איפה אתה מחזיקים את קרן החירום שלכם?

[קפה שחור]

אבל למה לא מדברים

השב"כ מאזין?

 

[גרהם]

לא הבנתי מה ההבדל בין תרחישי המד"ב שאתה ממציא לבין תרחישי המד"ב ש @קפה שחור ממציא?
למה באחד נראה לך הגיוני להתחשב בתכנון עתידי ובשני לא?

הם זהים. כפי שכתבתי, אני לא מתחשב בשניהם.

 

[גרהם]

לא הבנתי מה ההבדל בין תרחישי המד"ב שאתה ממציא לבין תרחישי המד"ב ש @קפה שחור ממציא?
למה באחד נראה לך הגיוני להתחשב בתכנון עתידי ובשני לא?

הם זהים. כפי שכתבתי, אני לא מתחשב בשניהם.

 

[קפה שחור]

אם יורשה לי לסכם את דעותיי האישיות במספר מצבים

אין לך כסף פנוי להשקעה ואתה בחוב\תזרים שלילי\ עם התחייבויות עתידיות:
קרן החירום שלך היא סגירת החובות, החירום זה כאן ועכשיו,
כל שקל פנוי ישירות לחוב ויש לפנות הרבה שקלים (מרכיב ההוצאות) כדי להגיע לאיזון מהיר

יש לך כסף פנוי להשקעה אבל זאת רק תחילת ההשקעה:
תמלא באפר של 3-6 חודשים ותזין אותו לתוך שוק ההון כאשר כל רבעון יש מספיק לחסות את הרבעון הבא וגם להכניס לחסכון
שמור על הבאפר לפי הצורך, שנייה לפני שמשקיעים, בודקים שהכל תקין בשוטף ואז חוזר חלילה

יש לך כסף פנוי להשקעה ויש לך תיק שיכול לשרוד מספר "נגיסות בקרן":
מצויין, קרן החירום בשבילך יכולה להיות הקדמה של הוצאה שהיתה מתוכננת
ניתן להוות קרן חירום בעזרת כסף שאחרת היה הולך להשקעה באותו החודש (כפי שצויין בשירשור)
כרטיס אשראי או שניים יכילו כמעט כל הוצאה "מיידית"
נגיסות קטנות בקרן לא יפריעו להמשך התנהלות התיק

 

[Yoss]

יש 2 היבטים בתיק השקעות, לפעמים מתלכדים ולפעמים לא, שלדעתי משפיעים על הצורך בקרן חירום:
הגדלת הון, מול שימור הון.
מן הסתם לפני שיש תיק השקעות, וכל עוד תיק ההשקעות בהינתן ירידה לא יוכל לממן הוצאות חירום, יש צורך בקרן כזו. ברגע שתיק ההשקעות גדול דיו (וזה לא הרבה) הדברים משתנים:
בשלב צבירת ההון, כשהמטרה היא הגדלת ההון (או הגדלת מקורות ההון, למשקיעי דיבידנדים וכדומה), הגיוני לוותר על קרן כזו. קיים אמנם תרחיש (יותר מאחד) שבו יהיה צורך למכור בירידות, אבל זה חלק מניהול הסיכונים הרגיל של התיק, והנזק המצטבר של קרן חירום כנראה עולה על יתרונותיה. כמובן, יתכן שיתממש הסיכון, מה שמן הסתם יפגע בתשואת התיק וירחיק מעט את המטרה (אבל החזקה קבועה של קרן חירום כנראה, בתוחלת לפחות, תרחיק יותר את המטרה).
לעומת זאת מי שחי על התיק לא יכול להרשות לעצמו שהתיק יגמר, והוא צריך לנקוט יותר אמצעי זהירות. מכיוון שהוצאת חירום בשוק יורד עלולה לפגוע משמעותית בשרידות התיק (ואי שרידות התיק זה מתרחישי החירום המסוכנים ביותר), חשוב שיהיה פלח בתיק ששימוש בו בעיתות חירום לא יפגע בשרידות התיק. מי שעיקר נכסיו מושקעים בנכסים מסוכנים, אכן מתבקש שיחזיק קרן חירום, שתאפשר לתיק שלו לשרוד מצבי חירום ותמנע ממנו להיות קשיש גווע ברעב/קופא מקור. מי שגם כך מחזיק פלח מזומן משמעותי כבר מגודר מפני התרחיש הזה, ולכן פלח המזומן משמש בין היתר גם כקרן חירום (מה גם שקרן החירום כנראה נופלת בתוך "רצועת האיזון" של פלח המזומן, כך שגם פרקטית אין משמעות לקרן חירום).

 

[nick]

אבל למה לא מדברים על מה שבאמת חשוב: מה עם השוטגאן?

כי שוטגאן זה לא לחירום, זה בשוטף

 

[DorA]

מן הסתם לפני שיש תיק השקעות, וכל עוד תיק ההשקעות בהינתן ירידה לא יוכל לממן הוצאות חירום, יש צורך בקרן כזו.

