקראתי הבנתי שקרן השתלמות זה דבר שמאוד משתלם לעצמאי כי זה מוכר כהוצאה כדומה אבל יש לי כמה שאלות בעניין ואשמח לתשובות.

1. הבנתי שקרן השתלמות בניהול עצמי מצריכה לפחות 50 אלף שקל ברוב החברות לאדם שכיר האם זה כך גם לעצמאי או שבתור עוסק מורשה אני יכול להתחיל מ0 ולנהל את הכסף באופן עצמאי?

2. קראתי כאן פוסט שנקרא "המורה החסכן - האם כדאי להפוך לעצמאי רק בשביל קרן השתלמות ומע"מ?" ולא יודע אם הבנתי נכון אבל לפי תגובה שקראתי שם, יתכן שקרן השתלמות היא יכולה להיות פחות משתלמת אם אני מתכוון להחזיק את הכסף שם לאיזה 20 שנה?

3. אני יודע שיש הגבלה לכמה אפשר להשקיע בקרן השתלמות בשביל להנות מרווחים נקיים ממס, אבל אני מעוניין להשקיע יותר מהכמות הזאת אז השאלה האם יש הבדל אם אני משקיע את השאר באותה קרן ההשתלמות ואותה המנייה או שתיק השקעות רגיל בחברה אחרת? כי לפי מה שהבנתי בשני המקומות המס על הרווחים יהיה 25 אחוז לא?

4. אני מעוניין להשקיע 90 אחוז מניות ו10 אחוז אגרות חוב כרגע והייתי רוצה ללכת על על משהו שמחקה את הS&P ועוד איזו מנייה של ואנגרד שקראתי עלייה באיזהשהו ספר שיש לי בבית אבל הבנתי שזה ממש מורכב להשקיע בקרנות של ארה"ב בגלל גם שם יקחו מס על הרווחים וגם בארץ יקחו מס נכון? יש איזשהו תחליף בארץ לזה?

סליחה עם חפרתי עם השאלות אני פשוט קצת אבוד כרגע ואני רוצה לדעת שאני רואה את כל התמונה ולא מפספס משהו חשוב.
תודה רבה!

 

[Tom]

אהלן חברים,
הצטרפתי היום לפורום אחרי שקראתי הרבה כתבות באתר בסולידית ואני מאוד נרגש להיות חלק מהקהילה הזאת.
יש לי כמה שאלות שאני אשמח לקבל עליהם הסבר או הכוונה בשביל שאוכל להבין מה יכול להתאים לי.
החודש מלאו לי 30 ואפשר לומר שאני מתחיל מ0 כי לאחרונה התגרשתי ורוב ההון שלי הלך לצד השני (זה היה רעיון שלי אז אני בסדר עם זה).
אני עצמאי ומרוויח באזור ה20 נטו בחודש ויכול להפריש איזה 4-5 אלף שקל בחודש בתור התחלה לצורך השקעה ובמטרה לפרוש מוקדם.
ממה שקראתי הבנתי שקרן השתלמות זה דבר שמאוד משתלם לעצמאי כי זה מוכר כהוצאה כדומה אבל יש לי כמה שאלות בעניין ואשמח לתשובות.

1. הבנתי שקרן השתלמות בניהול עצמי מצריכה לפחות 50 אלף שקל ברוב החברות לאדם שכיר האם זה כך גם לעצמאי או שבתור עוסק מורשה אני יכול להתחיל מ0 ולנהל את הכסף באופן עצמאי?

2. קראתי כאן פוסט שנקרא "המורה החסכן - האם כדאי להפוך לעצמאי רק בשביל קרן השתלמות ומע"מ?" ולא יודע אם הבנתי נכון אבל לפי תגובה שקראתי שם, יתכן שקרן השתלמות היא יכולה להיות פחות משתלמת אם אני מתכוון להחזיק את הכסף שם לאיזה 20 שנה?

3. אני יודע שיש הגבלה לכמה אפשר להשקיע בקרן השתלמות בשביל להנות מרווחים נקיים ממס, אבל אני מעוניין להשקיע יותר מהכמות הזאת אז השאלה האם יש הבדל אם אני משקיע את השאר באותה קרן ההשתלמות ואותה המנייה או שתיק השקעות רגיל בחברה אחרת? כי לפי מה שהבנתי בשני המקומות המס על הרווחים יהיה 25 אחוז לא?

