ביטוח סיעודי של קופות חולים, האם שווה?

[רפי כהן]

שלום רב
ברשותי ביטוח סיעודי באחת מקופות החולים. שמתי לב שהחברות העלו תחזיות מעודכנות לתשלום העתידי שלי ואני רואה שמדובר בסכומים מאוד גדולים. אם בעבר בגיל 65 התשלום היה 165 שח כיום מדובר על 205 והתחזית לעוד 15 שנה עומדת על כ350 שח!!! למשל פה בתקנון של מאוחדת
כמו כן מצאתי את הכתבה הזאת שמסבירה טיפה למה יש עליות.
https://www.themarker.com/news/1.2945644
בנוסף קיבלתי הצעה לעשות ביטוח סיעודי פרטי בכ70 שח מחיר פיקס צמוד למדד. ההבדל היחיד הוא שבביטוח הפרטי במקרה של אשפוז במוסד השיפוי הוא כ5500 ולא 10000 כמו בקופות חולים, במקרה של עובד זר אין הבדל.
האם לדעתכם זה הגיוני לשלם כאלה סכומים לביטוח הסיעודי הציבורי?
האם עדיף פרטי?
האם בכלל לותר על הכול?

 

[naftul21]

לעשות ביטוח סיעודי פרטי בכ70 שח מחיר פיקס צמוד למדד

נשמע מאוד זול. מעורר את חוש החשדנות

 

[Glazgo]

למה הפסקתי את הביטוח הסיעודי שלי - הסולידית

 

[אורן]

היה לי בעבר ביטוח סיעודי של קופת החולים ב1.31 ש"ח וביטלתי אותו.
למה?
כי כשעברתי תאונה והייתי מאושפז ללא יכולת לקום ממיטת האשפוז במשך שבוע, ושלושת החודשים שלאחר מכן שהייתי סיעודי, לבד בביתי, ואבי נאלץ לעזוב עבודתו כדי לטפל בי כי כל הניסיונות לקבל עזרה עלו בתוהו.
הבנתי מה זה נקרא להיות סיעודי במדינה שלנו, הן מבחינת קופת החולים והן מבחינת ביטוח לאומי.
והבנתי שכשאהיה סיעודי כמו שהם רוצים שאהיה, לא יהיה אכפת לי גם לעבור מן העולם.
ברגע הראשון שיכלתי ביטלתי את ה1.31 ש"ח הזה.

 

[yosun]

אז אם יש לי ביטוח סיעודי של מכבי שעולה לי 5 שח
האם אני לא מבוטח בכל המקרים? האם זה רק אחרי 5 שנים . או לא תקף לכל מקרה ?
מעניין

 

[כריסטינה קרופקו]

הביטוח הסיעודי דרך קופת החולים לא מכסה עקב תאונת דרכים, תאונת עבודה או פעולת איבה והתקופת פיצוי היא רק לחמש שנים ולאחר 60 יום המתנה.
בנוסף לכך הפרמיה עולה והקצבה פוחתת לדוגמא עד גיל 49 הקצבה תעמוד על 5,500 ש"ח ובגיל 60 ומעלה היא תפחת ל- 3,500 ש"ח
הביטוח הפרטי מקנה את האפשרות לקנות ביטוח סיעודי שיכסה מכל סיבה במסלולים שונים ובאף אחת מהן הקצבה לא נפגעת. ניתן לרכוש לאחר 60 יום/ 3 שנים/ 5 שנים המתנה עד לקבלת הקצבה. את הקצבה בוחר המבוטח (ניתן לבחור עד 22,000 ש"ח ברוב החברות) וכמן כן גם את תקופת הפיצוי ל- 5 שנים/ 8 שנים/ כל החיים
כמובן שהעלות עבור הביטוח תקבע בהתאם לכל הקריטריונים: זמן המתנה, סכום הקצבה, תקופת הפיצוי (אישה תשלם יותר יקר מגבר גם אם הם באותו הגיל מכיוון שנשים בממוצע שורדות יותר זמן מגברים במצב סיעודי), מסלול הפרמיה (קבועה או משתנה)
במסלול הפרמיה הקבועה הביטוח הסיעודי צובר ערכי סילוק. כך שאם המבוטח יחליט לאחר 20 שנה שהוא לא מעוניין בביטוח הסיעודי הפרטי הוא יוכל למשוך את הכספים שנצברו לו (אותם כספים שהוא שילם לאורך השנים)
לסיכום צריך לדעת לנהל סיכונים בצורה חכמה.
אם בוחרים בקופה צריך לדעת מה מקנה הכיסוי ובביטוח הפרטי צריך לחשוב היטב איזה מסלול להתאים לעצמך
מקווה שעזרתי

