איפה אתה מחזיקים את קרן החירום שלכם?

[roneng]

אין סיכוי שאני אדע לחפש את זה... אבל אני זוכר שרשמת על זה פעם :
יכול להיות שאני טועה לגמרי... אבל אני ממש זוכר אותך רושם דברים בסגנון הנ"ל.
אני טועה? O_0
אני לא יודע אם יש לך קרן חירום או שלא, אני רק זוכר שאמרת שאין לך ושאתה חושב שזה בזבוז של תשואה שהייתה יכולה להיווצר... אבל אולי אני לא זוכר נכון. (אחרי שקראתי את כל ההודעה שלך עם כרטיסי האשראי השונים הבנתי שאני לא טועה).

הגיוני לחלוטין, ובגדול זאת אכן הדיעה שלי. אני סתם לא זוכר שרשמתי את זה בפורום, אבל מצד שני יש הרבה דברים שעשיתי ואני לא זוכר...
אני כן זוכר שדיברתי על זה במפגש הפורום האחרון שהיה בת"א, אבל אני לא זוכר שראיתי אותך שם (או שהיית ואני פשוט לא זוכר לקשר פרצוף לשם משתמש בפורום?)

תשובה קצת מתחכמת מצידי אבל באמת לא רשמתי שאתה חי על הקצה... רשמתי שזכותך לחיות "על הקצה" שמשתמע מכך שאם אתה חי על הקצה (מה שאני לא יודע) זכותך לעשות זאת.
הכוונה מבחינת כסף נזיל של כאן ועכשיו.
אני שוב מדגיש כאן ועכשיו. מבחינתי כאן ועכשיו זה מתחת לבלטות (=לגשת ולקחת) או עד 10 קליקים בעכבר והכסף בחשבון באותו הרגע או ממש כמה רגעים אחר כך.

אבל כמו שאמרתי - יש לי את כל הכסף זמין כאן ועכשיו. אפילו לא צריך 10 קליקים (ולא קליק אחד) בעכבר. גם לא צריך להעביר אותו לחשבון הבנק שלי בארץ. הכל בכרטיסי האשראי. וכמו שאמרתי - redundancy זה חשוב, ולכן לא רק שיש כמה כרטיסים שונים, מכמה מנפיקים שונים, מכמה מדינות שונות, אלא אני גם דואג שהם לא יהיו ביחד באותו מקום. אם גונבים לי את הארנק יש כרטיסים אחרים בבית. אם נכנסים אלי גנבים הבייתה יש כרטיס שמוחבא בארון. וכו'.

אני מגדיר קרן חירום כ"כאן ועכשיו". וזו כמובן שהגדרה מאוד מחמירה ולכן אני באופן אישי מחזיק 2 סוגים של קרן חירום - יומית של כאן ועכשיו וחודשית של "מקסימום אחר כך".

בגדול אני גם בגישה הזאת - כאן ועכשיו זה כרטיס אשראי. "מקסימום אח"כ" זה יכול להיות הלוואה או מכירה של מניות או משהו כזה.

עכשיו תורך להתחכם... אבל אתה לגמרי צודק ואני הראשון שיכתוב את זה. אם תרצה יהיה לך כסף כאן ועכשיו.
רק מה?... אתה יודע ומבין שזה כסף שיווצר מאשראי, מחוב או ממינוף. מה שלגטימי לגמרי (=זכותך לחיות "על הקצה").
שוב הגדרה וסמנטיקה - למה אני מגדיר את זה כחיים "על הקצה"?... כי להבדיל ממך, אני רגיש ברמה של שוק אנפילקטי לכל חוב כלשהוא, כל מינוף כלשהוא וכל אשראי כלשהוא.

יש הבדל בין כרטיס אשראי לבין "מינוף" או "הלוואה".
אתה רוצה להגיד שאתה לא משתמש בכלל בכרטיסי אשראי ביום יום? (ואם לא - לא חבל לזרוק 2-5% ויותר מההוצאות שלך לפח??)

בהנחה שאתה כן משתמש בכ. אשראי, מה הבעיה להשתמש בו כקרן חרום קצרת טווח של "כאן ועכשיו", ולהנזיל חלק מהתיק בהמשך בשביל לשלם את הכרטיס ואת שאר ההוצאות הגדולות?

