א(ע)ובדי עצות

[Solid Orthodox]

אולי אתה יכול למחזר את ההלוואה הזו דרך גמח הלוואות? לא כתבת כמה נשאר לפרוע אבל זה מסוג המשקולות שבלי הריבית הזו להפטר ממנה בטווח של השנים הקרובות זה גם ריאלי וגם מאד יקל עליכם פסיכולוגית.

לא מתקרב לדבר הזה - גמ"ח הלוואות
אל תשכח שנכון להיום מדובר במשכנתא שמבוטחת בביטוח חיים - לא כן בהלוואה אחרת

 

[Solid Orthodox]

כן, למיטב ידעתי אין קשר למס ששולם.
תרומות (למשל) כן אפשר לקזז, אך ביטוח חיים הוא החזר מס של כ25% מגובה הפרמיה.

אני בטוח שאם אני טועה יתקנו אותי.

אתה טועה
אין החזר מס על ביטוח חיים, רק אם שילמת מס, בדיוק כמו תרומות או כל זיכוי אחר

 

[Solid Orthodox]

רק אני לא מבין מה ההבדל בין הוצאות למחיה שוטף לבין הוצאות קבועות? יש פה כמעט 14K

כתבתי מקודם
מחיה שוטף - אלו הוצאות מזון ותחזוקת בית
הוצאות קבועות - אלו הוצאות חינוך, חשמל, ארנונה, מים, גז

 

[יובל ממודיעין]

אני בטוח שיש הרבה "שומן" שניתן להוריד מההוצאות.
אוכל ב4000 שח, ביגוד, ביטוחים, אפילו תשלומי חשמל, גז ומים. ניתן להכנס למדיניות צנע וחיסכון.
ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך "ה"הוצאות החיוניות" גבוהות יותר. נסה לחשוב על מה היית מוותר אם ההכנסות היו נחתכות בחדות.

 

[גרביל מרוץ]

לא מתקרב לדבר הזה - גמ"ח הלוואות

מבין אותך לגמרי. גם בעניין חוסר הרצון להשכיר את הבית. העניין הוא שאם לבעיה שאתה מציג היה פתרון בלי "כאבים" אז היית עולה עליו בעצמך. במצב כזה האופציה הכנראה יחידה היא להגדיל הכנסות.

כן, למיטב ידעתי אין קשר למס ששולם.

בוודאי שיש, פות"ש לא משלם מס אז אין לו ממה להזדכות

 

[בת העמק]

לא חושב שאנחנו מבזבזים שם מי יודע מה

אתם לא מבזבזים בכלל, פשוט בחרתם לקנות דירה (יקרה יחסית) במשכנתא גדולה ולהביא כמות ילדים גדולה מול הכנסות לא מאד גבוהות - יש לזה מחיר כלכלי.

רק מזון שוטף עולה לנו כ 4k לחודש - כמעט לא אוכלים בחוץ - אחרי הכל זה להאכיל 7 פיות

אני מניחה שיש בתוך החמישה כמה ילדים קטנים, כלומר כאלה שאוכלים חצי או שליש ממבוגר. זה רק הסכום של המזון או כולל גם טיטולים, מטרנה וטואלט?

אשתי אמריקאית כך שלא מתקמצנים בסעיף הזה

לא שייך אמריקאית, היא בחרה להביא 5 ילדים ולקחת משכנתא של כמעט 2M ש"ח - זה אומר להתקמצן על כל סעיף אחר.
אתם צריכים להמעיט במזון מוכן לחימום /להגשה (דגני בוקר, ירקות חתוכים, בשרים לחימום בלבד וטבעולים למיניהם, שתיה קלה ודמויי חלב וכדומה).
אתם צריכים ללמוד לבשל מחומרי יסוד בלבד, לקנות תמיד את הפירות והירקות הזולים ביותר, הגבינות הפשוטות ביותר והבשרים במבצע.
ועדיין, כל זה יצמצם רק במעט כנראה את הסעיף הנ"ל.
מה עוד נכלל בסעיף מלבד מזון?

