צ'ק בנקאי או ערבות בנקאית

[Eranlavi]

אתה רואה שיורד, ברגע שהבנק מנפיק את הצ'ק הבנקאי. הצ'ק הוא של הבנק לפקודת בעל הדירה, ואתה לא צד בעניין יותר.

נקודה למחשבה, היא מה יקרה אם הצ'ק ילך לאיבוד או ישרף. האם מס' ת.ז של המוטב מופיע על הצ'ק כך שהבנק ישיב את הכסף כנגד הצהרה של המוטב לאובדנו?

אמממ………אם זה ככה, אני לעולם לא אסכים לצ׳ק בנקאי!
מאיפה לי לדעת שבעל הבית המפוזר, לא יאבד פתאום את הצ’ק?
זה אשכרה כמו להפקיד אצלו 50,000 שקל מזומן .
שיילך לחפש.

אם כבר אז “ערבות בנקאית”! ממש לא צ׳ק בנקאי

 

[גרהם]

אתה רואה שיורד, ברגע שהבנק מנפיק את הצ'ק הבנקאי. הצ'ק הוא של הבנק לפקודת בעל הדירה, ואתה לא צד בעניין יותר.

נקודה למחשבה, היא מה יקרה אם הצ'ק ילך לאיבוד או ישרף. האם מס' ת.ז של המוטב מופיע על הצ'ק כך שהבנק ישיב את הכסף כנגד הצהרה של המוטב לאובדנו?

כמעט קרה לי פעם כשאני שמכר לי את הדירה איבד את הצ'ק שנתתי לו.
אז בדקתי ומתברר שאפשר להגיע להסכמות לפיהן הבנק יעביר את הכסף, אבל יקבל בטוחה חזקה שלא יצטרך לשלם פעמיים אם הצ'ק יצוץ פתאום. ואחרי כמה שנים הצ'ק כבר לא בתוקף ואז אין בעיה.
ועדיין זה הרבה בלגן.

 

[Echelon]

בזמנו פסלתי את האפשרות של ערבות בנקאית בגלל העמלה הגבוהה של הבנק.
פתרון "אמצע" לצ'ק בנקאי שמסרתי לבעל הדירה היה לבקש שיפקיד אותו וישים את הכסף בקרן כספית, מגובה בנספח חתום להסכם.
לא אידאלי אבל לפחות הכסף לא נשחק כל שנה.

 

[יובל]

עשיתי לאחרונה ערבות בנקאית בבנק לאומי לטובת שכירות, משתף פה קצת מידע שלא מצאתי בגוגל.

הערבות הבנקאית מגובה בקרן כספית. הבנקאי יצר בחשבון שלי תיק השקעות נפרד למטרה זו ורכש יחידות קרן כספית (לבחירתי) בסך גובה הערבות.

העמלה הרלוונטית בתעריפון של הבנק נקראת ״ערבות בנקאית המובטחת בפיקדון כספי ספציפי לצורך הסכם שכירות לדירת מגורים (בסכום ערבות עד 50,000 ש״ח)״. העמלה היא בסכום קבוע (לא באחוזים), לדעתי מכוח תקנות בנק ישראל.
בלאומי העמלה היא 260 ש״ח לשנה או חלק ממנה.
בנוסף היתה עמלת רישום משכון בסך 190 ש״ח.
אני משער שתהיה גם עמלה בשביל להאריך את הערבות אם נישאר בדירה לעוד שנה.

אז אם מניחים עלות שנתית של 260+190=450 ש״ח, וקרן כספית עושה 3% בשנה, ונניח ש-3% זה פחות מהאינפלציה אז אין מס כי המיסוי ריאלי, יוצא שמערבות של 15,000 ש״ח ומעלה העמלות מקוזזות ע״י הרווח מהקרן.

בונוס נחמד של ערבות לעומת צ׳ק בנקאי הוא שאפשר לקבל את הערבות באופן דיגיטלי ולשלוח למשכיר עותק או להדפיס לבד. לא צריך להגיע לסניף בנק! המשכיר יכול לאמת את הערבות באמצעות אתר ייעודי של הבנק.

בהינתן כל זה, וכמובן זה שערבות לא יכולה ללכת לאיבוד והתוקף שלה מוגבל בזמן לבחירתי, ערבות בנקאית נראית כמו אפשרות עדיפה על צ׳ק בנקאי.
מבחינתי גם אם הרווח מהקרן הכספית לא לגמרי מכסה את העמלות הנוחות היחסית מצדיקה את המחיר.

 

[fliper]

מה ההבדל בין ערבות בנקאית לציק בנקאי מבחינת המשכיר?

 

[יובל]

מה ההבדל בין ערבות בנקאית לציק בנקאי מבחינת המשכיר?

אני לא מומחה בעניין, אבל להבנתי:

* את שניהם המשכיר יכול לממש בלי צורך להוכיח לבנק שהשוכר באמת חייב לו משהו.

* צ׳ק בנקאי אפשר להבנתי להפקיד כמו צ׳ק רגיל, החשבון מזוכה תוך 3 ימי עסקים.
בשביל לממש ערבות צריך לפנות לבנק בכתב, ואז הבנק משלם תוך 7 ימים (כך בנוסח הערבות של בנק לאומי).