בנוסף - להבנתי, קרן חירום היא באמת חירום. לא בכאילו חירום. לא חירום של עוד חודשיים. לא חירום של עוד 3 שבועות.
חירום של כאן ועכשיו.
הדגשתי חזור והדגש, כאן ועכשיו.
ולכן אם מישהו רואה קרן חירום כקרן מצוקה לעת מצוא, או כקרן "בעוד חודש ייכנס הכסף אז הכל טוב", אז הוא יכול לא להתייחס ברצינות תהומית למה שאני כותב ומדגיש.

אני אומנם קצת חוזר על עצמי, אבל מה בדיוק לא "כאן ועכשיו" בכרטיס אשראי? אתה אפילו יכול להשתמש בכרטיס כדי להוציא כסף מזומן מהכספומט.
זה כסף שזמין לך עכשיו ולא עוד 3 שבועות. נכון שבעוד 3 שבועות תצטרך לשלם את חשבון האשראי, אבל זה נותן לך בדיוק את ה3 שבועות האלה כדי להביא את הכסף ממקום אחר (בין אם הלוואה אחרת ובין אם מכירה של נכסים נזילים למי שלא אוהב הלואות).

 

[אורי ג.]

אבל אתה היחיד שאני זוכר אותו רושם בפירוש שהחזקה של קרן חירום היא בזבוז של תשואה אלטרנטיבית...

אם ככה אני השני.

 

[ביולוג ירושלמי]

אבל כמו שאמרתי - יש לי את כל הכסף זמין כאן ועכשיו. אפילו לא צריך 10 קליקים (ולא קליק אחד) בעכבר. גם לא צריך להעביר אותו לחשבון הבנק שלי בארץ. הכל בכרטיסי האשראי. וכמו שאמרתי - redundancy זה חשוב, ולכן לא רק שיש כמה כרטיסים שונים, מכמה מנפיקים שונים, מכמה מדינות שונות, אלא אני גם דואג שהם לא יהיו ביחד באותו מקום. אם גונבים לי את הארנק יש כרטיסים אחרים בבית. אם נכנסים אלי גנבים הבייתה יש כרטיס שמוחבא בארון. וכו'.

תשמע רונן, אני מודה... זו שיטה שעל פניו נקראת לי לגמרי ישימה, מועילה ולפחות מבחינה רעיונית עובדת. ברצינות, לא ציני.
לצערי, אני לא ניחן בגמישות המחשבתית שאתה אוחז בה בעניין הזה בגלל ההיסטוריה המאוד מפוקפקת שלי בעבר.
מבחינתי, קרן החירום שלך, שהיא פעולה פאסיבית בעיקרה בדמות החזקת כרטיסי אשראי שונים וניצול המסגרת שלהם לעת חירום כקרן חירום - יכולה לעבוד להמון אנשים בתור קרן חירום.
אחלה רעיון.

אתה רוצה להגיד שאתה לא משתמש בכלל בכרטיסי אשראי ביום יום?

משתמש ועוד איך. לא ביום יום.
אני אוהב להשתמש באשראי ומעדיף אותו על פני מזומן כי הכל רשום לי ומגיע לי מסודר בחשבונית בסוף החודש שאחריה אני יכול לעקוב.
תמיד יהיה לי בעו"ש את סכום האשראי בפועל 1:1 שאותו גיהצתי דרך כרטיס האשראי.
אני משתמש באשראי מתוך נוחות בלבד ולא כדרך למנף או לצרוך חוב (אם אפשר בכלל לכתוב כזה דבר "לצרוך חוב").

בהנחה שאתה כן משתמש בכ. אשראי, מה הבעיה להשתמש בו כקרן חרום קצרת טווח של "כאן ועכשיו", ולהנזיל חלק מהתיק בהמשך בשביל לשלם את הכרטיס ואת שאר ההוצאות הגדולות?