4. אני מעוניין להשקיע 90 אחוז מניות ו10 אחוז אגרות חוב כרגע והייתי רוצה ללכת על על משהו שמחקה את הS&P ועוד איזו מנייה של ואנגרד שקראתי עלייה באיזהשהו ספר שיש לי בבית אבל הבנתי שזה ממש מורכב להשקיע בקרנות של ארה"ב בגלל גם שם יקחו מס על הרווחים וגם בארץ יקחו מס נכון? יש איזשהו תחליף בארץ לזה?

סליחה עם חפרתי עם השאלות אני פשוט קצת אבוד כרגע ואני רוצה לדעת שאני רואה את כל התמונה ולא מפספס משהו חשוב.
תודה רבה!

אני אענה רק על מה שאני חושב שאני מבין - מוזמנים לתקן
1. זה אותו דבר לעצמאי - אבל בהנחה שאתה בכל מקרה רוצה חלק מהתיק שלך פסיבי על S&P אז יש קרנות השתלמות פסיביות שכאלו (אני מכיר של IBI עם 0.5% דמי ניהול). לאחר שגודל התיק יעבור את הגודל המינימלי לקרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) תוכל לבקש לעבור לניהול עצמי.

3. המס אכן 25% בשניהם, אך בקרן השתלמות תשלם אותו רק כשתפדה אותה, ולכן יהיה פה אפקט של דחיית מס. האפקט הזה יכול לחסוך הרבה כסף - תחשוב על השקעה של 100 ש"ח עם ריבית של 10% למשל 20 שנה.
אם המס ישולם כל שנה, תקבל כל שנה 7.5%, כלומר בסוף התקופה יהיו לך 100*(1.075^20), כלומר 425 שקלים.
אם תדחה את המס, תקבל כל שנה 10% ובסוף תשלם 25% מס על הכל, כלומר בסוף התקופה יהיו לך 25% פחות מ- 100*(1.1^20), כלומר 25% פחות מ673 ש"ח, כלומר בערך 505 שקלים.
סה"כ לפי המקרה הזה, אם ידחה המס בסוף התקופה יהיה לך 19% יותר כסף.
מצד שני, הריבית ככל הנקרה תהיה קטנה יותר, וככל הנראה העמלות בקרן ההשתלמות גבוהות יחסית, כך שאני מניח שההבדל הוא קצת פחות משמעותי.

4. לפי חוקי המס של ארה"ב מנקים במקור דיבידנדים ולכן גם אם תשים קרנות אמריקאיות בחשבון ישראלי פטור ממס (כמו קרן השתלמות בניהול עצמי) עדיין תשלם את המס הזה בארה"ב. בארץ רוב או כל הקרנות הן סינטטיות (לא מחזיקות פיזית במניות עצמן) והן עוקבות בדרך כלל אחר מדדים שמגלמים בתוכם את תשלום המס לדיבידנדים - כלומר גם בארץ, למרות שלא באמת ישולמו דיבידנדים לארה"ב, הרווח מהמדדים ככל הנראה יהיה כמו אלו שבארה"ב.

ומעולה שאתה שואל, ותמשיך ככה - לדעתי הדרך הכי פשוטה להפסיד היא לחשוב שאתה יודע יותר מאחרים ולהשקיע מבלי לשאול בעלי נסיון.
בהצלחה !

 

[אנון נימוס]

הפקדות לקרן השתלמות הן פטורות ממס עד תקרה (כ 18 אשח לעצמאי)
וזה לא דחיית מס, דמי הניהול הם קריטים לשם שמירת הכדאיות הכלכלית, אחרת נקודת האיזון מול חשבון ממוסה מתקצרת,

 

[danidin]

אני אענה רק על מה שאני חושב שאני מבין - מוזמנים לתקן
1. זה אותו דבר לעצמאי - אבל בהנחה שאתה בכל מקרה רוצה חלק מהתיק שלך פסיבי על S&P אז יש קרנות השתלמות פסיביות שכאלו (אני מכיר של IBI עם 0.5% דמי ניהול). לאחר שגודל התיק יעבור את הגודל המינימלי לקרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) תוכל לבקש לעבור לניהול עצמי.

3. המס אכן 25% בשניהם, אך בקרן השתלמות תשלם אותו רק כשתפדה אותה, ולכן יהיה פה אפקט של דחיית מס. האפקט הזה יכול לחסוך הרבה כסף - תחשוב על השקעה של 100 ש"ח עם ריבית של 10% למשל 20 שנה.
אם המס ישולם כל שנה, תקבל כל שנה 7.5%, כלומר בסוף התקופה יהיו לך 100*(1.075^20), כלומר 425 שקלים.
אם תדחה את המס, תקבל כל שנה 10% ובסוף תשלם 25% מס על הכל, כלומר בסוף התקופה יהיו לך 25% פחות מ- 100*(1.1^20), כלומר 25% פחות מ673 ש"ח, כלומר בערך 505 שקלים.
סה"כ לפי המקרה הזה, אם ידחה המס בסוף התקופה יהיה לך 19% יותר כסף.
מצד שני, הריבית ככל הנקרה תהיה קטנה יותר, וככל הנראה העמלות בקרן ההשתלמות גבוהות יחסית, כך שאני מניח שההבדל הוא קצת פחות משמעותי.

