ביטוח סיעודי של קופות החולים - האם עובדים עלינו?

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י ShaharAr, ‏22/2/19.

?

איזה הביטוח סיעודי יש כיום ברשותך?

הסקר סגור ‏24/3/19.
  1. ביטוח סיעודי של קופות החולים בלבד

    66.7%
  2. ביטוח סיעודי של קופות החולים עם השלמה של ביטוח פרטי

    26.7%
  3. ביטוח פרטי בלבד

    0 הצבעות
    0.0%
  4. שילוב של כמה ביטוחים עבור סכום גבוה יותר

    6.7%
  1. ShaharAr

    ShaharAr משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/11/15
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    6
    בהמשך לפוסט הזה:
    https://www.hasolidit.com/kehila/threads/ביטוח-סיעודי-קופ-ח-פרטי.8778/

    בדקתי בעצמי והשוואתי את הפרמיות והגעתי למסקנה שביטוח פרטי זול יותר (חישוב בהמשך).
    מה שמדהים, הוא שביטוח פרטי זול יותר מהביטוח הסיעודי של קופות החוליים עם הפרמיות נכון לשנה זו (חישבתי את של כללית) רק שפרמיות עלו צפויות לעלות משמעותית בשנים הקרובות (כאן יש את תנאי הביטוח של כללית עם צפי פרמיות עד 2031 - פרמיות אשר גבוהות משמעותית מהיום!)

    ונשאלת השאלה - האם עובדים עלינו? מדוע כולם הולכים שבי אחרי הביטוח הזה?
    האם אני מפספס משהו? (כמו למשל שעליית הפרמיות צמודה לתגמול אשר יגדל עם הזמן. למרות שגם כך ביטוח פרטי זול יותר).

    וזאת כמובן בלי להתחשב האם באמת חברת ביטוח כלשהי באמת תשלם את הפיצוי במקרה ביטוחי.
    ודיון אחר - מה הפיצוי הרצוי מהביטוח (בהתחשב ברפורמה בביטוח הסיעודי ובתשלום של ביטוח לאומי ופנסיה\ביטוח אכ"ע)

    תקציר
    הביטוח הסיעודי של קופות החולים מציע תגמול במקרה סיעודי באופן הבא (בהצטרפות עד גיל 49):
    או
    5,500 ש"ח לחודש למשך 5 שנים
    או
    10,000 ש"ח שיפוי עבור מוסד למשך 5 שנים ועד 80% מגובה התשלום למוסד
    הביטוח הסיעודי של קופות החולים אינו כולל מקרים שבהם המצב הסיעודי נגרם כתוצאה מתאונת דרכים, פעולת איבה\טרור ותאונת עבודה (כביכול במקרה כזה יש כתובת אחרת שיש לתבוע ממנה את הפיצויים?).

    ביטוח פרטי, מציע מספר מסלולים אך לשם ההשוואה נסתכל על המסלול של פיצוי חודשי למשך 5 שנים (עם תקופת המתנה של 45 ימים).
    רוב הביטוחיים מציעים כיסוי פחות או יותר מלא (או לפחות יותר משל קופות החולים).
    הסכום בביטוח פרטי הוא קבוע לכל החיים ותלוי בגיל ההצטרפות.
    כמו כן בביטוח פרטי ישנם ערכי סילוק אשר צוברים סוג של "קרן". כלומר במקרה של הפסקת הביטוח טרם מקרה הביטוח עדיין נצבר סכום מסויים אשר ישולם בכל מקרה.

    חישובים - עבור גבר בריא בן 29.

    קופת חולים - לפי הפרמיות הנוכחיות, גבר ישלם עד גיל 80 (תוחלת החיים לגבר בישראל) כ64 אלף ש"ח
    לפי הפרמיות הצפויות (בלינק למעלה) שבתנאי הביטוח (כאשר מפורט עד שנת 2031 בלבד, וייתכן כי הפרמיה אף תעלה עוד) - כ-120 אלף ש"ח.
    כלומר, תוך 12 שנים מהיום, הסכום שגבר בן 29 ישלם עד גיל 80 הוכפל!! וזה עוד בלי להתחשב לעליות נוספות בפרמיה מעבר לשנת 2031...

