הפקדה חודשית עוקבת מדד לנכדים

[o_b7]

שלום לכולם,

ההורים שלי רוצים להפקיד לכל נכד 50 ש״ח בחודש למשך 15 שנה.
בבנק המליצו פק״מ בריבית 3.5%, אני המלצתי לשים את הכסף בעוקב מדד (מסכימים?)

השאלה מה הדרך הנוחה והזולה ביותר להפקיד חודשית לעוקב מדד?
נוחה - הפקדה חודשית אוטומטית, לכל נכד תוכנית נפרדת, אפשר להוסיף נכדים חדשים.
זולה - כמו שיותר זול בהתחשב במה שכתבתי למעלה.


קראתי את תוכנית ״מיטב קידס״ לקופת גמל להשקעה, אך דמי הניהול יחסית גבוהים 0.8%.
מה דעתכם?

תודה

 

[oshc]

לדעתי קופת גמל להשקעה בסיכון הגבוהה ביותר, לאורך זמן דמי הניהול מתגמדים.

 

[בת העמק]

ההורים שלי רוצים להפקיד לכל נכד 50 ש״ח בחודש למשך 15 שנה.

סליחה שאני אומרת את זה, אבל נשמע לי ממש זניח לפרוס סכום של 9K ש"ח על פני 15 שנה, ובטח לא משתלם בקופת גמל שאוכלת את התשואה.
אם זאת האפשרות היחידה שלהם, הייתי מוותרת על זה.
אני הקצבתי סכום דומה לכל נכד (בינתיים יש לי רק אחת) אבל קניתי בבת אחת ני"ע בתיק העצמאי שלי (בקרן מחקה שונה מהקרנות שלנו). אני יודעת כמה ני"ע קניתי בשבילה, ומתי, ולנכד הבא אקנה את אותו מספר יחידות באותה קרן. כסבתא משקיעה, אני מרוויחה גם דמי ניהול זולים יותר וגם את האפשרות להשתמש בקרן הזאת אם חס וחלילה אהיה במצב קשה. היחידות רשומות על שמנו, וההורים של הנכדה יודעים מה שם הקרן ומה כמות היחידות שנקנו עבורה.

 

[צדיק]

סליחה שאני אומרת את זה, אבל נשמע לי ממש זניח לפרוס סכום של 9K ש"ח על פני 15 שנה, ובטח לא משתלם בקופת גמל שאוכלת את התשואה.
אם זאת האפשרות היחידה שלהם, הייתי מוותרת על זה.
אני הקצבתי סכום דומה לכל נכד (בינתיים יש לי רק אחת) אבל קניתי בבת אחת ני"ע בתיק העצמאי שלי (בקרן מחקה שונה מהקרנות שלנו). אני יודעת כמה ני"ע קניתי בשבילה, ומתי, ולנכד הבא אקנה את אותו מספר יחידות באותה קרן. כסבתא משקיעה, אני מרוויחה גם דמי ניהול זולים יותר וגם את האפשרות להשתמש בקרן הזאת אם חס וחלילה אהיה במצב קשה. היחידות רשומות על שמנו, וההורים של הנכדה יודעים מה שם הקרן ומה כמות היחידות שנקנו עבורה.

תלוי כמה נכדים יש לך.
למי שיש 60 נכדים (למשל) - אז 3K כל חודש, ועוד לא נאמרה המילה האחרונה.

(אגב, קופת גמל אוכלת תשואה - בהתאם לצבירה בה, כלומר, ההבדל בין 50 שח לחודש, לבין 9K במכה, וההבדל בין תיק עצמאי לקופה הם הבדלים חשובים - אבל לא קשורים אחד לשני)

 

[pseudonym]

אולי fair?

https://www.fair.co.il/info-center/חדשנות-פיננסית-בשוק-ההון-ובקרנות-הנאמ-2/

***לא ממליץ ולא מייעץ.

 

[o_b7]

מתקן קצת את הנתונים:
ההפקדה החודשית תהיה 150 ש״ח בחודש לכל נכד, בסה״כ כ-1,500 ש״ח.כאמור נדרש שזה יהיה בהוראת קבע.