4. לפי חוקי המס של ארה"ב מנקים במקור דיבידנדים ולכן גם אם תשים קרנות אמריקאיות בחשבון ישראלי פטור ממס (כמו קרן השתלמות בניהול עצמי) עדיין תשלם את המס הזה בארה"ב. בארץ רוב או כל הקרנות הן סינטטיות (לא מחזיקות פיזית במניות עצמן) והן עוקבות בדרך כלל אחר מדדים שמגלמים בתוכם את תשלום המס לדיבידנדים - כלומר גם בארץ, למרות שלא באמת ישולמו דיבידנדים לארה"ב, הרווח מהמדדים ככל הנראה יהיה כמו אלו שבארה"ב.

ומעולה שאתה שואל, ותמשיך ככה - לדעתי הדרך הכי פשוטה להפסיד היא לחשוב שאתה יודע יותר מאחרים ולהשקיע מבלי לשאול בעלי נסיון.
בהצלחה !

תודה רבה על שהקדשת זמן לעזור לי עם הדילמה שלי.
אני פשוט רוצה לדעת שאני מבין למה אני נכנס כי ממה שאני מבין אם אני מתחיל להפקיד לקרן השתלמות ולאחר נגיד שנה מבין שזה לא הדבר הנכן בשבילי אז לא אוכל למשוך את הכסף בשביל להשקיע אותו בתיק השקעות אלא אצטרך לחכות 6 שנים.
קראתי פוסט של הסולידית שנראה לי אמליץ על להשקיע בקרן ההשתלמות את כל החלק של המניות בשביל להנות שם ואת החלק של אגרות חוב להשקיע בתיק השקעות זה משנה אם את החלק של אגרות החוב אני משקיע באותה קרן השתלמות לבין אם אני משקיע את זה בתיק נפרד לחלוטין?
אני זוכר שקראתי משהו על כך שעצמאי יכול לנהל את תיק ההשקעות שלו בקרן השתלמות כבר מהתחלה בלי המינימום של ה50 אל שקל אבל אולי לא הבנתי נכון.
אני רוצה להבין אם כרגע עדיף לי להתחיל בקרן השתלמות שמנוהלת על ידיי חברה עד שהגיע ל50 אלף שקל והעביר את זה לניהול עצמי, או להתחיל כתיק השקעות רגיל בניהול עצמי מהתחלה וברגע שאגיע ל50 אלף אז להעביר את זה לקרן השתלמות.

 

[adamshalev]

@danidin
נראה לי כדאי שתקרא את השרשור הזה, הוא יענה לך על הרבה שאלות:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/דחיית-מס-ע-י-הפקדה-לקרן-השתלמות-מעל-התקרה.1561/

 

[TunaGolem]

שקרן השתלמות בניהול עצמי מצריכה לפחות 50 אלף שקל ברוב החברות לאדם שכיר האם זה כך גם לעצמאי

כן, אבל יתכן שהקבוצה של צדק פיננסי עדיין פתוחה.

לדעתי, בסכומים קטנים מ$15k, העמלות בכל מקרה גבוהות מדי בIRA.

קראתי שם, יתכן שקרן השתלמות היא יכולה להיות פחות משתלמת אם אני מתכוון להחזיק את הכסף שם לאיזה 20 שנה?

תלוי מאוד בהנחות התשואה והאלטרנטיבות. למרות החסרונות, קרן השתלמות עודנה כלי מצוין שלא כדאי להתעלם ממנו.

האם יש הבדל אם אני משקיע את השאר באותה קרן ההשתלמות ואותה המנייה או שתיק השקעות רגיל בחברה אחרת? כי לפי מה שהבנתי בשני המקומות המס על הרווחים יהיה 25 אחוז לא?

המס אכן 25% בשניהם, אך בקרן השתלמות תשלם אותו רק כשתפדה אותה, ולכן יהיה פה אפקט של דחיית מס. האפקט הזה יכול לחסוך הרבה כסף - תחשוב על השקעה של 100 ש"ח עם ריבית של 10% למשל 20 שנה.
אם המס ישולם כל שנה

אין שום סיבה שהוא ינוכה כל שנה. דחיית מס עשויה להיות משמעותית במקרים מסוימים, אבל במקרים אחרים היא מיותרת ולא שווה את העמלות.

