האם ניתן להעביר קרן פנסיה לקופת גמל מחקה מדד? וכדאי?

[גל_יציב]

הי

ברשותי קרן פנסיה צעירה, פחות מ-50K, במיטב דש,
עם דמי ניהול 1.49%
והפקדה 0.18%
(ברור לי שזה מגוחך כי עכשיו לאחר שזכו במכרז יש להם עלויות יותר נמוכות)

קראתי בפורומים כאן, ובאינטרנט דברים סותרים ולכן עולה השאלה:
ברצוני לעבוד לקופת גמל (ברור לי שבקופת גמל אין כיסויים ביטוחיים)
האם אפשרי?
באילו עלויות?

אם לא, האם אוכל להוזיל עלויות בקרן הנוכחית? ע"י מעבר לקרן אחרת?

אשמח לידע ותשובות רלוונטיות
(ולא אקח אף תשובה כייעוץ נחרץ)

 

[FIYaacov]

אפשרי. 0% מההפקדות ולפחות 0.5% מהצבירה. ב-IBI יתנו לך 0.5% מהצבירה במסלול מחקה מדד, באינטרגמל 0.35% מהצבירה אבל נאמר כאן בעבר שיש עלויות נסתרות אחרות שנובעות מכך שהם משקיעים בתעודות סל.

גילוי נאות: חצי מהמשכורת שלי מופקדת לקופת גמל ב-IBI.

 

[מתכנת]

גילוי נאות: חצי מהמשכורת שלי מופקדת לקופת גמל ב-IBI.

והיתרה היכן?

ברצוני לעבוד לקופת גמל

מותר לשאול מדוע?

 

[FIYaacov]

והיתרה היכן?

ביטוח מנהלים במסלול מנייתי בכלל (כרגע עומד על 93% מניות, נע לרוב בין 90-95%)
דרך המעסיק יש לי 0.5% מהצבירה ו-0% מההפקדות. מקדם 201.
אני חוזה שבפרישה מוקדמת הם בטח יעלו את דמי הניהול ל1.05%. מתלבט מה לעשות אם וכאשר

 

[מתכנת]

מתלבט מה לעשות אם וכאשר

לו זה הדבר היחיד שמטריד אותך לגבי העתיד "אם וכאשר" אז אני מקנא.
לי יש רשימה ארוכה של התלבטויות לעת "אם וכאשר"
אבל דיה ל'צרה' בשעתה

אני חוזה שבפרישה מוקדמת הם בטח יעלו את דמי הניהול ל1.05%.

למרות שלא נראה באופק אבל לא יפתיע אותי אם למשל יקום איזה פוליטיקאי סוציאליסט ויעביר תקנה/חוק שאוסר את זה.
כל עוד אתה לא שם - הסר דאגה מלבך

 

[yishai]

ומה הסדרי גודל של עלויות הביטוח -כשלמעסיק אין רכישה מרוכזת

 

[FIYaacov]

ומה הסדרי גודל של עלויות הביטוח -כשלמעסיק אין רכישה מרוכזת

עשינו לאשתי דרך סוכנות הביטוח של הטכניון, עולה כ-11.5 שקל לכל 1000 שקל ביטוח. אבל זה עם הנחה מטורפת.
זה ביטוח עיסוקי.

בעבודה שלי קיבלתי הצעה של 13.30 לכל 1000 שקל אכ"ע. אבל אני מאמין שגם שם זה עם הנחה (מעסיק גדול)

 

[גל_יציב]

ב-IBI יש לי קרן השתלמות מחקה מדד S&P
ולהעביר אליהם גם את כספי הקרן פנסיה ממיטב, מרגיש לי כמו dont put all your eggs in 1 basket
מצד 2 גם לבחור באינטרגמל מחקה מדד S&P זה dont put all your eggs in 1 basket

מלבד דמי ניהול, אילו עלויות נסתרות קיימות בקופת גמל?
יש ברירות נוספות יש לפניי?

 

[אנון נימוס]

עשינו לאשתי דרך סוכנות הביטוח של הטכניון, עולה כ-11.5 שקל לכל 1000 שקל ביטוח. אבל זה עם הנחה מטורפת.
זה ביטוח עיסוקי.

