שלום וברכה!
אני ירוק לגמרי בתחום ההשקעות בשוק ההון, רק לאחר קריאה ממושכת בבלוג ובפורום עברתי לבדוק את תלוש המשכורת שלי ואת ההפקדות שלי לקרנות הפנסיה, ההשתלמות והגמל. אני מתכוון להשקיע את כספי החסכונות הללו באופן סולידי במידה ויתברר לי שעד עתה זה לא התנהל כך. (יש לי נדל''ן מניב אך זה לא העניין עכשיו)
הבנתי שקרנות הפנסיה (ואולי אף קופות הגמל) היום מבוססות בעיקרם על אג"ח, ואני רוצה לחשוף אותם במחציתם למניות. הבעיה היא שאין לי מושג איך אני מתקדם פרקטית למצב הזה, כאשר עתה אין לי מידע ברור איך מתנהל החיסכון שלי.
אני עובד הוראה בן 27 נשוי + 5, עם משכורת נטו של כ6000 ₪.
יש לי חיסכון לפנסיה בהראל גלעד כללי (6% אני מפריש, והמעסיק 13.72%); חסכון בקופת גמל המתנהל בגל (5% הפרשה שלי ו5% הפרשת מעסיק); וחסכון בקרן השתלמות המתנהל בבנק הבינלאומי(אני מפריש 4.2% והמעסיק 8.4%).
אני עתה באמצע הליכים לקבלת סיסמה לקרוא את הדוחות בגל ובבנק הבינלאומי, כשאקבל אוכל להבין במה מושקע הכסף שלי וגובה דמי הניהול. (מלבד זאת שמתי לב רק עתה שבמקום 5% שאני והמעסיק אמורים להפריש כל חודש, מופרש רק כחצי אחוז בלבד. כנראה טעות שאני באמצע לברר מי אחראי לה כדי לתקן את העניין.)
אני רוצה לשאול מספר שאלות טכניות ופרקטיות, ונא לענות לי בלי מינוחים מקצועיים. ממש כמו שמסבירים למי שלא מבין כלום.
1. האם קרן השתלמות באמת מיועדת רק להשתלמות/שנת שבתון בלבד? או שכפי שהבנתי מאחד הפוסטים פה יש חופש להשתמש בכסף לכל מטרה?
2. האם אני יכול לנהל את קרן ההשתלמות בכל מקום שאבחר, או שאני כבול להחלטת הסתדרות המורים לנהל את זה בבנק הבינלאומי? האם יש מושג שאני משקיע את הכסף הנצבר בקרן לפי החלטתי (היינו חשיפה מנייתית ואגחי"ת לפי שיקול דעתי)?
3. קופת גמל הבנתי באתר גל שאפשר לנהל את החיסכון בקופות אחרות. השאלה היא, האם המעסיק אכן חייב להפריש לפי גובה ההפרשה שאני קובע (עד תקרה מסוימת)?
4. מהן האפשרויות העומדות בפני בנוגע לחיסכון לפנסיה? האם יש לי בכלל אפשרות להעביר את החסכון לחברה אחרת עם מסלולים שונים מומלצים יותר?
5. מה זה היצור הזה שאתם מכנים 'תיק השקעות'? האם זה תיק ממשי המנוהל על ידי בית השקעות ואשר כולל בתוכו גם את החסכונות לקופות הגמל והחיסכון הפנסיוני, או שמדובר על התייחסות סובייקטיבית כוללת לכל ההשקעות שלי? ואולי תיק השקעות הוא מכלול ההשקעות שאינן חסכון בקופות גמל ופנסיה?
6. איך אני מאזן את התיק מדי תקופה כדי שהחשיפה המנייתית והאגחי"ת תשאר כמתוכנן? האם ניתן לסחור במניות בכסף שנצבר בקופת הגמל/קרן ההשתלמות/חסכון לפנסיה או שאני כבול לחברות המנהלות?
אני לא בטוח שמיציתי את כל שאלותיי, ואולי די בטוח שלא. אני מקווה שתעזרו לי קצת בצעדיי הראשונים.
בתודה מראש לכל הנרתמים לעזור.