* בניגוד להפקדת צ׳ק בנקאי, אפשר לממש ערבות בחלקים, כלומר לדרוש סכום ספציפי, כל עוד הסכום הכולל שהבנק משלם לא עולה על סכום הערבות.

 

[@gogo]

לכאורה מבחינת המשכיר יש בשיקים סיכון שהשוכר יבטל את השיק או שאין חשש כזה?
אני משכיר ומאוד פוחד מזה...

 

[האינטנסיבי]

לכאורה מבחינת המשכיר יש בשיקים סיכון שהשוכר יבטל את השיק או שאין חשש כזה?
אני משכיר ומאוד פוחד מזה...

מתכוון לצ'ק רגיל?
חשש גבוה יותר הוא שלשוכר פשוט לא יהיה כסף בבנק שיכסה את הצ'ק

 

[roneng]

אז אם מניחים עלות שנתית של 260+190=450 ש״ח, וקרן כספית עושה 3% בשנה, ונניח ש-3% זה פחות מהאינפלציה אז אין מס כי המיסוי ריאלי, יוצא שמערבות של 15,000 ש״ח ומעלה העמלות מקוזזות ע״י הרווח מהקרן.

המשפט שלך קצת סותר את עצמו.
אם כל הרווח של הקרן הכספית מתקזז ע"י האינפלציה (כמו שאתה אומר), זה אומר שריאלית הקרן הכספית עושה 0. איך רווח של 0 ש"ח מקזז עלות של 450 ש"ח?
(וזה עוד לפני שמדברים על אובדן תשואה אלטרנטיבית).

 

[יובל]

המשפט שלך קצת סותר את עצמו.
אם כל הרווח של הקרן הכספית מתקזז ע"י האינפלציה (כמו שאתה אומר), זה אומר שריאלית הקרן הכספית עושה 0. איך רווח של 0 ש"ח מקזז עלות של 450 ש"ח?
(וזה עוד לפני שמדברים על אובדן תשואה אלטרנטיבית).

כעבור שנה הקרן שווה 450 ש״ח יותר וזה מקזז את העמלות. לא אמרתי שהכסף שומר על הערך הריאלי שלו.
הנקודה שניסיתי להעביר היא שלמרות העמלות הגבוהות יותר, ערבות בנקאית שקולה לצ׳ק בנקאי בגלל הרווח מהקרן. גם צ׳ק בנקאי לא שומר על הערך הריאלי של הכסף.

 

[גרביל מרוץ]

וקרן כספית עושה 3% בשנה, ונניח ש-3% זה פחות מהאינפלציה אז אין מס כי המיסוי ריאלי,

ההנחה שגויה, קרן כספית נותנת את המרווח הצמוד לטווח קצר פחות ד"נ פחות מס, המרווח הצמוד הוא בד"כ באזור ה- 1% כך שהדוגמה שנתת נכונה לאינפלציה סביב יעד בנק ישראל אבל כן יהיה בה רווח ריאלי. מה שאתה בעצם כנראה רוצה לטעון זה שבערבות בנקאית השחיקה הריאלית בשווי הערבות מכסה את עלות התחזוקה שלה, שזה רעיון נחמד.

המצב בו לא יהיה מרווח צמוד הוא כאשר הריבית במשק היא אפס או שלילית, במצב כזה יהיה כדאי לקחת הלוואה כדי לממן את הערבות/צ'ק בנקאי.

 

[יובל]

ההנחה שגויה, קרן כספית נותנת את המרווח הצמוד לטווח קצר פחות ד"נ פחות מס, המרווח הצמוד הוא בד"כ באזור ה- 1% כך שהדוגמה שנתת נכונה לאינפלציה סביב יעד בנק ישראל אבל כן יהיה בה רווח ריאלי. מה שאתה בעצם כנראה רוצה לטעון זה שבערבות בנקאית השחיקה הריאלית בשווי הערבות מכסה את עלות התחזוקה שלה, שזה רעיון נחמד.

המצב בו לא יהיה מרווח צמוד הוא כאשר הריבית במשק היא אפס או שלילית, במצב כזה יהיה כדאי לקחת הלוואה כדי לממן את הערבות/צ'ק בנקאי.

לא בטוח שירדתי לסוף דעתך, אתה אומר שבקרן כספית תמיד יש רווח ריאלי? בפועל יצא לי כבר למכור קרן כספית ברווח נומינלי ובלי רווח ריאלי (לא ניכו מס).

בכל אופן, ההנחה לגבי האינפלציה היא רק בשביל לפשט את הדוגמה, אני לא טוען שזה תמיד המצב.

 

[גרביל מרוץ]

לא בטוח שירדתי לסוף דעתך, אתה אומר שבקרן כספית תמיד יש רווח ריאלי? בפועל יצא לי כבר למכור קרן כספית ברווח נומינלי ובלי רווח ריאלי (לא ניכו מס).

המחמ הוא של 90 יום אז ייתכנו מצבים שהריבית עדיין לא השיגה את המדד. אתה יכול לגרום לזה לעבוד לטובתך למשל אם את הקניה של הקרן תתזמן ל- 14 לחודש ואת המכירה ל- 16. אבל במקרה של ערבות בנקאית שאנחנו מדברים על תקופות של שנים אז זה זניח, כל עוד האינפלציה והריבית מעל האפס אתה אמור לראות מרווח מסויים.