הסברתי את זה... התשובה חבר יקר היא - חוב.
צמרמורת עולה לי בגב.
אל נא תתעלם מהעובדה שאתה לא מתדיין אדם רגיל, אלא עם נרקומן לשעבר.
נרקומן צרכני, שכל חייו יהיה וכל חייו הוא בגמילה. שהגמילה היא דרך חיים בעבורו והוא מקפיד עליה בכל האמצעים האפשריים לרשותו, שהם בעיקר להימנע בצורה של שחור/לבן - מה ששחור שחור ולא להתקרב, מה שלבן לבן אפשר להתקרב (ופה המטרה כן מקדשת את האמצעים).
הסם כל כך זמין וקל להשגה. כל כך נפוץ. כל כך מעל סף ההכרה (מבצעים! שלטים! פרסומות!) וכל כך מתחת לסף ההכרה (9.90 ש"ח, הכל ליד הקופה, סידור מעברים בסופר ומה לא וכו').
הסם קופץ עליך בכל מיני צורות כל הזמן. את הסם משרתים מיטב המוחות השיווקיים, הפירסומיים, הרשתיים ומה לא.
הסם משתמש באמני תעתוע, פסיכולוגיה וחושים כמו דן אריאלי וישראל אומן.
ובכל שעל וצעד הנרקומן הזה מנסה בכל מאודו להתרחק מהסם (והמון פעמים לצערו ולשמחתו הרגעית גם נכשל), כי ברגע שהנרקומן רק מריח את ריחו של הסם וכבר כל המוח שלו בסערת חושים ורגשות ונוירורנסמיטורים.
אצלי חוב של 1K יכול בקלות להיהפך ל- 10K ומשם בלי שום בעיה גם ל- 50K רק כי כבר אני בחוב, אז מה זה משנה כמה... הכשל הוא מחשבתי ומאורגן בצורת חוסר אכפתיות לכאב ומצוקה, ואם כבר כואב אז מה זה משנה אם כואב "עוד קצת".
זה למה לא תמצא אותי בקניון ובמקדשי צרכנות, ואני אתנגד בכל כוחי ללכת לשם, ומתרחק ממנו ככל שכוחי עומד לי. וכ' וכו' וכו'.
ומצד שני אני מסתובב באתרי דילים (לראותם בלבד! או פורנו לצורך העניין).
אז התשובה שאתה מחפש, אחרי שקראת את כל המניפסט שלי על סם הצרכנות היא - אני ואתה חיים בגישה שונה

 

[ביולוג ירושלמי]

קשה לי להבין איזו הוצאת חירום צריכה להיות במזומן "כאן ועכשיו"

כתר נירוסטה שנפל משן הלא בינה ושחייב לסדר מחר?
דפקת מישהו בחניה של ה- Driveway בתור לקנות ערגליות במילוי עמבה ואתה צריך לתקן לו את הטמבון רגע לפני שהוא מפעיל ביטוח שיעלה לך את הפרמיה לכל השנים הבאות?
חבר גרוש ועני שמבקש למחר הלוואה בדמות שטרות בדמות בחיים לא תסלח לו על שלא היה גבר מספיק להחזיר לך אותה?
קריש דם בצורת הוצאה רפואית דחופה בלי ביטוח בלמטה של האגודל ברגל ימין?

האמת היא שלשמחתי אין לי תשובה טובה על השאלה שלך.
עד היום לא נתקלתי במצב חירום אמיתי "אמיתי" אלא בכל מיני מצבי חירום ביניים, חלשים יחסית, שבהם כן השתמשתי בפר"י היומי, אבל לא בפר"י החודשי.

 

[YPV]

למי שיודע להתנהל בצורה פיננסית אחראית, מקרה חירום "אמיתי" שבו יצטרך מזומנים (ואולי הרבה), זה במקרים של עיקולים מצד רשויות ציבוריות (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי, רשויות עירוניות וכד'). יש להן סמכות להטיל עיקולים ללא חובת פתיחת תיק בהוצאה לפועל ולמעשה ללא התראה מראש. יום אחד אתה קם בבוקר ומגלה שהוטלו עיקולים על חשבונות הבנק שלך, נחסמו כרטיסי אשראי, ומה לא, בגלל טענה לחוב שבכלל לא ידעת שיש נגדך. לפעמים מדובר בכלל בטעות והוטל עיקול על אדם לא נכון, לפעמים מדובר על איזה קנס/חוב עבר שלא הגיע לכתובת לא מעודכנת/מעולם לא נשלח. הכל מקרים אמיתיים.