 

[יעקב 1]

היי
אני בן 35 נשוי + 5
עוקב אחרי הפורום כבר תקופה
נתונים כלכליים:
הכנסות חודשיות - 23k נטו + הכנסה מנכס יחי"ד למגורים 5.5k ש"ח = 28.5k
הוצאות חודשיות - משכנתא 10.2k מחיה שוטף + בלתמי"ם קטנים 6k קבועות (חינוך, חשמל, ארנונה, מים, גז, ביטוחים) 7.7k רכב ונסיעות 1.2k הלוואות 1.3k סה"כ 26.4k
לא מצליחים לחסוך את ההפרש בסך 2k - כל חודש זה מתבזבז על משהו אחר
גרים בנכס בבעלותנו (בשותפות עם הבנק ) שווי - 4.5 מיליון. משכנתא 1.8 מיליון.
קרן פנסיה - 240k קרה"ש (של האשה) 10k
למרות הנתונים הנ"ל אנחנו חיים על השקל - כל הוצאה גדולה וחריגה מכבידה על התקציב
אין לנו שאיפה של פרישה מוקדמת - טוב לנו בעבודה לפחות ככה נראה בשלב הזה - אבל עם שאיפות להגדיל את ההון העצמי
מנסה להבין מה אני לא עושה נכון או מה ניתן לשפר בפן הכלכלי בשביל לחיות בצורה יותר מאוזנת

תחושה מעצבנת
תראה, לא בטוח בכלל שאתם נמצאים באיזו בעיה. סך הכל מדובר על הוצאות שוטפות של 17,000 ל7 נפשות. זה לא כל כך הרבה.
להערכתי מה שעשוי לעזור לך הוא סיוע בבניית תקציב, וגם בחינה של ההוצאות שלכם האם אפשר באמת לקצץ ובכמה. יתכן ותגלו כי הדרך היחידה להצטמצם היא לוותר על הבית.
אם תרצה המלצות לאיש מקצוע, אפשר בפרטי.

 

[Solid Orthodox]

אתם לא מבזבזים בכלל, פשוט בחרתם לקנות דירה (יקרה יחסית) במשכנתא גדולה ולהביא כמות ילדים גדולה מול הכנסות לא מאד גבוהות - יש לזה מחיר כלכלי.

קצת בחרנו, והרבה בחרו בשבילנו... אבל זו לא הנקודה

אני מניחה שיש בתוך החמישה כמה ילדים קטנים, כלומר כאלה שאוכלים חצי או שליש ממבוגר. זה רק הסכום של המזון או כולל גם טיטולים, מטרנה וטואלט?

אכן

ולקחת משכנתא של כמעט 2M ש"ח - זה אומר להתקמצן על כל סעיף אחר.

אני לא רואה את זה ככה
למעשה אנחנו משלמים יחסית זול על דיור - כ 4.7k
כל שאר המשכנתא היא עבור הפקת ההכנסה מהנכס בסך 5.5k
כלומר יש כאן מקום מגורים + נכס מניב
בטווח הארוך (מאוד) תהיה לנו קורת גג + הכנסה פסיבית - זו אחלה פנסיה

אתם צריכים ללמוד לבשל מחומרי יסוד בלבד, לקנות תמיד את הפירות והירקות הזולים ביותר, הגבינות הפשוטות ביותר והבשרים במבצע

נקודת חולשה
כמה כבר אפשר לחסוך? כמה מאות שקלים? שווה את זה? לא חושב

יתכן ותגלו כי הדרך היחידה להצטמצם היא לוותר על הבית.

