עמלות ודמי ניהול - שרשור מתעדכן (ניהול אישי IRA)

[אורי ג.]

ובנוגע לגמל גם אין יתרון?

לאמריקאי? לא ממש.

ומה בנוגע שלאמירקאי אתה אמור לשלם רק 15% מס דיבדנט ובגמל מורידים לך 25-30%?

אין לי מושג על מה אתה מדבר, מה זה גמל? קצבתי? הוני? להשקעה?
מי אמר לך שאני אמור לשלם רק 15%?

 

[1010]

ככה זכור לי מאחד השרשרים.
אם אני לא צודק אשמח לדעת.

אתה אומר שגם קופת גמל רגילה. של הפקדוץץ מעסיק לא שווה לאמירקאי IRA על סנאפי רגיל?

 

[roneng]

אם אני לא צודק אשמח לדעת.

אתה לא צודק.

אתה אומר שגם קופת גמל רגילה. של הפקדוץץ מעסיק לא שווה לאמירקאי IRA על סנאפי רגיל?

מה זה "סנאפי רגיל"?
באופן כללי (גם לא לאמריקאים) ברוב המקרים גמל/פנסיה פחות משתלם מתיק השקעות עצמאי ("רגיל").
לא תמיד יש לך ברירה (למשל הפרשות לפנסיה יכולות להיות משתלמות בגלל הטבת המס בהפקדה, ואז כבר עדיף להיות בIRA).

 

[אורי ג.]

אתה אומר שגם קופת גמל רגילה. של הפקדוץץ מעסיק לא שווה לאמירקאי IRA על סנאפי רגיל?

זה בטח שלא, IRA לאמריקאי ממוסה מלא, קרן פנסיה או גמל קצבתית (בהנחה והמעסיק מפקיד) דווקא לא.

 

[roneng]

זה בטח שלא, IRA לאמריקאי ממוסה מלא, קרן פנסיה או גמל קצבתית (בהנחה והמעסיק מפקיד) דווקא לא.

גמל IRA (שהמעסיק מפקיד אליה) ממוסה שונה מבחינת האמריקאים מגמל במסלול אחר (עם אותן הפקדות)?
מעניין.

אגב, הבנתי שאם אתה עצמאי (כלומר מפקיד עצמאית) אז דוקא יש בעיה יותר גדולה עם פנסיה/גמל מנוהלת (PFIC וכאלה).

 

[אורי ג.]

גמל IRA (שהמעסיק מפקיד אליה) ממוסה שונה מבחינת האמריקאים מגמל במסלול אחר (עם אותן הפקדות)?
מעניין.

כן.

אגב, הבנתי שאם אתה עצמאי (כלומר מפקיד עצמאית) אז דוקא יש בעיה יותר גדולה עם פנסיה/גמל מנוהלת (PFIC וכאלה).

זה סיפור אחר, לא מבין בזה.
@FIYaacov

 

[yik - financial planner]

עדכון לגבי מגדל IRA. הם ליצנים.
לא מוכנים לקבל אותי לגמל כי יש לי רק 900K ולא מיליון.
בהשתלמות הם הציעו 0.25 ואולי עם מאמץ 0.22

 

[yik - financial planner]

סתם עוד תהייה שעלתה לי, נניח אני מעביר ל IRA ועוד עשור סוגרים את המוצר הזה. אם על ידי הרגולטור או שאף חברה לא תציע את המוצר הזה.
נדפקתי? מה האפשרויות שלי?

 

[FIYaacov]

זה בטח שלא, IRA לאמריקאי ממוסה מלא, קרן פנסיה או גמל קצבתית (בהנחה והמעסיק מפקיד) דווקא לא.

עדיין יש יתרון של גמישות מיסויית שיש לך קופות שהן פטורות בישראל גם אם בארה"ב הן ממוסות כחשבון השקעות.
כמובן רק להפקדות שחובה לעשות

אגב, הבנתי שאם אתה עצמאי (כלומר מפקיד עצמאית) אז דוקא יש בעיה יותר גדולה עם פנסיה/גמל מנוהלת (PFIC וכאלה).

נכון. עצמאי מאוד מומלץ לו לעשות IRA, מלבד אם אין לו ברירה אחרת (סכום נמוך ויש חובת הפקדה). או לא להפקיד בכלל, או שאם הוא יודע שיש לו רווח יציב מעל 10-15 לחודש, להקים חברה בע"מ ולמשוך משכורת והפקדות כשכיר.

 

[FIYaacov]

נדפקתי? מה האפשרויות שלי?

פשוט יחזירו לך את זה למסלול מנוהל של אותה חברת גמל.

 

[Echelon]

עדכון לגבי מגדל IRA. הם ליצנים.
לא מוכנים לקבל אותי לגמל כי יש לי רק 900K ולא מיליון.

כן, לדעתי כתבו לך את זה פה לא מזמן שהם לא מוכנים לקבל לקוחות חדשים בפחות ממיליון שקל.

סתם עוד תהייה שעלתה לי, נניח אני מעביר ל IRA ועוד עשור סוגרים את המוצר הזה. אם על ידי הרגולטור או שאף חברה לא תציע את המוצר הזה.
נדפקתי? מה האפשרויות שלי?

