עמלות ודמי ניהול - שרשור מתעדכן

[roneng]

המוצר על פניו יכול להיות יותר טוב מסתם קרן נאמנות בהנחה שאתה משאיר את הכסף שם עד גיל 60.

זה שיש מוצרים גרועים יותר מקופגלה לא הופך אותה למוצר טוב.

בהינתן העמלות הגבוהות, עדיף לדעתכם ללכת על מוצר לא פטור ממס עם עמלות נמוכות יותר?

הגישה הרווחת בפורום היא של "עשה זאת בעצמך". ובמקרה הזה פשוט לפתוח תיק השקעות רגיל ולא על "מוצר" כזה או אחר

 

[FIYaacov]

"לא משלמת, לקצבה"

פסיק עלול להציל חיים
let's eat grandma
let's eat, grandma

 

[קורן]

חישבת?


מומלץ לבדוק. לפי דמי הניהול הנוכחיים של קופת גמל להשקעה, ב99% מהמקרים דמי הניהול יעלו משמעותית על הטבת המס.

כן. חישבתי לפי עמלת ניהול 0.39% בקופת גמל להשקעה ו0.06% בקרן נאמנות רגילה ו7% תשואה בשנה.
בהנחה שאני מצליח להחזיק את הכסף עד גיל 60 (34 שנה מעכשיו), ה25% מס רווחי הון מאוד משמעותי.

 

[roneng]

כן. חישבתי לפי עמלת ניהול 0.39% בקופת גמל להשקעה ו0.06% בקרן נאמנות רגילה ו7% תשואה בשנה.
בהנחה שאני מצליח להחזיק את הכסף עד גיל 60 (34 שנה מעכשיו), ה25% מס רווחי הון מאוד משמעותי.

לקחת בחשבון שבקופגל"ה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול גם כל זמן משיכת הקצבה?
לקחת בחשבון הטבות מס שונות שאפשר לקבל בחשבון השקעות?

 

[FIYaacov]

בהנחה שאני מצליח להחזיק את הכסף עד גיל 60 (34 שנה מעכשיו)

עכשיו תוסיף הוצאות ניהול השקעות (0.2-0.25 אחוז) ותוסיף דמי ניהול על הקצבה עד גיל 90, ותשווה תפוחים לתפוחים, תחשב כמה מס תשלם אם תפדה מתיק ההשקעות כל שנה רק את סכום הקצבה.
(יש דיבורים גם על זה שעל הקצבה צריך להוסיף ביטוח אריכות חיים שזה עוד עלות).

 

[Shlomi Z]

לקחת בחשבון שבקופגל"ה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול גם כל זמן משיכת הקצבה?

א. גם בקרן פנסיה רגילה לאחר שהיא מחלקת קצבה לא ?
ב. אם הגעת לגיל פרישה ויש לך קופת גמל להשקעה עם 100K איך מחלקים את זה לקצבאות? גם מקדם?

 

[FIYaacov]

גם בקרן פנסיה רגילה לאחר שהיא מחלקת קצבה לא ?

נכון

אם הגעת לגיל פרישה ויש לך קופת גמל להשקעה עם 100K איך מחלקים את זה לקצבאות? גם מקדם?

כרגע אין אופציה, התקנות אמורות לאפשר בעתיד למשוך ישירות מקופת הגמל X קצבאות, ולמקרה שתחיה יותר מ-X חודשים אתה אמור לרכוש ביטוח אריכות חיים.
אבל כרגע אין תקנות ולא ניתן להמיר קופת גמל להשקעה לקצבה (גם לא על ידי ניוד לקרן פנסיה).

 

[קורן]

חישבת?


מומלץ לבדוק. לפי דמי הניהול הנוכחיים של קופת גמל להשקעה, ב99% מהמקרים דמי הניהול יעלו משמעותית על הטבת המס.

