איפה כדאי לחסוך היום?

[AlexNOSAM]

תפתחי תוכנית חיסכון בבנק בהפקדה קבועה של 500 שח לחודש למשך 3 שנים.

מה שהוא אמר וכל מילה נוספת מיותרת.

כשאת שוקלת את כל האפשרויות האחרות, זו הבחירה הנכונה היחידה. 3 שנים זה הבזק מבחינה פיננסית, זה טיפשי לדעתי לפזול לצדדים מעבר לתוכניות של בנקים.

 

[daat99]

לטובת הדיון הפורה והסקרנות מצ״ב ההצעות של הבינלאומ https://new.fibi-online.co.il/wps/p...nDepositsAndSavings/AnSavingTypes/AnStructure

זה אפילו יותר גרוע ממה שהוצג קודם.
הם שוב שמים אותך במניות רק עם פחות יתרונות ממה שהוצגו בקישור הקודם אבל עם כל החסרונות.

האם גם לקבועי הזמן הזה דהיינו שנתיים וחצי - שלוש. אתה עדיין משוכנע שמדובר במכשיר לא טוב ?

לכל אורך זמן אני משוכנע שמכשיר שמגביל לך את התשואה אבל לא את הסיכון הוא מכשיר לא טוב.
הם מתחייבים לך לתשואה מקסימאלית של 0.2% בלבד בניכוי עמלות ומיסים (ונעילת הכסף) זו פשוט בושה וחרפה.
אם הריבית עולה ב-0.2% בלבד במהלך השנה הקרובה אתה תוכל להפקיד את הכסף בפיקדון רגיל בריבית של 0.3% בלי מניות בכלל ולהשיג תשואה שגבוהה ב-50% מהתשואה שהם מתחייבים אליה!

אתה שוב לוקח את הסיכונים עליך והם את הרווח.

@daat99 בדוגמה שנתת (קניית פוט) קיימת סבירות לא קטנה להפסד של כ-10%.

אני לא מסכים שקיינת סבירות לא קטנה.
לדעתי הסבירות היא קטנה לעומת הסבירות לרווח של 10%+.

בפקדון המובנה הסבירות להפסד היא אפס ואין שום שילוב של אופציות שיכול לתת את זה.

מבחינתי הפסד תשואה אלטרנטיבית הוא הפסד לכל דבר ועניין.
אם אג"ח צמוד רגיל יכול להניב תשואה גבוהה יותר מהפיקדון הזה (רק צריך לחכות להעלאת הריבית שבסבירות גבוהה תקרה במהלך התקופה) אז אתה מקבע הפסד תשואה אלטרנטיבית.

לפעמים ההשקעה הטובה ביותר היא לא להשקיע...

 

[אורי ג.]

בפקדון המובנה הסבירות להפסד היא אפס ואין שום שילוב של אופציות שיכול לתת את זה.

וודאי שיש, כל פיקדון מובנה אפשר לבנות גם בעזרת אופציות (וזה מה שהם עושים באמת).

 

[mudale222]

500 * 36 = 18,000.

ז"א, שרק לאחר שנים זה יגיע ל18k. הרווחים מכל הפקדונות פשוט זניחים לחלוטין מול נעילה של הכסף. ומניות וכו מסוכן.

תחשוב שאתה רוצה לצאת לטיול אבל הכסף נעול לך לעוד חצי שנה.. וכל זה בשביל 0.5% שאחרי עמלות ייתן לך אולי 100-200 שקל. מיותר לחלוטין לדעתי.

 

[אלרונד]

@mudale222 @AlexNOSAM רק שימו לב שאני מעוניין להשקיע סכום כסף משמעותי שאמור לשמש לפחות חלק מדירה עתידית בעוד כשלוש שנים ולא כמו פותחת השרשור לחסוך 500 ש״ח בכל חודש.

 

[AlexNOSAM]

@mudale222 @AlexNOSAM רק שימו לב שאני מעוניין להשקיע סכום כסף משמעותי שאמור לשמש לפחות חלק מדירה עתידית בעוד כשלוש שנים ולא כמו פותחת השרשור לחסוך 500 ש״ח בכל חודש.

אפיקי החיסכון היום עדיין גרועים, אין תשובה הרבה יותר מספקת מחיסכון בבנק. ומניות לטווחים המדוברים זה בעייתי...

