• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

התמודדות וחלוקה של הון חדש

IAmSam

משתמש סולידי
הצטרף ב
20/5/21
הודעות
42
דירוג
34
שלום לכולם,

אני קורא הסולידית כבר תקופה ארוכה, ובשבועות האחרונים חורש את הפורומים השונים ולומד מכולכם המון.

אני מתכנת עצמאי, יש לי תיק השקעות של כ100,000 ש"ח בIB, גם קה"ש ופנסיה, ומניות מחברות פרטיות שיושבות בנאמנות, ובעוד כמה חודשים אוכל למכור אותן בשווי של כמה מיליוני שקלים (פחות מ10 מיליון ש"ח). רק לאחרונה נכנסתי לעולם שוק ההון, רוב השנים סייעתי והשקעתי בהקמת עסקים וחברות סטארטפ, ואני לא סגור לגמרי על איך לחלק את ההון החדש בין האפיקים השונים.

אין לי דירה משלי, לא רכב, ואין לי צורך בזה כרגע. אני גר במרכז במרחק הליכה מכל מה שאני צריך, עלויות המחייה שלי הן כ7,000 בחודש כולל שכ"ד, חשבונות וכו (חלק מהחשבונות מתקזזות כהוצאה עסקית). אני אמשיך לעבוד, ייתכן ובהיקף נמוך יותר אבל בכל מקרה בהיקף שאוכל לממן את עצמי ולהמשיך להשקיע.

בנוגע להון החדש - מה שחשבתי עליו פחות או יותר:
- קרן חירום שתשב בעו"ש לכ3-4 חודשי מחייה.
- כ30% מההון יעבור (בהדרגה?) לקה"ש למסלול מנייתי. אוכל למנף את זה להלוואה אם אצטרך. (עריכה: כן, מעבר לתקרה של הטבת מס).
- 60% מההון יעבור לניהול שלי להשקיע במחקות מדד. גם זה, משהו שעושים בהדרגה? למשל כל שבוע לקנות בנפח של 100,000 ש"ח? חצי מיליון?
- 10% יושקע במניות על-ידי באופן הדרגתי ואחראי, כמה שאפשר :)

אני לא יודע את מה שאני לא יודע - לכן אשמח לפידבק מכם.
אני גם אתייעץ עם יועץ פיננסי, אבל אני רוצה להגיע לפגישות האלה יותר אינטליגנטי, ולפחות לדעת מה השיקולים השונים שאני צריך לעשות.

תודה רבה!
 
נערך לאחרונה ב:
נראה לי שהשאלה העיקרית היא מה מטרת החיסכון/השקעה, ומשם אפשר לתכנן קדימה.
 
על מנת להעביר בהדרגה 30% מההון המדובר וליהנות מהטבת המס של קרן ההשתלמות, תצטרך 180 שנים..
חוץ מזה, מברוק ובהצלחה!
 
נראה לי שהשאלה העיקרית היא מה מטרת החיסכון/השקעה, ומשם אפשר לתכנן קדימה.

שאלה מצוינת, וזה משהו שאני חושב עליו לאחרונה.
אני לא מחפש פרישה עכשיו,
אני כן רוצה בעוד כ8 שנים להיות במצב שאני לא חייב לעבוד, ואני כרגע מנסה להבין מה יהיה מספר קסם שממנו אוכל לחיות כל חודש.
 
על מנת להעביר בהדרגה 30% מההון המדובר וליהנות מהטבת המס של קרן ההשתלמות, תצטרך 180 שנים..
חוץ מזה, מברוק ובהצלחה!
כפי שכתבתי למעלה, אני מתכנת עצמאי. קה"ש במעמד עצמאי אינן מוגבלות בהפקדה, אלא רק בתקרת הטבת המס*
כנגד קה"ש אוכל לקחת הלוואה, אז זאת אופציה לא רעה. לא?

* לפי רו"ח שלי והבית שמנהל את קה"ש שלי.
 
כפי שכתבתי למעלה, אני מתכנת עצמאי. קה"ש במעמד עצמאי אינן מוגבלות בהפקדה, אלא רק בתקרת הטבת המס*
כנגד קה"ש אוכל לקחת הלוואה, אז זאת אופציה לא רעה. לא?