    ביטוח פרטי, במקרה הנבדק בחברת מגדל, עפ"י טבלת פרמיות שצילמתי מסוכן
    עבור גבר בגיל 29, עבור פיצוי חודשי במשך . 5 שנים אשלם 18.3 ש"ח לחודש לכל אלף ש"ח של פיצוי.
    אז אם נרצה להשוואת לביטוח של כללית, עבור 5.5 אלף ש"ח בחודש, מגיל 29 ועד 80:
    18.3*5.5*12*51 = 61 אלף ש"ח~

    ללא ספק - ביטוח פרטי הרבה יותר זול ומשתלם. מדוע אנו ממשיכים להצטרף לביטוח סיעודי??

    [​IMG]

    שחר.

    * אינני סוכן ביטוח. נא להתייעץ עם סוכן ביטוח בטרם ביצוע פעולה כלשהי בעקבות פוסט זה.
     
  2. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,760
    לייקים שהתקבלו:
    5,995
    חסרה לך אופציה בסקר של "אין לי ביטוח סיעודי בכלל".
    לדעתי השאלה המעניינת היא למה לשלם 60 אש"ח כדי אולי לקבל 300 אש"ח?
    אלא אם אתה חושב שהסבירות להפוך לסיעודי גדולה, זה לא נראה לי כמו ביטוח משתלם.
     
    nick אוהב/ת את זה.
  3. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    868
    לייקים שהתקבלו:
    553
    כמה הערות
    1. מה תוחלת החיים שעל פיה חישבת את הסכום ?
    2. לא צילמת את כל הטבלאות אבל כבר בגיל 49 התעריף של מגדל קופץ פי שתיים,
    אם מקבעים את התעריף לגיל 29 (לא נכון לדעתי) ומתים בגיל 69 אז בתרחיש האופטימי (?)
    תשלם 36 אלף שח, לדעתי עד גיל 69 זה יהיה הרבה יותר מ פי 2 כלומר גדול מתעריף הקופת חולים .

    3. קופת חולים נותנת בתרחיש זול 5000 שח ותרחיש יקר 10000 זה לא ה 5500 שח של מיגדל
    אני לא יודע איזה מהתרחישים יותר סביר אבל במקרה כזה אפשר להשוות 5000 שח ולדעת שהקופת חולים יש אפשרות לקבל הרבה יותר
    וכיום בהבדל זניח לפי החישוב,שלך (3000 שח)

    לחילופין בתרחיש מאוזן של 7500 קופת חולים מנצחת.

    לגבי 120 אלף שח , יש לך לינק ?
     
  4. ShaharAr

    ShaharAr משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/11/15
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    6
    1. תוחלת החיים של גבר במדינת ישראל - 80 שנה.
    2. נכון, והמטרה של הדיון היא לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי בגיל צעיר שכן בגיל מבוגר הפוליסה באמת מתייקרת מאוד ולא משתלמת.
    חשוב לציין, לא "אם מקבעים" - על פי חברות הביטוח הפרמיה אכן גבוה. כלומר אם הצטרפת בגיל 29, הפרמיה הזו קבועה עד תום חייך.
    כמובן שאם מישהו מת קודם \ לא סיעודי בכלל הוא סתם משלם את הביטוח... זה החסרון בביטוח אבל בוא נצא מנקודת הנחה שמעוניינים בביטוח.
    3. קופ"ח נותנת 5,500, לא ביצעתי נרמול לאותו פיצוי. הנקודה החשובה היא שעם עליית הפרמיות (מפרסם שוב את הלינק- כאן) גם עבור 10,000 בחודש ביטוח הפרטי יותר זול (18.3 כפול 10 (אלף ש"ח) (כפול 12 חודשים בשנה) * 51 (שנים מ-29 עד 80) = 112 אש"ח, פחות מה120 ש"ח שאת עשוי לקבל מהקופות חולים (וגם, רק במקרה של מוסד, בפרטי בכל מקרה תקבל).
    וזה בלי להתחשב שבקופ"ח הרבה מקרים לא כוללים (כאמור, תאונת דרכים וכו').

    את החישוב של ה-120 אש"ח ביצעתי בעצמי בעזרת הטבלת פרמיות בלינק שפורסם. מוזמן לחשב גם. (ושוב, זה רק עם חישוב עליית פרמיות עד 2031 למרות שייתכן ויהיו עוד).