לא נכון.

 

[Yoss]

לא נכון.

יכול להסביר?
אם תיק ההשקעות ההוליסטי שלך עומד על 3000 ש"ח, הדבר הנכון לדעתך הוא להשקיע את ה-3K האלו במניות דיבידנד? למרות שהשוק עלול להשתגע, מחיר המניות ירד משמעותית (אם כי תשואתן תעלה), ואתה תצטרך לשלם לרופא שיניים 3K ולא יהיה לך איך?
הבהרה: מבחינתי, מסגרת האשראי הזמינה לי היא בהחלט חלק מקרן החירום, ובכל מקרה אני לא צריך להחזיק קרן חירום במזומן. אם זו היתה הנקודה שלך אז אני נוטה להסכים, אבל תזכור שלהרבה מאוד אנשים (מחוץ לפורום הזה) אין מסגרת אשראי זמינה בשווי כמה חודשי מחיה. לחילופין, יש אנשים (לפחות אחד מהם הגיב למעלה) שירצו להימנע מאשראי משיקולים פסיכולוגיים, לא משיקולי תוחלת. כמשקיע דיבידנדים אני חושב שאתה מכיר בלגיטימיות השיקולים האלו.

 

[DorA]

אם תיק ההשקעות ההוליסטי שלך עומד על 3000 ש"ח, הדבר הנכון לדעתך הוא להשקיע את ה-3K האלו במניות דיבידנד? למרות שהשוק עלול להשתגע, מחיר המניות ירד משמעותית (אם כי תשואתן תעלה), ואתה תצטרך לשלם לרופא שיניים 3K

כן.

ולא יהיה לך איך?

לא מסכים עם הקביעה הזו.

מסגרת האשראי הזמינה לי היא בהחלט חלק מקרן החירום

מסגרת אשראי אינה "קרן חירום" כי בהגדרה "קרן חירום" זה יתרה חיובית נזילה שלא מושקעת. אני בהחלט מתכוון להשתמש במסגרת אשראי במקרה שתיארת וכוונה זו אינה הופכת אותה ליתרה חיובית נזילה היום.

 

[DorA]

להרבה מאוד אנשים (מחוץ לפורום הזה) אין מסגרת אשראי זמינה בשווי כמה חודשי מחיה.

כבר ציינתי שקרן חירום נועדה למי שלא יודע להתנהל כלכלית ולא מעניינים אותי אנשים שלא יודעים להתנהל כלכלית.

 

[DorA]

ירצו להימנע מאשראי משיקולים פסיכולוגיים, לא משיקולי תוחלת

המציאו אתמול משהו חדש - אולי זה יעזור להם.

 

[DorA]

כמשקיע דיבידנדים אני חושב שאתה מכיר בלגיטימיות השיקולים האלו.

השיקולים הללו רלוונטיים כשמדברים על סכומים משמעותיים ולא על סכומים זניחים בטווח הארוך.

 

[Yoss]

המציאו אתמול משהו חדש - אולי זה יעזור להם.

אתה משקיע במניות דיבידנד משיקולים שחלקם פסיכולוגיים (כלומר מקסום תועלת עבורך כמשקיע במקום מקסום תוחלת הרווח של קובץ אקסל). לא כל שיקול פסיכולוגי הוא בעיה שדורשת טיפול.
מה גם, שתוחלת ההפסד מהחזקת קרן חירום נזילה קטנה בהרבה מטיפול יקר שיעזור להתמודד עם ההימנעות מאשראי.

השיקולים הללו רלוונטיים כשמדברים על סכומים משמעותיים ולא על סכומים זניחים בטווח הארוך.

סכום של קרן חירום לאדם שסך הונו כרגע לא גדול בהרבה מהסכום הזה הוא לא סכום זניח בכלל. אדם במצב כזה שרוצה להתנהל בצורה אחראית חייב לא להזניח את הסכומים האלו (אני מבין שאתה מתייחס לאנשים במצבך, זה לגיטימי כמובן, אבל אם כל מי שלא במצבך הוא לא מעניין כי הוא לא יודע להתנהל כלכלית אז הדיון הזה אכן מיותר).

 

[DorA]

לא כל שיקול פסיכולוגי הוא בעיה שדורשת טיפול.

כשהוא פוגע בתוצאות הוא מצריך טיפול.

 

[DorA]

מה גם, שתוחלת ההפסד מהחזקת קרן חירום נזילה קטנה בהרבה מטיפול יקר שיעזור להתמודד עם ההימנעות מאשראי.

טעות

 

[Yoss]

טעות

מקבל

 

[Adam Smith]

בשלב צבירת ההון, כשהמטרה היא הגדלת ההון (או הגדלת מקורות ההון, למשקיעי דיבידנדים וכדומה), הגיוני לוותר על קרן כזו.