* לפי רו"ח שלי והבית שמנהל את קה"ש שלי.
אתה שם כסף בכלי פיננסי שיש לו דמי ניהול, רק כדי לקחת ממנו הלוואה? נשמע לא כלכלי. עדיף פשוט לשים את הכסף הזה בתיק עצמאי, או בקרן גמל להשקעה אם אתה רוצה את הקטע של ההלוואה... שיש לו הטבת מס אחרי גיל 60 (בפוטנציה)
אבל לא ברור לי בשביל מה אתה צריך הלוואה..

לשאלתך המקורית:
- אם היה לי קרוב ל10 מיליון ש''ח, הייתי שוקל לקנות נכס נדלן. במיוחד שאפשר במקרה שלך לקנות אחד כזה שיהווה 10-30% מההון הכללי שלך.
לדעתי נכס נדלני באזור המרכז זה נכס בסיכון יחסית לא מאוד גבוהה, ותורם לפיזור הנכסים שלך במקרים של קטסטרופה (תוכל לגור בה במקרה קיצון, ועד אז תקבל תשואת שכירות)
 
אבל לא ברור לי בשביל מה אתה צריך הלוואה..
לא עניין של צריך, אלא יותר כאופציה במקרה ואצטרך, במקום להחזיק הרבה יותר כסף נזיל.

איך שאני מבין ורואה את קה"ש במעמד עצמאי:
- דחיית מס
- מינוף זול להלוואות
- אין מגבלה על כמה אפשר להפקיד.

אז זה מריח לי כמו תיק השקעות מנייתי (מנוהל, כן) לא ממוסה שיכול להיות ממונף בזול.
התשואה שיש לי כרגע על התיק גבוהה באופן ניכר מעלות ההלוואה שאני אי-פעם אקח.

אני חלילה לא מצדיק את מה שאני כותב כאן, אלה רעיונות שלי מתוך הבנה של הכלים השונים, ושמח לכל פידבק והערה שאני מקבל כאן.

אם היה לי קרוב ל10 מיליון ש''ח, הייתי שוקל לקנות נכס נדלן.
אני חשבתי על זה, וקשה לי להצדיק את זה מבחינת המצב שלי בחיים האישיים וגם שעליית המחירים בישראל מרגישה מלאכותית. כנגד איזו קטסטרופה למשל כדאי לי נכס נדל"ן ולא REIT מסוים במקום?
 
אני לא מחפש פרישה עכשיו,
אני כן רוצה בעוד כ8 שנים להיות במצב שאני לא חייב לעבוד, ואני כרגע מנסה להבין מה יהיה מספר קסם שממנו אוכל לחיות כל חודש.
בשביל מספר הקסם אתה צריך להבין איך אתה מדמיין את החיים שלך.

באיזה סוג של בית תרצה לגור - כמה תהיה העלות החודשית שלו? האם אתה מעדיף בית בבעלות - נוחות וגמישות, או שזה לא חשוב ואז אפשר להסתפק בשכירות.
האם אתה מעוניין במשפחה? פחות או יותר כמה ילדים? איזה חינוך תרצה לתת להם? מה הרקע המשפחתי ששווה לחסוך בשבילו (מחלות, נטיות תורשתיות)
יש תחביבים שעולים כסף? ציוד מקצועי? נסיעות לחו״ל?
האם תהיה מעוניין בשירותים מקצועיים כמו מדריך כושר, טיפוח, דיקור, פסיכולוג?
האם תרצה לתרום חלק מההון או ההכנסה למטרות מסויימות?
האם יש בני משפחה שתרצה לתמוך בהם? מבוגרים, אולי צעירים שתממן להם לימודים או משהו אחר?

אחרי זה אפשר לפצח את הסכום שיהיה לך נחוץ למחייה, ואת הדרך להגיע אליו.

