ביטוח נכות לילדים

[MarketTimer]

מה לגבי ילד שנולד בריא? האם יש דרך להגן על הכנסתו העתידית ממצב בו יהפוך להיות נכה ולא יוכל לעבוד כל החיים?

בעקבות תגובה של @נדב בדיון אחר גיליתי שאם אתה מבוטח בביטוח נכות של קרן פנסיה, אז אתה מכוסה לפי גובה השכר המבוטח אפילו אם בפועל אין לך הכנסה.

אז אם אני מבין נכון, ניתן להפקיד לקרן פנסיה עבור ילד כבר מרגע לידתו, לפי שכר שרירותי כלשהו שנבחר, נניח לצורך הדוגמא 6000 ש"ח (מה שאומר הפקדה של 16% מזה, כלומר 960 ש"ח, ולפי הבנתי לא צריך אפילו שההפקדה תהיה כל חודש אלא מספיק אולי אחת לכל 5 או 6 חודשים, אני לא בטוח עד הסוף בנקודה הזו) כשרוב הסכום הולך לחיסכון עבור הילד לגיל פרישה (או משיכה במס של 35% בכל שלב) ומיעוטו לעלות הביטוח עצמו ודמי ניהול.

מה שמקבלים בתמורה זה שאם הילד חס וחלילה נפצע והופך לנכה בכל שלב בין הלידה לבין מתי שהתחיל לעבוד באופן קבוע ולהפקיד לפנסיה בעצמו (מה שיכול בימינו גם להיות גיל 28) הוא יקבל לכל חייו קצבה של 4500 ש"ח בחודש (75% מהשכר המבוטח), בנוסף לקצבת הנכות הכללית של ביטוח לאומי, שזה לא המון אבל זה ההבדל בין קיום עצמאי סביר לבין עוני ו/או עול על המשפחה.

לא ברור לי למה זה לא משהו שאנשים עושים.
למה זה לא חלק מסט הביטוחים הבסיסי יחסית.

למה יום אחרי שסיימת את האוניברסיטה והתחלת לעבוד ברור שצריך להיות לך ביטוח נכות, אבל אם נפצעת יום אחד קודם לכן אתה אמור להתמודד כל חייך עם עוני חמור.

מה דעתכם?

 

[חדשה]

הוא יקבל לכל חייו קצבה של 4500 ש"ח בחודש (75% מהשכר המבוטח), בנוסף לקצבת הנכות הכללית של ביטוח לאומי

למיטב ידיעתי, ביטוח הנכות בקרן הפנסיה מתקזז עם התשלום מביטוח לאומי
אז לא יתקבלו 4,500 מקרן הפנסיה, יתקבלו 4,500 פחות מה שיתקבל מביטוח לאומי, ולא פחות מ- 25% מהשכר הקובע (1,500 ש"ח)

 

[MarketTimer]

למיטב ידיעתי, ביטוח הנכות בקרן הפנסיה מתקזז עם התשלום מביטוח לאומי
אז לא יתקבלו 4,500 מקרן הפנסיה, יתקבלו 4,500 פחות מה שיתקבל מביטוח לאומי, ולא פחות מ- 25% מהשכר הקובע (1,500 ש"ח)

תודה על התיקון.
זה דיי מחסל את הרעיון, ולמיטב הבנתי לרכוש מטריה ביטוחית שמבטלת את הקיזוז הזה אפשר רק מגיל 18 (אבל אולי כן הגיוני לחשוב על להתחיל בגיל 18 בשביל לכסות את השנים מגיל 18 ועד שמתחילים לעבוד).

זה גם אומר שבתכלס בעלי משכורות נמוכות ממש נעשקים בביטוח הנכות בפנסיה, כי התשלום הוא לינארי לשכר המבוטח אבל הכיסוי שהם מקבלים בפועל הוא רק שליש מזה שמקבלים בעלי שכר גבוה יותר פר שקל נוסף שהם משלמים לביטוח...

 

[האזרח הקטן]

זה גם אומר שבתכלס בעלי משכורות נמוכות ממש נעשקים בביטוח הנכות בפנסיה, כי התשלום הוא לינארי לשכר המבוטח אבל הכיסוי שהם מקבלים בפועל הוא רק שליש מזה שמקבלים בעלי שכר גבוה יותר פר שקל נוסף שהם משלמים לביטוח...