האם הדרך היחידה היא דרך קופת גמל להשקעה? אם כן, מה נחשבים לדמי ניהול הוגנים? (הוצע לי 0.8%, מרגיש גבוה).
בנוסף, האם לדעתכם זה משנה אם היא תשקיע את כל הכסף בקופה אחת או תפצל? (להבנתי עדיף שישאר על שמה מסיבות חוקיות).

 

[Shlomi Z]

מתקן קצת את הנתונים:
ההפקדה החודשית תהיה 150 ש״ח בחודש לכל נכד, בסה״כ כ-1,500 ש״ח.כאמור נדרש שזה יהיה בהוראת קבע.

האם הדרך היחידה היא דרך קופת גמל להשקעה? אם כן, מה נחשבים לדמי ניהול הוגנים? (הוצא לי 0.8%, מרגיש גבוה).
בנוסף, האם לדעתכם זה משנה אם היא תשקיע את כל הכסף בקופה אחת או תפצל? (להבנתי עדיף שישאר על שמה מסיבות חוקיות).

הייתי נצמד לסבתא מהעמק:

סליחה שאני אומרת את זה, אבל נשמע לי ממש זניח לפרוס סכום של 9K ש"ח על פני 15 שנה, ובטח לא משתלם בקופת גמל שאוכלת את התשואה.
אם זאת האפשרות היחידה שלהם, הייתי מוותרת על זה.

עושה יותר שכל.

 

[c881]

קופת גמל/ תיק עצמאי אחד עם 10 מוטבים (הנכדים)
אפשר כיום לפתוח תיק ב-IB ישראל, להגדיר השקעה חוזרת חודשית.

 

[o_b7]

הייתי נצמד לסבתא מהעמק:

עושה יותר שכל.

זה יוצא 270K על פני 15 שנה (10 נכדים).

קופת גמל/ תיק עצמאי אחד עם 10 מוטבים (הנכדים)
אפשר כיום לפתוח תיק ב-IB ישראל, להגדיר השקעה חוזרת חודשית.

מאיפה יורדת ההפקדה? ישירות מהבנק/אשראי?
דמי הניהול זהים לIB העולמית? (מחיר הקרן + 10$ חודשית).

אני מעדיף לפשט כמה שיותר במידה וההפרש בדמי הניהול זניח.

 

[ריש-לקיש]

יש ארבע אופציות אוטמטיות שאני מכיר שאפשריות בארץ, שהן יחסית סבירות להשקעה בשוק המניות:
1. קופת גמל להשקעה
2. מסחר דרך הבנק
3. מסחר דרך Fair
4. אינטראקאיב ישראל

המסקנה שלי היא שבין ארבע האופציות שהעלתי בדיון (קופת גמל להשקעה, קניית ניירות בבנק, קניה דרך Fair וקניה באינטראקטיב ישראל) האופציה העדיפה היא אינטראקטיב ישראל, זה למה:

1. קופת גמל להשקעה - מאפיינים:
• היתרונות בקופת גמל להשקעה - דחיית מס בגיל 60, העברה בין מסלולים ללא מס, אוטומציה מלאה גם לרכישה וגם להעברת הכסף מהבנק (כמו בכל האופציות שנסקרו)
• החסרונות בקופת גמל להשקעה - דמי ניהול גבוהים מהצבירה + הוצאות ניהול השקעות, מזומן שלא מושקע, חוסר שליטה על מדיניות השקעה עקב שינוי תמהיל השקעה מדי פעם שנקבע על ידי מנהל הקרן