 

[sogi]

למי שיודע להתנהל בצורה פיננסית אחראית, מקרה חירום "אמיתי" שבו יצטרך מזומנים (ואולי הרבה), זה במקרים של עיקולים מצד רשויות ציבוריות (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי, רשויות עירוניות וכד'). יש להן סמכות להטיל עיקולים ללא חובת פתיחת תיק בהוצאה לפועל ולמעשה ללא התראה מראש. יום אחד אתה קם בבוקר ומגלה שהוטלו עיקולים על חשבונות הבנק שלך, נחסמו כרטיסי אשראי, ומה לא, בגלל טענה לחוב שבכלל לא ידעת שיש נגדך. לפעמים מדובר בכלל בטעות והוטל עיקול על אדם לא נכון, לפעמים מדובר על איזה קנס/חוב עבר שלא הגיע לכתובת לא מעודכנת/מעולם לא נשלח. הכל מקרים אמיתיים.

אפשר להחזיק חלק מקרן החירום בשטרות מתחת למזרן (עד 20K זה נראה בטוח). תמיד כדאי להחזיק חלק מהכסף מחוץ למערכת הבנקאית.

 

[קפה שחור]

כתר נירוסטה שנפל משן הלא בינה ושחייב לסדר מחר?
דפקת מישהו בחניה של ה- Driveway בתור לקנות ערגליות במילוי עמבה ואתה צריך לתקן לו את הטמבון רגע לפני שהוא מפעיל ביטוח שיעלה לך את הפרמיה לכל השנים הבאות?
חבר גרוש ועני שמבקש למחר הלוואה בדמות שטרות בדמות בחיים לא תסלח לו על שלא היה גבר מספיק להחזיר לך אותה?
קריש דם בצורת הוצאה רפואית דחופה בלי ביטוח בלמטה של האגודל ברגל ימין?

אבל כל התשלומים האלה לא מיידים, רק הטיפול בהם, מקרים קיצוניים של כופר (סתם דוגמא) יצריכו ממך להפרד עם אלפי ש"ח במזומן מיידית (no questions asked)
יש צורך להחזיק צ'ק ו\או כרטיס אשראי כחלק מחגורת הבטיחות של התזרים שלך
בשאר המקרים, אני מסכים שמזומן צריך להספיק (להיות חלק) רק למה שבדרך כלל אתה מוציא בחודש במזומן
כל השאר זה איבוד תשואה ממקום שהוא לא נמצא בו

 

[YPV]

החזקת קרן חירום מיידית לאו דווקא מחייבת כסף מזומן מתחת למזרון.
גם האפשרות לפנות במקרה הצורך למשפחה/חברים קרובים, היא בבחינת קרן חירום לכל דבר ועניין.
כמובן שהדבר מחייב הסכמה ותיאום ציפיות מראש.

 

[roneng]

למי שיודע להתנהל בצורה פיננסית אחראית, מקרה חירום "אמיתי" שבו יצטרך מזומנים (ואולי הרבה), זה במקרים של עיקולים מצד רשויות ציבוריות (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי, רשויות עירוניות וכד'). יש להן סמכות להטיל עיקולים ללא חובת פתיחת תיק בהוצאה לפועל ולמעשה ללא התראה מראש. יום אחד אתה קם בבוקר ומגלה שהוטלו עיקולים על חשבונות הבנק שלך, נחסמו כרטיסי אשראי, ומה לא, בגלל טענה לחוב שבכלל לא ידעת שיש נגדך. לפעמים מדובר בכלל בטעות והוטל עיקול על אדם לא נכון, לפעמים מדובר על איזה קנס/חוב עבר שלא הגיע לכתובת לא מעודכנת/מעולם לא נשלח. הכל מקרים אמיתיים.

וזאת בדיוק הסיבה שאני חושב שקרן חירום "קלאסית" (פקדון בבנק, אג"ח בברוקר ישראלי וכו') לא יעזרו.
מצד שני, אם יש לך כרטיסי אשראי מעשרות מנפיקים שונים שהונפקו במספר מדינות שונות, מי יוכל להטיל עיקול על כולם?

אפשר להחזיק חלק מקרן החירום בשטרות מתחת למזרן (עד 20K זה נראה בטוח).