 

[Delver]

אני מבוטח בביטוח סיעודי בקופת החולים.
למה ביטוח סיעודי? כי אם יקרה לי מקרה סיעודי, אין לי מספיק ממון על מנת לא ליפול כעול על הקרובים אליי.
בעתיד, כשיהיה לי מספיק כסף בחסכון ואוכל לבטח את עצמי - אבטל את הביטוח.

למה קופ"ח? כי זה זול. אני מלכתחילה לא חושב שזה ביטוח "משתלם" (בניגוד לביטוח צד ג' ברכב למשל) ואני סופר זמן עד שאהיה רגוע מספיק לבטל אותו, אז לפחות אשלם מעט בינתיים.

 

[Delver]

הוא יוכל למשוך את הכספים שנצברו לו (אותם כספים שהוא שילם לאורך השנים)

את כל מה שהוא שילם? אז בעצם אני יכול להיות מבוטח 40 שנים ואז לבטל את זה ולקבל הכל בחזרה? נשמע לי מוזר.

 

[FIYaacov]

כך שאם המבוטח יחליט לאחר 20 שנה שהוא לא מעוניין בביטוח הסיעודי הפרטי הוא יוכל למשוך את הכספים שנצברו לו (אותם כספים שהוא שילם לאורך השנים

זה לא מה שערכי סילוק אומרים.
זה פשוט אומר שגם אם תפסיקי לשלם על הביטוח, עדיין תהיי מבוטחת למשך כל חייך על אחוז מסוים מהקצבה.
איזה אחוז? אפשר לראות בפוליסה עצמה.
ד.א. בביטוח פרטי גם בפרמיה המשתנה יש ערכי סילוק, אם כי הם נצברים "לאט" יותר.

ג.נ. מבוטח דרך קופת חולים.

בנוסף לכך הפרמיה עולה והקצבה פוחתת לדוגמא עד גיל 49 הקצבה תעמוד על 5,500 ש"ח ובגיל 60 ומעלה היא תפחת ל- 3,500 ש"ח

לא מדויק, למי שמצטרף לםני גיל 49 הקצבה תעמוד על 5,500 ללא קשר למתי מתרחש האירוע הביטוחי (גם אם אחרי גיל 49).
למי שמצטרף אחרי גיל 49 הקצבה עומדת על 3,500.

למה קופ"ח? כי זה זול. אני מלכתחילה לא חושב שזה ביטוח "משתלם" (בניגוד לביטוח צד ג' ברכב למשל) ואני סופר זמן עד שאהיה רגוע מספיק לבטל אותו, אז לפחות אשלם מעט בינתיים

כנ"ל.
אני חשבתי על משהו בסגנון שמתי שיש לי יותר מפי 10 בשווי נקי מאשר ערך הקצבאות.
אז אם זה 60 חודשים כפול 5,500, זה יוצא 330,000 ולכן ברגע שהשווי הנקי שלי יגיע ל-3,300,000₪ אבטל את הפוליסה.
דעתך? מסוכן מדי? שמרני מדי?

 

[Delver]

דעתך? מסוכן מדי? שמרני מדי?

אין לי תשובה מוחלטת לזה, אבל השאלה היא בעיקר למה אתה מתכונן?

רוב החולים הסיעודיים לא עוברים את ה-5 שנים, גם עם התקדמות הרפואה בעתיד הייתי אומר שבמצב סיעודי לשרוד 8 שנים זו הגזמה.
אז למה לא להסתפק ב- 528k (8 שנים של תשלום 5,500)?
צריך לזכור שבנוסף לזה יש כמובן גם את תמיכת המדינה בסיעודיים שהיא לא זניחה בכלל (עוד כמה אלפים בחודש, כתלות במצבך).
זה מספיק כדי לכסות את כל ההוצאות עבור טיפול צמוד ע"י מטפל זר בבית או אפילו להשאיר עודף אם בן משפחה לוקח חלק מהנטל על עצמו.