ובנימה אישית - מת מקנאה.
זה סכום נהדר, שאפילו שליש ממנו יאפשר לי להגשים את רוב החלומות שלי. :)
 
באיזה סוג של בית תרצה לגור - כמה תהיה העלות החודשית שלו? האם אתה מעדיף בית בבעלות - נוחות וגמישות, או שזה לא חשוב ואז אפשר להסתפק בשכירות.
האם אתה מעוניין במשפחה? פחות או יותר כמה ילדים? איזה חינוך תרצה לתת להם? מה הרקע המשפחתי ששווה לחסוך בשבילו (מחלות, נטיות תורשתיות)
יש תחביבים שעולים כסף? ציוד מקצועי? נסיעות לחו״ל?
האם תהיה מעוניין בשירותים מקצועיים כמו מדריך כושר, טיפוח, דיקור, פסיכולוג?
אלו נקודות מצוינות, אבל עבורי זה יותר עניין של טיימינג ולא יעד.
אין לי בעיה עם בית פרטי ואין לי בעיה עם דירה, אף אחד מאלה הוא לא יעד מוגדר. אם אצטרך לקנות נכס כזה, למשל במעמד של הקמת משפחה - אז בהתאם למצב הכלכלי עד הנקודה הזאת אני אחליט מה יהיה נכון לקנות.

מבחינתי? גם מטוס פרטי זה אחלה, אבל אני לא מוכן להמשיך ולהקדיש עוד ועוד שנים מחיי לעבודה מאומצת כדי להגיע לשם.

מה שאני מנסה להגיד,
זה שיכול לקרות מצב שעוד שלוש שנים אהיה אבא,
ואחליט לעבוד ממש מעט ולהיות בעיקר בבית למשך כמה שנים,
ואשתמש במה שיש כדי לייצר רמת חיים טובה ואחראית.

לכן אני מרגיש שקשה לי להגיע למספר קסם, כי מה שאני מרגיש כעת זה למקסם ולמקסם כמה שאפשר עד הנקודה שמשהו אחר יהיה חשוב יותר.

זה סכום נהדר, שאפילו שליש ממנו יאפשר לי להגשים את רוב החלומות שלי. :)

אם לא אכפת לך, תוכל לשתף קצת מה אתה היית עושה למשל עם 3 מיליון ש"ח? מבחינת האלוקציה, דירה/בית וכו'..


תודה רבה.
 
איך שאני מבין ורואה את קה"ש במעמד עצמאי:
- דחיית מס
- מינוף זול להלוואות
- אין מגבלה על כמה אפשר להפקיד.

אז זה מריח לי כמו תיק השקעות מנייתי (מנוהל, כן) לא ממוסה שיכול להיות ממונף בזול.
מה ששכחת להביא בחשבון הוא את העובדה שדמי הניהול בקה"ש נגבים באחוזים. על התיק המנייתי שלך ב-IB, אתה לא משלם דמי ניהול כלל.
שאל את עצמך אם דחיית המס שווה לך את העלות שתיגבה לך באחוזים מתיק ההשקעות (בד"כ דחיית מס רלוונטית למשקיעים שמבצעים הרבה פעולות מסחר, פחות השקעה במדדים כפי שציינת).
 
מה ששכחת להביא בחשבון הוא את העובדה שדמי הניהול בקה"ש נגבים באחוזים. על התיק המנייתי שלך ב-IB, אתה לא משלם דמי ניהול כלל.
שאל את עצמך אם דחיית המס שווה לך את העלות שתיגבה לך באחוזים מתיק ההשקעות (בד"כ דחיית מס רלוונטית למשקיעים שמבצעים הרבה פעולות מסחר, פחות השקעה במדדים כפי שציינת).
מה החישוב שכדאי לעשות כאן בעצם כדי לדעת אם זה שווה את זה או לא?

ההשקעה במדדים תיהיה בתיק האישי שלי, עם חלק קטן מאוד שהוא מנייתי בחברות שאני מבין היטב.
התכנון הוא שקה"ש תהיה מנייתית כולה.

אם לא השימוש בקה"ש, מה יכול להיות רעיון טוב? לנהל לבד בIB או ד"ש טרייד? להמשיך להפקיד לקה"ש עד התקרה?
 