2. מסחר דרך הבנק - מאפיינים:
• היתרונות במסחר דרך הבנק - נגיש, ניתן לרכוש כל קרן, או לקנות באופן עצמאי את הקרנות הזרות (איריות או אמריקאיות לרוב), ניתן לבצע אוטומציה מלאה של קניה לקרנות הישראליות (כמו בכל האופציות שנסקרו)
• החסרונות במסחר דרך הבנק - עמלת קניה גבוה + דמי משמרת גבוהים שנגבים בכל רבעון

3. מסחר דרך Fair - מאפיינים:
התנאים:

מבדיקה שעשיתי אודות Fair,ועליה פירטתי בעמוד הזה אלו התנאים שהציעו לי שם:

רכישת קרנות נאמנות אקטיביות וקרנות כספיות ללא עמלות נסתרות (משמרת, קניה / מכירה, ניהול חשבון וכו') רכישת קרנות נאמנות מחקות ישראליות ב-0.07% (במקום 0.08%) עם של מינימום 3 ₪ פעולה ראשונה במערכת ללא עמלות בכלל החזר מלא של עמלת הבנק בהעברת קרנות קיימות אוטומציה מלאה גם לרכישה וגם להעברת הכסף מהבנק ניתן להתחיל החל מ-250 ₪ השקעה דרך גוף מפוקח הכולל ניכוי מס במקור המרת מט"ח אונליין ללא עמלות המרה, מרווח של 1-2 אגורות מרציף ללא דמי טיפול, משמרת

• היתרונות בFair - עמלות די זולות, עם אופציה לניוד תיק "ברגע שהמשקיע מתבגר דיו ומוכן להשקיע עצמאית"', אוטומציה מלאה גם לרכישה וגם להעברת הכסף מהבנק (כמו בכל האופציות שנסקרו).
יש רבים שלא מסוגלים למסחר עצמאי עדיין בין אם בגלל שאין להם מספיק כסף להשקיע ובין אם בגלל שאין להם עדיין את הידע והיכולת להשקיע.
למרות שמסחר עצמאי הוא עדיף יעיל וזול יותר, בעיניי זו אחלה אופציה לתחילת הדרך בהשקעות בסכומים קטנים ובנוחות עם הוראת קבע או עד שלומדים את התחום מספיק ומוכנים לעשות זאת לבד.
• החסרונות בFair - ניתן לקרנות רק קרנות ישראליות. בנוסף, החיסרון המרכזי בעיניי הוא שעדיין מדובר בגוף דיי קטן ממה שנראה, אין לי ניסיון איתו ואני לא יודע כמה הוא "מהימן" או בעל סיכון להיסגר כמו שקרה ב-Slice, שלא כמו מסחר דרך הבנק או קופת גמל להשקעה שמנוהלות ע"י גופים מוסדים גדולים עם מוניטין.

4. מסחר דרך אינטרקאטיב ישראל:
התנאים:

אינטראקטיב ישראל הייתרונות של ברוקר זר עם תמיכה בעברית. מה אתם מרוויחים פה? עמלות מסחר מהנמוכות בעולם - סנט למניה (2.5$ עמלת מינימום) ללא דמי טיפול חודשיים תמיכה בניכוי מס (חדש ממאי 24) אפשרות לקנות שברי מניות הוראות קבע אוטומטיות - ניתן לבצע רכישות דרך תוכנית חיסכון בתדירות יומית, שבועית, דו שבועית, חודשית, רבעונית, חצי שנתית ושנתית. בהוראת קבע פטור מהמרות מט"ח (שער רציף) נתוני מסחר בזמן אמת עד 50$ החזר עמלות (מינימום תיק לקבלת ההחזר הוא 3,000$) שירות ותמיכה בעברית

• היתרונות - ניתן לקנות קרנות איריות עמלות מסחר טובות באופן כללי, עם אופציה לניוד עתידי של קרנות
• החסרונות - מינימום של 3000$ לפתיחת חשבון, חברה קפריסאית, ספיצפית במקרה הזה, מינימום של 2.5$ (9 ש"ח לקניה לפעולה)