בעבודה שלי קיבלתי הצעה של 13.30 לכל 1000 שקל אכ"ע. אבל אני מאמין שגם שם זה עם הנחה (מעסיק גדול)

בטח התכוונת ל 10אשח ... אחרת זה גזל
לשאלת השואל תכנס לכל חברת ביטוח ותשלוף פוליסה ותראה את התעריפים, הם עולים בריבית דה ריבית עם הגיל, כמובן שרוב בני האדם אינם אמורים לבטח את עצמם אחרי גיל 60
אלא אם כן לא צברת הון, יש לך תלויים עם השתכרות נמוכה עד אפס,
ואז רחמנא ליצלן קרן פנסיה היא כנראה הפתרון

 

[FIYaacov]

ב-IBI יש לי קרן השתלמות מחקה מדד S&P
ולהעביר אליהם גם את כספי הקרן פנסיה ממיטב, מרגיש לי כמו dont put all your eggs in 1 basket
מצד 2 גם לבחור באינטרגמל מחקה מדד S&P זה dont put all your eggs in 1 basket

מלבד דמי ניהול, אילו עלויות נסתרות קיימות בקופת גמל?
יש ברירות נוספות יש לפניי?

לקנות את 500 החברות הכי גדולות בעולם זה לשים את כל הביצים באותו סל?
הרוםציה היחידה שנותרה לך (מנייתית) זה ת"א 25, או להעביר את קרן השתלמות לניהול עצמי.

ספציפית, להשוואה בין IBI לאינטרגמל, כבר היו פוסטים פה בעבר שטענו ש-IBI עדיף בהרבה משום שאתה מקבל קרוב ל-TR משום שהם משקיעים בחוזים עתידיים. לעומת זאת, אינטרגמל משקיעה בתעודות סל אשר לוקחים חלק מהידבידנד כ"עמלה נסתרת".

בכל מקרה ה-sp זה ממש לא סל אחד.

 

[FIYaacov]

בטח התכוונת ל 10אשח

אתה מוזמן לבדוק בעצמך מחירי אכ"ע בשוק הפרטי. אני כתבתי 1000 והתכוונתי ל-1000

ד.א. גם אם תסתכל על אכע בקרן פנסיה שהיא לרוב 0.6% מהשכר, זה יוצא 6 שקל מכל 1000.

 

[אנון נימוס]

ב-IBI יש לי קרן השתלמות מחקה מדד S&P
ולהעביר אליהם גם את כספי הקרן פנסיה ממיטב, מרגיש לי כמו dont put all your eggs in 1 basket
מצד 2 גם לבחור באינטרגמל מחקה מדד S&P זה dont put all your eggs in 1 basket

מלבד דמי ניהול, אילו עלויות נסתרות קיימות בקופת גמל?
יש ברירות נוספות יש לפניי?

בניגוד לרושם המונוליטי של הפורום זה לא או-או
וכל פתרון צריך להתפר ל"לקוח" לפי יכולת השתכרות מצב משפחתי בריאותי העדפות סיכון אמונות אישיות וכד'
ויש מצבים בהם ביטוח מנהלים יהיה עדיף על קרן פנסיה או קופג

אם אתה מתמקד בקןפג מול קרן
אז תזכור שאפשר גם וגם
לדוגמא 50/50 או לנייד רק את הפיצויים לקופג וכך לשמר מעטפת ביטוחים מקסימלית .
דרך אחרת זה לומר אני רוצה כיסוי פנסיוני מקיף על נניח שכר מינימום נגיד 5 אשח ויתר השכר לקופת הגמל.
היתרון של "גם וגם" זה שאתה מבזר אפיקים כך שתמיד יש לך אפיק שאפשר להחיות אותו במקרה של שינויים רגולטורים או כאשר אתה מגלה שלמרות התאוריה בפועל בגיל 50 משתלם יותר קרן פנסיה אבל להתקבל בגיל 50 כשאולי סוחבים בעיות בריאות. זה קשה יותר.
לי יש חלוקה עיקרית בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים
ולאחרונה ניידתי פוליסות הוניות לקופג בגלל עלויות דמי הניהול , אז יש לי בערך 40/40/20

 

[אנון נימוס]

אתה מוזמן לבדוק בעצמך מחירי אכ"ע בשוק הפרטי. אני כתבתי 1000 והתכוונתי ל-1000

ד.א. גם אם תסתכל על אכע בקרן פנסיה שהיא לרוב 0.6% מהשכר, זה יוצא 6 שקל מכל 1000.