להפקיד לקה"ש עד התקרה תמיד משתלם (הטבת מס כפולה - בזמן ההפקדה ובעת הפדיון).
להשקיע - אתה שואל אם להשקיע בחשבון שגובה עמלת ניהול באחוזים או בחשבון שלא גובה עמלת ניהול כלל. עבורי התשובה ברורה, אבל גם לא נחוצה לי דחיית מס.
תצטרך לחשב כמה יעלה לך ניהול התיק באחוזים לאורך שנים, לעומת כמה תפקיד אם תממש אחזקות לאורך הדרך.
 
להפקיד לקה"ש עד התקרה תמיד משתלם (הטבת מס כפולה - בזמן ההפקדה ובעת הפדיון).
להשקיע - אתה שואל אם להשקיע בחשבון שגובה עמלת ניהול באחוזים או בחשבון שלא גובה עמלת ניהול כלל. עבורי התשובה ברורה, אבל גם לא נחוצה לי דחיית מס.
תצטרך לחשב כמה יעלה לך ניהול התיק באחוזים לאורך שנים, לעומת כמה תפקיד אם תממש אחזקות לאורך הדרך.

הבנתי אותך.

עבורי דחיית המס קסמה מאוד, וזה שכנגד הסכום אוכל לקחת הלוואה אם אצטרך נזילות מסוימת.
יש עוד אופציות שכדאי לי לשקול?
לנהל תיק מנייתי בעצמי בסכומים כאלה אני לא רוצה.
 
עבורי דחיית המס קסמה מאוד, וזה שכנגד הסכום אוכל לקחת הלוואה אם אצטרך נזילות מסוימת.
קח בחשבון שבתי ההשקעות לא ממש ששים לתת הלוואות כנגד תיקי קה"ש מנייתיים -
ויש להם כל מיני קונצים והגבלות על כמה הלוואה אתה יכול לקחת (נניח מיטב ד"ש פתאום חסמו כל הלוואה מעל 35 אש"ח).

הייתי בודק היטב את הנושא הזה לפני שהייתי בוחר במסלול כזה

בסכומים כמו אלה שאתה מתאר, נשמע לי שתוכל להשיג הלוואות טובות גם ללא צורך בכל מיני "פטנטים"

אין ממש גם מה לנהל אגב, אם אתה משקיע פאסיבי.
צור תיק סולידי כלשהו (אם צריך תתייעץ עם איש מקצוע) שיהווה X% מההון שלך, ותוכל לשכוח ממנו (פחות או יותר) לשנים, עד כדי איזון מחדש פעם ברבעון או פעם בשנה
חבל לשלם % מהכסף למישהו רק בשביל העבודה הפשוטה הזו שתגזול לך לא יותר מאולי שעה נטו בשנה.
תמיד תוכל לשכור את שירותיו של יועץ השקעות (או שניים) אד-הוק כדי לוודא שהחלוקה בתיק שלך עדיין הגיונית גם אחרי 5, 10 או 15 שנים וכו'

מנהלים תיקים אקטיביים יתפתו אולי לעשות פעולות מיותרות (במקום להיות פאסיביים) כדי "להצדיק" את הקיום שלהם - באופן שיתן לך (בסבירות גבוהה) תשואה מתחת למדד.


לא ממליץ/ מייעץ וכו' - זה מה שאני הייתי עושה (זה גם מה שאני עושה בפועל עם הכסף שלי)
 
הייתי בודק היטב את הנושא הזה לפני שהייתי בוחר במסלול כזה
במור התחילו לתת הלוואות, למי שיש לו החל מ200,000 ש"ח, עבור 50-80 אחוז מהקרן (תלוי בנזילות). הלוואה עד מיליון ש"ח. מעולם לא לקחתי הלוואה כזו עדיין, לא שמעתי שיש למישהו בעיות עם זה לפעמים - תודה שציינת.

בסכומים כמו אלה שאתה מתאר, נשמע לי שתוכל להשיג הלוואות טובות גם ללא צורך בכל מיני "פטנטים"
בסופו של דבר זה צריך להיות כנגד משהו. תוכל לתת דוגמא לאופציות אחרות? לנהל חלק כלשהו בבנק ולקחת הלוואה כנגד התיק שם?