חשבתי על זה מאה פעמים
מבחינת מספרים גרידא, אכן אנחנו יכולים לעבור היום לדירה בשווי 2.5M ללא משכנתא
אך כיום, יש לנו קורת גג (נוחה מאוד) + משרד ביתי + נכס מניב

 

[יעקב 1]

חשבתי על זה מאה פעמים
מבחינת מספרים גרידא, אכן אנחנו יכולים לעבור היום לדירה בשווי 2.5M ללא משכנתא
אך כיום, יש לנו קורת גג (נוחה מאוד) + משרד ביתי + נכס מניב

אני לא בא עם שיפוט, זה בסדר גמור כל מה שתבחרו, ויתכן שגם מבחינה כלכלית לא שווה לוותר על המשרד ויחידה להשכרה.
מה שבאתי לומר, כי אם תהיה לכם בהירות שאין לכם היכן לחסוך, זה יקל על התחושה שלכם, ולא תרגישו כל הזמן ''אוףףף, למה אנחנו לא מצליחים לחסוך'' וכדומה.
כשבוחרים במודע לא לחסוך, זה הרבה יותר נעים מאשר כשמרגישים מובלים, ובנוסף, מקבלים פרופורציות כמה צריך להכניס אם רוצים להגיע למטרות שלכם מוקדם יותר.

 

[החוסך]

לדעתי הרצון שלכם לחסוך עוד נובע מכך שאתם לא רואים את הדירה שלכם כהשקעה.
בסוף המטרה בתיק השקעות (לדעתי כמובן) נועדה למשענת כלכלית ויציבות וזה יש לכם כי בסוף אתם מחזיקים נכס ששווה הרבה ומגדילים כל חודש את החלק שלכם בו. ככה שתמיד אפשר כמובן לחסוך עוד אבל מצבכם כן טוב.

 

[בת העמק]

אני לא רואה את זה ככה
למעשה אנחנו משלמים יחסית זול על דיור - כ 4.7k
כל שאר המשכנתא היא עבור הפקת ההכנסה מהנכס בסך 5.5k

אתם משלמים 10K בחודש משכנתא, ותמשיכו לשלם אותו גם אם הנכס לא יושכר בחלק מהזמן או אם תצטרכו לבצע בו שיפוץ או תיקון יקר או אם מחיר ההשכרה ירד.
אבל אתה צודק שכרגע מהבחינה הזאת המצב מצוין.

נקודת חולשה
כמה כבר אפשר לחסוך? כמה מאות שקלים? שווה את זה? לא חושב

אצל הבן שלי בוודאות אפשר לחסוך אלפים, אצלי כנראה כמעט שלא (למעט העובדה שאני עדיין מכינה להם קופסאות בשר מבושל).
איך זה יהיה אצלכם אין לי מושג, אבל תיקח בחשבון שזה גם יכול לחסוך בהוצאות בריאות לאורך השנים כי אוכל מעובד הוא בעייתי גם מבחינה בריאותית.
בכל אופן, דעתי היא שהמקום היחיד בו תוכלו לשפר את מצבכם בצורה רצינית הוא גידול בהכנסות כך שהן יותאמו לסך כל ההוצאות שלכם+חסכון. זה אפשרי?

 

[Solid Orthodox]

בכל אופן, דעתי היא שהמקום היחיד בו תוכלו לשפר את מצבכם בצורה רצינית הוא גידול בהכנסות כך שהן יותאמו לסך כל ההוצאות שלכם+חסכון. זה אפשרי?

עובדים על זה כל הזמן
אנחנו די רחוקים ממיצוי יכולת ההשתכרות שלנו
אני עובד במשרה מלאה אך עם פוטנציאל השתכרות גבוהה יותר, אשתי עובדת רק 50% משרה (+ 100% משרה בבית)
החשש הוא, שככל וההכנסות יגדלו, ההוצאות יגדלו יחד עמם - בפרט שאין לנו מטרה ברורה לחסוך לקראתה, פרישה מוקדמת לא על הפרק כרגע
בסוף, אני מבין שהתנהלות עם כסף היא יותר רגשית מאשר רציונלית
מאוד קשה להרוויח הרבה כסף ולנהל רמת חיים נמוכה - זו עבודת חיים שמעטים ביותר מצליחים לדבוק בה
אפילו @הסולידית כבר לא שם