הבנתי שזה ממש מורכב להשקיע בקרנות של ארה"ב בגלל גם שם יקחו מס על הרווחים וגם בארץ יקחו מס נכון?

לא. יש אמנה שמונעת כפל מס.
לאחר ההתפתחויות האחרונות בIB, ולאחר צמצום המבצעים של אקסלנס, השקעה בני"ע בחו"ל דרך ברוקר זר עשויה להיות זולה יותר אפילו לתיקים קטנים.

ואת החלק של אגרות חוב להשקיע בתיק השקעות זה משנה אם את החלק של אגרות החוב אני משקיע באותה קרן השתלמות לבין אם אני משקיע את זה בתיק נפרד לחלוטין?

לא. הסולידית מניחה שחלק ניכר מהחסכון מנוהל בחשבון חייב. במצב כזה היא ממליצה להחזיק בו את הפלח שצפוי להשיא פחות.

אני פשוט רוצה לדעת שאני מבין למה אני נכנס כי ממה שאני מבין אם אני מתחיל להפקיד לקרן השתלמות ולאחר נגיד שנה מבין שזה לא הדבר הנכן בשבילי אז לא אוכל למשוך את הכסף בשביל להשקיע אותו בתיק השקעות אלא אצטרך לחכות 6 שנים.

כדאי שתלמד, אבל לפי מה שאתה מתאר, לא צריכה להיות בעיה להשיג את התיק הרצוי בתוך מסגרת קרן השתלמות.

לפי חוקי המס של ארה"ב מנקים במקור דיבידנדים ולכן גם אם תשים קרנות אמריקאיות בחשבון ישראלי פטור ממס (כמו קרן השתלמות בניהול עצמי) עדיין תשלם את המס הזה בארה"ב. בארץ רוב או כל הקרנות הן סינטטיות (לא מחזיקות פיזית במניות עצמן) והן עוקבות בדרך כלל אחר מדדים שמגלמים בתוכם את תשלום המס לדיבידנדים - כלומר גם בארץ, למרות שלא באמת ישולמו דיבידנדים לארה"ב, הרווח מהמדדים ככל הנראה יהיה כמו אלו שבארה"ב.

1+

 

[danidin]

כן, אבל יתכן שהקבוצה של צדק פיננסי עדיין פתוחה.

לדעתי, בסכומים קטנים מ$15k, העמלות בכל מקרה גבוהות מדי בIRA.


תלוי מאוד בהנחות התשואה והאלטרנטיבות. למרות החסרונות, קרן השתלמות עודנה כלי מצוין שלא כדאי להתעלם ממנו.



אין שום סיבה שהוא ינוכה כל שנה. דחיית מס עשויה להיות משמעותית במקרים מסוימים, אבל במקרים אחרים היא מיותרת ולא שווה את העמלות.


לא. יש אמנה שמונעת כפל מס.
לאחר ההתפתחויות האחרונות בIB, ולאחר צמצום המבצעים של אקסלנס, השקעה בני"ע בחו"ל דרך ברוקר זר עשויה להיות זולה יותר אפילו לתיקים קטנים.


לא. הסולידית מניחה שחלק ניכר מהחסכון מנוהל בחשבון חייב. במצב כזה היא ממליצה להחזיק בו את הפלח שצפוי להשיא פחות.


כדאי שתלמד, אבל לפי מה שאתה מתאר, לא צריכה להיות בעיה להשיג את התיק הרצוי בתוך מסגרת קרן השתלמות.


1+

אני מודה לך מאוד על הזמן שהקדשת לענות לי אבל יכול להיות שאני ממש בור בעניין הזה כי דיי הלכתי לאיבוד במה שרשמת.
אני כבר כמה חודשים רוצה להצחיל להשקיע ובגלל כל האפשרויות הרבות שקימות והחוסר ידע שלי אני עד עכשיו לא עושה כלום עם זה.

 

[TunaGolem]

הלכתי לאיבוד במה שרשמת.

שאל ספציפית, וארחיב.

 

[אורי ג.]

סליחה עם חפרתי עם השאלות אני פשוט קצת אבוד כרגע ואני רוצה לדעת שאני רואה את כל התמונה ולא מפספס משהו חשוב.
תודה רבה!