אני ירוק לגמרי בתחום ההשקעות בשוק ההון, רק לאחר קריאה ממושכת בבלוג ובפורום עברתי לבדוק את תלוש המשכורת שלי ואת ההפקדות שלי לקרנות הפנסיה, ההשתלמות והגמל. אני מתכוון להשקיע את כספי החסכונות הללו באופן סולידי במידה ויתברר לי שעד עתה זה לא התנהל כך. (יש לי נדל''ן מניב אך זה לא העניין עכשיו)
הבנתי שקרנות הפנסיה (ואולי אף קופות הגמל) היום מבוססות בעיקרם על אג"ח, ואני רוצה לחשוף אותם במחציתם למניות. הבעיה היא שאין לי מושג איך אני מתקדם פרקטית למצב הזה, כאשר עתה אין לי מידע ברור איך מתנהל החיסכון שלי.
אני עובד הוראה בן 27 נשוי + 5, עם משכורת נטו של כ6000 ₪.
יש לי חיסכון לפנסיה בהראל גלעד כללי (6% אני מפריש, והמעסיק 13.72%); חסכון בקופת גמל המתנהל בגל (5% הפרשה שלי ו5% הפרשת מעסיק); וחסכון בקרן השתלמות המתנהל בבנק הבינלאומי(אני מפריש 4.2% והמעסיק 8.4%).
אני עתה באמצע הליכים לקבלת סיסמה לקרוא את הדוחות בגל ובבנק הבינלאומי, כשאקבל אוכל להבין במה מושקע הכסף שלי וגובה דמי הניהול. (מלבד זאת שמתי לב רק עתה שבמקום 5% שאני והמעסיק אמורים להפריש כל חודש, מופרש רק כחצי אחוז בלבד. כנראה טעות שאני באמצע לברר מי אחראי לה כדי לתקן את העניין.)
אני רוצה לשאול מספר שאלות טכניות ופרקטיות, ונא לענות לי בלי מינוחים מקצועיים. ממש כמו שמסבירים למי שלא מבין כלום.
1. האם קרן השתלמות באמת מיועדת רק להשתלמות/שנת שבתון בלבד? או שכפי שהבנתי מאחד הפוסטים פה יש חופש להשתמש בכסף לכל מטרה?
2. האם אני יכול לנהל את קרן ההשתלמות בכל מקום שאבחר, או שאני כבול להחלטת הסתדרות המורים לנהל את זה בבנק הבינלאומי? האם יש מושג שאני משקיע את הכסף הנצבר בקרן לפי החלטתי (היינו חשיפה מנייתית ואגחי"ת לפי שיקול דעתי)?
3. קופת גמל הבנתי באתר גל שאפשר לנהל את החיסכון בקופות אחרות. השאלה היא, האם המעסיק אכן חייב להפריש לפי גובה ההפרשה שאני קובע (עד תקרה מסוימת)?
4. מהן האפשרויות העומדות בפני בנוגע לחיסכון לפנסיה? האם יש לי בכלל אפשרות להעביר את החסכון לחברה אחרת עם מסלולים שונים מומלצים יותר?
5. מה זה היצור הזה שאתם מכנים 'תיק השקעות'? האם זה תיק ממשי המנוהל על ידי בית השקעות ואשר כולל בתוכו גם את החסכונות לקופות הגמל והחיסכון הפנסיוני, או שמדובר על התייחסות סובייקטיבית כוללת לכל ההשקעות שלי? ואולי תיק השקעות הוא מכלול ההשקעות שאינן חסכון בקופות גמל ופנסיה?
6. איך אני מאזן את התיק מדי תקופה כדי שהחשיפה המנייתית והאגחי"ת תשאר כמתוכנן? האם ניתן לסחור במניות בכסף שנצבר בקופת הגמל/קרן ההשתלמות/חסכון לפנסיה או שאני כבול לחברות המנהלות?
אני לא בטוח שמיציתי את כל שאלותיי, ואולי די בטוח שלא. אני מקווה שתעזרו לי קצת בצעדיי הראשונים.
בתודה מראש לכל הנרתמים לעזור.