 

[יובל ממודיעין]

אל תשכחו שבעוד 15 שנה רוב הילדים כבר יהיו עצמאים. חלקם יעזבו את הקן וחלקם אולי ישארו לגור אתכם בזמן הלימודים, ואם יעבדו במקביל יוכלו להשתתף בהוצאות השוטפות, בכל מקרה ההוצאות על הילדים יצטמצמו (אלא אם תחליטו לעזור להם בלימודים, חתונה, שכר דירה...)

 

[בת העמק]

בפרט שאין לנו מטרה ברורה לחסוך לקראתה, פרישה מוקדמת לא על הפרק כרגע

פרישה מוקדמת היא אחת הסיבות הנדירות ביותר בגללה אנשים חוסכים כסף, אפילו בפורום הזה.
יש ויהיו לכם מלא יעדים לכסף הנחסך: בר מצווה וחתונות, עזרה לילדים, מקרים בלתי צפויים, פנטזיה אחת או יותר להגשים...
כרגע זה לא רלוונטי אליכם, אבל במידה ותצליחו לחסוך כל חודש (הקטנת הוצאות או הגדלת הכנסות) - אני מציעה להתחיל עם חסכון נזיל כמו קרן כספית עד שיהיה לכם שם סכום שווה ערך לכמה חודשי הוצאות שלכם (כמה? יש כאלה שמסתפקים בשלושה חודשים ויש כאלה ששמים שם סכום לשנה). רק אחרי זה אפשר להתחיל לחשוב על תיק השקעות שנועד לשנים ארוכות יותר (נניח לעשור וצפונה).

 

[yahud]

בפרט שאין לנו מטרה ברורה לחסוך לקראתה, פרישה מוקדמת לא על הפרק כרגע

אתם בלת"מ אחד לא מתוכנן מלהיכנס למינוס. יש אנשים שזה מטרה מספיק טובה בשבילם כדי לחסוך כסף.
אם אתה מסתכל על המטרה הכי הכי רחוקה של פרישה מוקדמת, לפי דעתי הסיכוי שלך להגיע לזה הוא אפסי כמובן. במיוחד כי:

מאוד קשה להרוויח הרבה כסף ולנהל רמת חיים נמוכה - זו עבודת חיים שמעטים ביותר מצליחים לדבוק בה

כמעט הצגת את זה כאילו אתה מסכן


מאחל לכם הצלחה רבה, אין לי עוד טיפים חוץ ממה שאחרים פה העלו

 

[Lamur]

החשש הוא, שככל וההכנסות יגדלו, ההוצאות יגדלו יחד עמם

הפתרון במקרים כאלו הוא לעשות הוראת קבע שמייד עם כניסת המשכורת יועבר סכום לחיסכון כך שלא תראו אותו בעו״ש.
במידה ואכן תגדילו את ההכנסות, נניח ותקבל העלאה של X ש״ח, תוכל לעשות הוראה ש-X/2 יועבר אוטמטית וכך יווצר לכם חיסכון.
מכירה זוג שהכסף נעלם לו מהחשבון בלי שידעו לאן הלך למרות כל העלאות שכר וזה היה הפתרון בשבילם.

 

[בדרך]

אין לנו מס - אתה יודע כמה נקודות זיכוי מקבלים על 5 ילדים מתחת לגיל 14 ?

5 ילדים מתחת לגיל 15 ז"א 12.75 נ"ז לאשה.

דיברת על הכנסה נטו, לא ברור מאיזה ברוטו היא נגזרת ואיך הוא מתחלק בינכם,

אבל הנתונים שלנו דומים מאד לשלכם, ואנחנו משלמים מס הכנסה נאה מאד.

מעניין היכן טמון הפער.