לסיכום, נראה שעל הנייר שווה לבחור את אינטראקטיב ישראל או Fair.
אם היותה חברת בת קפריסאית לא Deal Breaker מבחינתך הייתי הולך על זה. קונה קרנות איריות מעולות בגרסתן הדולרית לכל נכד.
ניתן לייצר "הפרדה סינתטית" בין כל נכד על ידי קניה של ניירות שונים, ובבוא העת לנייד לחשבון עצכמי של כל נכד.
ציינת שיש עשרה נכדים, תעשה 10 הוראות בשנה (הוראה שנתית אחת לנכד, ב1800 ש"ח), בכל פעם עם פקודת קניה לקרן שונה.

אם אין לך מספיק ביטחון בחברה והיותה קפריסאית זה דיל ברייקר מבחינתך, אז Fair היא האופציה השנייה בעדיפותה לדעתי מבין הארבעה- הכי זולה בעמלות, מאפשרת שליטה על תמהיל ההשקעה ללא שינוים אקטיבים מצד מנהל כלשהו, ולא הכרחי למכור את הקרנות אם מגיעים לסכום גדול דיו ובשלים לעבור למסחר עצמאי. יתרון נוסף זה שאפשר לפתוח חשבון אחר לכל נכד (אם אפשר לעשות שם חשבון אפטרופס, לא בדקתי)
מה שכן, דע שסביר שאלו יעלו דמי ניהול בעתיד.

הקרנות הישראליות הרלוונטיות בעיניי, בין אם סוחרים דרך הבנק ובין אם סוחרים דרך Fair הן:
• אם מעוניינים בS&P500 אז: קסם KTF (4D) S&P 500 - בדמי ניהול של 0.025% נכון להיום - מספר הקרן 5124482
• אם מעוניינים בפיזור עולמי אז: MTF מחקה (MSCI World (4D - בדמי ניהול של 0.27% נכון להיום - מספר הקרן 5122569

את שתי ההצעות לFair ולאינטראקטיב ישראל קיבלתי דרך קבוצה חיצונית, אוכל לצרף אותה כאן אבל אני לא רוצה לעבור על חוקי הפורום.
יכול גם לשלוח בפרטי אם מעוניין, אני לא מרוויח מכך בליקנ שותפים או משהו כזה בכל מקרה.
** ט.ל.ח לא ייעוץ או המלצה***

 

[Shlomi Z]

2. מסחר דרך הבנק
3. מסחר דרך Fair
4. אינטראקאיב ישראל

נוחה - הפקדה חודשית אוטומטית, לכל נכד תוכנית נפרדת, אפשר להוסיף נכדים חדשים.

2-4 קורה בצורה אוטומטית ?

 

[ריש-לקיש]

2-4 קורה בצורה אוטומטית ?

יכול לקרות בצורה אוטומטית כן, לא בדקתי באופן אישי את כל האופציות אבל בכולן זה אמור להיות אפשרי.
בבנק אני יודע שזה אפשרי בקנות מסוימות.
בתנאים של 3-4 זה ממש רשום שאפשרי בתנאים שצירפתי כפי שמצאתי באתר של הקבוצה הפיננסית החיצונית.

 

[o_b7]

תודה רבה על הפירוט!

הוראות קבע אוטומטיות - ניתן לבצע רכישות דרך תוכנית חיסכון בתדירות יומית, שבועית, דו שבועית, חודשית, רבעונית, חצי שנתית ושנתית.

אשמח בבקשה להסבר ספציפי איך מתבצעת הוראת הקבע באפשרויות 1,2,4.
האם נדרש ״להשכיב״ כסף אצל הברוקר בשביל ההפקדה? האם יש אפשרות למשיכה קבועה מחשבון הבנק או כרטיס האשראי?
כמו שאמרתי, העדיפות היא שזה יהיה ברמת ״שגר ושכח״, כלומר שלא נצטרך להעביר בכל פעם סכום כסף מהבנק לברוקר.