ומצד שני הם כנראה גבוהה יותר אובדן כושר עבודה.
מצד שלישי, לא בטוח עד כמה בעלי שכר נמוך בכלל מצליחים למצות את זכויותיהם, והרבה מהם כנראה לא מבוטחים כלל.

 

[נדב]

מיטב ידיעתי, ביטוח הנכות בקרן הפנסיה מתקזז עם התשלום מביטוח לאומי
אז לא יתקבלו 4,500 מקרן הפנסיה, יתקבלו 4,500 פחות מה שיתקבל מביטוח לאומי, ולא פחות מ- 25% מהשכר הקובע (1,500 ש"ח)

אין קיזוז בין קצבת נכות מקרן הפנסיה לבין קצבה נכות כללית.
יש קיזוז בין קצבאות עבור תלוים מול קצבת נכות של קרן הפנסיה.
כלומר במידה שיש זכאות לקבצת נכות כללית ומגיעה תוספת בגין הילדים אך הנכה מקבל קצבה מקרן הפנסיה הוא לא יהיה זכאי לתוספת בגין התלויים.

מה שמקבלים בתמורה זה שאם הילד חס וחלילה נפצע והופך לנכה בכל שלב בין הלידה לבין מתי שהתחיל לעבוד באופן קבוע ולהפקיד לפנסיה בעצמו (מה שיכול בימינו גם להיות גיל 28) הוא יקבל לכל חייו קצבה של 4500 ש"ח בחודש (75% מהשכר המבוטח), בנוסף לקצבת הנכות הכללית של ביטוח לאומי, שזה לא המון אבל זה ההבדל בין קיום עצמאי סביר לבין עוני ו/או עול על המשפחה.

אחד המבחנים של נכותאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה הוא השכלתו, הכשרתו או נסיונו של העמית. האם לילד יש את אחד הקרטריונים האלה?
בחלק מהקרנות שמוכנות לקבל ילדים מתחת לגיל 18 לא מעניקים להם כיסוי ביטוחי

 

[MarketTimer]

אחד המבחנים של נכותאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה הוא השכלתו, הכשרתו או נסיונו של העמית. האם לילד יש את אחד הקרטריונים האלה?

אני תמיד הבנתי את הסעיף הזה לטובת העמית, במובן שאי אפשר לשלול לו את הקצבה בטענה שהוא מסוגל פיזית לעבוד בעבודה מסויימת, כשזו בעצם עבודה שאין לו יכולת לעבוד בה בפועל כי אין לו השכלה, הכשרה או ניסיון רלוונטיים.

אבל אם מישהו נפצע ברמה שהוא לא יכול לעבוד בשום עבודה יותר אף פעם, זה לא אומר שהוא בהכרח איבד את כושר העבודה ללא תלות במהי השכלתו, הכשרתו ונסיונו ולכן מגיעה לו קצבה?

בחלק מהקרנות שמוכנות לקבל ילדים מתחת לגיל 18 לא מעניקים להם כיסוי ביטוחי

כלומר יש קרנות שכן מעניקות כיסוי ביטוחי לילדים? איזה?
או שהתכוונת שחלק מקבלות ילדים אבל ללא כיסוי ביטוחי והשאר לא מקבלות ילדים בכלל?

 

[נדב]

אבל אם מישהו נפצע ברמה שהוא לא יכול לעבוד בשום עבודה יותר אף פעם, זה לא אומר שהוא בהכרח איבד את כושר העבודה ללא תלות במהי השכלתו, הכשרתו ונסיונו ולכן מגיעה לו קצבה?

במקרה הזה הוא יקבל קצבה

או שהתכוונת שחלק מקבלות ילדים אבל ללא כיסוי ביטוחי והשאר לא מקבלות ילדים בכלל?

זה

 

[האזרח הקטן]

בחלק מהקרנות שמוכנות לקבל ילדים מתחת לגיל 18 לא מעניקים להם כיסוי ביטוחי

יש בתקנון התייחסות לקטינים?

 

[A42]

בעקבות תגובה של @נדב בדיון אחר גיליתי שאם אתה מבוטח בביטוח נכות של קרן פנסיה, אז אתה מכוסה לפי גובה השכר המבוטח אפילו אם בפועל אין לך הכנסה.