אם אתה רוצה לשהות במוסד פרטי ברמה גבוהה - העלות של דבר כזה היא באזור ה- 15k-20k לחודש.
בשביל לבטח את עצמך במקרה זה אתה תצטרך צבירה של 1.920M (8 שנים).

לדעתי הרבה יותר טוב לחולה הסיעודי להיות בביתו (ובמקרה, זו גם האופציה הזולה יותר) ולכן זה התרחיש אליו אני מכוון.
כך או כך, זה הרבה פחות מהסכום שנקבת בו, זו לפחות דעתי

 

[YPV]

למי שמבוטח בביטוח אבדן כושר עבודה ובביטוח סיעודי, האם אין כאן כפל ביטוח?

 

[iury]

אני שילבתי בין השניים - ביטוח מקופת החולים, וביטוח פרטי עם תקופת המתנה של 5 שנים (60 חודשים), שלמעשה ייכנס לתוקף לאחר שיסתיים הביטוח של קופת החולים (שבתקווה לא אזדקק לא כלל).

נותן לי ראש שקט שלא תהיה לי תקופה בלי כיסוי אם אזדקק לה, והביטוח הפרטי זול משמעותית מביטוח בלי תקופת המתנה.

 

[FIYaacov]

למי שמבוטח בביטוח אבדן כושר עבודה ובביטוח סיעודי, האם אין כאן כפל ביטוח?

לא.
ביטוח אבדן כושר עבודה נועד לכסות את המשכורת שלך - יותר נכון 75% ממנה.
זה תלוי מאוד מה ההוצאות החודשיות שלך.
הביטוח הסיעודי נועד לכסות את ההוצאה שמתווספת בעקבות המצב הסיעודי.
זה לא מוגבל רק למטפל שיהיה אצלך בבית, תחשוב גם על מנקה לבית, בייביסיטרים לילדים, וכל שאר דברים שתצטרך להוציא עליהם כסף מכיוון שאתה כבר לא מסוגל לבצע אותם (ובן/בת הזוג לא יכול להחליף אותך בהכל, לא משנה כמה סופרמן הוא).

 

[YPV]

התכוונתי שמצב סיעודי הוא גם מצב של אבדן כושר עבודה. כך שאם השכר המבוטח שלי באבדן כושר עבודה גבוה מהפיצוי של ביטוח סיעודי, על פניו יש כפל ביטוח

 

[FIYaacov]

התכוונתי שמצב סיעודי הוא גם מצב של אבדן כושר עבודה. כך שאם השכר המבוטח שלי באבדן כושר עבודה גבוה מהפיצוי של ביטוח סיעודי, על פניו יש כפל ביטוח

רוב האנשים יצטרכו גם וגם, אם אחוז החיסכון שלך גדול מ-50% מהנטו אז יכול להיות שתעמוד בהוצאות הנוספות בגין המצב הסיעודי גם בלי ביטוח סיעודי ורק באמצעות 75% מהשכר המבוטח שלך.

מבחינה רגולטורית אין בעיה לקבל גם וגם.

 

[AM-PM]

אני עושה ביטוח סיעודי שב״ן + פרטי משלים שב״ן (החל מ-5 שנים)
ובפרמיה קבועה ולכל החיים....מהסיבות הבאות
1. אין כפל ביטוח - אני מקבל מקופת החולים עד 5 שנים ומאז עד סוף החיים מהפרטי
2. ערכי סילוק - למיטב ידיעתי קיימים ערכי סילוק רק בביטוח פרטי בפרמיה קבועה
3. מצב הסיעוד - תוחלת החיים הממוצעת של חולה סיעודי עולה עם השנים (מ-3 לאזור 7) ולכן הכיסוי מהשב״ן לא מספיק
מה גם שיתכן מקרה סיעודי בגיל צעיר או דימנציה בגיל מאוחר ואז ״אכלת אותה״ להרבה זמן כ״כ עם השנים הביטוח הסיעודי רק מתייקר וכדאי לעלות על הרכבת בזמן (אחד ל-4 יגיע למצב סיעודי לפי הסטטיסטיקה.
4. מסלול שהסוכנים/חברות לא אוהבים לשווק כי הם לא מרוויחים עליו כמעט או בכלל וזה כשלעצמו הופך אותו לחביב עליי

