פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[אופסשםמשתמש]

מה היתרון של פקדון משתנה על בסיס פריים על פני מקמים של בנק ישראל דרך קרן כספית בהנחה שהאינפלציה יותר מריבית בנק ישראל (להבנתי ריבית ריאלית חיובית היא נדירה יחסית)?

השוואת חישוב שערכתי:
נניח פקדון בריבית p-x בבנק שמשלמים עליו 15% נומינלי לעומת מקמים עם קרן כספית שמשלמים 25 אחוז ריאלי (וגם אין כאן שום סיכון ממה שהבנתי למי שמשקיע לתקופות של יותר מ-90 יום וכדומה כי המקמים של בנק ישראל ובפירעון יהיו שווים יותר נומינלית).

בפקדון נקבל בסוף התקופה (ארוכה בדרך כלל ועם נזילות בעייתית) 0.85*(p-x) ריבית לעומת p-1.5%. כלומר, פקדון בבנק משתלם רק שהמרווח הוא x=1.76741(1-p/10)

כלומר, פקדון בבנק משתלם רק החל מפריים מינוס 0.92 כרגע. מאחר וגם יש סיכון בפקדון בבנק וחוסר נזילות נראה שצריך אפילו פריים מינוס 0.8 בשביל לכסות על הסיכון.

לא מבין את החישוב
בפקדון בבנק אתה מקבל תשואה יותר גבוהה ממק"מ, במקמ התשואה 3.4~ ובפקדון אתה יכול להשיג 4 או 4.4 לכסף חדש.
מק"מ יורד בשווי אם הפריים עולה, הפקדון לא נפגע

 

[מרקר]

לא מבין את החישוב
בפקדון בבנק אתה מקבל תשואה יותר גבוהה ממק"מ, במקמ התשואה 3.4~ ובפקדון אתה יכול להשיג 4 או 4.4 לכסף חדש.
מק"מ יורד בשווי אם הפריים עולה, הפקדון לא נפגע

אם אתה יכול להשיג 3.95 ויותר (ואולי קצת פחות) אז פקדון לפי החישוב שלי לעומת קרן כספית שמנהלת מקמים הוא עדיף (למרות שזה תלוי בתקופה). החישוב שלי היה פשוט משיקולי מס. על פקדון אתה משלם 15% מס על הרווח ועל קרן כספית שמנהלת מקמים זה משום מה 25% ריאלי. לאור זאת שאני לא חושב שתהיה דפלציה (והאינפלציה תמשיך בקצב גבוה יותר מהריבית על הקרן הכספית) אני לא רואה את היתרון של פקדון בריביות של 3.95% ופחות.

כמו שכתבו פה מקמים לקראת החלטות ריבית יורדים, אבל בגלל שהמחמ קצר ומנהל הקרן כן מגלגל אותם (בנק ישראל מגביר את הנפקת המקמים לאור הביקושים) אני לא חושב שזה ממש משנה (אלא אם כן קונים את הקרן ממש פני החלטות ריבית או מדד ואז יהיו תנודות כנראה) את התשואה ביותר מדי, אבל זה שאלה מעניינת.

 

[אופסשםמשתמש]

אם אתה יכול להשיג 3.95 ויותר (ואולי קצת פחות) אז פקדון לפי החישוב שלי לעומת קרן כספית שמנהלת מקמים הוא עדיף (למרות שזה תלוי בתקופה). החישוב שלי היה פשוט משיקולי מס. על פקדון אתה משלם 15% מס על הרווח ועל קרן כספית שמנהלת מקמים זה משום מה 25% ריאלי. לאור זאת שאני לא חושב שתהיה דפלציה (והאינפלציה תמשיך בקצב גבוה יותר מהריבית על הקרן הכספית) אני לא רואה את היתרון של פקדון בריביות של 3.95% ופחות.

כמו שכתבו פה מקמים לקראת החלטות ריבית יורדים, אבל בגלל שהמחמ קצר ומנהל הקרן כן מגלגל אותם (בנק ישראל מגביר את הנפקת המקמים לאור הביקושים) אני לא חושב שזה ממש משנה (אלא אם כן קונים את הקרן ממש פני החלטות ריבית או מדד ואז יהיו תנודות כנראה) את התשואה ביותר מדי, אבל זה שאלה מעניינת.