להחזיק 20K מתחת למזרון נראה לך בטוח??
מה, אין פריצות לבתים, אין שריפות, אין הצפות?
אם קורה משהו לבית שלך (שזה מקרה שבו בדיוק אתה צריך את הכסף הזה), לא רק שהבית והתכולה שלו הלכו אלא גם 20K קרן חרום...

תמיד כדאי להחזיק חלק מהכסף מחוץ למערכת הבנקאית

מחוץ לאיזה מערכת בנקאית?
אם אתה מחזיק לדוגמא חלק מהכסף בבנק אמריקאי וחלק בבנק סיני, מה הסיכוי ששתי המדינות האלה ישתפו פעולה ועקלו לך את הכסף במקביל? (אתה מוזמן להוסיף חשבונות בעוד כמה מדינות כדי להקטין את הסיכוי עוד יותר).

 

[DorA]

אני היחיד שלא מחזיק קרן חרום?

לא, קרן חרום נועדה למי שלא יודע להתנהל כלכלית.

 

[nturtle]

לא, קרן חרום נועדה למי שלא יודע להתנהל כלכלית.

@הסולידית כידוע אדם בעל בעיה בהתנהלות כלכלית ...
https://www.hasolidit.com/חשיבותה-של-נזילות-כספית-בתיק-ההשקעות

 

[roneng]

@הסולידית כידוע אדם בעל בעיה בהתנהלות כלכלית ...
https://www.hasolidit.com/חשיבותה-של-נזילות-כספית-בתיק-ההשקעות

@הסולידית נמצאת היום במצב של שימור הון. בגלל זה תיק כמו הארי בראון מאוד מתאים לה.
זה לא אומר שתיק כזה מתאים לאנשים שנמצאים בשלב צבירת ההון או שזה התיק היחיד שמתאים לצורך שימור הון.

יותר מזה, לפי הקישור ששלחת אליו לא מדובר ב "קרן חרום" אלא בחלק מההקצאות של התיק. זה דבר אחר לגמרי.
להחזיק רבע מהתיק במזומן (או 30-40-80 אחוז באג"ח וכו' למשל) שונה לחלוטין מלהחזיק סכום של 3-6 "חודשי מחייה" במזומן/אג"ח/פקדון וכו'.

 

[nicepo1]

אחת מקרנות ההשתלמות הנזילות

קרן השתלמות נזילה זה מעולה (במיוחד במידה ויש יותר מאחת)

מה מעולה בלממש קרן השתלמות למקרה חירום?
ההיגיון אומר לא לפדות אפיק פטור ממס. אלה עם כן כול החסכונות שלך באפיקים פטורים ממס.

 

[DorA]

@הסולידית כידוע אדם בעל בעיה בהתנהלות כלכלית ...
https://www.hasolidit.com/חשיבותה-של-נזילות-כספית-בתיק-ההשקעות

אם אתה לא יודע להבדיל בין קרן חירום לבין פלח מזומן כחלק מתיק ההשקעות אז הבעיה אצלך.

 

[nturtle]

אם אתה לא יודע להבדיל בין קרן חירום לבין פלח מזומן כחלק מתיק ההשקעות אז הבעיה אצלך.

חבל שאתה מגיב בלי ללחוץ על הלינק,
ברשות הכותבת (@הסולידית )
אצטט
"תפקיד הפלח הנזיל הוא לייצב את תיק ההשקעות בכללותו, למתן את רמת התנודתיות שלו ולוודא שתמיד נשארת יתרה נזילה בדמות “קרן למקרה חירום” שתוכל לשמש בעת צרה. בנוסף, הכסף הנזיל מהווה כלי נוח כשעולה הצורך לאזן את תיק ההשקעות, והוא גם סופג לתוכו את הריבית מהאג”ח ואת הדיבידנדים מהמניות"

וכמו שכתבת בתגובתך :חבל שאינך יודע מה תפקיד פלח המזומן בתיק ההשקעות ...

 

[DorA]

@nturtle תודה שהבהרת לכולנו שוב מעבר לכל צל של ספק שאתה לא יודע מה ההבדל בין קרן חירום שעליה דיבר פות"ש לבין חלק מזומן בתיק השקעות.