אין ממש גם מה לנהל אגב, אם אתה משקיע פאסיבי.
אז זהו, שעבור החלק הפאסיבי אני אמשיך עם IB, אין ספק. החלק המנייתי הוא היותר מאתגר מבחינת המכשיר הפיננסי הנכון עבורו. יש לי חברות מאוד מסוימות שאני משקיע בהן כרגע, אבל אני לא רוצה להזרים לשם סכומים גדולים, וכן רוצה ליצור פיזור מסוים במניות - אבל אני לא רוצה להתעסק בזה בעצמי.
 
מה אתה היית עושה למשל עם 3 מיליון ש"ח?
מה? לא דיברנו על 10 מליון?

3 מליון במקרה יש לי (יותר נכון לנו כמשפחה), אבל אני דוגמא לא טובה - כי לא איזנתי את התיק יותר מ 8 שנים,בהם אנחנו תמיד איכשהו בין לבין בחיים שלנו, ולא רוצים לקחת החלטות עד שהחיים יתייצבו, והם לא מתייצבים לנו.
אבל סתם בשביל הסקרנות:
קנינו דירת מגורים, השכבנו שם קצת יותר ממליון והשאר משכנתא, אבל כרגע לא מתגוררים שם. לא ההשקעה הכספית הכי טובה, אבל כמשפחה זה נותן לנו תחושת יציבות מסויימת ושמתאימה לנו.
שאר הכסף מפוזר בין קרנות השתלמות במסלולים מנייתיים, תיק בבנק שרובו מדדים ואגחים, קריפטו ב 60 אלף (היה יותר לפני כמה חודשים, חבל חבל), וחצי מליון במזומן שקלי. ועוד 150 אלף במט״ח.

אבל אם היו לי עשרה מליון, קודם כל הייתי קונה לנו את הבית המושלם (סדר גודל של 8 מליון, כן כן).
שולח את הילדים לבתי ספר פרטיים, ופותח להם חיסכון שיממן להם את הלימודים ב MIT למרות שיש מצב שהגאונים יקבלו מלגה, ואז שישאר להם לבזבוזים.
משקיע סוף סוף בעסק הרדום שלי, ומעסיק אנשים שיטפלו בו.
שאר הכסף, באיזה חצי חצי מניות אג״ח.

ממשיך לעבוד, מרוויח יפה, מטייל בעולם.
 
נראה שרוב חלומותיך בהישג ידך
אבל אני רוצה בנוסף למה שיש לי.. :)
בכל מקרה, חוץ מהבית, ורמת הטיולים בחו״ל ובילויים, שאר הסעיפים בהישג ידי פחות או יותר ועובדים על זה.
 
ממשיך לעבוד, מרוויח יפה, מטייל בעולם.

תודה על התגובה, ואני צריך לגבש יותר מה אני רוצה.

יש לך רעיון איפה אני יכול לקרוא על צורות שונות שאנשים מנהלים את ההון שלהם? ממש ברמה של מה שכתבת אפילו, מבחינת החלוקה בכלים שונים.. משם אני אבין יותר מה עומד מאחורי כל מכשיר ולראות איך יהיה נכון עבורי להשתמש בו.
 