יש יתרון נוסף לקרן כספית , שאנשים חושבים שהוא יתרון אבל עם ניואנס שלא מדברים עליו מספיק, וזו הנזילות

צריך להבין , שאם אתה רוצה לצאת אחרי כמה חודשים ,אתה יכול לצאת בהפסד כי היתה העלאת ריבית .. נכון שבסוף המח"מ זה יתיישר.. אבל בדרך תהיה בהפסד, והיציעה באמצע תהיה בהפסד
בפק"מ זה לא קורה. אתה פשוט תקבל מדרגות יותר נמוכות

 

[יוסיד]

זה לא הפתרון האופטימלי אבל זה מה שאני עושה עבור אמא כדי שתפסיד פחות בגלל האינפלציה.
בלאומי אין כרגע צמוד מדד אז זו פשרה.

מה האלטרנטיבות שלך לסכומים האלה?
(במקום פריים פחות 1.15 כעבור 12 חודשים)

 

[just_curious]

אני אישית משקיע רק בצמודי מדד.

אתה יכול לשתף באיזה מוצרים ומה היו השיקולים שלך לבחירתם?

 

[חתול לילה]

אתה יכול לשתף באיזה מוצרים ומה היו השיקולים שלך לבחירתם?

קרנות של אג"ח ממשלתי צמוד מדד.

שיקולים:
1. מינימום התעסקות
2. מינימום סיכון של חדלות פרעון (את הסיכון אני לוקח במניות)
3. הגנה מפני היפראינפלציה

 

[just_curious]

היי לכל מי שחושב על פקדון צמוד מדד בבנק,
לשנה מצאתי משהו מעניין
מדד + 1.56% לשנה.(כרגע המח"מ 0.99)
לבנק ירושלים יש אג"ח מספר נייר "1142512".

על פי תנאי האג"ח הוא בעצם פקדון "החברה תפתח בבנק פקדון בתנאי פרעון דומים לתנאי אגרות החוב, ובתנאי ריבית אשר יהיו תנאים זהים או עדיפים מהם, כפי שיסוכם עם הבנק מעת לעת. מועדי הפירעון של הפקדון והסכומים המופקדים בו יהיו זהים לתנאי הפירעון של אגרות החוב (קרן וריבית)."
אז זה בעצם פקדון שמחופש לאג"ח. + ניתן למכור אותו בבורסה במקרה הצורך.

הסתכלתי על הנייר הזה. לפי מה שהבנתי, זה לא אג"ח של הבנק. זאת איזושהי חברה שהנפיקה אג"ח ואת הכסף שהיא מגייסת ממכירת האג"ח היא מפקידה לפקדון בבנק אך ללא בטחונות.
אם זה נכון, זה נראה לי כמו אג"ח קונצרני של החברה שהערך שלה מסתכם בכל היותר בכסף שהיא גייסה, לא?

 

[grimble grumble]

הסתכלתי על הנייר הזה. לפי מה שהבנתי, זה לא אג"ח של הבנק. זאת איזושהי חברה שהנפיקה אג"ח ואת הכסף שהיא מגייסת ממכירת האג"ח היא מפקידה לפקדון בבנק אך ללא בטחונות.
אם זה נכון, זה נראה לי כמו אג"ח קונצרני של החברה שהערך שלה מסתכם בכל היותר בכסף שהיא גייסה, לא?

מתוך ביזפורטל

פרופיל חברה​

החברה הוקמה כחברה פרטית בבעלות ובשליטה מלאה של בנק ירושלים. החברה תמשיך להיות חברה פרטית גם לאחר ההנפקה. עיסוקה של החברה ומטרת הקמתה בידי בנק ירושלים, הינם הנפקה של תעודות פקדון והפקדת תמורתן בבנק ירושלים.

נראה תקין.
זאת הריבית המוצמדת הכי גבוהה שפורסמה עד כה בשרשור.

 

[just_curious]

זאת הריבית המוצמדת הכי גבוהה שפורסמה עד כה בשרשור.

אני מסכים שמבחינת הריביות זאת הצעה הכי טובה בפער. ואני מניח שיש לכך סיבה והסיבה זה כנראה סיכון יותר גדול.
לא במקרה בחר הבנק להנפיק אג״ח של חברת בת ולא הנפיק אג״ח ישירות. זה מקטין את החשיפה של הבנק.

 

[ido595]

אני מסכים שמבחינת הריביות זאת הצעה הכי טובה בפער. ואני מניח שיש לכך סיבה והסיבה זה כנראה סיכון יותר גדול.
לא במקרה בחר הבנק להנפיק אג״ח של חברת בת ולא הנפיק אג״ח ישירות. זה מקטין את החשיפה של הבנק.