תודה

 

[בת העמק]

זה יוצא 270K על פני 15 שנה (10 נכדים).

אוקיי, הסכום הוא פי 3 ממה שכתבת בהתחלה. ועדיין, במקום לייצר תשואה משמעותית על כל הסכום, יהיו סכומים שיופרשו בשנים 13-15 שבקושי ייצרו תשואה.
לא הבנתי אם הכוונה היא לייצר תכנית נפרדת לכל נכד ולעשות 10 הפקדות כל חודש, או שכל ההפקדות נרשמות לאותה תכנית (קרן/פק"מ/אג"ח) ובסוף התקופה פודים ומחלקים שווה בין הנכדים.
באופן כללי, ואם זה באפשרותם, אני סבורה שיש להעדיף להשקיע את כל הכסף (270K) בתוך שנים ספורות כדי לתת לתשואה לצמוח. אבל אולי התשואה לא כל-כך חשובה להם? תחפש מחשבון תשואה ותראה את ההבדלים, לזמן ההשקעה יש משמעות גדולה בצמיחת הכסף (וגם לדמי ניהול נמוכים).

 

[ריש-לקיש]

תודה רבה על הפירוט!




אשמח בבקשה להסבר ספציפי איך מתבצעת הוראת הקבע באפשרויות 1,2,4.
האם נדרש ״להשכיב״ כסף אצל הברוקר בשביל ההפקדה? האם יש אפשרות למשיכה קבועה מחשבון הבנק או כרטיס האשראי?
כמו שאמרתי, העדיפות היא שזה יהיה ברמת ״שגר ושכח״, כלומר שלא נצטרך להעביר בכל פעם סכום כסף מהבנק לברוקר.

תודה

1. קופת גמל להשקעה- האופציה הכי פשוטה והכי יקרה. אתה נותן לגוף המנהל הרשאה לחייב אותך כל חודש והם לוקחים לך כסף וזה מושקע בהתאם למסלול שבחרת. כלומר משיכה קבועה מהחשבון בנק.

2 ו4. לא מניסיון, אבל לדעתי גם משיכה קבועה מהחשבון בנק, כנ"ל אופציה 4. אתה צריך לבחור קרנות ספיציפיות שניתנות להשקעה חוזרת בחשבון ניירות ערך בבנק )לדעתי קרנות ישראליות בלבד) ובאינטראקטיב קרנות אחרות, ודואג לסמן השקעה מחזורית שתחזור כל x זמן או בתאריך מסוים.

 

[pseudonym]

קרנות נאמנות בלבד.
"הטריק" לא יעבוד עם קרנות סל.

 

[o_b7]

2 ו4. לא מניסיון, אבל לדעתי גם משיכה קבועה מהחשבון בנק, כנ"ל אופציה 4. אתה צריך לבחור קרנות ספיציפיות שניתנות להשקעה חוזרת בחשבון ניירות ערך בבנק )לדעתי קרנות ישראליות בלבד) ובאינטראקטיב קרנות אחרות, ודואג לסמן השקעה מחזורית שתחזור כל x זמן או בתאריך מסוים.

יש לי חשבון השקעות בIB העולמית ואני צריך להפקיד את הסכום אקטיבית בחשבון
אינטראקטיב ישראל יודעים למשוך לי אוטומטית מחשבון הבנק? אשמח לתשובה וודאית, אנסה גם להתקשר אליהם.

קרנות נאמנות בלבד.
"הטריק" לא יעבוד עם קרנות סל.

״הטריק״ כלומר משיכה קבועה מהחשבון?