(תיקון, כתלות בגילאי הילדים ייתכן שאפילו יותר מ12.75 נ"ז, אבל כדי לא לשלם מ"ה זו צריכה להיות חלוקת גילאים נקודתית מאד, מה שכנראה אומר שתשלומי מס הכנסה מחכים להצטרף בשנים הקרובות)

 

[c881]

אין לנו מס

זה אומר שכנראה אתם לא מנצלים את כל נקודות הזיכוי.
אם היית משלם שקל מס הכנסה בחודש, היית יודע שכל הנקודות זיכוי נוצלו.

כמה כבר אפשר לחסוך? כמה מאות שקלים? שווה את זה?
אם כמה מאות שקלים בחודש לא שווה את המאמץ מבחינתך, אז על מה אנחנו מדברים?
תתחיל בלחסוך כמה שקל אחד בחודש.
שבשני לחודש, אחרי משכורת ואשראי תעמוד על 100 שח בחשבון וחודש הבא על 101, נוכל לדבר על כך שאתה מתקדם.

בינתיים אני קורא פה אדם שמשליך את האשמה למצבו על ההורים והסבא, שלא מוכן להתאמץ כדי להתחיל לחסוך.
שיהיה בהצלחה.

 

[MMM]

אולי אני לא אובייקטיבי אבל אני חושב שאתה ואישתך עושים הכל נכון.
אתם משלמים משכנתא כ 10,000 ומקבלים מהשכירות כ 5,000 כלומר עלות מגורים חודשית נטו כ 5,000 שזה ממש בסדר.
להחזיק משפחה של 7 נפשות משכר של כ 20,000 ( ללא דיור) זה ממש בסדר.

ההרגשה שלך שאתה לא חוסך כלום היא טעות. כל חודש שעובר החוב שלך (משכנתא) יורד וזה חיסכון מצויין לטווח ארוך. בנוסף כמובן אתה חוסך את הפנסיה שנצברת כל חודש וגם זה חיסכון מצויין לטווח ארוך.
במקומך הייתי מרגיש מצויין

 

[Delver]

בגדול אין לי הרבה מה להוסיף על מה שאמרו כבר - אתם לא בזבזנים בהתחשב בגודל המשפחה.
ה"טעות" היחידה היא הנדלן שזה מה שמקשה לכם על התזרים.
אני אומר שזו טעות בגרשיים כי אמנם אתם צריכים להדק את החגורה עכשיו, אבל זו השקעה שצפויה להשתלם לכם, הן בהווה (שדרוג אזור ורמת המגורים) והן בעתיד (שווי הנכס ויחידת הדיור). לא חושב שמישהו אחר היה מוותר על ההזדמנות הזו, גם אם מדובר בהשקעה לא אופטימלית עבורכם.

מה שכן אני יכול להוסיף הוא שני דברים:
1. אתם חייבים להתאפס על האלפיים שהולכים לכם לאיבוד, תעשו תקציב ותראו מה קורה עם זה. תצילו 1000 מתוכם וזה ייתן לכם בוסט משמעותי.
2. כל שקל שתחסכו שימו בקרן חירום עד שיצטבר שם סכום של 10k לפחות, כדי שתוכלו להתמודד עם בלת"מים רציניים כמו מקרר מקולקל או טיפול שיניים פתאומי, באופן כללי תחזוקת בית בבעלות זה עסק יקר, על אחת כמה וכמה אם מדובר בבית גדול.
3. אחרי זמן מה כשמצטבר יותר, תפרעו חלקית עם כל מה שמעל 10k את ההלוואה הקטנה. הפרעון החלקי יקטין את ההחזר ויגדיל את התזרים. את ההפרש תשימו בחסכון וחוזר חלילה עד שתחזירו את כל ההלוואות מוקדם בהרבה מהצפוי.

בהיעדר המשקולת של החזר ההלוואות, תוכלו לנשום יותר לרווחה. וכמובן לא לעשות שטויות כמו לקחת הלוואות נוספות. הכל קונים מהעו"ש, אין כסף - לא קונים.