 

[daat99]

@mudale222 @AlexNOSAM רק שימו לב שאני מעוניין להשקיע סכום כסף משמעותי שאמור לשמש לפחות חלק מדירה עתידית בעוד כשלוש שנים ולא כמו פותחת השרשור לחסוך 500 ש״ח בכל חודש.

זה לא משנה את העובדות במאומה.
היום אין אפיק חיסכון לטווח קצר שמספק תשואה סבירה.
הדבר החכם ביותר שאני יכול להציע לך הוא אחד מהשניים:
1. תשקול מחדש את הקיבעון על דירה.
2. תשים את הכסף בתוכנית שבה הכסף לא נעול.

 

[AlexNOSAM]

תשקול מחדש את הקיבעון על דירה.

מחזק במיוחד את השיקול הזה. הקיבעון של הישראלי הממוצע על דירה בסביבה הכלכלית של היום הוא הרסני.
נכון ש-"לבזבז כסף על שכירות" כמו שהחסידים אוהבים לדקלם זה לא משהו רצוי אבל האם האלטרנטיבה היא השתעבדות ל-30 שנה לבנק? I beg to differ

 

[Captain Sparo]

נכון ש-"לבזבז כסף על שכירות" כמו שהחסידים אוהבים לדקלם זה לא משהו רצוי אבל האם האלטרנטיבה היא השתעבדות ל-30 שנה לבנק? I beg to differ

אבל האלטרנטיבה לאלטרנטיבה היא לשלם כל החיים (50 שנה, לפחות) על שכירות.
אני יודע שהנושא הזה נטחן כאן עד דק, עם זאת, אני לא מוצא את הדיון הרלוונטי.

 

[ארגמן]

וודאי שיש, כל פיקדון מובנה אפשר לבנות גם בעזרת אופציות (וזה מה שהם עושים באמת).

אשמח שתוכיח לי שאני טועה. אם היה ניתן לבנות אסטרטגיה באופציות שהיא בעלת תוחלת גדולה מאפס וחסרת סיכון (אין בה הפסדים) הרי שבנית מכונת כסף.

daat99 לגבי סיכוי חסום (במקרה שלנו 59%) תמיד אפשר לתבל את הפקדון המובנה בקניית אופצית קול זולה רחוקה מהכסף במרחק 59%.

אני לא ממליץ ולא בטיח ואין לי שום צד לעניין אבל אני כן מבין את היתרון בפקדון המובנה. הוא מתאים במיוחד לאלה שלא מוכנים בשום אופן להפסיד את הקרן ומוכנים להמר על סיטואציה מסוימת שבה ירויחו מעליות בשוק ההון. למי שממש לא רוצה להפסיד את הקרן (נגיד התחיבות בעוד 3-4 שנים) זה נשמע לי הימור מעניין. הייתי בוחן השקעה כזאת כתחליף לחלק מהמזומן/מק"מ בתיק ההשקעות.

 

[daat99]

אבל האלטרנטיבה לאלטרנטיבה היא לשלם כל החיים (50 שנה, לפחות) על שכירות.

מי אמר?
אתה יכול להשקיע את הכסף שאתה חוסך על תשלומי הריבית של המשכנתא ובשלב מסויים אתה תגיע למצב שבו אתה יכול לרכוש דירה ללא משכנתא בכלל גם אם אתה מקובע לבעלות על דירה.
כמו כן אם יש לך השקעה שמספקת תשואה גדולה יותר משווי שכר הדירה אז מה הבעיה בלהמשיך לשלם את שכר הדירה?
אם אתה מרויח 5 אלף ומוציא רק 4 אלף על שכירות אז איך אתה מפסיד?

אני לא ממליץ ולא בטיח ואין לי שום צד לעניין אבל אני כן מבין את היתרון בפקדון המובנה. הוא מתאים במיוחד לאלה שלא מוכנים בשום אופן להפסיד את הקרן ומוכנים להמר על סיטואציה מסוימת שבה ירויחו מעליות בשוק ההון. למי שממש לא רוצה להפסיד את הקרן (נגיד התחיבות בעוד 3-4 שנים) זה נשמע לי הימור מעניין. הייתי בוחן השקעה כזאת כתחליף לחלק מהמזומן/מק"מ בתיק ההשקעות.