כן. חישבתי לפי עמלת ניהול 0.39% בקופת גמל להשקעה ו0.06% בקרן נאמנות רגילה ו7% תשואה בשנה.
בהנחה שאני מצליח להחזיק את הכסף עד גיל 60 (34 שנה מעכשיו), ה25% מס רווחי הון מאוד משמעותי.
מה שכן, לא הוספתי דמי ניהול תיק השקעות ולא הוספתי את כל תהליך חישוב הקצבה ודמי הניהול שלה, ייתכן שאלו ישנו את התמונה.

 

[Shlomi Z]

אבל כרגע אין תקנות ולא ניתן להמיר קופת גמל להשקעה לקצבה (גם לא על ידי ניוד לקרן פנסיה).

מה ז"א כרגע אין תקנות? אז מה עושה כיום שיש לו את המוצר הכושל הזה ורוצה להשתמש בו ? כלומר ההפך מהיוון [או איך שלא קוראים להפיכת סכום לקצבה]?

 

[roneng]

א. גם בקרן פנסיה רגילה לאחר שהיא מחלקת קצבה לא ?

נכון. אבל ההשוואה היא בין קופגל"ה לבין חשבון ממוסה רגיל.

 

[roneng]

כן. חישבתי לפי עמלת ניהול 0.39% בקופת גמל להשקעה ו0.06% בקרן נאמנות רגילה ו7% תשואה בשנה.
בהנחה שאני מצליח להחזיק את הכסף עד גיל 60 (34 שנה מעכשיו), ה25% מס רווחי הון מאוד משמעותי.
מה שכן, לא הוספתי דמי ניהול תיק השקעות ולא הוספתי את כל תהליך חישוב הקצבה ודמי הניהול שלה, ייתכן שאלו ישנו את התמונה.

שוב, השאלה אם חישבת את ה0.39% הללו רק עד גיל 60 או עד גיל 90? (אל תשכח שאתה ממשיך לשלם דמי ניהול גם בזמן שאתה מקבל קצבאות).
בנוסף, אל תשכח הוצאות ניהול השקעות ושאר חסרונות של קופגל"ה (למשל, לטווח השקעה כזה, קרן אירית בחשבון ממוסה תחסוך לך עוד כ 0.37% כל שנה על מס דיבידנדים, מה שאי אפשר להחזיק כרגע בקופגלה).

 

[FIYaacov]

אז מה עושה כיום שיש לו את המוצר הכושל הזה ורוצה להשתמש בו ? כלומר ההפך מהיוון [או איך שלא קוראים להפיכת סכום לקצבה]?

פודה ומשלם 25% מס רווח הון.

 

[Shlomi Z]

פודה ומשלם 25% מס רווח הון.

התכוונתי אם הוא רוצה להשתמש במוצר למטרה המקורית [אשר מצוינת בשמו] כ"קופת גמל"

 

[FIYaacov]

התכוונתי אם הוא רוצה להשתמש במוצר למטרה המקורית [אשר מצוינת בשמו] כ"קופת גמל"

לא הבנתי. מה המטרה המקורית?

 

[roneng]

מה ז"א כרגע אין תקנות?

כרגע אין. בעתיד (בתקווה) יהיו.

אז מה עושה כיום שיש לו את המוצר הכושל הזה ורוצה להשתמש בו ?

כיום אי אפשר למשוך כקצבה. זה לא כזה נורא כי המוצר יחסית חדש אז אני לא חושב שיש באמת מישהו שרוצה למשוך היום קצבה (גם ככה הסכום המקסימלי שיש בקופות הללו הוא קטן יחסית בינתיים).
כיום רוב מוחלט ממי שיש לו את המוצר הזה עדיין בשלב החסכון, ולכן אין לאנשים בעיה "להשתמש" בו.
בעתיד, בתקווה, יסדרו את התקנות ואפשר יהיה למשוך קצבה ולנייד.

אגב, גם אם התקנות יסודרו בעתיד, לדעתי זה עדיין ישאר מוצר גרוע

 

[Shlomi Z]

כיום אי אפשר למשוך כקצבה.

רק אני מוצא את זה את זה מגוחך עד כדי טרלול שהמוצר נקרא קופת גמל להשקעה אבל בפועל אי אפשר להשתמש בו כאחד כזה?
לא ייאמן.