לא נדפקת. תמיד אפשר להחזיר את הקרנות שאתה מנהל ב-IRA לקרנות השתלמות וקופ"ג "רגילות" תחת אותה חברה או חברה אחרת.

 

[yik - financial planner]

פשוט יחזירו לך את זה למסלול מנוהל של אותה חברת גמל.

כן, ברור. אבל זה הרע שרוצים לברוח ממנו.
כמה זה תרחיש סביר בעיניכם?
אם אני הולך להשקיע במשהו מסויים ואז עושים לי מכירה כפוייה ומכריחים אותי להשקיע במשהו אחר, זה יכול להיות נזק עצום.
מדובר פה בהשקעה לעשרות שנים....
במקרה הגרוע, נגיד את ההשתלמות הנזיל אני יכול למשוך ולהשקיע באותו נכס בתיק הפרטי
ומה עם הגמל?
ממש מרגיז

 

[FIYaacov]

כן, ברור. אבל זה הרע שרוצים לברוח ממנו.
כמה זה תרחיש סביר בעיניכם?
אם אני הולך להשקיע במשהו מסויים ואז עושים לי מכירה כפוייה ומכריחים אותי להשקיע במשהו אחר, זה יכול להיות נזק עצום.
מדובר פה בהשקעה לעשרות שנים....
במקרה הגרוע, נגיד את ההשתלמות הנזיל אני יכול למשוך ולהשקיע באותו נכס בתיק הפרטי
ומה עם הגמל?
ממש מרגיז

ממליץ לך לקרוא על ההבדלים בין ה-Circle of Control לבין ה-Circle of Concern

 

[yik - financial planner]

כן, לדעתי כתבו לך את זה פה לא מזמן שהם לא מוכנים לקבל לקוחות חדשים בפחות ממיליון שקל.

אבל יש לי סכום דומה בהשתלמות אז זה ממש מוזר שעבור אותו סכום כסף בגמל+השתלמות בחלוקה מסוימת הם כן מקבלים אותך כלקוח ובשנייה הם לא מקבלים.

 

[Echelon]

אבל יש לי סכום דומה בהשתלמות אז זה ממש מוזר שעבור אותו סכום כסף בגמל+השתלמות בחלוקה מסוימת הם כן מקבלים אותך כלקוח ובשנייה הם לא מקבלים.

בחצי שנה/שנה האחרונה לא מעט חברות התחילו להקשיח את תנאי הסף שלהם מתוך מטרה (לדעתי) לצמצם את הפעילות ב-IRA שכנראה לא מכניסה להם מספיק רווחים (ד"נ נמוכים ביחס לקופות ה"רגילות") וכרוכה בלא מעט התעסקות ובירוקרטיה מצידם. אין ספק שמגדל נמצאים בקצה הסקאלה הזאת.
אולי כדאי לך לבדוק עם חברות אחרות.

 

[Solid seat]

לא הבנתי, הם העלו ללקוחות קיימים את דמי הניהול?

לא, אבל עלויות המסחר מתייקרות

 

[1010]

מה ההבדל של הפקדות רגילה של קופת גמל כשכיר קופת גמל רגיל יותר שווה לאמריקאי מIRA?
אשמח להסבר איך שניהם ממוסמים.

@FIYaacov

 

[yik - financial planner]

בחצי שנה/שנה האחרונה לא מעט חברות התחילו להקשיח את תנאי הסף שלהם מתוך מטרה (לדעתי) לצמצם את הפעילות ב-IRA שכנראה לא מכניסה להם מספיק רווחים (ד"נ נמוכים ביחס לקופות ה"רגילות") וכרוכה בלא מעט התעסקות ובירוקרטיה מצידם. אין ספק שמגדל נמצאים בקצה הסקאלה הזאת.
אולי כדאי לך לבדוק עם חברות אחרות.

בודק במקביל בגלובלנט.
השאלה אם גלובלט יחזיקו מעמד לאורך זמן או שמחר בבוקר הם גם יסגרו את הבסטה?

 

[yik - financial planner]

ממליץ לך לקרוא על ההבדלים בין ה-Circle of Control לבין ה-Circle of Concern

זה תמיד נכון.
צריך לקבל החלטה ע"פ מה שידוע היום והערכה להמשך.
השאלה אם בהתחשב מה שיכול להשתבש בהמשך וההשלכות של זה, זה עדיין מהלך נכון לעבור ל IRA?

 

[Echelon]

השאלה אם גלובלט יחזיקו מעמד לאורך זמן או שמחר בבוקר הם גם יסגרו את הבסטה?

אני לא חושב שמישהו יכול לענות על השאלה הזאת, או על השאלה האם החברות הללו עלולות להחליט מתישהו להרוג את השירות הזה לגמרי (ע"י העלאת ד"נ למשל, שיהפכו את ה-IRA ללא אטרקטיבי).
בסוף זה באמת שיקול שלך: עם איזה "פשרות" אתה מוכן לחיות בתמורה לדמי ניהול נמוכים (כרגע) ב-IRA. יש אנשים שרואים ב-IRA פתרון מעולה ויש אנשים שזה פחות מתאים להם משיקולים כאלה ואחרים.