ממליץ לך לקרוא את הפוסטים בבלוג של הסולידית וכמה שרשורים פה בפורום, יש לך אינסוף מידע על כל השאלות ששאלת ואם אתה משקיע לבד מומלץ מאד שתדע מה אתה עושה לכל הפחות ברמה סבירה.

 

[danidin]

ממליץ לך לקרוא את הפוסטים בבלוג של הסולידית וכמה שרשורים פה בפורום, יש לך אינסוף מידע על כל השאלות ששאלת ואם אתה משקיע לבד מומלץ מאד שתדע מה אתה עושה לכל הפחות ברמה סבירה.

זה מה שעשיתי ולמרות זאת עדיין הרבה דברים נראים לי לא ברורים.
גם יצא לי לקרוא 2-3 ספרים ואני רוצה ללכת על איזה INDEX FUND שצחקה את S&P 500 למשל ו90 אחוז מהתיק מניות ו10 אחוז אגרו חוב, רק שאני לא יודע אבוד בעניין איזה אפיק יתאים לי יותר.

 

[danidin]

שאל ספציפית, וארחיב.

אוקיי תודה.

אני מרגיש כרגע מוכן להשקיע כמה אלפי שקלים בחודש ובמטרה אפילו להגדיל את הכמות עם הזמן על מנת לבנות תיק בריא וגדול ולפרוש מי יודע אולי אפילו
בגיל 40.
אני מוכן לסכן 90 אחוז מניות ו10 אחוז אגרות חוב כרגע וכל שנה אולי לרדת באחוז 1 במניות ולהוסיף אותו לאגרות החוב.
הבעיה שלי יותר היא איזה אפיק השקעות יכול להתאים לי יותר.
קרן השתלמות במסלול של אחת החברות בארץ כי אני עצמאי וחלק מזה מוכר כהוצאה, או תיק השקעות רגיל אבל בניהול עצמי?
אני כבר יודע שצריך לוודא שדמי הניהול נמוכים ובנוסף רוצה שהתיק יהיה כמה שיותר פסיבי ולגעת בו אולי פעם בשנה.
אני פשוט לא מצליח לראות את התמונה הגדולה של יתרונות מול חסרונות בשני האפיקים האלה לעצמאי.
אני יודע שאני רוצה להשקיע במה שקראתי בכמה ספרים משהו שנקרא INDEX FUND שמחקה את הS&P 500 והבנתי שיש לחברת VANGUARD מסלול
ממש זול לזה אבל בגלל עניין המס הכפול שאני מבין שיהיה פה אז אני מחפש אלטרנטיבה בארץ.

 

[TunaGolem]

אבל בגלל עניין המס הכפול שאני מבין שיהיה פה

אין כפל מס.

עכשיו חזרת בדיוק על מה שכתבת בפוסטים הקודמים. עניתי לך ואמרת שהלכת לאיבוד בתגובה שלי. קרא אותה בזהירות, ושאל ספציפית על הנקודות שאינן מובנות לך.

 

[danidin]

אין כפל מס.

עכשיו חזרת בדיוק על מה שכתבת בפוסטים הקודמים. עניתי לך ואמרת שהלכת לאיבוד בתגובה שלי. קרא אותה בזהירות, ושאל ספציפית על הנקודות שאינן מובנות לך.

אתה רוצה לומר לי שאם אני ישקיע בקרן של ואנגרד לא אצטרך לשלם מס גם לארה"ב וגם לישראל?

 

[TunaGolem]

אתה רוצה לומר לי שאם אני ישקיע בקרן של ואנגרד לא אצטרך לשלם מס גם לארה"ב וגם לישראל?

נכון. מס על דיבידנדים תשלם רק בארה"ב, ומס על רווחי הון תשלם רק בארץ.
(אא"כ אתה אזרח ארה"ב, אז תשלם את שניהם רק בארץ.)

 

[danidin]

נכון. מס על דיבידנדים תשלם רק בארה"ב, ומס על רווחי הון תשלם רק בארץ.
(אא"כ אתה אזרח ארה"ב, אז תשלם את שניהם רק בארץ.)

למיטב ידיעתך יש מסלול של קרן השתלמות שבה אני יכול לרכוש קרן מחקה של ואנגרד? מסלול לא בניהול אישי כי אני מתחיל מ0 אפשר לומר

 

[אורי ג.]

למיטב ידיעתך יש מסלול של קרן השתלמות שבה אני יכול לרכוש קרן מחקה של ואנגרד? מסלול לא בניהול אישי כי אני מתחיל מ0 אפשר לומר

אין. קניות סלקטיביות אפשר רק דרך IRA.