אופצייה שנייה:
- כולנו פריירים ושוק ההון פשוט מתמחר את הפקדון על פי הערך האמיתי שלו… ולא משאיר כסף על הרצפה

לא ממליץ

 

[proton]

אני אישית - הוצאתי כספים מפיקדון של p-1.35% שהיה לי בבנק מזרחי - 3.4 אחוז צמוד פריים כרגע, נזילות כל 3 חודשים. והעברתי את הכסף לבנק לאומי לתוכנית של 25 חודשים, כל 5 חודשים יציאה, ריבית רטרו מתעדכנת עד 4.45 אחוז שנתי.

לא המלצה. - אם ריביות / אינפלציה תשתולל, אפשר אחרי 5 חודשים למשוך ולצאת בנקודת יציאה ראשונה, ולהיכנס לתוכנית אחרת, אבל אם ריבית בנק ישראל תעלה רק בעוד כ 1 אחוז במהלך השנה הקרובה פקדון של 4.45 אחוז עדיפה. החלטתי לקבע את הרווח + אפשרות לצאת בתוך 5 חודשים אם פתאום יהיה השתוללות של ריביות כלפי מעלה.

 

[יוסיד]

זה לא הפתרון האופטימלי אבל זה מה שאני עושה עבור אמא כדי שתפסיד פחות בגלל האינפלציה.
בלאומי אין כרגע צמוד מדד אז זו פשרה.

אם אני מבין נכון,
אז בפקדונות באתר של בנק לאומי, יש אפשרות של מדד + 0.75 אחוז על 250,000 ש"ח ומעלה.
וביחס לפקודונות שמוצעים, אתה לא חושב שההצעה שרשמת - פריים פחות 1.15 לשנה זאת הצעה טובה?

 

[InvestingNoob]

למה המוצרים צמודי המדד אינם עם ריבית שקרובה לריבית במשק?

הרי בצד של ההלוואות, כן יש הלוואות כאלה, לא?

 

[יעקב 1]

בצד של ההלואות יש גם הלוואות שמגיעות לריביות דו ספרתיות
הריבית במשק זו הריבית של בנק ישראל, מכאן ואילך אין סיבה שבנק יקח על עצמו את הסיכון ויתן לך גם מדד וגם ריבית של המשק. מה הוא ירויח מכך?

 

[cit4]

קיבלתי מלאומי 4.10% שנתי קבוע, ל 13 חודש בלי נק׳ יציאה, על כסף קיים. כ1M. נכון הריבית עלתה רק לאחרונה, אבל שיפור משמעותי מ 3.4 קודם לכן.

 

[Fitch]

פקדון של 65,000 שקל.

במזרחי:
1. קבועה 3.5% לשנתיים עם תחנת יציאה כל חצי שנה.
2. צמודת פריים, 3%, לשנתיים עם תחנת יציאה כל שלושה חודשים.

בלאומי:
1. קבועה, לחצי שנה, תחנת יציאה כל חודש. עולה מ2.3% ל3.6%.


סגרתי את 2 במזרחי.

 

[cit4]

2. צמודת פריים, 3%, לשנתיים עם תחנת יציאה כל שלושה חודשים.

אשמח להסבר ברשותך, כשאתה אומר צמודות פריים, 3%. מה בעצם הריבית ואיך מושפעת מהפריים?

הפריים בזמן כתיבת ההודעה הוא 4.75%, איפה נכנס פה ה 3%, ואיפה הפריים?

תודה מראש

 

[יוסיד]

מה ההצעות שקיבלתם בבנק לאומי על כסף קיים?
והאם יש הצעות טובות יותר בבנקים אחרים?

 

[cit4]

מה ההצעות שקיבלתם בבנק לאומי על כסף קיים?
והאם יש הצעות טובות יותר בבנקים אחרים?

פירטתי שני פוסטים מעליך. זה לאחר ויכוחים מאד עיקשים והצבת אולטימטום.

מפועלים קיבלתי 3.65% על כסף חדש, לכן אפילו לא המשכתי איתם את המו״מ.

 

[שמירצוצקה]

ההיגיון (שלי) אומר - כהגנה לאינפלציה, (1) את החוב צריך לקבע/לנעול בריבית קבועה לא צמודה, (2) ואת הכסף הקיים צריך לסגור בריבית צמודה.
למה אנשים נוהרים לנעול את הכסף שלהם דווקא בריבית קבועה?