אני מבין מאוד את ההגיון, אך הדבר יכול לגרום לבעיות במצבים בהם מבקשים לראות מצב עו"ש כמו בחתימה על חוזה שכירות וכדומה.
לפיכך לאדם שלא מחזיק בעו"ש קרן חרום ככל הנראה יש סכום קרוב לסכום ההוצאות ואף נמוך ממנו (=מינוס עד המסגרת), עבור בעל נכס שמבקש תדפיס עוש, או בעת פתיחת חשבון בנק וכו' התמונה תראה עגומה ועלולה להוביל לבעיות.

 

[Haim942]

אני מבין מאוד את ההגיון, אך הדבר יכול לגרום לבעיות במצבים בהם מבקשים לראות מצב עו"ש כמו בחתימה על חוזה שכירות וכדומה.
לפיכך לאדם שלא מחזיק בעו"ש קרן חרום ככל הנראה יש סכום קרוב לסכום ההוצאות ואף נמוך ממנו (=מינוס עד המסגרת), עבור בעל נכס שמבקש תדפיס עוש, או בעת פתיחת חשבון בנק וכו' התמונה תראה עגומה ועלולה להוביל לבעיות.

אני נמצא בשלב צבירת ההון. כרגע מחזיק במקסימום 15K בעו"ש רק לצריכה שוטפת, כלומר מדי חודש מכניס X, מוצא Y ומפנה להשקעה כמה שיותר- וחוזר חלילה. בפועל הסכום הזה מספיק לי ל-4 חודשי מחיה ומספק לי מרווח לגיטימי להוצאות "מפתיעות" שאינן חלק מהתקציב. כשמשכיר פוטנציאלי ביקש לראות תדפיס עוש, עניתי מיד לא והצגתי תלושי שכר. מעבר לעובדה שהעו"ש לא בהכרח מציג את התמונה האמיתית, לדעתי מדובר בבקשה לא לגיטימית ויש דרכים אחרות לבדוק האם השוכר העתידי הוא אדם בעל יכולת החזר מספקת.

בקשר לדיון- מבחינתי כרגע היעד הוא צבירת הון כמה שיותר מהר, אני חייב לנצל את הגמישות שלי כל עוד אני צעיר (26). לכן, מחזיק ב-3 כ.א שיכולים לממן לי די בקלות אשראי זמין לצורך מחיה, ובנוסף שומר על כמה אפשרויות ללקיחת הלוואה נוחה. אין לי סיבה להחזיק מזומן רב בעו"ש ובטח לא כדי שמישהו יקבל את הרושם "שיש לי כסף". אני חושב שככל שמתבגרים הפרספקטיבה לגבי "קרן חירום" משתנה בהתאם למצבי החיים (נשוי, ילדים וכו'), ודווקא בגלל זה היא מוגדרת באופן שונה אצל כל אחד ואחד.

בעיניי ההתעסקות בהגדרה של "קרן חירום" וניסיון לתת לה מענה מדויק הוא חסר ערך, כי בחלקו הוא מכיל רכיב פסיכולוגי משתנה מאדם לאדם (תגובה לאירוע לא צפוי). הרי המטרה שלשמה נועדה "קרן חירום" הוא אירוע חירום- קרי לא ניתן לצפייה ומצריך מיד X כסף (מזומן, יהלומים, אשראי, חציל בטחינה- בדיוק הכנתי). לכן, כל עוד יש מגוון אפשרויות ואתה מצליח לישון בלילה בשקט עם הקלפים שיש לך (שינה היא אחד המרכיבים החשובים בבריאות- כדאי להשקיע גם בה), Go for it. כל ניסיון לבצע אופטימיזציה רק לשם דיוק ההגדרה- בזבוז אנרגיה- בזבוז משאבים- בזבוז חסכון והשקעה.

 

[זוג צעיר]

מקפיץ את השרשור (מודה שלא קראתי הכל...)
האם היום, כשיש אינפלציה, הגישה השתנתה? איפה כדאי לשים קרן חירום של כמה עשרות אלפי ש"ח? משהו שיהיה נזיל לפחות תוך כמה שבועות, וישמור על הקרן (אפשר לשים חלק מהקרן חירום, וככה לאפשר טיפ טיפה יותר סיכון).

בבנק מצאתי ריבית 3-4 אחוז שהבנתי שזה יפה, אבל מצד שני יתכן שזה פחות אפילו מהמדד

תודה

 

[roneng]

האם היום, כשיש אינפלציה, הגישה השתנתה? איפה כדאי לשים קרן חירום של כמה עשרות אלפי ש"ח?

הגישה שלי לא השתנתה. אני עדיין מאמין שהמקום לקרן החירום זה יחד עם כל שאר ההשקעות בתיק הרגיל (בהנחה שהתיק גדול פי כמה מקרן החירום).
נותן נזילות מיידית כמעט, ותשואה סבירה (כמו שאר התיק).