סכום הביטוח:
עלות אישפוז ביתי - 7,000 ובמוסד - 15,000 (אומדן מקובל)
אני עושה לבני משפחתי מהגיל המינימלי (3) ועל סכום ביטוח דיי גבוה ובמטרה שכשיהיו באזור גילאי 25-30 יגיעו לערכי סילוק של אזור ה-70 - 80 אחוז ויבטלו את הביטוח אבל עדיין יצברו ביטוח סיעודי בסכום יפה ....סכום הביטוח הוא אינדווידואלי וצריך גם לחשוב שיהיו עוד כספים (קצבת זקנה,פנסיה,תיק השקעות וכ״ו)

 

[FIYaacov]

אני מקבל מקופת החולים עד 5 שנים ומאז עד סוף החיים מהפרטי

סטטיסטית 5 שנים וסוף החיים עבור מקרים סיעודיים זה אותו דבר.

ערכי סילוק - למיטב ידיעתי קיימים ערכי סילוק רק בביטוח פרטי בפרמיה קבועה

יש גם במשתנה, לפחות בהראל. לא יצא לי להסתכל על כל הפוליסות.
בטבעיות ערכי הסילוק במשתנה צומחים בקצב איטי יותר מאשר בקבועה.
מה עוזר לך ערכי הסילוק?
ל-100% מגיעים בגיל 95+. באיזה גיל אתה מתכנן להפסיק את הפוליסה?

תוחלת החיים הממוצעת של חולה סיעודי עולה עם השנים (מ-3 לאזור 7) ולכן הכיסוי מהשב״ן לא מספיק

איך הוא עולה מ-3 ל-7? או שהוא עלה (בעבר) או שיש איזשהו קצב התקדמות כמו בתוחלת החיים הכללית (שכיום עומד על בערך שנה לכל 5 שנים).

אחד ל-4 יגיע למצב סיעודי לפי הסטטיסטיקה.

אחד ל-4 זה הסטטיסטיקה לאנשים שמעל גיל 65.
בגיל הזה התקווה הוא שכמות הנכסים שלי תהיה מספקת לכסות כל אירוע סיעודי (נגיד עד חצי מיליון ש"ח בשקלים של היום).

אני עושה לבני משפחתי מהגיל המינימלי (3) ועל סכום ביטוח דיי גבוה ובמטרה שכשיהיו באזור גילאי 25-30 יגיעו לערכי סילוק של אזור ה-70 - 80 אחוז ויבטלו את הביטוח אבל עדיין יצברו ביטוח סיעודי בסכום יפה

ביררת שזה ערכי הסילוק?
ל-70% יגיעו בגיל 48, ל-80% בגיל 68.
בגיל 25 יגיעו ל-41%, בגיל 30 ל-47%.
כמובן שאתה יכול להעביר אליהם את השרביט והם יוכלו לעשות ביטוח בעצמם על סכום ההשלמה, אבל חשוב לברר את הדברים הללו לעומק לפני שמקשיבים לדברי הסוכן שכדאי לעשות לילד ביטוח סיעודי בשביל ערכי הסילוק.

סכום הביטוח הוא אינדווידואלי וצריך גם לחשוב שיהיו עוד כספים (קצבת זקנה,פנסיה,תיק השקעות וכ״ו)

וזו הסיבה העיקרית שלמישהו חסכן, ערכי הסילוק לא שווים כלום, כי הוא לא יצטרך את הביטוח בגיל מבוגר, ולכן עדיף לו לשלם את הפרמיה המשתנה בגיל צעיר ולבטל את הביטוח ברגע שסכום הנכסים שלו מאפשרים לו לממן את זה בכוחות עצמו.

 

[אנון נימוס]

סטטיסטית 5 שנים וסוף החיים עבור מקרים סיעודיים זה אותו דבר.