הבעיה היא שהבנק מתחייב לך לקרן אבל לוקח את החלק הארי של התשואה בפועל אליו.
הבנק גם נועל את הכסף שלך למשך כמה שנים כך שגם אם בשנה מסויימת המדד יתרסק ולבנק יהיה הפסד של 10% (ולך לא יהיה רווח כלל) אז יש לו את יתרת הזמן של ההשקעה בשביל להחזיר לעצמו את ההפסדים (שהוא כנראה יצליח להשיג שוב) אבל בלי לשלם לך שום דבר בעבור זה.

אתה יכול לקחת את המקרה שתיארתי למעלה ולהרחיב אותו ע"י מכירת קול רחוק במקביל לרכישת פוט רחוק ובכך להגדיל את הסיכויים לרווח בצורה משמעותית במקביל להקטנת הסיכויים להפסד ואפילו להקטנת ההפסד המקסימאלי.

תכפיל את העסקה הזו 3 פעמים (עיסקה אחת בכל שנה למשך 3 שנים) והסיכויים שלך להפסיד 3 שנים ברציפות הוא זניח לחלוטין עד כדי לא קיים (בכל שנה מ-3 השנים הללו אתה צריך שהשוק יתרסק ואסור לו להתאושש בכלל באמצע).

הסיכויים הם לטובת הבנק איך שאתה לא מסובב את זה והעובדה שהבנק מתחייב להחזיר לך את הקרן לא נובעת מטוב ליבו אלא מהעובדה שהוא בטוח שהוא ירויח ממך יותר אפילו אם הוא יחזיר לך את הקרן במהלך משבר.

 

[Captain Sparo]

מי אמר?
אתה יכול להשקיע את הכסף שאתה חוסך על תשלומי הריבית של המשכנתא ובשלב מסויים אתה תגיע למצב שבו אתה יכול לרכוש דירה ללא משכנתא בכלל גם אם אתה מקובע לבעלות על דירה.
כמו כן אם יש לך השקעה שמספקת תשואה גדולה יותר משווי שכר הדירה אז מה הבעיה בלהמשיך לשלם את שכר הדירה?
אם אתה מרויח 5 אלף ומוציא רק 4 אלף על שכירות אז איך אתה מפסיד?

אני עדיין לא מבין את הראש הזה.
נניח ויש לי תיק מספיק גדול שמכסה את השכר דירה שלי - אז הכסף הזה, במקום לקנות איתו עוגיות עבורי, הולך לבעל הבית של הדירה. מה עשינו בזה ?
חוץ מזה, מה עושים עד שמגיעים לתיק מספיק גדול שמכסה את השכירות ? גם לשלם 3000 שכר דירה וגם חוסכים עבור תיק השקעות? אז למה מראש לא לקנות דירה, לשלם 3000 משכנתא בחודש, לחסוך עבור כיסוי משכנתא וכל X זמן לעשות מחזור כדי לקצר את ה 30 שנה?

 

[daat99]

אני עדיין לא מבין את הראש הזה.

התחלתי לכתוב הסבר מפורט אבל הוא נהיה ארוך והתייאשתי אז אני אסכם.

ברכישת דירה אתה מאבד את ההון העצמי (רכשת איתו דירה אז הוא לא שלך - יש לך רק את הדירה עצמה) ומסכן את כל הונך בגוש אבנים אחד ויחיד.

בשכירת דירה אתה משקיע את ההון העצמי ונותן לו לצבור רווחים בלי לסכן את כל הונך בגוש אבנים אחד ויחיד.

הרווחים שההון העצמי המקורי שלך יצברו במהלך התקופה צפויים להגדיל את ההון שלך לרמה שבה תוכל להשתמש בו בשביל לרכוש את אותה הדירה בדיוק בעוד 20 שנה בלי לקחת משכנתא בכלל.

תרגיש חופשי להריץ השערות תשואה באקסל ולאמת את הנתונים.

 

[אלרונד]

הדבר היחיד שלא הבנתי מהשרשור הוא איך השקעה בנדלן הפכה להיות שיעבוד של 30 שנה לבנק.
כן סביר שאצטרך לקחת משכנתה אך ברוח הפורום בכוונתי לעשותה סולידית וקצרה.
אגב, לצורך העניין מה ההבדל בין לקחת משכנתה לבין מינוף בתיק ההשקעות ?