    @roneng
    צודק, שכחתי להוסיף בסקר ונראה לי שכעת לא ניתן לערוך (לפני 3 חודשים גם אני הייתי במצב כזה לא ברור לי למה שכחתי... ).
    ואתה גם צודק שייתכן שהתוחלת של לשלם 60 אלף וקבל 330 אלף לא משתלמת. וייתכן שזו באמת לא צרכנות נבונה אך זו כנראה החלטה לא רציונלית לגמרי ופתחתי את הדיון בהנחה שרוצים לרכוש ביטוח סיעודי.
     
  5. נעם בלה בלה

    נעם בלה בלה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    1,104
    לייקים שהתקבלו:
    885
    60 אש"ח זה לאורך כל החיים. אישית אני משלם ביטוח סיעודי למקרה שזה יקרה לי מחר בבוקר (ואז שילמתי הרבה פחות. בן 26.)
     
    nturtle אוהב/ת את זה.
  6. ShaharAr

    ShaharAr משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/11/15
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    6
    למקרה שזה מחר בבוקר כי היום זה יקשה עליך כלכלית?
    כלומר כשיהיה לך מספיק כסף תפסיק עם זה?
    אם כן, אז הביטוח סיעודי שלך בפרטי או בקופ"ח? (כי אם אתה יודע שתפסיק, עדיף בפרטי כדי לצבור ערכי סילוק)
     
  7. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,760
    לייקים שהתקבלו:
    5,995
    כמו בכל ביטוח, השאלה מבחינתי היא האם ארוע ביטוחי זה משהו שאני יכול לעמוד בו או משהו שימוטט אותי.
    אם זה משהו שאני יכול לעמוד בו (כמו הוצאה חד פעמית של 300 אש"ח), אז כנראה שלא אעשה ביטוח, כי ביטוח באופן מובנה זה לא משהו שמשתלם ללקוח בתוחלת (הרי חברות הביטוח צריכות להרוויח).
     
    נעם בלה בלה אוהב/ת את זה.
  8. unrealx

    unrealx משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏13/9/18
    הודעות:
    654
    לייקים שהתקבלו:
    320
    חשבתי שאני היחיד שלא עשיתי כשהתנפלו עליי אחרי הצבא. (צעיר יחסית)
    עדיין בספק על הכללית פלטינום שיש לי ומשלם עליו 79 ש"ח בחודש
     
  9. נעם בלה בלה

    נעם בלה בלה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    1,104
    לייקים שהתקבלו:
    885
    פרטי לא רלוונטי לי. דחו אותי על הסף בגלל בעיות אורטופדיות.
    כשאגיע למצב שלהוציא 300,000 לא מזיז לי אשקול. מניח שהפסיכולוגיה תגיד לי שכבר שילמתי כל כך הרבה עד אוצה נקודת זמן שכבר שווה לי להשאיר את הביטוח
     
  10. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,760
    לייקים שהתקבלו:
    5,995
    הנקודה היא לא "לא מזיז לי להוציא 300 אש"ח" אלא "אם אצטרך להוציא 300 אש"ח אני אצליח לשרוד".
    וזה הבדל מאוד גדול
     
  11. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    868
    לייקים שהתקבלו:
    553
    אני מניח שאדם צעיר לא יצליח לשרוד (לבד) עם חוב של 300 אלף שח במצב סיעודי.
    לגבי "לא נעים " זה כבר עניין של העדפות (כולל שרידות התא המשפחתי למי שיש לו כזה ו/או אכפת לו מהתא)
    ברמה הכלכלית נטו 5500 שח למשך שנה יוצא
    66 אלף ש"ח שזה העלות של הביטוח הסיעודי ,
    נראה לי שהסיכוי לנצל שנה של ביטוח סיעודי היא כמעט 100% לאורך כל השנים.
    אז גם פרקטית זה לא בדיוק חסר תועלת .
     