כיום רוב מוחלט ממי שיש לו את המוצר הזה עדיין בשלב החסכון, ולכן אין לאנשים בעיה "להשתמש" בו.

תתפלא יקירי, כבר באו אליי כמה דודות בשמחה ובששון שאוטוטו הם הולכים לצאת לפנסיה והן כבר מוכנות בשקיקה עם המוצר המדהים שדחפו להם.

 

[roneng]

רק אני מוצא את זה את זה מגוחך עד כדי טרלול שהמוצר נקרא קופת גמל להשקעה אבל בפועל אי אפשר להשתמש בו כאחד כזה?
לא ייאמן.

למה לא?
מה זה "גמל" מבחינתך?

תתפלא יקירי, כבר באו אליי כמה דודות בשמחה ובששון שאוטוטו הם הולכים לצאת לפנסיה והן כבר מוכנות בשקיקה עם המוצר המדהים שדחפו להם.

זה מוצר שקיים בקושי 3 שנים. זה אומר שבמקרה הכי טוב יש שם 210 אש"ח, ולרוב רק 140 אש"ח ופחות.
כמה רווחים כלואים כבר יש לך ב3 שנים? מקסימום ישלמו על זה מס רווחי הון, זה גרושים באופן יחסי.

 

[Shlomi Z]

מה זה "גמל" מבחינתך?

אני חשבתי שהמטרה העיקרית של המוצר היא לגרום ליושבים בציון "חסרי האחריות" להשקיע בעוד אפיק לטובת כסף שהם ייפגשו עמו בגיל פרישה,
ולא פלטפורמה לעשות תשואה ולמשוך כנגד מס רווח הון.
"אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה לאחר הפרישה תוכלו ליהנות מהטבת המס שמקנה קצבת הפרישה. שמירה על החיסכון עד לגיל הפרישה תגדיל בצורה משמעותית את החיסכון הפנסיוני ואת הקצבה שתשולם לכם בכל חודש בעת הפרישה. ולכן, מומלץ להמשיך ולחסוך עד היציאה לפנסיה, להגדיל משמעותית החיסכון הפנסיוני ולהנות מהטבת המס."

מקסימום ישלמו על זה מס רווחי הון, זה גרושים באופן יחסי.

אני לא חושב שזאת הייתה המטרה.
הן רוצות שה-X יהפוך לקצבה, לא למשוך את זה חזרה. [על אף שזה לא משתלם בניגוד לתיק השקעות]

 

[FIYaacov]

הן רוצות שה-X יהפוך לקצבה, לא למשוך את זה חזרה. [על אף שזה לא משתלם בניגוד לתיק השקעות]

אם המטרה בכל מקרה המתנה עד אחרי גיל 60, הן יכולות לפתוח קופת גמל רגילה במעמד עצמאי, להפקיד לשם ללא הגבלה (טוב נו יש הגבלה של 5.2 מיליון ש"ח) ואחרי גיל 60 לנייד לקרן פנסיה ולמשוך קצבה פטורה ממס.

השינוי שקופת הגמל להשקעה היה אמור להביא זה דווקא הנזילות שלו, כלומר שיש אופציה למשוך אותו גם לפני גיל 60.

 

[roneng]

אני חשבתי שהמטרה העיקרית של המוצר היא לגרום ליושבים בציון "חסרי האחריות" להשקיע בעוד אפיק לטובת כסף שהם ייפגשו עמו בגיל פרישה,
ולא פלטפורמה לעשות תשואה ולמשוך כנגד מס רווח הון.

נכון. זאת המטרה לטווח ארוך.
זה לא רלוונטי לחסכון של 3-5 שנים.

אני לא חושב שזאת הייתה המטרה.

המטרה גם לא הייתה להפקיד כספים שנתיים לפני הפרישה ולהפוך סכום כסף הוני שיש לך עכשיו לקצבה שתקבל עוד שנתיים.
המטרה פה היא חסכון לטווח ארוך