 

[daat99]

אגב, לצורך העניין מה ההבדל בין לקחת משכנתה לבין מינוף בתיק ההשקעות

הבדל טכני לחלוטין של הבירוקרטיה הכרוכה בדבר.
אפשר למנף תיק השקעות באמצעות לחיצת עכבר קטנה (לקנות בסכום גדול יותר מכמות המזומן שבתיק) אבל בשביל משכנתא יטרטרו אותך.

כמו כן במינוף תיק השקעות הברוקר/בית ההשקעות יכול לקבע לך הפסדים על דעת עצמו אם השוק מתרסק כאשר במשכנתא על עוד אתה עומד בהחזרים החודשיים אז ממש לא מעניין את הבנק מה שווי הנכס.

 

[אלרונד]

בדיוק, ולכן אם אני בוחר להשקיע בנדלן בעוד 3 שנים מתוך ניסיון (שסיכוייו די נמוכים אם לשפוט את ההיסטוריה) לתזמן את השוק לא נראה לי שאני מצדיק את הדיון הדי קבוע בפורום (ממה שקראתי) ובכלל של מה עדיף יותר לקנות או לשכור..

 

[daat99]

בדיוק, ולכן אם אני בוחר להשקיע בנדלן בעוד 3 שנים מתוך ניסיון (שסיכוייו די נמוכים אם לשפוט את ההיסטוריה) לתזמן את השוק לא נראה לי שאני מצדיק את הדיון הדי קבוע בפורום (ממה שקראתי) ובכלל של מה עדיף יותר לקנות או לשכור..

זו כמובן החלטתך האישית וכל עוד הגעת למסקנה שזה הצעד החכם לעשות אז ממש לא משנה מה אנשים אחרים חושבים

 

[Captain Sparo]

התחלתי לכתוב הסבר מפורט אבל הוא נהיה ארוך והתייאשתי אז אני אסכם.

אודה לך אם תרשום הסבר מפורט או שתפנה אותי להסבר מפורט, כדי שלא נטחן מים.
לצורך העניין קשה לי לקבל את המשפט "ברכישת דירה אתה מאבד את ההון העצמי" כי מבחינתי כאשר אני רוכש בית אז אני רוכש נכס שאולי בעתיד אף ימכר לפחות בקרן שהשקעתי בו.

 

[CarpeDiem]

אודה לך אם תרשום הסבר מפורט או שתפנה אותי להסבר מפורט, כדי שלא נטחן מים.
לצורך העניין קשה לי לקבל את המשפט "ברכישת דירה אתה מאבד את ההון העצמי" כי מבחינתי כאשר אני רוכש בית אז אני רוכש נכס שאולי בעתיד אף ימכר לפחות בקרן שהשקעתי בו.

שאלה - בהינתן מניה שעלתה ב-100% ב-7 השנים האחרונות. היית מוכן להשקיע את כל כספך + הלוואה ענקית כדי לרכוש מניות של החברה?
כנראה שלא.
עכשיו תסביר לי למה אתה כן רוצה לעשות דבר כזה עם דירה בחור במזרח התיכון.

 

[adamshalev]

שאלה - בהינתן מניה שעלתה ב-100% ב-7 השנים האחרונות. היית מוכן להשקיע את כל כספך + הלוואה ענקית כדי לרכוש מניות של החברה?
כנראה שלא.
עכשיו תסביר לי למה אתה כן רוצה לעשות דבר כזה עם דירה בחור במזרח התיכון.

עבור הרבה אנשים בית זה לא השקעה כלכלית. זאת השקעה רגשית, אמוציונאלית. אנשים רוצים מקום שיהיה שלהם שלא יעיפו אותם ממנו, מקום שבו הילדים יוכלו לגדול ביציבות, מקום שאפשר להשקיע בו ולהפוך אותו לשלך ואחד שגם נמצא באזור שעונה על כל הדרישות שלך.
אין ספק שעליית המחירים דוחפת אנשים לקנות (זה רק עולה) אבל זה כלל לא הסיבה היחידה או העיקרית.