    נעם בלה בלה אוהב/ת את זה.
  12. AM-PM

    AM-PM משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/1/18
    הודעות:
    171
    לייקים שהתקבלו:
    131
    חבר לפני שאתה צועק כקוזאק נגזל תוודא שאתה באמת משווה ומבין דברים כהוויתם....
    לטוענים למה צריך בכלל ביטוח סיעודי? הסטטיסטיקה מדברת על 1 ל-4 מעל גיל 65 ו1 ל- 3 מעל גיל 75 ובמגמת טיפוס כל הזמן
    אדם צעיר שיגיע למקרה סיעודי יאלץ לשלם כל שנה כ-120K באישפוז ביתי ו- 240K תכפילו במספר השנים הממוצעות ואתם תרוקנו את כל ההשקעות שצברתם בעמל רב ותשאירו חובות ליורשים...אני לא הייתי מזלזל בזה
    לרוב אדם סיעודי נפטר עד אזור ה-5 שנים (למעט מקרים כמו אלצהיימר/דימנציה וכ״ו) לכן מן הסתם זוהי תקופת הביטוח החשובה והקריטית יותר
    ביטוח דרך קופ״ח: עקב היותו קבוצתי ולא אישי הינו מטבעו זול יותר מביטוח פרטי אך לצד כל זאת חסרונותיו הן שהוא נותן כיסוי ל-5 שנים בלבד,סכום הביטוח קטן משמעותית מהנצרך בפועל (7-10K אישפוז ביתי / 15-20 במוסד),הביטוח הינו קבוצתי ולכן ייתכנו כל הזמן שינויים בתנאי ובאיכות כיסוי הפוליסה...
    ולכן אם אתה רוצה באמת להשוות תכניס את המשוואות הבאות: פרמיה קבועה או משתנה, צבירת ערכי סילוק, ביטוח משלים שב״ן או מהשנה הראשונה,חיוב הצהרת בריאות ומצב בריאותי ועוד מלא פרמטרים שמטיסים את המחיר של הביטוח הפרטי למעלה
    טיפ -
    1. ביטוח סיעודי משלים - ביטוח הטוב ביותר ביחס לתמורה/מחיר הינו ביטוח משלים (שזה אומר עד 5 שנים דרך קופ״ח ומעל דרך הביטוח הפרטי), 2. לבטח בפרמיה קבועה ולכל החיים מתום השב״ן כדי לצבור ערכי סילוק
    3. לבטח רק את הסכום הצפוי והנצרך באמת (עלות אישפוז צפויה בבית/מוסד - קצבת זקנה ופנסיה ומקורות הכנסה אחרים צפויים = יתרה לביטוח)
    אין לראות בכל האמור המלצה וראוי להיוועץ פרטנית באיש מקצוע !
     
  13. ShaharAr

    ShaharAr משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/11/15
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    6
    חבר, לא התייחסת לשום דבר ממה שאמרתי אלא עשית בדיוק אותו דבר- לטעון שביטוח דרך הקופ"ח זול יותר וזה בדיוק הטענה שאני מנסה להפריך בפוסט ( ולא צועק כקוזאק נגזל אלא שואל האם אני טועה בטיעון שלי).

    חזרת בדיוק על אותו מנטרה, אך אני טוען שביטח בקופ"ח לא באמת זול יותר ולא באמת משתלם. אשמח אם תתייחס שוב.
    ד"א, המקום. היחיד, כרגע, שאני חושב שביטוח בקופ"ח עדיף על הפרטי זה באחוז אישור התביעות.
     
    Shlomi Z אוהב/ת את זה.
  14. Shlomi Z

    Shlomi Z משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏29/7/18
    הודעות:
    3,633
    לייקים שהתקבלו:
    2,034
    חד משמעית.

    בד בבד חייב לציין שבמגדל יש איזה עניין הם ה"סוגרים" שאז צריך רק 2 מתוך 6 ולא 3 מתוך 6,
    אבל זה היה השלב שנהפכתי לאבן וסירבתי להמשיך את השיחה עם הסוכן שלי.
    זה היה טו מאץ.
    עם סנופי יותר קל לי...
     