אוקיי, הסכום הוא פי 3 ממה שכתבת בהתחלה. ועדיין, במקום לייצר תשואה משמעותית על כל הסכום, יהיו סכומים שיופרשו בשנים 13-15 שבקושי ייצרו תשואה.
לא הבנתי אם הכוונה היא לייצר תכנית נפרדת לכל נכד ולעשות 10 הפקדות כל חודש, או שכל ההפקדות נרשמות לאותה תכנית (קרן/פק"מ/אג"ח) ובסוף התקופה פודים ומחלקים שווה בין הנכדים.
באופן כללי, ואם זה באפשרותם, אני סבורה שיש להעדיף להשקיע את כל הכסף (270K) בתוך שנים ספורות כדי לתת לתשואה לצמוח. אבל אולי התשואה לא כל-כך חשובה להם? תחפש מחשבון תשואה ותראה את ההבדלים, לזמן ההשקעה יש משמעות גדולה בצמיחת הכסף (וגם לדמי ניהול נמוכים).

את צודקת, ההבדל משמעותי מאוד, בגישה הזאת גם אפשר להשיג דמי ניהול נמוכים. אני לא יודע אם הם מעוניינים לשים את כל הסכום בהתחלה אבל אבדוק.
המחשבה היתה לפתוח תוכנית נפרדות על שם כל נכד, אבל קראתי שיש קושי חוקי עם הגישה הזאת והילד יוכל לעשות עם הסכום מה שירצה מגיל 16.

 

[pseudonym]

הטריק״ כלומר משיכה קבועה מהחשבון?

השקעה מחזורית כלומר רכישה אוטומטית של התעודות.

יש לך אפשרות של הוראת קבע שאתה יכול להקים.
או לחלופין משהו שעשיתי עם ועד הבית לדוגמא.
העברה בנקאית מחזורית.
מעביר לחשבון הועד סכום כסף קבוע בכל חודש בתאריך מסוים שאני קבעתי.
הועד סתם היה לצורך הדוגמא, זה יכול להיות כל נמען שהוא עם חשבון בנק.

חיפוש פשוט, יתן לך את המידע שאתה צריך:

השקעה קבועה אוטומטית · אינטראקטיב ישראל · מסחר עצמאי בשוק ההון

הגדירו השקעה קבועה אוטומטית (Recurring Transfer) בחשבון המסחר שלכם. אינטראקטיב ישראל מאפשרת לכם לבנות תזרים השקעה חכם, פשוט ובטוח לאורך זמן.

www.inter-il.com

 

[בת העמק]

המחשבה היתה לפתוח תוכנית נפרדות על שם כל נכד, אבל קראתי שיש קושי חוקי עם הגישה הזאת והילד יוכל לעשות עם הסכום מה שירצה מגיל 16.

אם עכשיו מתחילים להפקיד במשך 15 שנים - כמה נכדים מתוך העשרה יהיו בני 16? הרוב כנראה כבר יהיו בוגרים.
וזה שהילד יעשה מה שהוא רוצה עם הכסף - איזו בעיה יש עם זה? אם רוצים שהילד יעשה עם הכסף דברים טובים, עכשיו הזמן להתחיל לתת לו הדרכה כלכלית וכשיגיע לבגרות, לסמוך עליו ולשחרר אותו מהפנטזיות של ההורים והסבים. אם הוא יעדיף להוציא על טיול תרמילאות במקום הון עצמי לנדלן - זאת בחירתו וזה כספו.
אני יודעת שיש קושי חוקי לרשום תכנית על שם הילד ואחר כך לנסות לפדות את זה ע"י הסב/הורה (בגלל קשיים לא צפויים אצלם). הפתרון שאני מצאתי לעצמי פתר לי את הבעיה הזאת.

 

[צדיק]

יש לי חשבון השקעות בIB העולמית ואני צריך להפקיד את הסכום אקטיבית בחשבון

אצלי בבנק אאל"ט יש אפשרות ליצירת העברה קבועה.
באינטרא יש אפשרות ליצור הודעה על הפקדה קבועה.
רק בקטע של קניית המניות, דרך אינטרא ישראל יש אפשרות שזה יעבוד אוטומטי.
מי שעובד ישר עם אינטרא העולמית אני לא בטוח.