 

[nturtle]

@nturtle תודה שהבהרת לכולנו שוב מעבר לכל צל של ספק שאתה לא יודע מה ההבדל בין קרן חירום שעליה דיבר פות"ש לבין חלק מזומן בתיק השקעות.

תודה @wormtongue
https://en.m.wikipedia.org/wiki/Gríma_Wormtongue

 

[Body Solid]

פקדון פר"י יומי בבנק... כסף כאן ועכשיו.
פיקדון שיקלי יומי בריבית משתנה, המאפשר ביצוע משיכות והפקדות בכל יום עסקים. הריבית מחושבת כריבית דריבית יומית.

בריבית הנוכחית שווה בכלל להתעסק עם זה? גם אם תפקיד 50K תקבל בשנה 15 ש"ח וגם ינכו לך 15% מס.

 

[ביולוג ירושלמי]

למי שיודע להתנהל בצורה פיננסית אחראית, מקרה חירום "אמיתי" שבו יצטרך מזומנים (ואולי הרבה), זה במקרים של עיקולים מצד רשויות ציבוריות (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי, רשויות עירוניות וכד'). יש להן סמכות להטיל עיקולים ללא חובת פתיחת תיק בהוצאה לפועל ולמעשה ללא התראה מראש. יום אחד אתה קם בבוקר ומגלה שהוטלו עיקולים על חשבונות הבנק שלך, נחסמו כרטיסי אשראי, ומה לא, בגלל טענה לחוב שבכלל לא ידעת שיש נגדך. לפעמים מדובר בכלל בטעות והוטל עיקול על אדם לא נכון, לפעמים מדובר על איזה קנס/חוב עבר שלא הגיע לכתובת לא מעודכנת/מעולם לא נשלח. הכל מקרים אמיתיים.

אוקיי... מודה ומתוודה שעל סיטואציה כזו קיצונית לא חשבתי
ומה המשל?...
אם אני מבין נכון, ניסיתי לומר שקרן חירום באפיק בנקאי או בצורת מסגרת בכרטיס האשראי לא יעזרו במקרה כזה, היות והרשויות יכולות לעקל אותן, ולכן עדיף מזומן מתחת לבלטות?...

לא, קרן חרום נועדה למי שלא יודע להתנהל כלכלית.

נראה לי שעל זה אנחנו ממש מסכימים, ולכן רונן ואני לא מבינים אחד את השני.
קרן חירום נועדה למי שלא יודע להתנהל כלכלית נכון זה משפט מפתח.
וזה [אולי] כל הסיפור.

בריבית הנוכחית שווה בכלל להתעסק עם זה? גם אם תפקיד 50K תקבל בשנה 15 ש"ח וגם ינכו לך 15% מס.

קרן חירום לא אמורה להשיא לי תשואה. היא רק אמורה להגן עליי מהצורך להשיג כסף באופן מיידי.
במקרה הכי טוב היא תשמור על ערך הכסף, ובמקרה הלא מדהים של מזומן מתחת לבלטות, גם את זה לא ממש.

מצד שני, אם יש לך כרטיסי אשראי מעשרות מנפיקים שונים שהונפקו במספר מדינות שונות, מי יוכל להטיל עיקול על כולם?

רונן, צריך ממך הסבר בבקשה... נניח ואני צריך 7K עכשיו או בימים הקרובים.
אם יש לי עו"ש, ואין לי שקל על התחת, אז ברור לי שאני יכול למשוך מהכספומט בבנק 7K בכל רגע, להיכנס ליתרת חובה (מינוס) והכסף אצלי ביד.
מה עושים במקרה של כרטיסי אשראי?
הרי ממה שאני מכיר מכרטיס אשראי עם מסגרת אשראי, אני יכול רק מגהץ על המוצר שאני צריך עד מסגרת האשראי של הכרטיס?
אני לא יכול להתנהג אליו כמו אל "מחסן מזומן מיידי ביתרת חובה בעו"ש".
תוכל להסביר?

 

[יוסי מערוף]

קרן השתלמות IRA אחת, ולהוזיל את דמי הניהול

כולן נמצאות באותה חברה. מסלול מניות. דמי ניהול של 0.3% לשנה