עמלות היוון במסלול קלצ

[fooser]

היי חברים,
לאור הורדת הריבית המתקרבת...

באוגוסט 2023 לקחתי משכנתא בגובה 390 אשח ל 20 שנה (דירה פשוטה להשקעה).
למעשה זה היה מיחזור למשכנתא שלקחתי שנה קודם, ושחטה אותי עם עליות הפריים והאינפלציה.

במשכנתא החדשה חילקתי ל 3 מסלולים:

- משתנה לא צמודה כל 5 שנים
- משתנה לא צמודה כל 10 שנים
- קלצ

כל מסלול כ 130 אשח
כל המסלולים בסביבת ריבית 4.75-4.90 אחוז

מעבר להתעסקות בשאלה האם זו היתה חלוקה מוצלחת, מבקש להבין שני דברים:

1. מהי הריבית שלעומתה נקבעת עמלת היוון? האם זו "הריבית בין הבנקים"?
מה גובהה כעת ואיפה אפשר לעקוב לראות את הנתון הזה?
במילים אחרות - אם אני פורע כעת חלק מהמשכנתא, האם אשא בעמלת היוון?

2. מה הנוסחה לחישוב עמלת ההיוון במקרה של פירעון מוקדם? מבין שזה בהתאם לשנים שנותרו בכל מסלול משכנתא.
אם אפשר להדגים על אחד המסלולים, אשריכם!

תודות רבות!

 

[האזרח הקטן]

תחפש בגוגל "ריבית ממוצעת לא צמודה בנק ישראל".
תמצא קובץ אקסל מעפן שבנק ישראל מעדכן בכל חודש, עם ריבית לכל תקופת זמן בחלונות של חמש שנים.

1. תלך בגיליון לשורה של החודש שבו לקחת את הקל"צ ותקח ממנו את הערך בעמודה של התקופה המקורית של המסלול.
2. קח את המינימום שבין הריבית שעליה חתמת ובין הריבית שמצאת בסעיף 1.
3. חזור לגיליון לשורה הראשונה (כלומר לחודש האחרון שלגביו פורסמה ריבית ממוצעת), וממנו שלוף את הערך בתא שמייצג את יתרת התקופה הנוכחית.

ההפרש בין התוצאה של סעיף 2 ו3, במידה ו3 נמוך יותר היא הפרש הריבית לפיה מחושבת עמלת ההיוון, לפי הסכום אותו אתה פורע ויתרת התקופה.

 

[fooser]

תודה רבה הסבר מעולה.

כרגע עדיין הריבית שאני קיבלתי נמוכה מריבית בנק ישראל המפורסמת.
תוכל לעזור לי בחישוב לדוגמא?
נאמר שזה מתהפך.
למשל - ריבית הבנק נמוכה בחצי אחוז מריבית המשכנתא שלי.
נותרו 17 שנה למסלול קלצ , ויתרת המסלול 100 אשח.
מה תהיה עמלת היוון אם אני פורע כעת?

תודה רבה!

 

[התלמיד]

למשל - ריבית הבנק נמוכה בחצי אחוז מריבית המשכנתא שלי.
נותרו 17 שנה למסלול קלצ , ויתרת המסלול 100 אשח.
מה תהיה עמלת היוון אם אני פורע כעת?

הנוסחה היא- מס שנים × יתרת מסלול × הפרש ריבית.

בדוגמה שלך- 100,000×17*0.5% = 8,500

 

[האזרח הקטן]

בדוגמה שלך- 100,000×17*0.5% = 8,500

צריך להוון את הסכום.

 

[הורדוס]

1. מהי הריבית שלעומתה נקבעת עמלת היוון? האם זו "הריבית בין הבנקים"?
מה גובהה כעת ואיפה אפשר לעקוב לראות את הנתון הזה?
במילים אחרות - אם אני פורע כעת חלק מהמשכנתא, האם אשא בעמלת היוון?

2. מה הנוסחה לחישוב עמלת ההיוון במקרה של פירעון מוקדם? מבין שזה בהתאם לשנים שנותרו בכל מסלול משכנתא.
אם אפשר להדגים על אחד המסלולים, אשריכם!

תודות רבות!

1. יש קובץ עם הריביות בשוק לפי חלוקה לשנים, האזרח הקטן הסביר איפה מוצאים אותו, לא קל לקרוא אותו בכלל, בגדול ישווה את:
הנמוך מבין הריבית שלך והריבית הממוצעת בזמן בו לקחת את ההלואה.
ל- ריבית היום לתקופה שנשארה להלוואה שלך, בקלצ זה פשוט עד סוף המשכנתא, במלצ זה עד נק העדכון הבאה.

2. ההפרש בין כמה שהבנק מקבל עלייך בריביות, לבין מה שיכול לקבל היום בשוק לפי הריבית הממוצע לתקופה, ואת ההפרש מהוונים, זה חישוב קצת מורכב.

ממליץ לך לחזר בהקדם, ככל שיעבור הזמן והריביות ירדו עוד אז המרווחים שהבנקים נותנים יעלו, ועכשיו גם סוף שנה אז יש לחץ לבנקאים לעמוד ביעדים, וניכר שפעם שעברה לא עשית עבודה טובה, אז ממליץ לך הפעם לקחת בעל מקצוע טוב או ללמוד כמו שצריך מה לעשות, אם צריך המלצות מוזמן לכתוב לי.

 

[אגוז מלך]

הנוסחה היא- מס שנים × יתרת מסלול × הפרש ריבית.

בדוגמה שלך- 100,000×17*0.5% = 8,500

למה חישבת חצי אחוז פער
הריבית הממוצעת היום באזור ה4.7.

 

[האזרח הקטן]

למה חישבת חצי אחוז פער
הריבית הממוצעת היום באזור ה4.7.

כנראה כי אלו הנתונים לגביהם הוא שאל:

נאמר שזה מתהפך.
למשל - ריבית הבנק נמוכה בחצי אחוז מריבית המשכנתא שלי.

 

[סלום]

תוציא דוח יתרות לסילוק מאתר הבנק

 

[התלמיד]

למה חישבת חצי אחוז פער
הריבית הממוצעת היום באזור ה4.7

ציינתי שזה לפי הנתונים בדוגמה שלו

למשל - ריבית הבנק נמוכה בחצי אחוז מריבית המשכנתא שלי.
נותרו 17 שנה למסלול קלצ , ויתרת המסלול 100 אשח.
מה תהיה עמלת היוון אם אני פורע כעת?

 

[הורדוס]

הנוסחה היא- מס שנים × יתרת מסלול × הפרש ריבית.

בדוגמה שלך- 100,000×17*0.5% = 8,500

זה לא נכון,
צריך:

צריך להוון את הסכום.

וגם:
לחשב את הפער לכל חודש בהלוואה בנפרד, כי על החודש הקרוב הבנק יפסיד את ההפרש בין מה שיכל לקבל ממך לבין מה שיקבל על משכנתא אחרת על מלוא גובה החוב הנוכחי. אבל בחודש האחרון של ההלוואה החוב כבר נמוך ולכן הבנק יפסיד רק את הפרש הריביות על גובה החוב שיהיה.

בכל אופן, אני לא רואה סיבה להתעמק בזה, פותש בבירור צריך למחזר, וככל שיחכה יותר יצבור יותר חבות לעמלת היוון.

 

[האזרח הקטן]

אם ממש מעניין מישהו, הנוסחה המלאה נמצאת פה:

https://boi.org.il/media/lqvg1b4g/h2103.pdf