  15. yossik

    yossik מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    7,232
    לייקים שהתקבלו:
    8,423
    כמה הבהרות ואולי אני טועה.
    1. לכל אחד יש ביטוח סיעודי בסיסי חינמי מהמדינה = ביטוח לאומי. נכון, זה ביטוח מינימאלי אבל מספק למקרים בהם אין צורך בסיעוד/אישפוז. הקשיש מקבל מספר שעות לשבוע עבור עזרה במטלות היומיות כמו - קניות בסופר, ניקוי בסיסי של הדירה, כביסה ויבוש, ליווי למקומות שונים למשל לקופ"ח, בישול ועוד.
    2. ביטוח סיעודי של קופות החולים הם למעשה ביטוח פרטי. הקופות מנצלות את 'כוח הקניה' שלהן ומצליחות לקבל מחירים שפויים. התשלומים לסיעודים מגיעים מקרן נצברת של הקופה של כלל מבוטחיה וגם מהחברה המבטחת.
    3. מה שנקרה ביטוח פרטי נחלק לשניים - א. נכנס לתוקף לאחר 5 שנים של מימוש בסיעודית של הקופות. ב. ביטוח ללא תלות בקופת החולים, לא בדקתי אבל נשמע לי שזו האופציה היקרה ביותר.
    [אוף טופיק]
    למה הקופות נותנות רק 5 שנים? כי הסטטיסטיקה מראה שמי שנכנס למוסד סיעודי, מחזיר את נשמתו לבורא עולם אחרי 3-4 שנים.
    אם הסיעוד הוא בבית 'הלקוח' אפשר לקבל מכסת שעות מביטח לאומי ותלוי בחומרת המצב, לפעמים לא כדאי להפעיל את הביטוח הסיעודי של הקופה כדי לשמר את ה 5 שנים כשהמצב ממש מחמיר ודורש גם השגחה רפואית צמודה.
    מספר כתבות:
    כאן כאן וכאן
     
  16. נעם בלה בלה

    נעם בלה בלה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    1,104
    לייקים שהתקבלו:
    885
    +1.
    בייחוד כש(אם אני לא טועה) ה5 שנים האלה נצברות לכל החיים. כלומר אם היית סיעודי עכשיו לכמה חודשים, הכיסוי שלך יורד ליתרה מהחמש שנים האלה.

    חייב להגיד אגב שאני לא רואה איך נהיים סיעודיים שלא מתאונת דרכים, אירוע בטחוני או תאונת עבודה. למעט כמובן מחלות כמו אלצהיימר ופרקינסון שאני חושב (אבל לא רופא ולא יודע נתונים) שקשורות לגיל מבוגר ולא רלוונטיות לבחור צעיר כמו פות"ש
     
  17. nicepo1

    nicepo1 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/1/16
    הודעות:
    1,497
    לייקים שהתקבלו:
    1,562
    לא מבין בתחום הסיעודי אבל לא נשמע הגיוני שביטוח משתלם כלכלית נטו אלה עם מדובר בביטוח שמסובסד ע"י המדינה.
    בביטוח הפרטי תהיה בטוח שיש רווח יפה(או לפחות מתוכנן כזה ע"י החברה).
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  18. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    868
    לייקים שהתקבלו:
    553
    הפותש כתב שביטוח סיעודי עולה 66000 שח
    לפי הסטטיסטיקה 1:4 אנשים יזדקקו לביטוח סיעודי כלומר בממוצע ינצלו שנה סיעוד מתוך ה 5, אז או שהסטטיסטיקה שונה או שהעלויות שונות.
     
    nicepo1 אוהב/ת את זה.
  19. Shlomi Z

    Shlomi Z משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏29/7/18
    הודעות:
    3,633
    לייקים שהתקבלו:
    2,034
    בחור צעיר חסין מתאונת דרכים/תאונת עבודה?
    אז אולי גם שיבטל את הצד ג' שלו ברכב?
     
  20. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    868
    לייקים שהתקבלו:
    553
    לתשומת ליבך, סיעודי קשה יקבל כ 20 שעות שבועיות, סיעודי קל בין 5 ל 8 לשבוע.
    גם סיעודי קל זקוק ליותר שעות מאשר שעתיים ביום . העובדים (עובדים ישראלים) לא עובדים בשבת, והרבה פעמים גם לא בשישי.
    או לחילופין לנצל את הזכות ולהמשיך להשקיע .
    מי שלא יהיה לו מספיק כסף לאישפוז סיעודי יקבל כנראה "קוד מוסד" בחינם.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
ביטוח סיעודי - טיפים לתביעה? צרכנות פיננסית ‏27/5/19
ביטוח סיעודי ומחלות קשות לילדים צרכנות פיננסית ‏20/5/19
ביטוח סיעודי לאדם מבוגר צרכנות פיננסית ‏20/11/18
ביטוח סיעודי - קופ"ח/פרטי? צרכנות פיננסית ‏9/8/18
האם יש צורך בביטוח הסיעודי בכללית שעלותו 40 ש"ח לחודש ? צרכנות פיננסית ‏10/4/18
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.