אז אם אני מבין נכון, ניתן להפקיד לקרן פנסיה עבור ילד כבר מרגע לידתו, לפי שכר שרירותי כלשהו שנבחר, נניח לצורך הדוגמא 6000 ש"ח (מה שאומר הפקדה של 16% מזה, כלומר 960 ש"ח, ולפי הבנתי לא צריך אפילו שההפקדה תהיה כל חודש אלא מספיק אולי אחת לכל 5 או 6 חודשים, אני לא בטוח עד הסוף בנקודה הזו) כשרוב הסכום הולך לחיסכון עבור הילד לגיל פרישה (או משיכה במס של 35% בכל שלב) ומיעוטו לעלות הביטוח עצמו ודמי ניהול.

מה שמקבלים בתמורה זה שאם הילד חס וחלילה נפצע והופך לנכה בכל שלב בין הלידה לבין מתי שהתחיל לעבוד באופן קבוע ולהפקיד לפנסיה בעצמו (מה שיכול בימינו גם להיות גיל 28) הוא יקבל לכל חייו קצבה של 4500 ש"ח בחודש (75% מהשכר המבוטח), בנוסף לקצבת הנכות הכללית של ביטוח לאומי, שזה לא המון אבל זה ההבדל בין קיום עצמאי סביר לבין עוני ו/או עול על המשפחה.

לא ברור לי למה זה לא משהו שאנשים עושים.
למה זה לא חלק מסט הביטוחים הבסיסי יחסית.

למה יום אחרי שסיימת את האוניברסיטה והתחלת לעבוד ברור שצריך להיות לך ביטוח נכות, אבל אם נפצעת יום אחד קודם לכן אתה אמור להתמודד כל חייך עם עוני חמור.

מה דעתכם?

אישית לא מבין את הצורך במירוץ אחר הביטוחים
אי אפשר לכסות את כל האופציות וזה גם לא כלכלי

כן במקרה הזה הדרך הכי "פשוטה" לבטח משהו שכזה היא ביטוח סיעודי
היום בגדול כל ילד עד גיל 18 זכאי לביטוח סיעודי חינם בקופח (צריך להירשם לזה נראה לי לא ברור לי למה זה לא בחינם)

אומנם זה רק ל5 שנים אבל בתקופה הזאת יתקבל גם ביטוח סעודי וגם קצבת נכות

מעבר לזה אולי יש אפשרות לביטוח סיעודי פרטי ללא הגבלה שאמור להיות מאוד זול לגילאים צעירים

בעניין קצבת הנכות אפשר להתווכח אם היא ראויה או לא. אבל מעבר לקצבה עצמה יש עוד חבילת הטבות ששווה הרבה מאוד כסף
פתור מארנונה
50 אחוז הנחה בחשמל
הנחה במים
פטורים גדולים ממס בהכנסה פאסיבית
הנחות משמעויות ברכב
פטור והנחות משמעותיות בהמון אגרות
גן טיפולי מ7 עד 17:00 ללא חופשים וללא כל עלות (לא צהרון ולא קייטנה)
ועוד ועוד

תלוי כמובן מה הנכות. אבל בגדול זה בחלק מהמקרים יכול להיות מקפצה כלכלית ולא משקולת

יצא לי לעבוד עם הרבה נכים שדווקא נלחמו על עבודה וויתרו כל הקצבת נכות בשביל זה
לפעמים הקושי מוביל להצלחה

ולפעמים כן צריך עזרה מההורים
אבל 4.5 אלף בחודש זה לא כזה סכום משמעותי
שווה ערך ל1.5 מיליון שקל (לפי כלל ה300)
גם ככה ברוב התחשיבים אתה מוציא על כל ילד סכום יותר גדול מזה אז פשוט תשקיע אותו
דרך אגב גם חיסכון של הקצבת נכות במשך 18 שנה עד שהוא ניהיה בגיר יתן סכום די דומה

 

[האזרח הקטן]

מעבר לזה אולי יש אפשרות לביטוח סיעודי פרטי ללא הגבלה שאמור להיות מאוד זול לגילאים צעירים

אף חברת ביטוח לא מוכרת כיום ביטוח סיעודי פרטי למצטרפים חדשים.