הפקדה לקופת גמל המחלקת קצבה לצורכי זיכויי מס

[הירהורים]

הומלץ לי ע"י הרו"ח להפקיד סכום מסויים לקופת גמל לקצבה במעמד עצמאי (אין צרוך להיות עצמאי, וזה בנוסף להפקדות שיש לי כשכיר ממקום העבודה)
כיוון שאקבל על כך זיכוי ממס ההכנסה.
בגדול, מהסכום שאפקיד אקבל כ30% זיכוי במס.
הקופות שהוצעו לי ע"י הסוכן הפנסיוני ממקום העבודה גובות 0.6% על מסלול פאסיבי סטייל S&P500.

האם יש דרך לפתוח קופה כזו שלא דרך הסוכן ממקום העבודה? האם מכירים קופה כזו שזולה בדמי הניהול?

אגב, על פניו גם אם אלך על קופה שגובה 0.6, בחישוב כלכלי על הנייר, נראה שההצעה משתלמת, כיוון שהסכום שיוחזר לי ממס הכנסה גדול ממש מדמי הניהול.
מצד שני זה כסף שיתקע לנצח בקופה, ולא תיהיה לי אפשרות למשוך אותו בסכום חד פעמי גם כשאגיע לגיל 60 - אלא רק בתור קצבה( נכון? או שהסוכן הטעה אותי ?)

תודה.

 

[ירח אפל]

אתה יכול להפקיד לגמל ואתה יכול לפנסיה, על כסף שיופנה לזיכוי אתה תקבל 35% זיכוי. ועל כסף שיופנה לניכוי, תקבל בהתאם למס השולי שלך.
בקשר לסכום חד פעמי, זה כבר תלוי כמה כספים יהיו לך בקופות הגמל וקרנות הפנסיה בגיל הפנסיה, יכול להיות שתוכל למשוך לפי תיקון 190 עם 15% מס על הרווחים.

 

[אורי ג.]

האם יש דרך לפתוח קופה כזו שלא דרך הסוכן ממקום העבודה?

כן.

האם מכירים קופה כזו שזולה בדמי הניהול?

תעשה שופינג, בסכומים גבוהים יש לך כושר מיקוח גדול יותר.

אגב, על פניו גם אם אלך על קופה שגובה 0.6, בחישוב כלכלי על הנייר, נראה שההצעה משתלמת, כיוון שהסכום שיוחזר לי ממס הכנסה גדול ממש מדמי הניהול.
מצד שני זה כסף שיתקע לנצח בקופה, ולא תיהיה לי אפשרות למשוך אותו בסכום חד פעמי גם כשאגיע לגיל 60 - אלא רק בתור קצבה( נכון? או שהסוכן הטעה אותי ?)

בגדול כן אבל בתנאים מסוימים אפשר למשוך חלק ממנו בתור סכום חד פעמי.

 

[הירהורים]

תודה, נראה שאלך דרך הסוכן - ההפרשים שאני רואה די זניחים ואני די מרוצה ממנו.

ניוד של קופת גמל שכזו זה דבר טריוואלי, נכון? כלומר בעתיד אוכל לנייד לגוף אחר שיציע דמי ניהול יותר טובים?

 

[ירח אפל]

ניוד של קופת גמל שכזו זה דבר טריוואלי, נכון? כלומר בעתיד אוכל לנייד לגוף אחר שיציע דמי ניהול יותר טובים?

נכון

 

[roneng]

אגב, על פניו גם אם אלך על קופה שגובה 0.6, בחישוב כלכלי על הנייר, נראה שההצעה משתלמת, כיוון שהסכום שיוחזר לי ממס הכנסה גדול ממש מדמי הניהול.

בטוח שעשית את החישוב נכון?

מיחשוב פשוט 0.6% בשנה ל 60 שנה (בהנחה שאתה בערך בן 30 עכשיו) יוצא קצת מעל 40%, לעומת 30% שאתה אומר שאתה חוסך.
וזה עוד לפני שלוקחים בחשבון הפרשי תשואה אחרים בין תיק ממוסה לקופת גמל.

 

[הירהורים]

אני בן 41, כך שדמי הניהול הם כ34% בחישוב פשוט של עד גיל 90.
אך בגיל 60 אני מתכנן להעביר את הקופה לקרן פנסיה משלימה בדמי ניהול של 0.09% מהצבירה - ואז דמי הניהול המשוקללים הם סדר גודל 12% עד גיל 60 + 2.7% עד גיל 90.

 

[הירהורים]

אבל הפוסט שלך גרם לי להבין שאין טעם בלהתחיל עם קופת גמל - אם אוכל למצוא קרן פנסיה משלימה בדמי ניהול יותר זולים. אברר.
תודה.