חשבתי שדיברת על ביטוח חיים, וגם אז טעיתי כי ביטוח חיים זה 10 שח לכל 100000

דאג - האם התעריפים משתנים לפי גיל ?

 

[FIYaacov]

כי ביטוח חיים זה 10 שח לכל 100000

לאיזה גיל? תמיד מומלץ לחפש במועדוני צרכנות, דרך המעסיק, דרך האוניברסיטה, יש מבצעים מעולים.

דאג - האם התעריפים משתנים לפי גיל ?

שלחתי מייל לסוכנת מהטכניון שתביא את טבלת המחירים.

 

[FIYaacov]

דאג - האם התעריפים משתנים לפי גיל ?

שלחתי מייל לסוכנת מהטכניון שתביא את טבלת המחירים.

טוב היא לא מוכנה לחלוק את המחירים כי זה מיועד לעובדי וסטודנטי טכניון, אבל היא אמרה שמי שיגיע דרכי (או דרך כל לקוח קיים אחר) יקבל את אותם תנאים.
אם ההנהלה תסכים, אני יכול להביא מספר טלפון/מייל שלה. אני בכל מקרה לא מקבל ממנה כלום בתמורה (חוץ מהמחירים הטובים שכבר יש לי).
@adamshalev @yossik @הסולידית

 

[FIYaacov]

טוב היא לא מוכנה לחלוק את המחירים

אוקיי מצאתי הפוליסה באתר של הראל, ואלו הפרמיות (נרמלתי לביטוח ל-1000 שקל ותשלום חודשי):
קחו בחשבון שמדובר באישה לא מעשנת ובריאה (ושתחיה עוד שנים ארוכות) לגבר זה כנראה יותר זול.
גיל 30 - 11.22
גיל 31 - 11.33
גיל 32 - 11.48
גיל 33 - 11.67
גיל 34 - 11.87
גיל 35 - 12.12
גיל 36 - 12.45
גיל 37 - 12.81
גיל 38 - 13.22
גיל 39 - 13.66
גיל 40 - 14.32
גיל 41 - 15.08
גיל 42 - 15.91 (מתחילים להתבדר...)
גיל 43 - 16.81
גיל 44 - 17.79
גיל 45 - 18.68
גיל 46 - 19.69
גיל 47 - 20.80
גיל 48 - 21.98
גיל 49 - 23.27
גיל 50 - 24.49
גיל 51 - 26.04
גיל 52 - 27.82
גיל 53 - 29.84
גיל 54 - 32.25
גיל 55 - 34.87
גיל 56 - 37.85
גיל 57 - 41.02
גיל 58 - 44.33
גיל 59 - 47.74
גיל 60 - 51.08
שימו לב אלו המחירים בשקלים של היום. מדובר בפוליסת הראל לעתיד של הראל. הוא כולל פרנצ'יזה (ביטוח רטרואקטיבי לשלושת החודשים הראשונים), ולא מקזזים תשלומים מביטוח לאומי מתשלומי הביטוח (לרוב משלמים על זה עוד).
אז עכשיו אתם יכולים לחשב בערך כמה יעלה ביטוח אכע פרטי משלכם (שימו לב שלא כדאי לבטח יותר מ-75% מהשכר בגלל שפשוט לא יתנו לכם יותר מ-75% במקרה של תביעה, ניתן כמובן לבטח על פחות).

 

[אנון נימוס]

לא הזנתי לאקסל אבל אני מניח שמדובר בעליה אקספוננטית ולכן העלות הממוצעת כנראה תהיה 30 שח ל 1000 כלומר בערך פי 3 מהמצב בגיל 30

 

[גל_יציב]

טוב תודה לעונים, הועלתם
אבדוק ואשקול מה לשנות