סטטיסטית זה בערך הסתברות 50% לחיות עד 5 שנים ו50 אחוז לחיות יותר, אני מכיר מנסיון אנשים שחיו הרבה יותר מ 5 שנים ,
וקצת קשה לדעת מראש איפה המבוטח יהיה בהתפלגות

איך הוא עולה מ-3 ל-7? או שהוא עלה (בעבר) או שיש איזשהו קצב התקדמות כמו בתוחלת החיים הכללית (שכיום עומד על בערך שנה לכל 5 שנים).

הטיפול הרפואי והסיעודי משתפר בלי קשר
לתוחלת החיים הכללית ולכן הממוצע יעלה לסיעודיים יותר מאשר תוחלת החיים הכללית למי שהגיע לגיל 65.

אחד ל-4 זה הסטטיסטיקה לאנשים שמעל גיל 65.
בגיל הזה התקווה הוא שכמות הנכסים שלי תהיה מספקת לכסות כל אירוע סיעודי (נגיד עד חצי מיליון ש"ח בשקלים של היום).

ואולי תגלה בגיל 65 שאתה צריך מליון שח,
ואולי גם אשתך ?
אז עכשיו אתה מניח שתצטרך 2 מליון.שח בגיל 65 +, ושעד גיל 65 אם חס וחלילה תהיה סיעודי תשאר בחיים 5 שנים בלבד ?
(לדעתי אנשים צעירים שנכנסים למצב סיעודי התוחלת עבורם גבוהה יותר , שוב מניסיון משפחתי של נכה שהיה צריך למות בגיל 21, ועדיין חי 5 שנים אחכ עם כל הקשיים)

 

[מתכנת]

התכוונתי שמצב סיעודי הוא גם מצב של אבדן כושר עבודה. כך שאם השכר המבוטח שלי באבדן כושר עבודה גבוה מהפיצוי של ביטוח סיעודי, על פניו יש כפל ביטוח

רק לחדד את דבריך לעיתים ביטוח סעודי עלול להיות מיותר כי ביטוח אכ"ע כולל גם אותו, אבל לא להיפך, ביטוח סיעודי לא יכול להחליף אכ"ע.

אחד ל-4 זה הסטטיסטיקה לאנשים שמעל גיל 65.
בגיל הזה התקווה הוא שכמות הנכסים שלי תהיה מספקת לכסות כל אירוע סיעודי (נגיד עד חצי מיליון ש"ח בשקלים של היום).

לא בטוח שאתה צודק,
אם מניחים פרישה על בסיס תקציב מסוים שהתיק צפוי לספק, ואפילו אם לוקחים באפר כדי להתמודד עם נעלם התשואה לאחר הפרישה,
עדיין אירוע סיעודי קלאסי (אלצהיימר שהוזכר כדוגמה) יכול להימשך גם עשור וחצי ולא ברור ששוי הנכסים יספיק לכיסוי ההוצאות בתקופה ההיא (חצי מליון זה מעט)
אגב, חבר טוב שלי טיפל באביו הסיעודי משך 9 שנים עד לפני חודש שהלך לעולמו.
ולהשתמש בממוצעים בשביל להתכונן פיננסית לאירועים הללו זה הרה אסון, הייתי מכוון יותר ל worst case scenario (או מספיק קרוב לשם)
{עריכה, @אנון נימוס הקדים אותי}

אני עושה לבני משפחתי מהגיל המינימלי (3) ועל סכום ביטוח דיי גבוה ובמטרה שכשיהיו באזור גילאי 25-30 יגיעו לערכי סילוק של אזור ה-70 - 80 אחוז ויבטלו את הביטוח אבל עדיין יצברו ביטוח סיעודי בסכום יפה

לא הבנתי,
ככל שהגיל צעיר כך צוברים את אותו שווי של ערכי סילוק בעלות נמוכה יותר?

 

[FIYaacov]

ככל שהגיל צעיר כך צוברים את אותו שווי של ערכי סילוק בעלות נמוכה יותר?

לא.
קצב צמיחת ערכי הסילוק הוא איטי יותר בגילאים נמוכים.
תוכל לבחון את הנתונים (לפחות של הראל) כאן, קשה לי להאמין שתמצא שונות גדולה בערכים הללו בין החברות השונות.