יש לך רעיון איפה אני יכול לקרוא על צורות שונות שאנשים מנהלים את ההון שלהם?
לאחרונה נתקלתי בקבוצת פייסבוק בשם fat fire
לא חותם על כל מה שנאמר שם, אבל יש שם חתך אוכלוסייה מעניין.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T התמודדות עם מסרונים לא רצויים מה לעשות? אוף טופיק 13
M התמודדות עם אבא חולה נפש ותהיות קריירה.. התפתחות אישית 31
deussex התמודדות עם אי תיאום ציפיות בעבודה ויציבות נפשית התפתחות אישית 17
deussex התמודדות עם קנאה התפתחות אישית 69
ז התמודדות עם דירה שכנה שמושכרת בBooking אוף טופיק 59
C התמודדות עם לחץ חברתי לרכישת דירה אוף טופיק 51
A דרכי התמודדות עם מגפת הקורונה אוף טופיק 4
Wonko התמודדות עם טעות של מס הכנסה מיסים 9
Yuval328 התמודדות מול מס הכנסה - ברוקר זר צרכנות פיננסית 11
nick מס רכישה - דרכי התמודדות נדל"ן 54
unrealx התמודדות פסיכולוגית עם ירידות בתיק מנייתי גדול שוק ההון 59
T התמודדות עם הנושאים הפחות קריטיים אך המשתקים יותר שוק ההון 14
פשוט התמודדות עם שטף המידע אוף טופיק 34
Dor95 התמודדות עם המשפחה לגבי ההחלטה לחסוך במקום ללמוד אוף טופיק 20
D התמודדות עם צאצאים שלא עובדים / לומדים אוף טופיק 93
C התמודדות עם התמכרויות התפתחות אישית 16
סתןלי ת'כסף התמודדות עם קרובים לא-סולידיים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 5
H התמודדות עם אי-סימטריה במס בין בני זוג צרכנות פיננסית 27
זאב התמודדות דור ה- y מול דור ה -x פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 62
ארגמן התמודדות של מס הכנסה עם מי שמגיע לעצמאות כלכלית צרכנות פיננסית 17
Michel מחפש עזרה בענייני רישום בטאבו ובטבלת איחוד וחלוקה. נדל"ן 0
ח קניית דירה להשקעה , עם מינוף וחלוקה לשלישים נדל"ן 7
I ״עלייתה ונפילתה של תיאוריית העושר״ - עשור של תובנות על אורך החיים הסולידי יומני מסע אישיים 2
A חובת הגשה של טופס 134 בדוח השנתי מיסים 0
B תשואות של מסלול פנסיה לפי חודש (מחקה מדד s&p 500) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
G נייר ערך של 50 החברות הגדולות ב-s&p שוק ההון 6
K האם שוק המניות לא יכול להיות מימוש של מעבר פשוט בין סוגי משאבים שוק ההון 47
ק המלצה: "כסף קטן" - ספרוני חינוך פיננסי לילדים של בנק ישראל התפתחות אישית 0
R לא מוצא את ZPRX במערכת ספארק של מיטב שוק ההון 4
ש התנהלות של עוסק פטור כלפי מס הכנסה מיסים 8
J גלגל החיים (או הפרמידה) של הפנסיה, ו-IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
S מיטב טוענים שכדי לסחור ב - IB דרכם צריך תיק של לפחות 25K דולר, האם מישהו מכיר את ההגבלה הזו והאם יש משהו לעשות בנידון? שוק ההון 5
E האם קרן אירית של בלקרוק משלמת מס רווחי הון מקוזז אינפלציה או מקוזז הפרשי שערי מט"ח? שוק ההון 3
T מהי "שָנָה" בהגדרת תושב חוזר ותיק, טופס 113 של מס הכנסה מיסים 3
Z אם מתחרטים יום אחרי על מכירה של מנייה שהוחזקה שנים שוק ההון 4
P להיות הגירסה הכי טובה של עצמך. התפתחות אישית 14
ה הפסיכולוגיה של הכסף - הספר צרכנות פיננסית 2
S חבות מס של ידועים בציבור כשלאשה אין הכנסה חייבת במס מיסים 2
I משיכת פנסיה - עניין של מיסוי אוף טופיק 4
עלילה מסלול חוות דעת על תמהיל של יועץ נדל"ן 27
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y העברה בנקאית או צ'ק האם יש הבדל בין דרכי העברה? סכום של 80 אש"ח נדל"ן 7
S האם יש ETF-ים של מגוון רחב של מטבעות קריפטו - ולא רק ביטקוין? השקעות אלטרנטיביות 10
K התחשבות במיסוי בשיקול מכירת נייר ורכישה של אחר? שוק ההון 2
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי תיק השקעות פשוט שוק ההון 33
ה מה היתרון של קרן אג"ח ממשלתית לעומת קרן כספית? שוק ההון 12
Yuvalbuz3 הנהירה של כל צעירי ישראל ללימודי מדעי המחשב התפתחות אישית 57
S ביטוח סיעודי של קופ"ח מכבי לחייל שמתגייס לשירות סדיר צרכנות פיננסית 0
C מקור לראות דוחות כספיים של עסקים קטנים? אוף טופיק 2
3 כמה שאלות של שוכר מתחיל נדל"ן 8

נושאים דומים

Back
למעלה